互联网金融的实质是互联网，如果把金融当成核心那脱离不了持牌的路线，一旦持牌就变成传统金融在前。互联网的优势是信息处理的速度和强大的技术能力，在金融领域在中国是不可能脱离监管，甚至弱监管都不可能，在这个领域BATJ都不能算是成功，只能说金融在他们自己的封闭环境里的服务做的还不错，但是真正提供服务的，处理资产的还是传统金融机构。蚂蚁金服和京东金融算是走在比较前列的，他们去年也相继提出回归科技的本质，与传统金融机构合作。电商卖衣服，卖手机，但自己本身从没有涉及到衣服和手机的产业链里，最多通过持股或控股投资产业链。金融也一样，所以从去年开始正式进入金融科技或者数字科技的时代。
但如果回归科技本身，金融科技公司面对的客户，服务的客户就发生根本的变化。金融直接服务客户，科技公司一定意义上是服务于金融公司。金融公司是风险业务，控制风险是其盈利的核心能力。他们需要的不只是科技能力，还有数据量，以及获客能力。所以，互联网公司与金融公司的理想化合作，未来将是以独立金融科技公司的形态，通过母互联网公司获取客户以及客户授权的在某场景下的行为或交易数据，与金融机构针对性的共同打造产品。这样才能形成共赢。
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