12月6日，“中小银行互联网金融（深圳）联盟”（Internet Finance Association of Small and Medium-sized Banks，简称IFAB，下称“联盟”）在深圳召开联盟成立大会。目前该联盟会员银行已达230余家，资产总规模已超过35万亿元，是国内规模最大、会员数量最多的中小银行金融科技联盟。
中小银行拥有丰富区域优势和本地特色资源，也是服务实体经济、特别是服务小微和三农的主力军，但由于人才、科技和资源有限，金融科技始终是中小银行发展的短板。如何通过科技转型升级创新服务实体经济发展，充分地发挥其“小而美”的特色优势，成为时代的命题、发展的课题。在此情形下，加强开放合作、联合共享已是必然选择，旨在促进中小银行优势互补、抱团发展、协同发展、互惠共赢的联盟，就此应运而生。
联盟理事长、中国平安集团资深副董事长孙建一在成立大会上表示，联盟秉承开放、平等、合作、共赢的原则，力争成为合作内容最广泛、合作成果丰富的银行金融科技合作平台，引领中小银行新金融科技潮流，有效聚合起中小银行特色金融资源，通过打造联盟的大平台、大核心、大系统，使各具特色的小银行共同形成大投行、大资管、大财富管理，抱团迎挑战，合作谋发展，从而助力普惠金融、小微金融、农村金融与实体经济的发展。
联盟是在深圳市政府金融发展办公室的指导下，由中国平安集团联合各中小银行共同发起，上海壹账通金融科技有限公司承办，于2017年8月31日在深圳市社会组织发展局完成正式注册登记。
搭建合作平台 协同共赢
联盟的首要任务是为会员银行搭建起一个技术交流、合作开发的平台，使联盟成员之间充分开展经验交流、学习培训，并共同进行产品和服务的开发；核心任务是以金融科技应用为支撑，在渠道、产品、客户、品牌等方面实现成员间资源共享，促进会员银行全面提升经营管理能力，达成更高的经营目标；最终任务则是要形成一个联合创新的合作大平台，应用新技术研发新产品新业务，帮助单个银行突破能力的限制，借助外脑、外力实现科技转型和金融创新，实现转型发展。
为此，联盟成立了六大委员会，在金融科技领域全方位推动中小银行的快速转型。六大委员会分别是：战略管理委员会、移动互联委员会、同业业务委员会、风险控制委员会、小微企业委员会、金融科技委员会。各大委员会在联盟筹办期间已举办了30多场金融科技主题活动和论坛，参加的银行达到1000多家次，人员超2000人次，并已为会员银行带来了实际成效，多个项目正在落地。
战略管理委员会。针对中小银行战略转型顶层研究规划设计的需要，联盟战略管理委员将通过战略规划、战略咨询、战略论坛和战略培训等方式为会员银行制定差异化的战略规划 ,探索会员间联合项目及实施路径，并提供成功经验案例，以此协助会员银行应对外部形势瞬息万变的新金融时代，推动企业内部变革与创新。2017年联盟战略管理委员会共举办了两场董事长、行长高端闭门研讨会，就新形势下中小银行如何通过金融科技实现转型升级进行探讨，会议达成一致共识，决定成立联盟战略研究院，会议还讨论形成了《2017年中小银行金融科技研究报告》框架雏形。
移动互联委员会。针对中小银行零售转型的需要，联盟移动互联委员会携手中小银行搭建开放平台，共同探索并提供从科技到业务的全方位零售解决方案，促进会员行实现新金融时代的O2O零售转型。根据中小银行零售业务占比较小的痛点，联盟正在协助会员银行广泛应用生物识别技术产品，建立商城互通、积分互换的线上金融生态圈，打造低客制化成本的移动智能零售银行。联盟移动互联委员会2017年共举办了两场移动互联专题培训，围绕传统银行数字化改造、打造全新的智能银行和建立非银行+银行的金融生态圈三大关键策略，培养中小银行线上银行业务运营能力。
同业业务委员会。针对中小银行资产资金业务互通线上化的需要，联盟同业业务委员会联合中小银行共同搭建广泛使用区块链新技术创新应用的交易服务平台，努力为中小银行提供一站式的资产负债交换服务。联盟正在联合中原银行，共同打造全国第一家区块链+流动性互助系统，助力中小银行防范区域性流动性风险，加强流动性互助管理。
