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理财风险评估分类及评定标准是什么？

erjian2022-06-22102

理财风险评估分类及评定标准对好多人而言就像是“感觉是雾里看花“。也由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定，各家公司、银行对理财产品的风险等级采用了不同的标准和符号。不同银行推出的相同类型的理财产品，其风险评级却不相同。也有的理财风险评估分类及评定标准为仅供参考，不具备法律效力。

”银行理财、互联网理财、P2P网贷，这些理财产品的风险等级到底是怎样评定的？你又真的理解高、中、低这些抽象的字眼所代表的真实盈亏吗？今天就来起底各种理财风险评估分类及评定标准。

不要告诉我你目前只知道P2P和余额宝？

　　银行理财：五种等级，不同标记

　　《商业银行理财产品销售管理办法》规定，商业银行应当对客户风险承受能力进行评估，确定客户风险承受能力评级，由低到高至少包括五级，并可根据实际情况进一步细分。

　　这五级的标记方式，每家银行各不相同，常见的大致有以下六种：一级至五级；1级至5级；R1级至R5级；PR1级至PR5级；一星至五星；A至E，风险由低到高依次增加。这五级产品的类型依次为：谨慎型、稳健型、平衡型、进取型、激进型。

　　谨慎型：谨慎型等级下，一般都是保本理财产品。

此类产品主要投资于高信用等级债券、货币市场等低风险金融产品，较少受到市场波动和政策法规变化等风险因素的影响。

　　稳健型：多为非保本理财产品，也包括部分保本浮动收益理财产品。此类产品不保证本金刚兑，但风险相对较小，收益浮动相对可控。此类产品主要投资于债券、同业存放等低波动性金融产品，严格控制股票、商品和外汇等高波动性金融产品的投资比例。

　　平衡型：从这一级别开始，绝大多数产品不再保障本金刚兑，收益浮动且有一定波动。此类产品可投资于债券、同业存放等低波动性金融产品，亦可投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品，但比例原则上不超过30%。

　　进取型：与平衡型相似，最大的不同在于投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品的比例可超过30%。

　　激进型：该级别理财产品本金风险极大，收益波动极大，投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响。此类产品可完全投资于股票、外汇、商品等各类高波动性的金融产品，并可采用衍生交易、分层等杠杆放大的方式进行投资运作。这种产品的数量非常少。

　　综上，银行理财产品的风险分级，在各类理财产品中最严谨完备，投资人在购买前仔细阅读产品说明书即可一目了然，切忌盲目轻信银行理财产品经理的推荐。

　　互联网理财：情况复杂，因平台而异

　　“本产品不承诺保本，不保证最低收益，产品投资风险由投保人承担。

　　这个看上去明明很“高危”的描述，对应的却是一款风险等级为“中”的互联网理财产品。那么问题来了，互联网理财产品中的低、中、高风险，到底是怎么判定的？

　　以腾讯理财通、百度理财、微众银行等平台为例，总结出了互联网理财产品的风险划分规律。

　　首先，理论上，判断风险，要看平台。但这对于投资行为的指导意义不大，尤其大多数投资人只选大平台，投资平台已经是行业中的龙头老大，最有资格说自己风控靠谱，投资人不放心也得放心，否则只能干脆别投。

　　具体到投资项目，判断风险，就需要细看投资领域，同时，同样的名称在不同平台，也可能意味着不同的风险等级。

　　不同平台“定期理财”差异大

　　“定期理财”以期限命名，对风险和产品类型的提示较小。发现，不同平台的定期理财产品风险差异非常大。

　　百度百赚的定期理财，产品类型为金融资产收益权转让，并未明示风险等级，虽然标注“本产品投资于金融资产收益权，该金融资产是符合监管要求的优质债权等低风险资产。

”但也在风险提示函中加粗声明“本项目有投资风险。不保证本金和收益，在特殊情况下可能会因市场变动而导致本金和收益全部损失。”该产品的收益率基本都在5%以上。

　　而腾讯理财通的定期理财产品明确标注：“定期理财属于仅仅中家平底风险的品种，在投资标的和投资范围方面与货基基本相同。

”“其预期风险水平高于货币基金，低于混合型基金、股票基金和普通债券型基金。”此类产品的收益率基本不超过2。7%。

　　可见，如果把理财通定期理财的风险级别套到百度理财的定期理财上，还以为买到了收益翻倍的低风险产品，其中隐患就可想而知。

　　认为，只要抓住“投资项目”这个关键信息，就不难理解两者收益和风险的差异。

　　定期理财产品种类更多，分类更细，分为短期理财、中期理财和中长期理财三大类，收益从3。2%起到4。2%起不等，具体风险程度参看投资项目也可以基本掌握。

　　保险理财：灵活存取，中风险

　　微众银行大名鼎鼎的年化收益5%的“定期理财”就是一款保险理财产品。平台给出的风险等级为“较低”。不过，同时发现，微众银行对平台的“活期+”和“短期＋”并未同样明示风险等级，因此难以找到可供参照的标准来更形象地说明这个“较低”。

