[媒体交流]投资理财型保险将成为寿险市场主流

投资理财型保险将成为寿险市场主流

　　 记者 张敏洁

　　2005年初的两个月里,仍然持续低靡的中国股市却成就了中国理财的第一轮浪潮。逃离股市，选择新的理财方案成为新年伊始普通投资者争相去做的头等大事。而这些从股市抽出来的资金将投往何处理所当然的受到各金融投资机构关注。

　　投资理财型保险产品购销两旺

　　面对如此庞大的个人理财市场：居民储蓄（１２．６２万亿元，定期８．３４万亿元）谁能不动心？面对各类金融机构之间对庞大理财市场的争夺，保险公司在升息的压力之下也加强了对保险产品的理财功能的升级，大打“分红”牌。从最近各家保险频频推出的各类理财保险产品足以窥见保险公司的理财热度。虽然，各家保险公司推出的新产品的保障领域虽各有侧重，但最终都落脚在“理财”上。

　　2005年3月中旬,新华人寿推出首款银行万能型投资理财产品，其主要目的是为了满足公众在升息后对理财产品新的需求。该产品最大的特点是零风险，即产品独立账户目前最低保障利率为每年2.5%，该保证利率适用合同生效后的5个连续保单年度，满5年后公司可以根据实际情况调整保证利率。与此同时，借助金鸡献瑞财富论坛,中意人寿也推出了两款投资理财产品:中意创利理财和中意创意理财产品,现场统计签单金额30万元人民币。

　　而早在2005年春节后不久，平安就推出“弹性保障、理性投资”的“稳赢一生”万能型两全保险。随后，太平洋寿险也推出一款新的储蓄理财产品———“红利发”两全保险。据太平洋寿险陕西分公司相关负责人介绍，“红利发”特别注重产品的增值能力和保障功能：五年6.3％的稳定收益，免收利息税，在同类理财产品中处于领先位置；从投资收益预期来看，目前国家放宽保险公司投资渠道，除投资于政府债券、金融债券、企业债券、银行大额协议定期存款等，保险公司也可参与基金一级市场配售及二级市场买卖，更加广泛的投资渠道为资金升值预留了空间。

　　普通传统寿险产品风光不再

　　随着保险产品的投资理财功能逐渐深入人心，广大客户迫切要求保险公司推出投资功能和保险功能更加突出的产品。与此同时，曾经占据寿险市场半壁河山的传统寿险产品却在具有投资理财功能的寿险产品出现后逐渐显现了出力不从心的窘况。

　　 “我们现在基本上不卖传统寿险产品了，原因是现在消费者都不看好传统产品。”一位资深寿险代理人在接受记者采访时这样表示道。而据了解，2001年传统寿险在全国寿险市场中还占据了61%的份额，然而在2002年便迅速跌落到了37.27%，并从此一蹶不振。

　　事实上这种市场上的新变化已经被各保险公司注意到，早在2002年，太平洋寿险公司就正式停售了其传统险种“步步高增额终身寿险”。随之，平安保险也停售了其传统寿险产品“平安世纪安康十年期住院津贴保险”和“平安永利两全保险”。由于分红型保险等理财型产品的持续热销，保险公司纷纷推出以分红产品为主的产品来替代传统的产品已经成为一种趋势。

　　中国人寿保险陕西分公司的一位工作人员对记者讲，一般的理财产品虽说保费比传统产品高一些，但相应的收益也高，更重要的是传统产品内容比较单一，而理财产品却囊括了许多功能，所以分红保险之类的理财类产品热销是理所当然的。不过，根据成熟保险市场的经验，传统产品不可能完全为新型的理财类产品所代替。这是因为新型产品与整个市场环境特别是投资环境的好坏息息相关。在投资环境不景气的情况下，人们往往倾向于传统产品。

　　最大限度满足客户需求是最终目标

　　　 投资型保险产品受到市场的追捧，原本无可厚非。不过，这仅仅说明，保险理财产品在与同类型理财替代产品中获得了竞争优势，并不说明消费者就掌握了正确的保险消费观念。从个人理财的角度来看，完善的保障计划应当包括充分的风险规避方案。所以，保障型的保险产品，例如意外险、重大疾病保险等保险产品是不可缺少的。

