（干货）提升我们理财风险分析水平，让我们少亏钱
首先把我们的理财规划分成几部分
１．保本部分：４０％
首先，把４０％的可投资金额放在银行存款或国债上。对于风险承受能力相对较弱的家庭来说，需要有稳定储蓄来预防可能出现的财务风险，保证整个家庭经济状况的稳定性。这些钱的作用不是增加收入，而是保本。投资这些理财产品本金较安全，虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大 。 稳才是第一要素，投资预期可以放到4%~6%
２．成长部分：３０％
将可投资金额的３０％投资于风险相对小、报酬较稳健的理财产品，如信托，地方债券，追求的年收益率 8%~20% 不等。不过，在投资前要做一些功课，分析投资对象历年的走势及分红状况，选出优质的债券项目；同时可以做适当的投资组合来分散风险。自己的信息和时间是有限的，最好专业的理财师来帮您规划。
３．进取资金：２０％
进取部分是指投资风险高，但也能获得高收益的产品，如成长型股票、股票型基金、影视投资、期货等等。这些投资产品计划有机会给您带来一个较高的收益，同时风险也相对较高。投资这些高风险高收益的理财产品，必须有相当多的知识与经验。对于不擅长投资的工薪族来说，最好先以成长计划为主，在得到一些投资心得后再去追求更高的收益率。最好请专业的理财师来帮您分析规划。
４．保险保障部分１０％
一般家庭不宜在保险上投入过多，要买就买最必要的。家中夫妻两人首先要考虑买的是医疗健康险，因为即使夫妻双方都买了社保，在面对高昂医疗费用时社保不能完全应对，另外还可以买大病险或者意外险。对小孩来说，通常在学校都购买了学平险和互助基金，一般能满足需要，要买的话可以选择教育基金等。
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二、理财业务中应防范的风险
１．考虑短期收益，缺乏整体、长远规划
不少人把个人理财看成了即期收益的方式，对自己的家庭收支平衡性、资产配置以及投资产品缺乏考虑，对未来生活和财务状况的变化以及风险承受能力缺乏统筹规划。
２．对风险和收益的关系认识不足，盲目追捧所谓“低风险、高收益”理财产品
风险与收益的关系常常是“高风险意味着高收益、低风险意味着低收益”，因此对于一些理财机构承诺高收益、低风险的理财产品要持警惕态度，不要盲目追捧。
３．分散风险意识不强，把所有的鸡蛋放到一个篮子里
不少客户在投资理财产品时，过高地估计自己的风险承受能力，把大笔资金投入到股票、房地产等目前看好的项目中去，在出现失业、重病等突发状况时相当被动。因此，把资金按照自身实际情况分配到活期存款、债券、房地产及股票中去，才是恰当的理财方式。
首先我们讲一下国家协会的规定就是理财产品的分级，它其实分成了五级，就是由一级到五级：一级是风险最低，五级是风险最高，所以叫R1到R5，那么，
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三、对应不同风险等级的产品
那么一般而言，我们理财师所销售的一些固收类的理财产品主要集中在R1和R2、R3。
R1叫保本浮动型的理财产品，那么这块我们就不介绍了，因为他的合同条款中间已经明确的是保本。
R2的话就是非保本浮动型的理财产品，那么这类理财产品的主要投向有两块：一块是属于现金型的产品；第二块是属于债券型的产品 3%~6%
现金型产品主要包括了现金、银行存款、大额可转让存单、还有短期债券逆回购的一些产品。
一些债券型的产品主要包括了国债、金融债、央行票据以及优质企业的债券，还有各类债券融资工具。 8%~20%
这两种类型的金融工具从历史十几年的数据来看，几乎都没有发生过违约的情况，所以在银行所代销的一些固收类的理财产品绝大多数情况之下可以说99.9%的情况之下都没有出现过关于未按预期兑付甚至产生亏本的情况是少之又少的。
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如何辨别理财产品风险水平?
