在“宝宝”类理财产品出来以前，大家对理财的认识比较少，觉得钱少直接存在银行就行了。余额宝横空出世以后开启了全民理财的新篇章，即便不懂理财的人也知道把钱放在余额宝中能够收益。大家这么喜欢“余额宝”肯定是有原因的。
“余额宝”其实是一款货币基金，以其一分钱起购的低门槛和移动互联网端操作、一定额度内赎回实时到账的便捷性，迅速引爆市场。前有口碑传播，后有新生代的代际接力，余额宝类“宝宝”军团从“得屌丝者得天下”正在步入主流，成为人们自发的、首选的入门级理财，无论年龄、学历，往往是很多人人生第一次理财尝试的开始。
这种对于客户所关切的痛点的暴击，也间接倒逼了以往相对“高冷”的商业银行传统业务的创新与转型，以及存款利率市场化的进程。新兴的模式不仅让用户使用起来更方便，把传统的银行理财也打的措手不及。
余额宝从横空出世到如日中天，其实不过短短四五年，但背后的货币基金发展却已有15年。货币基金从以往的不愠不火，到如今类似余额宝高峰期月均千亿的长尾增量，的确足以引发业内外对整个货币基金全盘流动性风险的顾虑。至此余额宝大概也感受到了危机，存量太大，稍微有一点风险就涉及到上亿人的利益，它应对潜在危机的做法是限购。现在每天9点开始抢购，稍微晚点就会买不到，并且单日最高买两万的。
限购对于很多想要理财的人来说很不好，难道还要蹲点买理财产品？其实现在除了余额宝还有很多值得投资的，P2P理财的收益要比余额宝高，并且只要选对平台，安全性也是比较高的，我平常再投的就有宜人贷、铜板街、极光金融，以供参考。
余额宝限购，我们在其他理财平台进行投资也是比较好的，多了解一些理财知识，进行分散投资，找到更适合自己的理财方法。
一、余额宝已经限购，普通人怎么理财？
从去年五月开始，余额宝基于风险的考虑不断限购，现在想要投资余额宝只能抢，在开放购买日的早上9点开始，通常半个小时就买不到了。
我们可以了解到，2017年5月开始，余额宝个人账户最高持有额度由100万降低至25万；2017年8月，最高额度再次调整，从25万降至10万元；2017年12月，不仅总额限制，余额宝单日购买的额度设置了2万的上限；2018年2月1日起，余额宝限购又升级了。
之前余额宝单个账户持有上限是10万元，单日购买额度为2万元，只要在这两个额度范围内，每天还是能直接购买的，可是调整之后就不那么容易了。
这次的余额宝调整主要是两个方面：
1.额度变成了限制单日购买总量，如果当天实际申购金额达到了设定的额度，那你就不能买了。简单说就是：先到先得，售完为止。
2.余额宝每天9点起发售，而且暂停了支付宝的余额自动转入功能。如果你当天想买余额宝，就必须在9点以后手动操作购买了。
对于理财的人来说很心塞，买个理财产品还要抢，稍微晚一点就买不到。这样的方式让用户体验很糟糕。但是余额宝为了降低风险也情有可原，毕竟体量那么大，稍微有什么风险受到损失的是广大的劳动人民。既然余额宝很难购买，那就拓展一下理财方式。现在投资P2P的人很多，并且大多数P2P理财的收益要比余额宝高很多，只要是正规的平台，安全性也有很大的保障。像微贷网，团贷网、极光金融都算是比较靠谱的，想要理财的人可以当做参考。
对于想要理财的人不用纠结余额宝抢不到，在P2P平台进行理财也是不错的，年化10%以上的收益可以满足大多数人的需求。
二、后余额宝时代， 简单理财之路在哪儿？
说起支付宝，几乎没有朋友不熟悉，这个曾经依托于淘宝、天猫的纯粹支付工具如今已经长成了一家足以抗衡各家商业银行的超级庞然大物，根据科技部3月23日正式发布的《2017年中国独角兽企业发展报告》，共有164家企业估值在10亿美元以上，其中，蚂蚁金服以750亿美元估值居于榜首，滴滴、小米分别以560亿美元、460亿美元估值位列第二、第三。阿里云、美团点评、宁德时代、今日头条、菜鸟网络、陆金所、借贷宝列前十。 按照当日汇率计算，750亿美元的估值接近于人民币4733.25亿元，这和中国第五大商业银行交通银行的4693亿元基本持平，也就是说支付宝在不知不觉中已经达到了中国五大商业银行的体量，仅次于工农中建等传统四大行。