　　目前，尽管各家公司的产品琳琅满目，但在功能上却极为相似，因此要想在竞争中站稳脚跟，仅从简单的销售入手，已经远远不能够吸引客户的眼球。保险公司的经营策略应该更多地着眼于服务和理财品牌的建设，如加强保险产品的售后服务体系，客户在购买保险公司的理财产品之后，保险公司将对客户的理财进行整体规划，并对资金流通、生活质量提高等多方面进行量身定做，全程跟踪，使理财产品产生连锁效应，这才是目的。

一、触底反弹 看跌型黄金理财产品“受伤”

　　看跌型黄金理财产品“受伤”

　　部分6月抄底的“中国大妈”已解套。不过，那些购买了黄金理财产品，尤其是“看跌型”黄金理财产品的投资者可就郁闷了。理财专家在接受商报记者采访时表示，多款看跌型黄金理财产品或难达预期收益率。

　　看跌型黄金理财产品堪忧

　　国际金价今年4月之后步入下行通道，6月中旬出现持续暴跌。受这一市场影响，各大机构纷纷看空黄金，多家银行发行看跌型或区间累积型黄金结构性产品，看涨型黄金结构性理财产品几乎绝迹。然而近日受叙利亚局势影响，市场避险情绪升温，国际金价强劲反弹。因购买看跌型黄金理财产品，部分投资者可能难以实现预期高收益。记者走访市场发现，一家大型股份制银行的三款产品在9月30日到期，期初黄金价格在1250美元左右，理财人士认为实现最高预期收益的概率很低。

　　在实物黄金零售市场，黄金首饰可谓“一天一个价”。据中国黄金介绍，因为原料价格上涨，首饰零售价已经调了好几次，从328元/克调到338元/克，如今已调到348元/克了。部分一线品牌港资黄金品牌的千足金则从几天前的359元/克上调至365元/克上方。记者注意到，上金所的A u99.99最新基础价是每克280元，比上周上涨了10元左右。这也意味着如果是在6月底购买的基础金价为250元/克的抄底大妈，即使计上每克15元的回购手续费，也已经成功解套。

　　买黄金理财产品“看短期”

　　未来金价走势将如何演绎？业界看法不一。中信建投期货专家分析，金价能否持续反弹，很大程度上取决于即将到来的9月。因为不仅美联储将在9月召开议息会议，决定是否削减购债规模，而且欧洲央行也将在9月发布利率决议，德国9月举行大选，日本9月发布2014年货币政策。随着资金回流，黄金短期仍有反弹的可能，目标位在1500~1550美元一线，但言之逆转为时尚早。不过，也有机构预测黄金价格年内有望突破1900美元。/不过，记者注意到，审慎型的观点占了主流。目前金价的反弹是超跌反弹的表现，中长期利好黄金的因素尚未完全形成，美元走强以及投资者对黄金信心的动摇等有可能再度令金价承压。

　　看跌型黄金理财产品“受伤”

　　普益财富研究员叶林峰在接受记者采访时说，在当前金价大跌并反复波动的背景下，投资者选择黄金理财产品时，需要对国际金价趋势波动有较为精准的判断，而不能盲目“跟风”。此外，目前市场上的黄金理财产品期限长短不一，长期产品收益率虽然相对较高，但时间越长，不确定性风险越大，投资者需要谨慎选择。

二、大家好，奉上今天的理财型基金收益一览表。

　　5.26日，理财型基金收益一览

　　期限 名称 7日年化

　　7天 建信周盈理财A 6.69%

　　7天 工银7天理财债券A 4.76%

　　7天 广发理财7天债券A 4.68%

　　14天 建信双周理财A 6.95%

　　14天 南方理财14天A 5.31%

　　14天 工银14天理财债券 5.09%

　　30天 建信月盈A 5.80%

　　30天 广发理财30天债券A 4.78%

　　30天 添富理财30天A 3.62%

　　60天 建信双月安心A 8.88%

　　60天 南方理财60天A 6.33%

　　60天 易方达双月利理财A 6.12%

　　数据来源：同花顺爱基金（一站式基金平台）

　　小知识：短期理财型基金是一种有一定封闭期的定期开放式纯债基金，最低投资额度为1000元，具有投资门槛低、期限短、收益稳、风险小的特点。运作周期括7天、14天、30天、60天、90天和180天等，运作期限在90天以上的品种预期收益有望超越货币型基金。

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