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一看产品类型。要区分清是理财公司代理还是自营产品，代理产品主要有保险、基金、贵金属等产品，很多投资者误将这些产品简单理解为存款类业务或低风险类产品，代理产品通常由第三方公司开发运营，而理财只是代销。
二看产品风险说明。对理财产品的风险等级至少划分为5个等级，从低到高分别为：低风险、中低风险、中等风险、中高风险、高风险，风险说明中均有写明。
三看投资方向。投向基金、股票类的理财产品一般风险比较高，而投向债券类的理财产品风险相对比较小。如果投资者属于保守型投资人，那么选择投向债券类的理财产品，相对安全一些。
四看收益率描述。一般收益率较高的理财产品的风险相对也比较高，入手的话就必须考虑清楚。比如股票、基金类、影视投资的理财产品，预期收益率可以高至1000%~10000%，但风险也较高。
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如何选择适合自己的金融投资产品?
在选择银行投资产品时，要明确理财目标，做好资产比例分配，大致确定自己有多少资金用来投资;在明确理财目标和资金情况后，还要考虑个人的风险偏好、家庭风险承受能力等。一般高风险承受能力的人才能选择风险等级较高的产品，而其他投资者则要选择相对较稳健的产品。
作为投资者，要做到“四要点”：
一是了解你自己。在购买金融投资品之前，要做好风险等级测评，通过定性和定量的方法对自己的风险认知能力、风险承受能力和风险偏好进行评估。
二是做好家庭规划。预估家庭总的收入来源，生活、教育、购房、旅游等计划，合理分配资金、投资期限，以防急需时已投资资金无法提取。
三是了解产品信息。根据监管规定，资产管理产品的募集信息、资金投向、杠杆水平、收益分配、托管安排、投资账户信息和主要投资风险等内容都会通过官方渠道进行披露，投资者可以通过网点或官方网站获取相关信息。通过产品分析比较，有助于做出适合自己的投资选择。
四是投资品风险等级与自身相匹配。投资者在做出投资选择时，根据自身的风险承受能力和风险偏好，针对金融机构销售的不同风险等级的产品，选择相应风险等级进行投资，避免投资超过自身风险承受能力的产品。
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有理财投资 的问题，可以找我交流，毕业也在这个市场经历了不少，相信对您还是能给到一些有价值的分析判断 建议与你不了解的信息差
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祝好运
一、程国洪：年末理财识别自身风险偏好
距离过完2017年还剩最后一个月的时间，不知不觉就到了年末。此刻，投资者们该沉淀下来，对自己一年来的资金配置状况进行一个完整的梳理和审视，如果你觉得自己做的不错，那么接下去继续保持，如果你觉得自己还有待改进，那么应早日丰富个人投资理财知识。程国洪针对个人投资理财知识进行了整理，希望可以帮助大家少走弯路，顺利走上投资理财的光明大道。
个人投资理财知识主要分为三个主要模块，这三个模块如下：
第一模块：选择适合自身的投资理财
熟悉日常开支情况
17年经济情况相比只能用“稳重求进”来形容，因此投资的目的主要还是保值升值。靠着复利效应不断积累，因此在回报率一定的情况下，本金越多，长期获得的收益就越高。个人投资理财知识的学习，第一步要学会每天记下花销，并将开支分门别类。找到了占大头的开销，你就能判断自己花钱是否合理了。
识别自身风险偏好
我们需要对自己进行定位，简单来说就是先给自己的预期收益定个目标，通过做风险承受能力测评你是怎么样的投资者。一般分为保守型、稳健型、平衡型、成长型和进取型。不同投资者，选择产品时差异是很大的。据统计，2017年高净值人群最关心的金融资产为股票和信托投资，因此是固定收益类和现金储蓄及房地产。
根据自身需求制定计划
养兵千日用兵一时，成功的学习都离不开实践，我们要根据自己的实际需求，制定合理的投资计划和步骤，使投资科学、合理地安排，获得最大的效益。通过实践的反馈来反思自己的认知，才能迅速进步。
拓宽学习途径
程国洪能想到的学习途径有这么几种，较普遍的途径就是上网看第三方论坛和金融网站学习理财投资攻略，或者阅读相关理财书籍增长知识。增长最快的方式还是咨询理财分析师或者加入投资者交流群，多听听别人的经验和意见。
将投资理财和人生规划结合
17年上半年发生了许多大大小小的事情，但唯有你打理好自己的这一份小天地，增加个人投资理财知识，对你生活才是真正有价值的。关心八卦的同时，不如制定个毕业多久后买车买房，什么时候准备养育小孩和赡养老人，教育孩子上学的计划……投资理财经过十年、二十年的积累，雪球越滚越大，在你的每个人生阶段都能起到重要作用。
