又一次看到养老金告急的新闻，以家庭为核心单元的社会大架构下，我们要如何布局，才能在年迈时候获得更多的年老保障，实现真正的、高质量的晚年生活？那么除个人理财之外，家庭资产配置也应该尽早提上议程。我们的建议是把家里的钱分为4个账户
第一账户 要花的钱
这个是日常开销账户，主要保障家庭的短期开销、日常生活的资金需求，比如买衣服、美容、旅游等衣食住行日常消费支出。这部分资金安排一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。
这个账户肯定是每个人都有的，但是可能有些人占比过高，导致没有太多剩余资金分配到其他账户，成为名副其实的“月光族”。
作为日常开销账户，这个账户对资金流动性要求比较高，一般适合将资金放在银行活期存款账户及各种可以随存随取的理财产品中。
众所周知，银行活期存款年化利率肯定是比较低的，比如传统中农建工交五大行的活期存款利率目前大约是0.35%，而一些互联网巨头推出的能够随存随取的活期理财产品收益反而更好，兼具安全性、流动性及收益率特色，比较适合普通家庭日常资金的短期理财。
第二账户 保命的钱
这个是杠杆账户，主要是保障家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来应对。俗话说“天有不测风云”，意外事故发生的概率很小，但是一旦发生往往需要家庭承担巨大的经济负担，这个时候如果提前做好了保险规划那么就能从容应对。
从实际情况看，大部分上班族都是购买了社会保险的，但是有些家庭成员没有参加社会保险，那可以购买一份意外伤害及重疾险等，而有私家车的家庭也要按照法律规定买齐保险。
总之，这是专门应对突发意外的杠杆账户，该花的钱不能省，根据家庭实际情况，一般占家庭资产的10-20%都是比较合理的。
第三个账户 生钱的钱
这个是投资收益账户，主要通过资金投资运作为家庭创造高收益，也就是用您最擅长的理财方式为家庭赚钱，包括投资股票、基金、房产、企业股权等，这个账户一般占家庭资产的30%。这个账户最大的特色是偏向性，每个家庭可能重点配置的资产差异较大，有人主要投资股票，有人主要投资房产，各有侧重。
因而，这个账户收益的高低很考验投资者的智慧，无论是投资P2P还是股票或者基金，都需要花费必要的时间精力去研究，毕竟看得见收益也就看得见风险。
第四个账户 保本升值的钱
这个是长期收益账户，主要保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。将来一定要用，并需要提前准备的钱。这个账户是保本升值的钱，需要保证本金的安全，但是又最好能够抵御通货膨胀，所以收益不一定高，但要能长期稳定的，投资金额一般占家庭资产的40%。
这个账户对资金流动性要求不是很高，但对安全性要求较高，银行定期存款是中国家庭理财的重要方式，但是利率通常较低，五大行的一年定期存款利率目前大约是2%。相比之下一些互联网金融P2P平台提供的定期理财产品回报就更具吸引力。
信诚恒通，主打1~6个月的短期标，首期新手标预计年化收益为15%左右，常规投资收益也在年化8%~12%之间，是余额宝的2-3倍，更是银行利息的3-5倍。所有贷款人均需提供足额抵押物，并由第三方机构做担保，提高投资人资产的安全性。
一、退休之后学理财晚了吗？凤凰金融教您给养老金增值
老杨工作了大半辈子，终于退休在家，却还总是闲不下来，虽然他的养老金足够自己日常的开销，但为了让每天工作繁忙的儿子少一些负担，也为了完成和老伴出国旅游的心愿，他天天想着学习理财，让手中的养老金增值。不过由于之前没有理财的经验，他也不知道投资什么靠谱，因此踌躇了很久都没有做出决定，只能拜托儿子给他推荐一些比较好的投资理财的产品和渠道。
老杨的儿子在经过细心的考察之后，终于向老杨推荐了凤凰卫视集团旗下的投资理财平台--凤凰金融。作为一个专为华人打造的理财平台，它上面涵盖网贷、保险、基金、海外投资、财富管理等五大类产品，每一类别下面又有着几十甚至上百个项目，全面的产品可以满足每一位用户多方面的投资需求，给投资者带来很大的便利。另外，凤凰金融还有着一套科学的风险管理体系，运用大数据和人工智能等手段，努力降低消费者的理财风险，力求让消费者省心省力的同时又能够获得最佳收益。
