有哪些比余额宝更好的理财方式？刚在朋友群里讨论了这个问题，忍不住到这里来探讨下。
我们都知道余额宝的主要优势在于流动性好、门槛低、收益远高银行定期、风险低等，特别适合那些非专业、工薪阶级、本金不多、又有理财需求的人。余额宝对大众的理财教育，功不可没，同时也获得了回报，天弘基金被推送到冠军席位，但近期余额宝的收益持续下跌，已经跌破3%，很多人已经开始寻求另外收益更高，通用安全也有一定保障的理财方式了，那么有哪些呢？下面我就以个人经验来盘点一下几种常用的理财方式。
1、宝宝类产品
从安全性和流动性来说，大平台旗下的宝宝类产品和余额宝的各种特性是相似的，比如网易旗下的网易宝、百度旗下的百度理财、腾讯旗下的理财通，但收益都不太高，定期在5%左右（不过定期实质为保险类理财产品），活期在3.5%左右，跟支付宝相差不多。
2、储蓄式国债
在银行柜台就可以买到，以1年、3年、5年比较常见，3年、5年目前收益率分别达到5%、5.4%。流动性尚可，可以提前赎回，一般持有期越短相应收益率越低，且有千分之一的后端手续费，但是相对银行定期存款的只要提前赎回就变成活期的条款还是有比较明显的优势。国债起点很低，100元即可，银行柜台认购即可。
3.万能险
现在保险作为一个新的理财门类，已经值得重新审视一番了。为何？好的投连险的收益率通常在5-7%之间，相较于余额宝收益更高，且保险公司也是具有隐形刚性兑付属性的。但这并不是说你找到一个保险理财产品就能买，通常情况下，你买回来的都是坑爹的。我有个在保险公司做前台的妹子朋友，他每天工作最主要的部分就是应付投诉，而其中以在银行被忽悠购买保险，事后发现产品不符居多。
4.信托
信托起步通常需要100万起，虽然有着较一般理财产品为高的收益率(8-13%)，门槛却也颇有点高攀不起。不过普通投资者变通一下，还是有机会能买到的，当然，中间收益也是被降低了，不过还是会有7.5%-8.8%左右的收益，胜于大部分理财产品。
5.靠谱的网贷
今年网贷可是异常火爆，年利率也是对比其他方式遥遥领先，但风险高也是众所周知的，这就需要普通投资者选好平台了。但是作为行业的前身的民间借贷存在多年，违约事件似乎也不是天天可见。因此我很赞赏在群里另一位朋友对贷款，以垃圾债的思维做风险覆盖来投资。不过我们今天还是针对普通投资者来个接地气的答案，这就是牛牛bank的牛牛银票。收益为7%，适合短期理财，银行承兑汇票是银行刚性兑付的，风险极低，而牛牛bank有资金托管方，担保合作方，在获取较高的收益的同时，也保障资金安全。当然，如果有一定的投资经验及风险识别能力，可以尝试周期长，利率更高的产品。
一、理财产品都有哪些，各种理财产品的区别有哪些
现在网上理财产品有很多，2016年理财产品排行比较靠前的产品有金米袋、余额宝、微信理财通、百度白赚等等。以上这种理财产品的区别有哪些？随着投资理财观念不断的深入人心，理财产品也是层出不穷，然而各种理财产品有什么区别呢？今天就给大家分析一下
1、余额宝是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务，通过余额宝，还能随时消费支付和转出，无任何手续费。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。
