在投资市场中经历过风雨的，都能够体会到止损的重要性，很多人巨额的亏损，往往就源于一个小小的止损。既然重要性大家都知道，问题就是如何设置止损才能起到控制风险的作用呢？避免出现扫止损以后行情就往盈利的方向发展，抑或止损过大，
一些不必要的损失产生。
止损要怎么设置才算合理恰当？才不冤枉？
寻求止损点：行情一直都在波动，机会时刻都有，我们的喊单不是一直在喊，原因就在我们做交易前，看准了某一个位置的同时，还需要参考止损位置是否好设置，利润空间能把握多少，是否起到了以小博大的作用。这就需要重要点位的判断（可根据每日的行情分析中的具体阻力支撑位来看）。当我们在某一支撑位做多时，止损可设置于下一个支撑位下方，同样的道理，若在某一阻力做空，止损即可放在上一个阻力位的上方。
止损的大小：可依据上面的寻求止损点中的阻力支撑来设置，这里我们所说的止损的大小更多的应依据利润空间来设置，这就是以小博大，当我们的利润空间只能看到5-8个点时，止损可控制在3个点左右；操作中长线交易止损点可适当放大，利润点在30个点以上时，止损可设置为8-10个点以上。当然止损的大小更多的参考因素还是在阻力以及支撑。
止损中的点差：我们都知道交易的费用由点差以及佣金组成，我们在下单的时候，尽量去寻找最佳的入场点，会去计算点差，那么在设置止损时也是一样，上面淘金理财给大家谈到了寻找止损点以及止损的大小，那么在黄金投资市场中，往往是一个小数点就可以改变盈利或亏损的，所以我们在设置止损时需要把点差计算在内，咱们举个例子：若985是一个重要的点位，不管是处于阻力还是支撑，在984.5-985.5之间都可以说是它的管理范围，当我们在这一位置上方做多单时，止损就需要设置在984.4下面了（984-984.4之间），同样的道理，当我们在这一位置下方做的空单是，止损就需要设置在985.5的上面了。这些就是为什么很多朋友问我为什么我喊单的止损都精确到小数点后面了。
其实在最近我写的一些文章中，出了技术分析以外，很多基本已经倾囊相授了。长期关注夜莺点金的人应该都发现了，大家的钱都不是天上掉下来的，希望投资朋友能够在投资市场中盈利并快乐着！
一、随机地买理财，一键算整体回报
年末了，每个家庭的主题是什么？
剁剁剁剁剁〜
双11、双12、圣诞元旦+黑五，又到了剁手的季节。
现在剁手，还有很多人热情的给你递刀子。各种借钱提前消费、促销不断，一不小心就花多了。
为防这种现象，我们要了解下借钱的真实利率。之前老八介绍过，一个公式可以解决。
但还是有人觉得略复杂，问我有没有更直观的办法。
其实，用IRR也是可以的。
接下来的文字，看不太明白的同学，可以多看两遍。
牵着我的手，相信我，三遍之内一定能看懂。
(我应该去追女生了，我觉得我有这个天赋...)
一、
IRR，又叫内部收益率，名字不用知道那么细，了解它能用来算借钱的真实成本，就行了。
举个栗子，前段时间我办了一个12.8万元的信用卡现金分期，以后每个月我要还给银行11200元，分12个月还清。
打开EXCEL，这样输入数字：
在Excel的第一列输入借款时间，从1-12，代表12个月。然后第二列分别输入银行给我的128000元，和每一期的月供11200元。
点击表格看大图
因为11200元是我还给银行的，我手上的现金流变少了，所以用负数-11200来表达。
然后如上图，在旁边的空白单元格里，输入 ：
=IRR（按时间顺序选中所有金额）*12
就得到IRR，借款实际利率啦。为什么要*12呢？因为借了12个月。
最后得出的结论是，我这笔信用卡现金分期的利率是9.1%，挺低的，蛮划算。
不仅是信用卡分期，IRR还可以用来计算房贷、车贷、花呗、借呗、白条、网贷借款、基金、P2P等等，很多产品的真实利率。
前提是，你得学会EXCEL，这个不难哟。
二、
IRR还有各种变体，比如说，有的贷款先收手续费，每个月还本，利息怎么算。
很简单，举个栗子，我借5万元，借6个月，提前付手续费3000，以后每个月还8333元。
这就相当于，我一开始借到手的现金流，不是5万，而是50000-3000=47000元。
那IRR就是：
点击表格看大图
如果是每个月先还本，最后一个月再付息呢；如果是每个月先付利息，最后一个月还本呢？
万变不离其宗哈。
只要知道，刚开始拿到手多少钱，以及每个月要还多少钱，最后在旁边输入IRR公式。
就真相大白了。
对了，为什么我今天突然想起介绍IRR？
最近我在研究二手车贷款，用IRR这么一算，发现水真不是一般的深...