虽然现在投资理财之风正盛，但其实很多人都和老杨一样，有理财之心，却并没有掌握足够的专业知识。所以，如今的一些投资理财产品背后都配有一些“智能产品”，自动帮助用户管理投资资金，其中凤凰金融推出的“魔镜智投”就是这样，十分适合老年人投资理财。
凤凰金融的“魔镜智投”不仅可以对我们投资的理财产品进行理性的数据分析，资产配置策略更加理性和稳健，不受情绪影响，面对市场波动时不会做出非理性的决策。而且无论我们购买哪一款产品，都能享受“智能换仓”、“及时避险”、“科学择时”和“省心赚钱”的服务，给用户带来更加便捷、高效和个性化的理财新体验。
此外，凤凰金融最近还推出了一份“教父母学理财”的活动，新用户还可参与一个月期限的投资专项活动，预期年化收益达到10%。而且本次活动还有许多福利，投资越多，不仅有更多的现金返现（老人和邀请人分别能够得到为0.3%和0.5%的返现），而且还会得到按摩器、血压计甚至汽车按摩坐垫等众多适合老年人使用的健康大礼，实在是不容错过。
老杨在听完儿子的介绍后，当即参与活动购买了一份“凤储计划”，他兴奋地表示，之前想要理财要么怕被骗要么找不到门路，如今有了凤凰金融这样的大平台，他感觉真的省心多了！
二、养老理财面面观
笔者发现，身边的不少朋友都认为“我们还年轻，需要花钱的地方很多，现在就准备养老，不着急。”还有不少朋友想的则是“我工作单位好，有社保，到时候国家不可能不管，实在不行，还有儿子，养儿防老一样好呀！”当然还有一些朋友谈到养老想得更多的是要通过买房来实现养老……
统计下来，不着急养老的、没有闲钱养老的以及通过国家、房子、孩子养老的观念颇具代表性，而从养老理财的角度来看，这三种观念都有着“尺有所短，寸有所长”的特点，如何才能扬长避短，笔者认为：
其一，养老规划一定要趁早，越早规划越能享受时间的复利以及财富的累积效果。
举一个例子，美国一对双胞胎兄弟，哥哥Steve从20岁工作开始，每年将2000美元存入他的IRA退休账户，存了10年后不再追加资金到该账户中。Bill等到30岁时才开始作退休规划，但是之后每年也存入2000，坚持到65岁退休为止。假设两人的投资每年均成长百分之十，65岁的时候，Steve的账户超过100万元美元，Bill的账户却只勉强超过60万美元。10年的投资胜过35年，这就是复利的神奇之处，同时也说明养老规划是一件需要持之以恒的事情，不能因为觉得资金小或者短期内收益不明显而中途放弃养老计划。
其二，每个人都要掌握生命周期收入、支出曲线的一些基本特征。
在养老问题的统计中，很大一部分人群认为自己未来收入能够持续提高，短期不急于养老，但结合生命周期收入、支出曲线的相关研究结果来看，正常情况下一个人的收入随着其事业进入上升期而不断增长，当增长到奋斗期顶部时，伴随支出的增加以及精力及能力的衰退，收入会呈现下降趋势，并一直延续到退休生活，换言之绝大部分人群的收入在其工作年限中有着中间高、两头低的“钟形曲线”特征，这也意味着如果我们的养老理财要贯穿职业生涯之中，“以高补低、以丰补歉”是养老理财需要注意的一个细节，我们既不能嫌弃初入职场收入低而不急于理财，也不能够一味幻想自己的职场生涯只升不降，未雨绸缪才是“王道”。
其三，养老是个综合(行情 专区)的事情，过于依赖某一种或某两种方式来养老，其隐含的风险都不能小觑。
笔者结合2010年我国第六次人口普查的相关数据，65岁及以上来年人口主要生活来源的构成中，依靠失业保险(行情 专区)金的比例为50%，通过家庭其他成员供养占比25%，通过离退休金、养老金收入的占比12%，而类似通过住房养老等财产性收入占比仅1%左右，从这个数据不难看出，目前我国社保制度建设并不完善，单纯依靠国家养老很难实现富足养老目标，而通过子女来养老，对于当前人口结构来看，“421”为主的家庭意味着子女未来的抚养压力很大，当我们成为老人家的时候，都不希望给子女增添负担吧，而关于住房养老，目前来看对大多数人而言还仅仅是一个梦，故而，养老理财更需要多方面、多渠道、多种手段来实现。来源上海证券报，本人对作者表示感谢。
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