第二模块：当下流行的投资理财产品
宝宝类理财产品
大红的“宝宝类”理财产品，大多是以余额宝为代表的货币基金产品，所谓背靠大树好乘凉，阿里巴巴这个大平台还是深受投资者们青睐的。余额宝是2014年上线，需要连接银行卡和支付宝，之后就能把钱像存在银行一样存在余额宝里，随存随取，便捷高效。
基金产品
一般基金理财产品会包括股票型基金、货币型基金、债券型基金、混合型基金等种类，通过基金网站还能进行网上定投操作，不积跬步无以至千里，定期投资、积少成多是对我们理财习惯的培养。
银行理财产品
银行理财是国内老百姓最熟悉的财富管理方式。银行的理财产品对于普通投资者来说，也是一个不错的选择，安全性高，风险性相对小。不过它的投资门槛有点高，一般是5万元起。而且它的收益与风险有关，收益越高，风险就越高。不过由于相对稳健，收益不那么可观。
P2P理财
目前网贷行业正经历行业的强监管时期，从16年到17年，网贷行业逐渐走上了正确的发展道路。监管可以说是行业的强心剂，如今合规的P2P平台越来越多，投资者们的资金也逐渐向P2P平台转移。专注P2P理财的有融网就是一个不错的选择，有融网一个安全透明的互联网理财服务平台。
第三模块：发挥男性与女性理财各自优势
如果你是男性投资理财者，那么一般来说做事会更加果敢，且心理承受能力会更高，承受风险会强一些。不过在计算收益时，男性会比较粗枝大叶一点，更注重全局观念的把握，更专注短期回报。那么男性投资者就可以把精力放在自己能承受风险范围内的高收益产品，通过短线操作盈利。比如股市、P2P等产品搭配银行理财产品。
如果你是女性投资理财者，那么你会更有耐心，多听取理财规划师和周围人的意见，找到适合自己的理财方式。甚至可以根据各种不同的投资理财产品收益列一张表格，看看作为长期投资情况下，哪些收益更高。女性比男性更具有忧患意识，抵抗风险的能力也会低一些，因此投资风格更加稳健，操作频率更低。作为这类女性，可以结合银行理财产品搭配基金定投产品，同时少量投资P2P行业，进行资金分配。
个人投资理财知识不过是抛砖引玉，无论是什么特性的投资者，都应该避免盲目投资、过度自信，在一次次的投资实践中汲取成功部分的精华，丰富完善个人投资理财知识，方能成为一名从容不迫的投资理财者。在面对通货膨胀和人民币贬值的双重背景下，合理配置多样化投资资产，才能守护好自己的财富，抓住赚取超常规收益的机会。
二、这样做可以减少金融投资理财风险
随着近几年互联网理财的兴起，让越来越多的人开始注重于理财，但是在投资时风险的存在我们也不要忽略，那么如何才能减少对于风险的存在呢?京大财富理财师给大家介绍：
我们在选择理财的时候要算一下个人的存款和收入，分析自身是否有能力承担风险，投资前需要采取有针对性的措施和这样才能有效的控制风险，减少损失。
分散投资也是对于理财一种方式，分散投资是目前大多理财者常常用于降低风险的方式，有些会购买不同标的资产，但是大多数还是在不同的平台选择理财，京大财富理财师介绍这也让更多的理财者用到了风险转移的方法。
投资者在对于互联网理财的认识还是比较浅谈的，众多理财者在理财时是大多跟风比较多，有些人盲目的跟风会找一些高收益平台，但是高收益往往风险比较大，风险对冲会对于理财产品上有着一种风险管理策略，因此理财的时应考虑打拼稳定收益。
总而言之，投资者在做投资决策的时候，要规划好自己的资金和用途目标，这也是在理财中比较常见的理财规划，这样可以有效的防范风险的存在。此外，个人的风险承受能力常与年龄、经济状况有关。
对于年龄越大的人来说承受的能力就越小，经济状况一定要考虑好风险对于生活的影响，不要想拿着生活去赌，因为我们还没有这么大的能力去承受。
三、投资理财前要先弄清自己能承受多大风险
投资理财前要先弄清自己能承受多大风险?投资有风险，投资需谨慎这是我们每个投资者都熟的不能再熟的话题，能真正做到的却并不多。2015年股灾到来的时候很多人仍被紧紧套住无法脱身，很多人甚至为此倾家荡产负债累累，这类人在投资前肯定没有考虑清楚自己的风险承受能力，贸然投资必然会引起很多自己无法承担的问题。金谷财行理财规划师提醒大家，投资理财前要先弄清自己能承受多大风险。
一. 什么是风险承担能力
不论你投资何种产品，都会存在风险，区别就是各自的风险不一样。所谓风险承担能力，指的就是在投资过程中遇到市场突变，你对其的应对能力，以及你是否有能力承担这种风险。如果你对风险感到厌恶，你可能只会考虑银行储蓄，或者债券这些稳健型的投资产品。但是如果你对风险无所畏惧，那么你也许会选择风险更大的投资产品，比方说股票或者基金等等。
如果你选择了风险更高的投资产品，当市场行情好的时候，你会获得更高的收益;但是如果市场低迷，你的损失也会比稳健型的产品更大。
二. 市场到底有哪些风险
总的来说，当你做理财投资之前，你应该对以下四类风险有清楚的认识：
永久性资金损失：万一公司破产倒闭，股票价值被清零了怎么办?