写完借钱神器IRR，有人问我，为什么贷款三年的IRR是40%多，这是年化利率吗？
...我粗心了，忘了说明， 这是三年一共的利率，不是平均每年的利率呢。
如果要粗略的算年化，可以除以一个3，如果要精准的算，还有一个方法。
一、
仍然用栗子来说明：
我跟银行贷了3万元 ，每月还5100元，分6个月还清。
那6个月的实际利率就是：IRR=(选中所有时间内的金额)*6。把后面的*6去掉，就是月化IRR了，算出来是0.57%
然后空白格输入这个公式：=(1+月化IRR）^12-1
算出来是7.04%，这就是年化借款利率了。
^符号如何输入？在英文状态下，同时按住shift+6。
二、
容我再介绍一下XIRR吧，昨天点播的人也很多。
我发誓...这是本周最后一道算术题。
IRR呢，适合用来算那种有规律的投资或者贷款，比如定投、月供什么的。
但是，很多人理财是没有时间规律的，往往是手上有了余钱，就投进去一笔。
这样如何算理财收益？
用XIRR吧，很好用(●'◡'●)ﾉ♥
举个栗子，假如我今年买基金，1月4号投了3000元，1月10号又买了3000元，然后3月6号买了5000元，接下来几个月没动静，又在8月10日和10月10日，各买了10000元的。
对，就是这么随心所欲，啥时有钱啥时买...
然后到10月底我账户上的基金一共有32850元。
问，我这么买基金，年化收益率相当于多少呢？
用这个公式 =XIRR（选中所有现金流；选中所有投资的时间点）
可以看出，XIRR比月度IRR，多了一个时间的选项。
17.51%，嗯，还不错。
XIRR算出来的，直接就是年化利率了，不用像IRR那样，再去折算。
哎，本来今天应该写二手车贷款的....跟业内的朋友聊了很久，什么都算好了，就差写了...
二、投资理财你必须要算的一笔成本账----必读
在现货黄金白银外汇期货等交易中，，现在很多恶劣平台都是很高的点差，有的更为恶劣的平台，还要加上佣金。这给交易者带来极大地成本付出，也给交易者带来了交易人生的灾难。
我现将天通银、广东银和国内其他以人民币克为报价的现货白银归纳统称为内盘银，以美元盎司报价的称为外盘银，两者在交易费用上付出的代价相差巨大我自己的感受很清晰也很真实。有的网友不相信这个道理，非要贪恋那个给她返佣的高点差平台不肯换。我现在就给他算一笔帐。
从交易费用上对比：
首先看内盘银（规格是15千克/手）的交易费用，按照成交合约价值的万分之八收取（开、平仓总合收取万分之十六），再加上固定点差8点，以4400元/千克的价格计算1手的开仓交易费=4400*15*8%%=52.8 元，点差费用8*15=120元，如此开仓一次总共需要付出成本172.8元，这仅是开仓的费用加上平仓费用后总的约350元一手。
其次看外盘白银，交易费用是0.05点差，规格通常都是5000盎司/手相当于155517克/手，买卖一手外盘银的总费用是0.05*5000=500美金 大致是3000人民币，换成内盘银等同15千克规格 费用是300人民币。
再从收益效率上来做个对比：
内盘银要想保本必须要等价格波动了350/15=23.3点才能赚回手续费以达到保本。但是外盘银却只要跳动0.05个点就可以保本了。然后我们将外盘价格变动的点数通过人民币对美元汇率（2013/10/20的中行折算价是6.13）转换成相对应的人民币波动点数是9.87点