风险控制委员会。针对金融行业信息碎片化、流程线上化，迫切需要建立新风控体系的趋势，联盟风险控制委员会基于区块链技术和大数据创建信用护照，将在联盟内共建信用联邦，会员通过机构客户端调阅验证客户信息，无需建立或对接系统，并可实时查询更新黑灰名单记录，有效防范欺诈，促进会员银行建立新信贷风控模型。联盟风险控制委员会联合杭州银行举办风险控制专题培训，参会银行均表示要借助联盟风险控制委员会，共同打造“信用联邦”，联防联控，实现发展与共赢。
小微企业委员会。针对银行提升拓展中小企业融资能力的迫切需要，联盟小微企业委员会应用区块链技术，搭建了小微企业的大数据风控模型+客户画像+智能决策引擎等可视化审批平台，可以为会员银行提供一揽子贷前、贷中、贷后服务。联盟小微企业委员会联合哈尔滨银行，举办小微业务专题培训，针对当下小微业务痛点提出了具体解决思路：依托大数据，打造贷款引流渠道与金融机构的融资桥梁，帮助中小银行引流并提供风险评价服务。
金融科技委员会。针对各合作银行科技能力弱、创新不足的问题，联盟金融科技委员会牵头研究区块链、云技术、大数据等最新金融科技在中小银行的应用，共建“科技联盟云”，与会员展开合作开发，让会员共同享受金融科技的创新带来业务增长。联盟金融科技委员会联合贵阳银行举办区块链专题培训与研讨，区块链专家为中小银行深入浅出讲解区块链核心技术、在小微企业金融服务云平台和同业交易中的应用等，区块链技术有望很快在会员银行落地。
“六大委员会将践行联盟‘协同发展、互惠共赢’的宗旨，各司其职，有效地联合各会员银行，将创新的力量聚集到一处，在理念上形成共识、行动上步调一致、组织上运作规范，为中小银行的转型之路释放潜力、增添动力、激发活力。”联盟监事长、深圳农商行行袁捷表示。
遵循六互方针 务实合作
联盟将以“技术交流、平台共享、合作开发、共同创新”的模式，实现会员间在金融科技领域进行深度合作、共同运营，推进会员行联合打造智能销售、智能风控、智能产品、智能运营、智能服务的全方位智能银行，助力会员银行提升收入、服务能力和竞争力，降低成本和风险。
联盟合作遵循六互方针，即互联、互通、互信、互认、互享、互助。其中互联互通指的是通过IMPACT（Information信息Management管理、Product产品、Account账户、Capability能力、Technique技术）大联通，促进资源在不同地区中小银行之间优势互补、高效流动，助力银行互联互通，建立生机勃勃、群策群力的开放的移动互联生态圈。合作项目范围包括账户互通、积分互换、区域特色产品互通、联合营销、金融产品团购、智能生活服务、开放平台等。
互信互认指的是通过采用有效的认证认可手段及区块链底层技术，深化会员间合作，增进互信互认，促进会员间更大范围、更高水平、更深层次的务实合作，建立开放包容、求同存异、兼容并蓄的合作关系。合作项目涉及面签互认、共建风控模型、黑灰名单等领域。
互享互助则是指通过共享科技资源、产品资源、综合服务和管理能力，促进中小银行以较低的成本和风险实现高起点创新，建立平等相待、互享互助的伙伴关系。合作项目包括银团贷款、科技人才培养、联盟战略研究院、流动性互助机制等。
目前20多家会员银行与联盟联合主办了20多场金融科技主题培训和论坛， 160多家会员银行注册开放平台，10多会员银行参加苹果商城集采，中原银行等多家会员积极参加第一个区域性区块链+流动性互助系统建设，紫金银行积极推进联盟战略研究院项目。
联盟执行副理事长兼秘书长、上海壹账通金融科技有限公司董事长兼CEO叶望春表示，中小银行互联网金融联盟，将全面认真贯彻十九大报告精神和要求，结合各会员银行的自身资源实力和优势，充分运用金融科技技术，提升会员银行服务实体和风险防范两大能力，更好地提升普惠金融服务能力，服务实体经济。
一、互联网金融“战国时代” 浙商银行打造FinTech用户体验银行
11月17日，由中国用户体验专业协会（UXPA中国）举办的用户体验行业规模最大的年度盛典、第十三届用户体验大会User Friendly2016在苏州启幕，本次大会的主题为“熔合，大用户体验之道”。记者留意到，“大用户体验”这一充满互联网基因的话题，除吸引大批互联网企业用户体验领域负责人、国内外知名高校用户体验研究领域专家前来参会，更不乏“传统型”主流金融机构，如平安集团、招商银行、兴业银行、浙商银行等都是多次参会。