2、金米袋，上海米袋投资集团有限公司的重要战略布局，金米袋的开放式现金管理类投资项目“天天米”，同时兼顾投资收益与资金流动性，100元起投，门槛极低，活期年化收益8.2%，远高于同期银行理财产品，365天全年计息，7*24小时方便的存入、转出。
3、微信理财通，2014年1月22日，腾讯与华夏基金合作的理财通正式登陆微信。理财通上线当天便公布7日年化收益率7.529%，而余额宝7日年化收益率为6.46%。理财通只要一部智能手机，下载微信APP，绑定银行卡，就可以方便的存入、转出。
4、百度百赚是百度理财平台的发行的理财产品。百度百赚于2013年10月31日发售，为开放形式的理财产品，投资者可以随存随取。
二、全盛资本分析哪些人不适合理财
哪些人不适合理财，不能说绝对，只是想给大家提个醒而已。下面就一起来看看吧
1.一段时间，中国人喜欢看各类理财节目，看着看着，就跟着理财了。结果是，跟着主持节目的专家一理财，就破财了，有的甚至是破财破的血本无归。
中国很多理财专家，是贩卖国外理财理论的，他们并不理财，特别是不理他们让大家参加的理财。因此专家们拿了出场费，并没有破财，而把专家的理财理论当做是自己理财的理论基础，也就腻歪着腻歪着破财了。
就像是食品药监局的专家们，只要食品出了问题，奶粉除了问题，疫苗出了问题，他们马上出来证明某个食品没问题，某个乳粉没问题，某些疫苗没问题，结果是问题来了，他们就再也不放一个臭屁了。
2.还有些人理财的确发了财，但是你跟着他们去理财，就破财了。
前几年一个开大奔的说：我这辆车就是做期货赚的，你们也跟着做期货吧。我是个不理财的人，也是个无财可理的人，因此对于他做的期货赚来的大奔也无所谓眼馋，也无所谓嫉妒，也无所谓羡慕。当然也不会看到人家赚来了一辆大奔，就跟着去做期货。
结果是你不动心有人动心，就跟着做期货。过了两个月，跟着做的，赔的个血本无归。也就是我们说的穿着羽绒服进去，出来的时候穿着一个裤头，屁股上还烂了个大窟窿。就是那个开大奔的，也换了个富康。也就是说人家赚大奔的时候，你不知道在哪儿，人家赔大奔的时候，你赶上了。所以跟着人家做发财梦，最后一般都是鸡飞蛋打，只剩下了几个鸡蛋壳子。
3.看似很多人发财了，你也挤进去发财，就破财了。
一个老板要盖一座当地最高的楼房，拿地时没有钱，就开始出2分的利息集资。一个人拿出几十万，当月拿到了利息。就有人跟着把钱存到大老板那里拿利息，结果是你看我我看你，都把钱弄到大老板的口袋里。用第二个人的钱还第一个人的利息，用后一千个人的钱还钱一千个人的利息。到了最后，挖掘机还没有开到工地，老板就没有钱给大家还利息了。
这就是庞氏骗局，就是从众心理想赚大钱最后坑了自己。进入晚的，连一次利息还没有拿到手里，老板就跑了。这年头喜欢说谁是智者，可以说在高利息盛行的时候，谁没有把自己的血汗钱拿出去换高利息，谁就是智者。一百个朋友都去参与利息竞赛的时候，谁没有去参与谁就是智者。现在流行一句话：最有智慧的爱好行骗，最没智慧的爱好参与。他行骗你参与，你不血本无归才怪呢?