（0.05*6.13*1000/31.1035=9.87）。如此一对比，明白人应该已经是一目了然了，做过内盘的朋友或许也会有类似的感触，为什么外盘银涨了那么多了，内盘银怎么还才赚一丁点，有的甚至还未保本。同样的行情涨跌幅度内外盘趋势是一致的，客户A选择了内盘银投资支付了350人民币的交易费用却要等到点数超过23.3点后他才真正意义上的保本；然而客户B他选择了在外盘银投资，在同等规格下15千克/手 仅仅支付了300人民币手续费，只等行情点数涨跌超过了9.87点就已经保本了。等到客户A保本的情况下，客户B已经盈利了（23.3-9.87）*15=202的利润了，真是不比不知道一比吓一跳啊！为什么短短几年之间国内就冒出了数以千计的内盘银投资公司平台，大家心知肚明啦。在你算过这笔账后还会选择内盘现货银作为投资理财的工具吗？
我现在手上有一个外盘银是0.05个点差的平台，还有一个总手续费是350元的内盘银。其中内盘银这个平台承诺给我内返每手30元人民币。无论你是谁，要不要返佣，在这里做都是这个总费用不会改变。
假如，我每月，在两个平台上，每个账户都做100手的交易。那么，0.05个点的外盘银平台的交易成本（换成人民币盘）就是100手*300=30000人民币。而另外一个平台，就是100手*350=35000人民币，再考虑收益效率的话假设两个平台做的100手全部都是盈利100点的话，那么情况会是如何呢？外盘银扣除手续费后最终的盈利金额是100*（100-9.87）*15-30000=105195；内盘银扣除手续费后最终的盈利金额是100*（100-23.3）*15-35000=80050。仅仅100手就已经相差了2万的差距这还是假设100次全部盈利的情况下发生的；如果换成亏损的话想必也不需要我再另外计算了，付出的成本差距足够可以吓倒你那就是几十万的了。如果您想体验我们的服务亦可关注智赢策略微信号：ZYCL88，以便在第一时间获取市场行情把握赚钱机会。那这样看来，一个稍微大点的账户，交易再频繁点，这个差距就会非常的大，越大的成本付出，就是你的实在的本金付出。这是个很吓人的成本付出。所以我基本是不做内盘现货白银的。
有的平台告诉你，我这么大的点差，我是给你返佣的。因为个人交易者很看重返佣，好像即使自己每月做亏损了，还有点返佣给我，这至少是一个保障吧。其实，这么愚蠢的想法，只有永远不会盈利的人才想得出的。
上面提到的举例，一个是每月30000人民币的成本亏损，一个是每月35000人民币的成本付出。假如那个平台给你每手30元的返佣，那么，就是100手*30=3000人民币。也就是说，你每个月交易100手的总成本32000返佣。但是我们看另外一个平台的情况，虽然公司没有给你返佣，点差低嘛，不大可能给你返佣的，但相比较而言再考虑收益效率，两个不同点差的平台，高点差有返佣的平台交易，依然还是要多付出高额数目的亏损。
奇怪啊，给你返佣了，你还是实际上多亏损了，如果不给你返佣，你岂不是要多亏损。对的。但你不想相信也不愿去计算这些。你认为，只要我能盈利，成本付出算不了什么。
好了，每月成本付出这么大，你还不当回事，还觉得你有本事来交易盈利。你即使再有本事，这么大的成本亏损也不能不当回事啊。
那么，其实，你真的在交易中赚钱了吗，赚大钱让你可以忽视一切交易成本付出了吗？至少还得很多年的训练和成熟。如果你目前还没具备稳定盈利能力的话，就连每月的交易中能保本都成问题，你为什么现在不好好节流（截留）你的这么大的成本付出呢？
忽视成本付出，不是你不在意，或是没计算过（可能真没计算过），你认为你今天明天就能赚钱了，不在乎了。
有人说，点差低，不会吧，资金会不会不安全？点差低的公司多得去了。相反，那些骗子公司多用高返佣高点差来骗人。
好了，我们再来分析下，假如你是个新手或没有稳定盈利的交易者，你每月的交易总是亏损的，给你返佣，是否就是你的一个救赎或保障呢？