体量庞大的支付宝的大麻烦
不到20年的时间，支付宝就已经成为中国排名第一的互联网金融机构，发展之迅速让人震惊，然而就是这样的庞然大物背后，却有着一个大麻烦，这就是余额宝。这只成立于2013年的基金彻底改写了中国整个金融市场，在余额宝出现之前，中国虽然也已经有了较为全面的货币基金体系，但是这些货币基金基本上都是专业投资者的标的，无法成为普通人的投资品。
随着2013年余额宝的出现，让1元起购，活期理财享受定期收益成为可能，一方面余额宝的出现让中国人资产配置的难度得到了大幅的降低，更提高了理财的收益，降低了理财的成本，从某种意义上来说是彻底地激发了中国人的理财意识。另一方面，余额宝通过余额资金的财富化，明确了利率水平的市场化程度，大大地推动了利率市场化的进程。
然而，余额宝的潜在风险也是毋庸置疑的，截至2017年年底，余额宝的总额已经高达1.58万亿元，基本上与招商银行的存款总额达到了相同的数量级，如此海量的资金让余额宝成了世界上前无古人的第一大货币基金，其货币基金的管理规模已经到达了世界上同类基金的巅峰，在《红楼梦》中王熙凤常说：大有大的难处。余额宝更是如此，作为一只货币基金，其所投资的标的只能是银行存款、债券等相对稳定收益的投资产品，但是由于余额宝海量的投资额，这让选择投资标的变成了一件非常难的事情。
因为在世界投资的历史长河中，没有任何企业和机构管理过如此数量的货币基金，这也导致余额宝出现了较大的潜在风险，为了避免出现大规模系统性风险事件，2017年开始余额宝着手进行风险控制，先是将限额从100万元调整到25万元，再降到10万元，再对每日的交易额度进行限制，到2018年，余额宝更是祭起了限购的大旗，原先说限购到3月15日，但是仍然没有放开限购的迹象，这也能够看出来整个天弘基金对于余额宝份额过大的担忧，只能够利用限购手段，控制产品的风险，这就是余额宝的大麻烦。
面对如此局面，想要余额宝回到当年的随意购买、随意使用的情况估计已经可能性不大了，但是普通人的理财之路就会因此终结吗？
后余额宝时代理财到底怎么走？
毋庸置疑，我们已经进入了后余额宝时代，未来随着余额宝规模的控制从严，我们可能难以再像之前一样，一发工资就把钱转进余额宝坐等生息，想要随意使用，完全不用顾忌的时代已经终结。进入后余额宝时代，我们普通人究竟该如何理财？
理财对于任何人来说都不是一件容易的事情，正所谓你不理财，财不理你，理财需要的是我们对于财商知识有着较为基础的掌握，所以面对懒人式理财——余额宝的限购，进入后余额宝时代，大家所要做的事情也就逐渐明确了：
一是开始真正学习财商知识。经济学和金融学的东西博大精深，一个经济学专业的学生即使读到了硕士毕业也不一定能够把财富的原理说出个子丑寅卯来，这是因为经济学作为一个非常重要的知识体系不仅有着哲学和伦理学的基础，还有着很多完善的逻辑体系，所以很多人会觉得经济学很难，没办法学习，其实理财所需要的财商知识只是经济学中非常小的一块，任何一个普通人只要愿意都能够掌握，通过阅读相关的理财书籍和媒体文章，就可以实现对于理财的入门。
二是寻找余额宝的替代品。余额宝的成功在于其通过货币基金的互联网化运作，让其变成了一个几乎不需要思考就可以理财的产品，但是随着余额宝限购，我们在寻找余额宝的替代品的时候，就需要理解货币基金的潜在风险和运作模式，如今一般情况下的余额宝替代品可以分成几个部门：