4.亲戚忽悠亲戚发财，只要一相信，你就破财了。
一个家族，都要有一个喜欢吹牛逼的理财专家，专门来忽悠一个家族的钱让他挥霍。开始是一个家族的成员相信他，慢慢地是家族成员成为他的下线，去发展自己的亲戚，都来参与家族的财富滚雪球运动。这个雪球越滚越大的时候，雪球的芯就开始空了。到了某一天，一个家族的钱都被吸干了，这个雪球也就破灭了。这就让一个家族的理财梦在欲哭无泪的结局里结束。
这样的家族忽悠理财，欺骗性最强大。你假若置身其中，还能独自清醒，远离家族理财，你就是一个最大的经济智者。现在老板集资梦已经破灭，而潜藏的家族集资梦也正在破灭，而或者已经破灭的家族集资梦因为是家族圈子里的事，没有公开而已。
5.朋友的忽悠发财梦，只要你一沾边，你就破财了。
朋友现在也是一个忽悠发财的群体，更是一个忽悠理财的群体。谁不能拒绝这个群体的忽悠去理财，谁最后也会血本无归。有个朋友搞所谓的直销，见到他就会说投资2万，一个月就会赚到5万。你不相信，朋友会说你是个弱智。这个时候你为了显得不弱智，就真的投资几个两万，一个月过去，你的钱就打水漂了。我也经历过朋友让你2万一月赚6万的事情，我说，既然如此，我借你两万，参与你的投资，到了月底，5万块赚来了，只给我3万就可以了，那个2万等于是我还了你的本钱。或者说，只给我2万就行了，另外一万等于是利息。朋友说：不行。
这样的赚钱机会，一般都是假的，哪怕是你最好的的朋友这样来敦促你加入这样的理财，都是骗人的。你稍微相信了，你破财的可能就出现了。
6.退下来的领导忽悠你发财，只要你听他的话，你就破财了。
领导退下来，就是一个弱智，而他把自己看成是最智慧的人，去一些公司兼职融资。他们找的人，就是他们曾经的下级。你把钱放到这样的融资公司里，那就别指望收回来。很多人把亲戚朋友的钱收拢起来交给给融资公司打工的老领导，那你就等着破财甚至是外债累累吧。曾有一个退下来的领导对我说：什么都要信，但是千万不要相信自己会赚钱。当惯领导了，其实是个大憨蛋，一旦去给别人帮忙融资，一辈子积攒的几个钱也就没有了。河南南阳开车撞向高中学生的检察院的正处级领导，就是把亲戚朋友的几千万弄飞了，才发泄私愤把车撞向学生的。这个例子十分惨烈。
因此退下来的老领导要帮你理财，你千万不要相信他。要帮你发财，你更不要相信他。他们当官时一般都是听秘书的，具体事情是什么都不会干的，还能会理财吗?
不理财就不破财，看似是个落后的理念，其实对于辛辛苦苦的工薪族来说，却是千真万确的。现在出现的非法集资案，看似在上访的都是农民和市民，其实工薪族是很多的，他们只是不好意思为此上访而已。为什么?他们怕别人说他们弱智，他们就悄悄咽下自己种植的苦果。还有的工薪族，除了自己把一辈子辛苦钱弄飞了，还把朋友亲戚的钱也弄飞了，他们就更惨。
在理财方面，工薪族并不是最具有智慧的人。就是公务员，也不是最有智慧的理财者。只要你不会理财，就不要理财。守住自己的辛苦钱不飞，同样需要巨大的智慧和拒绝巨大的诱惑。
中国人不理财也不会破财，或许也是个真理。
三、现货黄金的细节有哪些方面要注意的？
关于现货黄金常识，现货黄金基础知识，现货黄金入门这方面的问题下面就以客户问答的方式给大家详细的介绍。
客户疑问在线解答：
客户问：什么是现货黄金？
高级投资顾问答：现货黄金(也叫国际现货黄金和伦敦金)是既期交易现货黄金交易是利用资金杠杆原理进行的一种合约式买卖。根据国际黄金保证金合约的交易标准，利用1盎司的价格购买100盎司的黄金的交易权。利用这100盎司的黄金的交易权进行买涨卖跌，赚取中间的差额利润。并且如果补充足差价可以提取实物黄金。最低100盎司。全球黄金市场：全球的黄金市场主要分布在欧、亚、北美三个区域。欧洲以伦敦、苏黎士黄金市场为代表；亚洲主要以香港为代表（香港金银贸易场）；北美主要以纽约、芝加哥和加拿大的温尼伯为代表。掌握定价权的主要是伦敦黄金市场的黄金现货交易(通常所说的“伦敦金”)和纽约黄金市场的黄金期货。虽然伦敦黄金市场主要是现货交易，但其通过支付保证金，延迟交割的方式在现货市场基础上构建了一个黄金衍生品市场，成为了国际黄金市场上最主要的交易方式，成交量远大于期货品种。