你如果没有盈利素养，点差越大，你亏损或爆仓的越快、越多。你相信吗？这样即使你返佣再多，都只是让你更快的把钱交给交易公司而已。
因为你没有盈利能力，你必然的交易频繁或错乱交易，而你每次交易，仓位也没有控制等等，你都是要在这些交易中付出你的成本的，而更多时候，你刚刚回本或没回本，就恐慌离场了，你其实每次爆仓，更多的是因为成本付出过大过快而引起的，而不仅仅只是你没有胜率、盈亏比、以及持仓价差、设置止损等能力上。
同时，过大的成本扣除——实际上就是本金的直接扣除，对你在亏损的交易中翻回本金的希望是个无情的打击。你因此不得不做出各种恶劣的情绪化交易，也在加快你爆仓的步伐。
进一步分析，即使你有盈利素养，你每次交易点差都这么大，在你的仓位中，假如是内盘银，每笔正确的交易中，行情要走完23.3个点，你才能保本不亏，但在另外一个外盘银的平台上走完9.87个点，就开始保本了同样走出23.3点外盘银已经是赚了13.43点了。就算那个高点差的平台给你返佣（更多交易者是没返佣的），你还在亏损，这一正一反的付出与回报，是截然不同的，甚至就是双倍的。加上你的每次或总体交易的手数更多，那本金付出就成倍数的叠加，天哪，这就更多付出了。也就是说，自认聪明的你，实际上，你只是拿到了微不足道的他给你的返佣的一个点的点差而已，但你却多付出了两倍于你的交易点差的亏损，加上仓位数量的更大和手数的累积，你的成本付出直接在当下就变成了更大化的扩大化的成倍数的交易亏损，你这样下去，那就是需要付出更多年的痛苦和奋斗。这就不是交易成本付出问题了，而是你的交易人生都被无情的浪费和虚耗了。
账面上的资金变化，不同的点差平台是绝对不同的，尤其是同时交易更多仓位数和累计总手数之后，不同点差的账户的账面资金变化是绝对不会相同的，其差距将会是倍数级的变化，这是一个很可怕的现实上的账面数字变化，对交易者的后续交易也影响极深，但贪恋到手的返佣的交易者不看账户数字变化的真实和因此带来的交易策略上的影响（账面数字变化之后，后续对交易策略影响极大，但交易者根本没注意到这些情况）,他们喜欢做亏完本金赚返佣的无聊交易。也因为无法做到盈利，无法从交易盈利中出金到个人腰包里，所以把返佣看的很重，这个喜看表面现象的头脑，是不应该进入交易市场的。
点差大，就是你的本金在当下交易中的亏耗速度变大，你自己的盈利素养也不见起色，还要多付出这么多无辜的亏损。交易还没做，就已经先亏损了。即使给你返佣了，你的返佣的这个本金也是要被加速度的去亏损罢了。于交易盈利没有任何意义。自作聪明，与其贪着小便宜而去亏损你的整个人生，还不如如实降低成本付出为好。
另外，还有些值得注意的交易成本问题，就是断线和滑点（重复报价）。这些都是平台玩的鬼把戏，其目的无非就是让你爆仓，这对成本付出也是巨大的，甚至有时候是伤害性的。值得警惕。
三、百万富翁的家庭理财 赚钱算大帐花钱算小帐
2004年12月06日 《科学投资》杂志
大多数人在听到许多百万富翁会采用以下方式提高其家庭的经济效率时会很吃惊：翻新家具而不是购置新的；更换更便宜的长途电话公司；从不通过电话购物；将鞋子换底或修补；购买杂货时使用优惠券；购买散装的家庭用品。
真正的百万富翁花钱不潇洒
百万富翁不仅在积累财富、成功经营企业以及创造高收入上很有成就，他们一般还拥有高效理财的家庭。大多数人在听到许多百万富翁会采用以下方式提高其家庭的经济效率时会很吃惊：翻新家具而不是购置新的；更换更便宜的长途电话公司；从不通过电话购物；将鞋子换底或修补；购买杂货时使用优惠券；购买散装的家庭用品。
