林女士现年36岁，目前手中有闲置资金15万元，准备进行理财投资，以便在6年后够儿子的大学四年学费及偿还贷款余额约17万元。请教理财师如何进行投资。
专家分析：根据林女士的情况，理财师按目前学费情况及学费成长率10%的情况进行测算，10年后需要资金共219000元，则投资回报率基本为6.5%。与林女士交流了解到，她过去有股市投资失败经历，对高风险投资有所忌讳，属于风险回避型，希望资金保持一定流动性，可以接受购买固定收益型产品及风险较低的理财产品。
理财建议：林女士对于证券产品了解不足，无过多闲散时间。且由于避开股票直接投资方式的需要，及目前银行人民币固定收益产品或信托产品税后收益率约为3%-4%的情况，建议进行基金的组合投资。由于该投资属于中长期投资，建议以股票型基金为主，配合保本或债券型基金分散风险。
股票型基金投资：嘉实增长（070002）基金或易方达策略成长（110002）基金，品牌公司产品，历史表现平稳，最近2年年税后收益率约7%-10%，今年以来回报率在20%左右。
避险型基金投资：南方避险(202202)投资基金，品牌公司产品，最近2年年税后收益率约4%;嘉实沪深300(160706)指数基金或银华-道88指数基金，跟踪大市走势，在目前大盘启动之际适合作中长期投资，年税后收益率约为6%-8%;长信趋势基金，跟踪城市发展型价值股;或银河债券基金、嘉实债券(070005)基金，税后年收益率约4%。
林女士可综合选择3只基金进行组合投资：嘉实增长基金8万元，长信趋势基金2万元，银华-道88指数基金5万元。组合投资报酬率约6.5-8%。以上组合均为中期以上投资，林女士可不必时刻关注及进出，并根据基金表现及回报率要求作年度微调。(摘自中金在线基金网)
一、家庭月入5000，请教如何理财？
今年终于把首付和装修的钱还完了，我们两人目前工资5000元，感觉花的永远比挣得多，虽然每月坚持记账，感觉不管用，该花的，不该花的都花了，家庭开支为：房贷1000元，各项杂费（水电物业网话等）：500元，吃饭：600元（早晚餐），这三大项为固定开支：计2100元，剩余2900元，其他额外开支，买衣服之类的一不小心就花完了，暂定为其他开支：900元。
结余2000元。请教如何理财？老公年终奖和公积金每年取一次大概有2W元。
注：目前住的房子（68平）房贷每月1000元，至2023年还完。如果有结余是提前还款还是攒钱买大房子（目前所在城市房价大概均价6000元），很想改善居住环境。
准备五一结婚，两年内不打算要小孩，双方家庭没有大的负担，望高人指点和交流改如何理财，是每月坚持储蓄还是没有定投基金，请指点~
二、单身期如何理财：货币基金为应急钱理财的首选
单身期如何理财：货币基金为应急钱理财的首选
单身期：参加工作到结婚前（2～5年）
单身期是打下理财地基的最佳时期：该时期没有太大的家庭负担，
精力旺盛，有一份工作，此时是理财——让复利和时间为自己工作的最佳时机。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，且手头的现金流波动较大，易受到意外的打击，此时需要为自己买点保险，并要准备一些应急资金，以减少因意外导致收支失衡。如下图理财金子塔所示，单身期是为自己打好理财金子塔的地基：保险及应急钱的阶段，在打理好这两块后，若仍有剩余资金，可以再逐步构建购房基金或家庭安全防护网。
保险在这里就不赘述了，应急资金则要根据自己的工作性质，准备3～6个月。在准备应急资金中最常见的是活期存款，其实，还有一种投资方式就是货币基金，TA是准备应急钱的一个很好的工，适合打理活期资金、短期资金或一时难以确定用途的临时资金；而对于一年以上的中长期资金，投资者则应选择债券、股票型基金等收益更高的理财产品。下面就对货币性基金做以下介绍：
优点
1）提高活期储蓄的收益，目前货币型基金的平均收益为1.8％左右，高于银行活期储蓄利率。
2）按月结转收益的做法，提供了目前银行存款无法提供的复利收益。
3）在利率上升阶段，有效地回避利率风险。利率的上调为货币基金提供了收益更高的投资品种，可以说货币基金的收益随利率上升而水涨船高。
4）货币型基金是除去法定休息日外，随时可以申购和赎回的基金，没有时间的限制。基金公司一般规定赎回份额，资金到帐为2个交易日（T+2日）。
5）货币型基金的申购与赎回是完全无手续费的，年管理费用大约为基金资产净值的0．25％～1％，低于传统的基金年管理费率1％～2．5％。
投资对象
货币型基金是以货币市场工具为投资对象的基金。主要投资于以下金融工具：
a) 现金；b) 一年以内（含一年）的银行定期存款、大额存单；c) 剩余期限在三百九十七天以内（含三百九十七天）的债券；d) 期限在一年以内（含一年）的债券回购；e) 期限在一年以内（含一年）的中央银行票据；f) 中国证监会、中国人民银行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具。
选择
一：尽量选取“T+0”基金
货币型基金的赎回到账时间有长也有短，多数为T+1或T+2个工作日，但也有一些货币型基金推行“T+0”快速赎回业务，只要投资者提交货币型基金的赎回要求，资金会即时到账。
二：选择便于转换的基金