客户问：现货黄金有什么特点？
高级投资顾问答：一：双向操作，涨跌均可操作！
现货黄金交易的最大特点就是做空机制，这个股票基金权证是不能相比的。也就是说可以在市场行情下跌的情况下也可以赚钱。现货黄金投资的优势就是不存在套牢，不存在黄金跌价投资者就没机会。
二：保证金交易，1：100的杠杆以小博大：
资金量放大100倍，黄金投资一手交易的交易量是100盎司（1盎司=31.1.35克），也就是说投资者只需花1盎司的资金就可拥有1手（100盎司）黄金的交易权，然后把用1盎司资金还来的黄金拿到黄金市场上去交易，赚取差价，从而实现小资金做大买卖的特点！
三.T+0交易模式，当天买可以当天卖，发现行情不利的时候可以立即掉头，减少损失。或者获利马上平仓。交易时间每天19到20小时的交易时间，尤其适合上班族，白天上班，晚上交易。
四.市场公开：国际现货黄金市场向全球公开，透明度高，每日交易量有几万亿美元，很难出现庄家。可分析性强，适合用于技术分析。
五：保值强：黄金从古至今都是最佳保值商品，升值潜力大；现在世界上通货膨胀加剧，将推进黄金的避险功能，从而促进黄金买卖。
六．稀有性：目前地球黄金存量大约13.74万吨，地面上黄金存量以2％速度递增，黄金年供应量约为4200吨，目前由于全球工业,首饰业的飞速发展，黄金的需求量呈直线上升！
现货黄金为什么做空也能赚钱？
高级投资顾问：现货黄金与其它投资产品不同就是因为现货黄金是双向交易，股票基金都是单向交易的，只能高抛低吸。那么什么是做空？为什么做空也能赚钱？简单的说：倘若目前的金价是1200美元，那么你预示黄金后期面临调整要跌，这个时候你在1200附近买一手黄金跌，当黄金跌至1150的时候也就是你赚取了50个点的利润，现货黄金一手交易赚取一个点差价利润是100美金赚取了50个点，也就是说你的利润在5000美元。那么买跌为什么能赚钱呢？比如你是一个做大米生意的老板，你周围有很多的朋友跟你一样的，要是你预示着大米的价格过几天可能会下跌，这个时候你找周围的朋友同行先借1吨大米，当你把借来的大米按照目前的市价卖掉卖了2000块钱，过几天大米价格下跌你再按照市价1500元/吨买一吨大米还给开始的那个朋友，这样岂不是大米也还了，自己荷包钱也赚到了？现货黄金做空就和这个的意思差不多！而全球的黄金交易市场就承担了这个借米老板的角色！
客户提问：现货黄金交易有哪些手续费？
高级投资顾问答：严格来说现货黄金交易一手交易手续费是0.5的点差+50美金的佣金。也就是说是1个点的手续费。黄金波动一个点盈利或亏损是100美元，一手交易算上点差加佣金也是100美元，也就是说当你1200美元买一手多单。价格到1210那么你就赚取了10个点也就是1000美元，扣除交易手续费，你的纯利润就是900美元
客户提问：现货黄金交易点差是什么？
高级投资顾答：点差就是买进合约价格和卖出合约格价之间的一个差价，比如当市场价格是1200美元，你买涨，这张合约是从1200.5美元开始计算盈利的，点差也是交易手续费的一部分！
客户提问：选择黄金投资公司是不是手续费越少越好？
俗话说得好，便宜无好货，国际市场的标准手续费一般是0.5点差+50美金的佣金。
国内目前也有不少的平台商，通过低点差，低佣金来招揽客户，希望投资者一定要谨慎，因为作为交易商他们的运营成本就是通过赚取交易手续费获得的，羊毛出在羊身上，低佣金低手续费的公司一定要擦亮眼睛，切忌不可贪便宜！
