1.拆分定期存款
在大部分人的观念里，最稳妥的理财方式一定是银行定期存款。但存款的收益较低，如何利用存款获得最大收益呢？答案就是拆分定期存款。拆分定期存款就是把一张存单分成几张不同金额或是不同存期的存单进行组合管理。这样，当存款利率出现变化时，我们可以及时调整，争取最大的收益。
2.选择投资期限长短结合的理财产品
大家在进行投资理财时，一定要考量资金的流动性。对于长期基本不流动的存储资金，可以选择一年及以上期限的理财产品，实现投资收益的最大化；但对于流动资金、备用金则可以选择短期理财产品，这样收益高于银行短期存款，可以积累更多的财富。
3.选择安全可靠的P2P平台
P2P理财凭借其灵活性、高收益率已经成为时下流行的理财选择。如果想实现收益的最大化，不妨可以选择投资P2P理财。但在选择的同时，不要被所谓的高收益蒙蔽双眼，还是应该以自身情况为主，选择最适合自己的安全的P2P平台。
个人理财产品有哪些？
1.宝宝类
2.P2P类产品
3。银行
想要实现收益的最大化、积攒更多的财富，是我们投资理财的愿望与希冀。希望大家借鉴以上建议，合理进行投资理财，努力实现最大化收益！
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一、你的6个人生阶段，各有什么理财重点？
说到职场潜规则，大家可能听过这样一句话，“不要去大声责骂年轻人，但是可以使劲骂那些中年人，特别是有房有娃的那些。”
其实，这句话总结的很妙，三言两语就描述了一个残酷的职场真相：
年轻时，青春无畏，为了尊严和自由，我们可以轻易“裸辞”，但是人至中年，在重重生活压力下，我们却可以放弃尊严，只为守住那份工资。
说实话，有点心酸。可是，大家想过没有？世界上只有两种人，一种是规划财富的人，另一种是被财富规划的人。
假如从初入职场开始，我们就有一个正确的理财观念，成为那个规划财富的人，其实是可以改写人生命运的。
今天，我们就来聊聊职场的理财经，大家可以根据自己所处的阶段，来掌握每个阶段的理财重点。
在《金融理财原理》中，作者将人的一生分为了六个阶段，分别是探索期（18~24岁）、建立期（25~34岁、）稳定期（35~44岁）、维持期（45~54岁）、高原期（55~64岁）和退休期（65岁以后）。
在不同阶段，每一个人的财务状况、风险承受能力、理财目标等都会有所不同。
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探索期：就业前的准备
探索期基本上就是念大学、研究生或者刚毕业找工作这个阶段。
这个阶段最重要的是树立目标、提升知识和技能、提升主动收入、提升财商。
① 提高工作技能，增加主动收入，业余时间学习理财知识，熟悉各类理财产品；
② 养成记账习惯，月初做开支预算，月末复盘，将工资的10%强制储蓄起来；
③ 从稳健型理财开始，前期可以投资单一的理财产品，比如基金定投、P2P。随着可支配资金的增多，可以尝试多元化投资；
④ 在外工作，怕出意外，可以购买意外险和寿险，受益人为父母。
建立期：从职场新人到独立贡献者
2
这个阶段，很多人已经在职场立足，组建了家庭，可能还有一个学前的孩子，收入提升快，风险承受能力较强。在这个10年里，原来那些看似差不多的人，将因为各自把时间和精力投入的领域不同，而逐渐分层，渐行渐远。
所以，最重要的除了进一步提升主动收入外，更重要的是有计划地进行财务规划。
在理财方面的重点是：
① 根据未来需求（比如买房、育儿、养老），制定长期的理财规划，可以把理财目标分化为短、中和长期的小目标，列出具体的时间和金额；
② 除了日常储蓄，主要的投资方式以长期投资为主，比如基金定投。在风险承受能力范围内， 可以选择一些激进型理财产品，比如股票、黄金，换取一定的高收益；
③ 购买寿险和子女教育险，受益人为配偶。
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稳定期：确定生涯方向
35~44岁，组建家庭后，孩子已经上了小学中学，房贷和育儿是两项大的支出。这一阶段，收入增幅变缓，遇到瓶颈期，风险承受能力降低。
在工作上，经过了10年职场的历练，这个时期对于未来的生涯发展应该有明确的方向。很多人可能已经进入了管理层，需要提高自己的管理能力。
在理财方面，目标是孩子的教育金和自己的养老储备。
① 除了房产这一块，我们可以选择基金定投、国债、银行理财进行长期投资。另外，短期套利也很关键，提升投资效率，即提高综合参考年化参考收益率。
② 若有房贷负担，应该基于房贷配置寿险。家庭主要收入来源方要配置补充医疗保险和重疾险，以及对孩子的保险。
维持期：最具投资力的年龄阶层
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45~54岁，小孩已经上了大学，我们的财富积累量已经达到了一个高峰，有充足的资金构建多元化的投资组合，进行全球资产配置。