市场下行风险： 损失的比例超过了我的预期怎么办?
市场上行风险： 我预测错了行情，股市上涨的时候我踏空了因此错过了收益了怎么办?
通货膨胀： 钱越来越不值钱了怎么办?
前三点即使发生了我们还有机会弥补，但是对于第四点，如果你选择了保守型的投资产品，那么很有可能它的回报还跑不赢通胀率，等到你老了要退休的时候，发现这些钱不足以支撑你退休后的生活，等到那时候再想弥补，就已经晚了。所以，为了能让你实现你退休时的财富目标，你最好先确定好你的风险承担类型。
三. 有没有风险承担的能力，愿不愿意承担
在确定你的风险承担能力的时候，你应该明白两点：你有没有承担风险的能力，以及你愿不愿意去承担。
你有没有承担风险的能力取决于很多因素，比方说你的年纪，财产，收入等等。通常来讲，年轻人有更大的风险承担能力，因为他们离退休还早。即使在年轻的时候犯了错误，也会有大把的时间来弥补。而且年轻人在工作中有无限潜能，工资的上涨也会很快的填补自己投资时的损失。但是如果你年纪大了逐渐接近了退休的年龄，你的风险承担能力会因此递减。
我们很容易定量的去确定我们有没有风险承担的能力。但是对于我们愿不愿意去承担风险，因人而异了。不是所有的年轻人都会选择高风险的投资，如果你觉得高风险会让你不舒服，产生厌恶感，你可以选择低风险的投资产品。
四. 如何减少风险
风险总是未知的，虽然我们不知道它什么时候会发生，但是我们至少可以做到以下几点来减少风险：
1. 制定理财计划： 这包括了给自己制定的目标以及实现这个目标的策略，把他们都写下来这样。自己以后做决定难免会失去理智，到时候你就可以把之前给自己写的计划拿出来读一读，强化在自己心中的印象。
2. 资产配置： 要分散你的投资，股市崩盘了不一定债市也崩。在风险来临的时候，可以帮你减少损失。
3. 资产再平衡： 强迫自己卖掉自己投资组合里表现好的，然后去买入那些表现差强人意的去再平衡自己的投资组合。这么做的目的是万一之前表现好的产品突然崩盘了，那么你会承担更大的损失;或者那些之前表现不太好的突然强势反弹了，你会因此失去本该获得的收益。所以你应该每隔一段时间就做再平衡，以此来降低你的风险。
4. 成本平均策略： 也就是俗称的“定投”， 你会定期(每月，每季度，或者每年)根据不同的价格分批购买特定投资产品，以备不测时摊薄成本，这样可以规避一次性投入可能带来较大风险的策略。
5. 控制情绪： 千万不要预测市场的走势，因为那样会让你焦躁不安，尽量让自己的资产做到自动驾驶，这样可以避免很多由于自己的不理智所造成的损失。
6. 尽量简单： “Less is More”，投资产品的数目尽量要少，而且你不熟悉的尽量不要碰。因为不熟悉就说明你对它的风险无法估计，如果是这样的话，你还是尽量远离那些你不熟悉的产品。
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