客户提问：现货黄金盈利亏损怎么计算？
高级投资顾问答：公式：盈亏=（平仓价格－买进价格）×合约单位值×合约数量+（－）利息－手续费
例1：某投资者以5万美做为保证金，当天以每盎司1200美元的价格买入2张合约（相当于200盎司伦敦金），第二日价格上涨至1220美元平仓，其盈余为：
（1200美元-1200美元）×100杠杆×2张合约-(单张合约手续费100美元×2张合约)=3800美元
客户提问：现货黄金的交易时间是怎么样的？
高级投资顾问回答：现货黄金是T+0模式，比较适合上班族，因为交易没有时间限制，这个也是现货黄金的优势之一
①世界主要贵金属市场交易时间（北京时间）：
悉尼(Sydney)7:00-10:00
香港(Hongkong)10:00-15:30
伦敦(London)15:30-20:30
纽约(NewYork)20:30-3:30
冬令时间，均往后推迟一个小时。
客户提问：是不是人人都适合做现货黄金？
高级投资顾问回答：首先在投资的同时建议投资者一定要谨慎，伦敦金的卖空机制有着远胜纸黄金的灵活交易机制，而杠杆放大可以使投资者灵活改变投入资金去平衡风险，杠杆的放大收益和风险同样放大，自己是属于那种喜欢高收益高风险的投资者还是稳健保守的投资者呢。投资者在考虑是否将伦敦金，或与其有着类似交易机制的黄金期货，黄金期权等衍生产品纳入投资组合时，需要清晰地理解它们的特性，并与自身的需求与状况相匹配。
这里我们提供几点建议，以为投资者参考。
首先，我们认为此类高风险高收益的品种，对投资者的风险承受能力有比较高的要求，因此更适合那些有较多可投资资产的中高端投资者。
其次，投资者应首先做好中长期安全性资产配置（如退休资产配置）之后再考虑此类主动投资工具，即使在主动投资资产组合中，该类品种也不宜占过高的比例，我们认为以10-20％的比例比较合适
再次，投资者需要做好准备，学习和掌握一定程度的专业知识与技巧，同时寻求专业人士的投资建议作为辅助。在我们以后的合作中，我们将与投资者分享有关投资伦敦金的交易策略及技巧方法
客户提问：通常我们说的现货黄金非法的平台是怎么样的？
高级投资顾问回答：现货黄金中非法的平台一般是指没有国际黄金交易资格，操作的平台并没有和全球市场接轨，客户的资金没有流向国际市场。主要的操作方式是把客户的资金放到自己公司内部运作，公司通过操控假平台的运作（坐庄）来赚取客户的钱。客户的亏损就是公司的赢利。如08年轰动全国的世纪黄金即为典型的黑平台操作，以及张卫星的高德黄金等
这种平台的特点：
1，没有现货黄金交易资格。可想而知，一个黄金交易商连黄金交易资格都没有何谈正规性。
2．交易手续费很低，有的甚至干脆就没有手续费，试想下，手续费都没有你们赚什么？大家都知道金融行业，不管是证券交易所还是期货交易或者说现货黄金，交易商基本的赢利方式就是赚取交易手续费
3．平台稳定性很差，行情波动大难免出现卡住或者平不仓的现象
客户提问：如何辨别正规黄金投资公司？
高级投资顾问回答：做黄金分为国内金和国际金。国内金一般是指上海黄金交易所推出的黄金T+D和一些相关的黄金衍生品，还有就是银行纸黄金业务，做国内金手选上海黄金交易所。
作为国际黄金投资，目前我们经常说的就是现货黄金，那么做现货黄金该怎么判断呢？
主要有以下几个方面：