阿里系的货币基金或类存款产品。作为余额宝同门师兄弟的蚂蚁金服在推出了余额宝的同时，还推出了阿里网商银行和蚂蚁财富等产品线，有着类似于定期存款的定活宝，有着被誉为企业余额宝的余利宝，这些产品在很多时候除了不能直接购物之外，大多数时候其实是可以作为余额宝的替代品出现的。
银行系货币基金。作为余额宝的最大竞争对手，商业银行在余额宝的倒逼之下也推出了各种类似于余额宝的货币基金产品，有些更是能够当日交易，这些产品其实是可以作为余额宝的替代品来使用的，但是大多数商业银行的手机APP用户友好性较差，在申购方面有着一定的难度，但是如果是工资卡银行所推出的产品，购买也相对容易，所以选择自己合适的商业银行货币基金产品也不失为一种有效的替代手段。
互联网金融系货币基金，除了阿里系和银行系货币基金之外，还有很多互联网金融企业的货币基金产品，但是问题在于由于互联网金融良莠不齐，其产品的描述也存在这样或者那样的问题，所以购买互联网金融系货币基金的时候一定要认真阅读协议条款，避免被互联网金融机构忽悠。
三是寻找其他理财标的。余额宝的限购、限量，表明现阶段货币基金市场的拐点已经到来，如果只盯着货币基金的话，对于整个家庭资产的配置其实是非常不利的，不如考虑多元化的资产配置方式，在本文中对于股票、期货等高风险资产配置就不再过多赘述，投资者需要有足够的投资经验才能进一步投资，那么对于普通人来说不妨多元化组合投资，对于家庭财富进行一定的等分，对于家庭日常开支中需要使用的部分，建议通过购买货币基金的方式保证家庭财富的流动性，对于短期内不用的财富可以考虑进行一定组合配置，购买债券型基金、偏股型基金、股票型基金等多元化基金，以基金定投的方式，可以平衡风险，也可以多元化资产篮子，从而实现整个资产的保值增值。
中国理财行业进入后余额宝时代，这对于大多数人来说并不是一件坏事，当大家逐渐放弃了余额宝式的懒人理财之后就会发现，原来理财市场还有着更多的机会在等着我们。 福利区 即时花
三、物权众筹理财和余额宝哪个好？
物权众筹理财和余额宝哪个好？随着全民理财意识的觉醒，理财产品的样式也层出不穷。理财我们都知道，还是比较讲究一个从众心理的，大家都选择的一般都是利息和安全双稳定，比如时下比较受欢迎的两个理财产品：物权众筹理财和余额宝，那么到底选择哪个好呢?
一、收益
从2015年开始，余额宝收益不断下滑，七日年化收益率降到了如今的不足4%，下降了近3个百分点，万份收益也不到0.9，和理财市场上其他产品相比不占优势。
而以天农众筹物权众筹平台为例，其收益都在13-18%之间，也大概是余额宝的3-4倍左右。从行业大数据来看，物权众筹的年化收益普遍在10%以上，单单比较收益，物权众筹完胜余额宝。
二、资金流动性
余额宝随时存取的高度灵活性是我们有目共睹的，而物权众筹一般以短期理财为主，资金流动较余额宝弱一些，这点就要求投资者在物权众筹平台理财的时候，要注意资金分配，要留一部分钱来应对生活中的突发事件，不过像天农众筹的项目标的一般都在30-50天左右，比起银行定存，其流动性和收益都是完爆的。
三、安全保障
用户之所以对余额宝如此信赖，与其背后天弘基金和阿里巴巴两大靠山有着重要关系，马云的阿里帝国有着较高的声誉，余额宝安全性有保障。而物权众筹的安全程度则要从平台的资金实力、风控能力、保障体系来判断。首先要优选有资金托管的平台，保障你的资金不被挪用；其次，看业务模式；最后看平台信息是否透明。
天农众筹物权众筹平台由银行提供资金存管；真实债权清单管理，标的信息公开最大化；严格执行360度全方位全流程风险控制，风控完善；无一不是在为用户提供安全、快捷、高效、差异化的投资理财环境。
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