我们的理财重点就是利用手里的可支配资金，构建多元化的投资组合，并开始筹划退休生活。
①此时投资能力最强，同时还能负担中等程度的风险，可尝试存款、货币市场基金、债券基金、股票型基金、投资用房地产、艺术品投资等，来分散风险。
② 保险主要是在养老保险上，以投资型为主，也可以通过长期投资实现养老储蓄的目的。
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高原期：退休前的准备
在中国一般人的退休年龄约为55—64岁，这个阶段不仅维持了高收入，而且由于小孩已经有了独立生活的能力，同时减少了支出。
① 这时，应开始规划退休后的银发生涯要如何开展，把退休当做圆梦的开始而非人生的终点。在投资上应在该阶段逐步降低投资组合的风险，比如增加债券基金或存款的比重。
②在退休时可以将原有的养老险转换为活到老领到老的疼身年金，同时应该趁还未超过保险年龄而投保长期看护险。
退休期：退休后享受生活
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若前述的安排妥当，即使没有企业退休金，相比也已积累了自储退休金，足以过个有尊严的晚年生活。
考虑收入下滑且风险承受能力较弱，此时的投资组合应以固定收益类为主，比如P2P、货币基金，在保住本金的前提下，获得一些稳定的收益。
②可将已累积退休金的一大部分，购买活得越久领得越多的终身年金。
好的人生，就是在人生每个阶段做好该做的事情。如果要说，哪一件事情是可以贯彻始终的？
答案肯定是理财，理财不仅仅是投资，还是合理利用财务资源、实现人生目标的程序。
理好了各个阶段的财，那我们也理好了人生。
二、[经验交流]个人理财五大定律六大误区
个人理财五大定律六大误区
什么叫理财？就是对个人、家庭财富进行科学、有计划和系统的管理、安排，简单说，是关于赚钱、花钱和省钱的学问。有句话说"你不理财，财不理你"，你知道吗？每月的工资，零存整取与活期储蓄，一年下来利息相差2.375倍。
聪明理财五大定律
这几条理财定律你不妨看看：
4321定律：家庭资产合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。
72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。
80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。
家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。
房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。
走出这些理财误区
误区一，理财是有钱人的事。错。
工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。
误区二，有了理财就不用保险。错。
保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。
误区三，投资操作"短、平、快"。错。
不要以为短线频繁操作一定挣钱多。
误区四，盲目跟风，冲动购买。错。
在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家。
误区五，过度集中投资和过度分散投资。错。
前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。
误区六，敢输不敢赢。一涨就卖，越跌越不卖。错。
用于理财的可投资品种主要包括两类，金融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。不同阶段理财要点
专家将人生分为理财五阶段：
单身期2-5年，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需；
家庭形成期1-5年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险；
子女教育期20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金；
家庭成熟期15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划；
退休期投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。
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