1． 交易商资质。该公司是受那里监管的（国外公司暂且不提，国外的法律和中国不同，所以不好去判断其正规性）目前中国还是以香港金银贸易场为主，香港金市已有90多年的历史，其形成是以香港金银贸易场的成立为标志。1974年，香港特区政府撤消了对黄金进出口的管制，此后香港金市发展极快。由于香港黄金市场在时差上刚好填补了纽约、芝加哥市场收市和伦敦开市前的空档，可以连接亚、欧、美，形成完整的世界黄金市场。其优越的地理条件引起了欧洲金商的注意，伦敦五大金商、瑞士三大银行等纷纷来港设立分公司。他们将在伦敦交收的黄金买卖活动带到香港，逐渐形成了一个无形的当地“伦敦金市场”，促使香港成为世界主要的黄金市场之一，所以香港金银贸易场的形成对伦敦金的发展意义重大。目前香港金银贸易场逐渐规范起来，以前会员261家，现在认可的伦敦金交易商30来家目前只有AC类会员有伦敦金交易资格，建议投资黄金的朋友以认可的交易商为主
2． 资金管理，一般来说现货黄金是国际投资，资金是流向国际市场的，中间存在一个转账的过程，因为人民币在国际市场是不能流通的，所以必须先兑换成美元，方可入账，一般资金是先打入交易商在国际银行开设的对公托管账户然后才转入交易系统进行交易的。
3． 交易币种，现货黄金是国际投资产品，交易币种应该是美元而不是人民币或者其他币种（因为现货黄金的交易单位是美元/盎司）
4． 交易系统,目前国际上的交易系统比较多,多数都不够完善,大多是JAJA系统和MT4交易系统,JAVA系统一般都是交易商根据自己的情况开发的,这种系统一般需要安装JAJA程序,交易时候容易卡,对与新手来说可能比较难,MT4是比较直观的也是国际通用的外汇黄金交易系统,这种系统也有本身的不足平仓难平,其余的都比较不错.一般选择交易系统只要行情波动大能顺利平仓,平时不出现滑点就行了!
客户提问：为什么现货黄金交易资金不能跟股票一样打入自己的银行账户？
高级投资顾问回答：因为现货黄金是国际投资，资金要流向国际市场，而股票的资金是在国内流动的，人民币在国内是完全可以流通的，但是现货黄金就不一样，现货黄金是外币交易资金要流向国际市场
所以资金要兑换成外币才能流通，中间存在一个境外转账过程，所以交易资金只能先存放在交易商开设的托管账户，然后才能转入交易系统。
客户提问：现货黄金与股票有什么区别？
高级投资顾问回答：
一、股票属于区域性市场，黄金是国际市场
二、黄金市场每天的成交量比股票大很多，（3万亿美金；150亿人民币）
三、股票容易受庄家或集团操控
四、从交易时间来看，股票是4小时交易，黄金是24小时交易
五、从交易规则来看，股票只能买涨，黄金可买涨买跌
六、股票有涨跌限制（A、B股10%），黄金没有
七、股票没有杠杆，黄金的杠杆为1：100，利润丰厚
八、从品种来说，股票有一千多支，选股比较麻烦，黄金产品单一，比较容易分析
九、上市公司可能因经营不善而清盘，化为乌有；黄金则永远存在，而且一直是国际货币体系中很重要的组成部分
十、股票是100%的资金投入，黄金是10%的保证金投入
十一、股票是T+1;黄金是T+0
债券与现货黄金的区别
一、收益不同。债券是获得利息收入，利息固定；黄金是从价格差获利
二、流动性来说，债券有1年内的但多数期限较长，有的达到几十年之久，变现慢；现货黄金可随时变现
权证与现货黄金的区别
一、权证有涨跌停限制，黄金没有
二、权证有到期日，黄金不受时间限制
三、权证的标的资产种类繁多，黄金产品单一
外汇与现货黄金的区别
一、外汇每天的价格波动小，黄金价格波动大
二、外汇种类繁多不利于分析，黄金品种单一
三、外汇市场每天的成交量比黄金大
四、外汇市场也存在操纵的情况
基金与现货黄金的区别
一、基金是把钱交给别人去理财，不能自己控制；黄金投资可以完全由自己来掌握
二、股票型基金和大盘是同涨同跌的关系
三、债券型基金收益低
四、基金流动性差变现能力差，投资周期长；黄金变现快
五、找好的投资公司或者正规的金融机构，避免被骗
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