有人经常会问我：“为什么百万富翁还使用优惠券呢？这样做不过每天能节省50美分，一生又能够节省多少？！”在美国，典型的富裕家庭每周在食物和家庭生活用品上的支出超过200美元，每年超过10000美元。在成年人的一生中，这个数字大约在40万至60万美元之间。但是，如果你知道将这个数字削减50%，即减至20万至30万美元，并将这些钱投资于一个位居前几位的股票基金中，根据过去几年的收益率，你所赚到的钱将会超过50万美元，你会怎么办？
绝大多数百万富翁寄希望于未来。他们很可能会对一定时期中各种活动的成本和利益进行计算以求得节省。这种行为与财富的积累有高度的相关性，而这只是百万富翁全面节俭计划中的一小块。
关键就在这里。今天，美国有2/3以上的消费者是冲动型消费者。他没有携带购物单或者只带一张短短的购物单就出现在一家超级市场。他们没有计划，在商场中四处闲逛，因而很可能在寻找商品上花费了更多的时间。花费的时间越多，他所花费的钱也就越多。这个事实一次又一次地被人们所证实。而且，在没有购物单的情况下，人们经常会购买几周以后才会需要或者根本就不需要的东西。你也许会认为大多数的百万富翁是让女佣上街购物。事实上，大部分百万富翁喜欢亲自购买日常用品。
那么，在一家食品店中购买东西的最佳方式是什么呢？在我见过的百万富翁夫妇中，有一对夫妇做得最好。他们把经常要光顾的两家食品店的内景画成地图，并标上每一类商品的名称和位置。这种地图将作为每周的购物单和导购图。如果在某一周他们的某项物品用完了，他们就会在地图上将这一项画上圈。他们还用这种方法安排买菜，当然，要有折价券和相关的赠送才会记在地图上。
这听起来好像需要大量的工作，实际并非如此。他们有自己的看法。假如你没有购物单，没有购物计划，那么你每周将在食品店里多花20分钟、30分钟或者更多的时间，那就是你没有提前做好计划的缘故。如果每周占用30分钟，在成年人的一生中，这将会是6.24万分钟至7.8万分钟，或1040小时至1300小时。
将你一生中的6.2万分钟以上的时间浪费在一家食品店中，这肯定不是效率很高的行为——如果这些时间用在计划投资、看你的儿女们玩棒球或垒球，度假、感恩上帝的赐福、升级你的计算机技术、锻炼身体、做好生意，或者写书，你难道不觉得会更好一点吗？
重要的不是优惠券而是从小教会孩子理财
为什么这么多的百万富翁会准备详尽的购物单呢？其中还存在另外一个原因——这个原因与他们在购物时使用优惠券的原因相同。他们的孩子和孩子的孩子会注意到这些过程，并最终明白一个有组织的家庭应该是什么样子。
想像一对美国百万富翁家里餐桌上的情景：有一场游戏正在进行着。孩子们正在报纸和广告中寻找父母亲用得着的优惠券。若是找到了优惠券，给他们的回报不只是一个微笑，因为他们正在上一门重要的课程，这门课程对他们的成年生活很有帮助。母亲不仅教她的孩子们如何寻找优惠券，还教他们基本的编排技术。她有一本可扩充的、依字母顺序排列的文件夹，其中保存着她的优惠券。她用这个文件夹来教她的孩子们如何对优惠券进行整理和归纳。
这一过程还会使他们对价格很敏感，并且使他们学会保护自己的钱财。学习如何保护好自己的钱财越早越好。接着，孩子们还要帮忙准备一张购物单。他们可以将优惠券和广告上的某些折价物品综合起来。教导孩子们如何组织、计划和综合信息，这对他们的未来很有益处。
绝大部分白手起家的百万富翁会告诉你说，妥善的计划和组织对于解释他们的经济成功是如何的重要。他们还会告诉你说，他们的父母亲，尤其是他们的母亲，是优秀的计划者和组织者。在我的调查中，每5个百万富翁中就有4个表示相信，当主业、生意以及经济资源处于危险的时候，要处理这些重大问题，妥善的组织和计划是克服恐惧和焦虑的主要因素。