　　不过，该产品特别声明“最低保证利率为年利率3。5%，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的”。5%的收益率，虽然被声明只是往期收益，并不代表未来表现，但仍可能令投资人对风险心有忌惮。不过，3。5%这个数字则容易接受得多。

　　腾讯理财通平台上的保险理财产品，类别涵盖万能险、投连险、分红险、养老险等多种保险产品，收益率基本就处于3。

5%这个水平，而理财通在保险理财产品介绍中表示：“目前，理财通平台提供的投连险及养老产品，投资范围广，预期收益率稳定，风险高于货币基金和定期理财。”

　　认为，在目前的互联网理财平台的金融产品之中，保险理财总体可定位为：中收益，中风险。

　　顺便，友情提示，买保险理财不同于买保险，很多产品都可以灵活存取。受保险思维定势限制而担心灵活性的投资人不妨大胆尝试。

　　基金与指数基金：风险高、收益高

　　在推销“鸡窝”方面一直乐此不疲，购买基金的入口开得到处都是，此外，基金产品也是各个互联网理财平台的“标配”。

基金产品种类众多，可以说其风险和收益均属平台上的最高级别。

　　腾讯理财通特设“指数基金”投资产品，产品介绍称指数基金是指由基金公司运作，以特定的某个指数为跟踪对象的基金产品，通常是“指数涨基金涨，指数跌基金跌”。指数基金属于高风险产品，投资存在亏损可能性。

平台标明“风险等级高”。

　　投资基金所涉及的专业知识广泛驳杂，但操作方式却大大简化。在互联网平台上，投资人可以自主选基，亦可基金定投，但便捷的操作体验可能导致盲目投资、冲动投资。还是建议投资人掌握一定基金投资知识后再大规模投资，以风险较小的纯债基金为先，循序渐进过渡到混合基和股基上面。

　　P2P：不出事保本保息，一出事就是大事

　　P2P是高风险投资项目。不出事“保本保息”，一出事就是大事。平台跑路、血本无归，从来不是新闻。因此，投资人需要特别注重甄选P2P平台。

　　在考察时，应关注P2P平台的营业模式和风控体系，了解P2P平台对借款人的信息披露是否充分、透明，关注借款用途和借款人的信用情况、经营状况、盈利能力等，对收益率过高的平台保持警惕。

　　此外，在很多方面，“迷信”大平台不无道理。很多问题，放在小平台上会引发灭顶之灾，放到大平台身上却不痛不痒??当然，也有小而美或大而无当的平台，说的只是普遍情况，不是绝对概念。

　　鉴于P2P的高风险属性，建议投资人对P2P分散投资，分散风险。

极简信息，一键购买，收益率、风险程度，抽象成高、中、低寥寥几个字??显然，越来越多的线上理财产品在极力迎合投资人的“偷懒”心理。不如，想友情提示投资人不要想当然、被牵着走，而请本着对自己负责、对钱负责的原则，花时间和耐心仔细了解自己所购产品的投资方向和风险等级，再把钱明明白白投出去。

理财风险评估分类及评定标准也有好多机构只是走过场，走形式，所以希望广大理财投资者选择理财产品前一定要慧眼甄别。

一、理财分类普遍存在的几种方式是什么？

理财分类随着互联网金融市场的发展而日趋明细化。面对着这个钱能生钱的时代，剩余价值增多越来越多的人们在自己能够承担的风险范围内开始寻求各种投资理财渠道，以便实现资金的增值增收。理财分类有哪些呢？

活期理财

宝宝类

宝宝类互联网理财产品，低至1元起投，本质上都为货币型基金类产品，收益整体在4%左右。

投资期限没有任何限制，流动性也比较强。虽然这种理财方式安全性目前较高，但不建议长期持有，可以作为现金管理的暂时储备工具，厚积薄发。

票据理财类

票据理财就是商业银行将已贴现的各类票据，以约定的利率转让给信托中介，信托中介经过包装设计后，再出售给投资者。

低至1元起投，目前预期收益率在5。5%至7。5%，投资期限20天至180天不等。票据理财类安全性较好，但可能要面临虚假票据、延迟支付等风险，仍需谨慎购买。

P2P网贷

P2P是一种个人通过网络平台相互借贷的新型投资理财模式，大部分平台100元起投，联金所平台甚至10元就可投资。

网贷平台一般预期年化收益率在10%左右，投资期限基本在1年至3年。虽然近年来，屡有P2P网贷公司发生卷钱跑路的事件，但整体而言，还是一种相较安全的投资理财方式。

基金理财类

基金类理财品种多，同时不同类型风险各异，货币基金风险最低，偏债型基金其次、偏股型基金最高，收益也不同，起投资金通常100元起。

另外，操作也简单易行，主要由专业投资人管理，且资金可以随时赎回，但是也不建议长期持有。

储蓄

储蓄方式，很多白领也比较依赖，存款类别不同，起存金额也不同，比如活期1元，定期50元。定期有1年、3年和5年期限。基本没有风险，安全性比较高。

股票

股权投资。是通过购买企业的股票或以货币资金、无形资产和其他事物资产投资于企业，可以通过分得企业收益或股利取得投资效益，还可以通过控制被投资单位的产品供给等环节取得间接经济效益。