很多基金公司不仅会推出货币型基金，而且还会推出股票型、债券型基金，而且往往会对自己旗下的货币型基金和其他基金的转换费率实行大幅优惠。而多数投资者在投资基金时，为获取最大收益，在原则上一般为在股市行情好时投资股票型、指数型风险较大的基金，而在股市行情不好的情况下则投资货币型安全性较高基金。这些都成就了这些可转换基金的价值。
三：挑选规模适中的基金
规模太小或太大均会对其流动性造成一定的负面影响。
四：最好选建完仓的基金，买旧不买新
对于货币型基金来说，它的认购费、申购费均为零，新发行的货币型基金对于老的货币型基金完全没有手续费方面的优势。相反的，新发行的基金，在发行期结束后，还会经历一个相对时间较长的建仓期，在短时间内收益率会很低。而老的货币型基金则一般仓位已经完全建成，投资品种就会持有较多，其收益，在相同的时间段里，自然就要比新的基金会可观得多。
五：考虑提供增服的基金
如货币型基金定期定额转换为股票或者债券型基金等，但这只是一个附加参考条件。
六、挑选符合一般基金选择标准的基金：货币性基金仍然是基金中的一种，其选择应该符合基金的一般选择条件。
Tips:
货币基金的净值一直是1元，保持不变。
其每日都有收益，每日都公布万份日收益。
然后每月固定一天把收益转到持有人帐户，
持有人的盈利体现为增加了份额。
持有时间越长收益越多。
已有的收益不会再亏回去的。
货币基金收益基本在一年定期存款上下，但比定期存款灵活。
现在很多人买货币基金并不是视为投资，
而是把其作为一种资金管理方式，
与其它基金中相互转换，以此回避股市调整的风险。
也可当做活期储蓄，以避免定期储蓄提前支取的利息损失。
三、孩子的压岁钱如何投资？ 专家支招基金定投最优
孩子的压岁钱如何处理？有的家长选择“没收”，有的家长选择给孩子当零花钱，而有的家长则以压岁钱为契机，通过一些巧妙的方式来培养孩子的理财意识和能力。针对“压岁钱如何理财”的问题，记者采访了银行的理财专家，给各位家长支招。
让孩子管理压岁钱财商培养从小抓起
如何引导孩子用好压岁钱，从小培养理财观念，是爸爸妈妈们不可忽略的课程。
招商银行光华支行贵宾理财经理孙静说，“现在很多家长不仅会把孩子的压岁钱进行合理的理财，还会让孩子参与其中，从小培养他们的财商。从孩子上小学开始，就应该对其灌输理财观念，这将令孩子受益终生。
首先，应该让孩子了解本金和利息的关系，比如今年存入 1 万元压岁钱，第二年增加的部分就是利息，要让孩子知道这种概念。那么他们就会知道压岁钱存入银行会比放在家中，或者乱消费更好。
“当孩子理解了存款之后，就可以尝试和他们进行沟通，若想得到更多的利息，还有其他方式，但这需要承担一定的风险。此时，就可以把风险和收益成正比的概念灌输给孩子，为他(她)以后的创富过程奠定基础。”孙静认为财商的教育，应该是大人和小孩一起互动的过程，而不是单纯地让家长帮忙理财。比如将压岁钱整存零取，提前规划送给其他小朋友的生日礼物或必要开支中，这些都是理财的过程。华西社区见习记者刘佳玮
银行储蓄保本收益无风险
“这是目前大多数家长采取最多的一种方式。基本上无风险，但收益相对较低。不过储蓄是孩子接触理财的第一步，可以单独给孩子开一个账户，让孩子直接了解自己账户的资金流向。”招商银行光华支行的贵宾理财经理孙静介绍，“若想要收益更高一些，再选择基金定投。”
基金定投较理想的理财产品
所谓基金定投就是基金定时定额投资业务，投资者定期投入固定金额，由银行自动扣款购买指定的基金，一般来说每月投资几百元即可。家长只需把小孩的压岁钱存入固定账户，并选择一款基金，银行会每月自动扣除相应金额。“如招商银行的基金智能定投，每次最低只需 300元，就可以投资大多数基金。”孙静说。
购买保险保障孩子教育和健康
平安保险的销售人员说：“少儿保险分为保障型和教育型两大类。保障型少儿险主要解决少儿的医疗问题，同时也提供意外保障，如少儿意外死亡及伤残保险、少儿医疗疾病保险。教育型少儿险主要是为子女准备不同成长阶段的教育金。”
买黄金长期持有增值财富的备选项
“现在是负利率时代，存款并不划算。我们的客户中，有人每年为小孩购买一根金条,既有纪念价值，又有保值功能。”春熙路某金店负责人说。
现在一般城市家庭小孩一年的压岁钱在4000元至10000元。对这类家庭，银行理财专家认为，如果要看长期收益，选择基金定投相对最优。定投的好处在于投资成本比较平均，分散了风险，长期投资也享受复利增值，而且起点金额低，积少成多，长期看年收益率高于零存整取。当然小孩也需要配置一定的保险产品。每个家庭可以结合自身经济状况做整体规划。
理财案例1
晓晓 1岁
压岁钱：5000元
打算：作为晓晓大学教育基金的补充理财方案：由于孩子较小，压岁钱暂由父母打理。妈妈为其配置少儿教育金计划，每年存入5000元，存10年，当晓晓读大学时便有6万元左右的教育金。
理财案例2
李聪 6岁
压岁钱：10000元
打算：让孩子也能做个理财家
理财方案：财商教育应从小抓起，妈妈让李聪把10000元分成两个5000元，分别存一年期定期和购买货币(或债券)基金，希望一年后能比较两者的区别，明白本金和利息的概念。
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