再看看你自己的孩子。当他们根据你的要求用优惠券制定购物单时，他们正是在为正确分配经济资源和选择正确的供应商制定一份战略计划。你甚至可以要求他们准备好超级市场的内景地图，并附上商品的详细分布。他们标上你所需要的商品，然后给你地图并命令你去购买，就象总经理一样。
即使剪下优惠券不会节省很多的钱，即使准备一份购物单对个人而言并不经济，但是，你以“计划指导老师”的角色与你的孩子一起工作，这会在将来某个时间里给他们带来好处。同样，严格地按照家庭帐单、家庭活动与家务的日程表行动，也会给他们带来好处。
在孩子们刚刚学会骑自行车时，他们就应该懂得一个具有月度日程表的计划体系是有好处的。父母们应当教导并且要求孩子们制定自己的日程表。刚开始时，他们可以将他们的家庭杂务列在上面，但是其中还应该包括其他一些有趣的事，例如生日聚会和其他一些社会活动。
一定要时刻牢记：如果你显得有组织和有纪律的话，你的孩子也会模仿你的行为。而如果你在家庭里显得十分的杂乱无章，你的孩子们也同样会学你的样子。通过榜样教导比单纯说教更为有效。要知道，成功人士都是那些知道并懂得怎样进行计划和组织的人。在这一点上，父母们自己首先必须成为孩子们的榜样。
对首次成本麻木对动态周期成本敏感
刚刚有个安装工给你安装了新的热水器，他在每小时工作时间中所赚的钱比你赚得多——雇请他而不自己干是不是一个错误？你或许认为是，我所访问过的百万富翁又是如何认为的呢？
百万富翁和那些将来可能成为富翁的人对“首次成本”并不敏感，他们只是对“动态周期成本”很敏感。“首次成本”是指如果你自己安装热水器而不是请一个熟练的安装工所节省下来的成本。在这个过程中，你可能会节省150美元，但在随后的使用过程中，由安装工安装的热水器的运作成本可能会比你自己安装的热水器节省150美元以上的钱，因为他们更有经验，技术更好，经他们的手安装的热水器会更加持久耐用，水热得会更快。而因为缺乏经验，你很容易在安装过程中犯错误，烧坏系统。更糟的是，如果煤气泄露，还会使你和你的家人中毒，这些问题都是为了节省首次成本而产生的。
同时还有一个权衡的问题。你不可能在安装热水器的同时干其他事。虽然安装工在每小时中索要的价格高于你每小时工作的报酬，通过自己安装，你能够节省一些钱。但是，你没有考虑到动态周期的差异。这就是你和百万富翁思考问题的不同之处。想想看：如果你决定亲自安装热水器，你必须去购买热水器，这得花费多少时间和精力？你本可以将这些时间和精力用在提升你的专业技术或者研究投资上；你本可以将这些时间用于寻找新的客户——找到一位新客户所赚到的钱可能比150美元多得多。买来热水器后，你还必须学习热水器的安装技术并且还得有合适的工具。无论你是租用工具还是购买工具，这都必须花费时间和金钱。你以后还会安装多少台热水器呢？想想看，这样一来，你真正节省了多少钱？
所以，百万富翁虽然大多很节俭。但是并非像人们所理解的，节俭就是“事事自己动手”。当节俭会使家庭的经济效率真正得到提高时，百万富翁是很节俭的。《韦伯斯特英语大辞典》将“节俭”定义为“以资源使用的经济性为特征，或者是反映了资源使用的经济性”。这里的关键词是资源，不只是首次成本所花费的钱或美元资产，而是整个动态周期中的资源耗费。大多数百万富翁都不是事事自己动手者！他们的做法是：从他们的闲暇中赚取收入，尔后将这些收入用于雇请专职的油漆匠、木匠和安装工，这样会更具有经济效率。他们不会因为捡了芝麻而丢了西瓜。在降低家庭的经营成本提高他们的经济实力方面，百万富翁对整个动态周期的成本很敏感。一台热水器维护得好，可能会用十几年，在这么多年中，其首次成本足以得到补偿，百万富翁就这样考虑问题。
适当的方法等于体面加省钱
鲍伊特夫妇退休了，他们住在奥斯丁的一个漂亮的居住小区中，他们有一幢漂亮的拥有4个卧室的住房。他们具有高达7位数的净资产。他们是一对节俭的夫妻，非常关心他们的开支。正如鲍伊特夫人所说，“我的丈夫和我生长在经济衰退时期，因而我们俩都很小心我们的钱”。虽然他们现在住着一幢价值80万美元的房子，但这些年来它增值了不少。
除了漂亮的房子，鲍伊特夫妇同样有能力购置昂贵的汽车和时髦的衣服，但这不是他们的风格。他们认为，就那些一旦购买了就会失去其全部或大部分初始价值的产品而言，关心其价格是很重要的。这些物品的价值极不耐久。例如衣服，你今天购买了一套昂贵的衣服或礼服，它在明天的旧货市场上能值多少呢？可能是原价的10%或者5%或者更少。鲍伊特夫人从来不想在衣服上花太多的钱，它们在价值上折旧太快。它们就像在某个人的净资产上挖了个窟窿。但是她总希望看上去穿得好些，她的办法就是在打折商店购买那些正在打折的名牌服装。鲍伊特夫人和鲍伊特先生拥有许多名牌服装，它们大多是从打折店购买的。如果买来的衣服有什么不合身，她和鲍伊特先生会采取40%的百万富翁都采取的方法解决此问题——请人将衣服进行修改。当他们在身体发生变化使他们原本合身的衣服变得不再那么合身时，他们也会这样做。通过这种方式，鲍伊特夫妇节省了不少钱，同时在穿着上又显得非常体面。尔后，鲍伊特夫人将省下的钱用于价格“极其持久”而实际上会增值的物品，比如可以称为古董的老式家具之类，对于鲍伊特夫人来说，购买这些东西，既实用，又有投资价值。这些东西会随着时间的流逝，而变得弥足珍贵。另外，他们还投资业绩位于前列的共同基金、前景看好的股票等等。鲍伊特夫人说：“我们现在拥有自己的土地，拥有采矿公司、石油公司的股票。我们不会和我们的朋友们谈论我们的财产，因为与我们交往的许多朋友都没有像我俩有这么多财产。”
赚钱的时候算大帐花钱的时候算小帐
在美国，这些有钱人是不是最大的商品消费者呢？他们是不是今天买明天扔呢？也许他们讨厌回收利用，或者具体一点说，讨厌给鞋子换底？我对美国百万富翁的调查结果与此假设相反：在所调查的百万富翁中，有70%的人给鞋子换过底。
在购买鞋子的时候，大部分百万富翁对首次成本也就是鞋子的最初价格不怎么敏感，对质量更为关心。这些对质量很敏感的人是根据使用期成本定义质量的。一位百万富翁说：“我的‘爱尔顿’平底鞋巳经穿了10多年，已经换过两次底了。算算它的动态周期成本。这双鞋我买的时候花了100美元，给它们换过两次底，每次花费50美元。在我有了‘爱尔顿’鞋的10年中，我大约穿了1600天。从我口袋里出去的成本是200美元，加上鞋值20美元，总成本为220美元。将220美元在1600天中分摊，每天所需要的成本不到I4美分。让我来告诉你我10多岁的儿子在鞋子上的花费是多少吧。他每年穿破——这是指坏了或者款式过时了——大概6双‘耐克’或‘阿迪达斯’。大部分鞋子只是因为在一所很大的大学校园内走来走去穿破了。有时候，他也确实会穿上它们跑跑步以及在沙地上踢踢球。他每双鞋子的寿命大约在80天至100天之间。每双鞋子的成本在65美元至85美元之间。即使是对最佳的100天而言，这些鞋子的使用期成本也是一天65美分。考虑到这些数字，我得问一问，每天谁脚上的鞋子会花更多的钱呢？是穿几百美元小牛皮平底鞋的百万富翁经理，还是穿85美元常见运动鞋的大学生呢？”
想不到吧，真正的百万富豪是这样算帐的。
(作者托马斯·J.斯坦利，译自美国《The Millionaire Mind》)
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