用户体验发展重在融合
在18日的开幕式上，UXPA中国 、浙商银行个人银行部总经理陶嵘博士做主题演讲时表示，要完善产品与服务的用户体验，单靠研究员、设计师等用户体验的从业者远远不够。“真正的用户体验之道在于熔合，不断与其他行业领域的碰撞、互动、包融。”。
近年来,随着用户体验行业方兴未艾的发展,从业人员的队伍也不断壮大。截至2013年底,中国用户体验从业人员就已达到近20万人,然而人才缺口始终存在。伴随着用户体验行业市场对人才的需求,各类用户体验职业教育机构如雨后春笋般兴起。
为此，UXPA中国发布了《2016中国用户体验职业教育行业调研报告》，针对约500位用户体验行业从业者的调研指出，用户体验市场需求不断扩张，从传统的产品界面的设计，到新兴的服务设计，市场对用户体验人才的需求日益增多，从而带动了用户体验设计职业教育的繁荣。未来，理论+实践+思维的全面培养、细分专业领域深耕提升教育质量；高校教育、职业教育与企业需求紧密接轨将是用户体验行业职业教育的发展趋势。
据介绍，UXPA中国未来将帮助从事用户体验工作的研究员、设计师、工程师完善职业技能，力促用户体验体系与上下游相关工作的熔合。
技术进步使金融业务“可体验”
互联网金融迅速发展，金融行业对用户体验早已不陌生。本次大会上，服务触点优化、基于设计思维的产品设计等金融领域的用户体验创新成为热点。
浙商银行首席经济学家殷剑峰认为，“金融”常被称作是“虚拟经济”，其中一个原因在于，不像实体经济中那些可以通过我们的感官看见、触及到的业务流程和产品，在金融领域，很多产品和服务是无法用感官去接触和体验的。“金融产品”实际上是计算买卖双方权益的一种算法，所谓金融交易也就是在电子通讯网络中以光速运转的二进制数码。金融产品的这种特性使得很多客户觉得金融很神秘，不愿意去了解背后的机理，也让金融机构在展业过程中遇到很多困难。
“大数据、云计算和可视化技术的发展使得原先不可体验的金融业务和产品变得可以体验，原先非可视化的金融业务流程可以栩栩如生地变成可视化的流程。因此，基于这些技术的客户体验将成为金融客户了解金融和金融机构展业的有力工具。” 殷剑峰说。
浙商银行FinTech提升客户体验
本次大会期间，记者深入采访大会首席合作伙伴浙商银行，深入解读互联网金融背景下，传统大型金融企业着力客户体验提升从而把握竞争优势的样本。
据陶嵘介绍，该行的“客户体验管理中心”成立已近两年，旨在为客户提供“个人财富管家银行”的体验，并利用新技术探索自身FinTech（金融科技）特色。举例来说，今年1月底上线的浙商银行手机银行2.0版，其中新设的“财市场”板块提供一站式线上24小时金融服务，根据客户需求和使用场景提供相应服务，其中的“理财转让”功能更是创新性的解决了长久以来银行客户在购买理财产品时“高收益”和“流动性”无法兼得的痛点。
此外，该行在今年5月份上线的“增金财富池”，则是一款可将个人理财、大额存单等弱流动性产品，通过线上质押转化为信用卡额度、贷款额度的个人资产池化管理工具。在个人客户急需资金周转、购买大件商品和出国旅游刷卡消费时“很管用”，免去传统贷款业务当中办理手续繁琐、放款时间长的痛点，通过浙商银行手机银行、网银可体验“秒”获贷款入账、信用卡极速提升至“VIP额度”的快感。
为了使客户更好的理解抽象的金融工具，浙商银行专门设计了“增金财富池”手机互动AR游戏。“我们通过AR游戏，将‘财富池’具象化为一个钱罐，把虚拟的房产、理财、存单投进钱罐，可以迅速看到自己的贷款额度、信用卡额度飙升，让客户玩中学。总而言之，核心的产品服务创新围绕客户体验进行。”陶嵘告诉记者。
“客户体验”隐藏在每一个设计细节中。在浙商银行新营业网点设计中，也一改传统银行单调的“柜台服务”模式，体现科技、智慧、人性。如杭州东新支行，是全国首家O2O服务体验银行，鼓励客户线下体验，线上交易，设现金业务，非现金业务，自助服务、VIP服务吧、茶吧、书吧、母婴休息室等服务设施与区域。
浙商银行行长刘晓春曾用“真空妙有”形容互联网与金融的关系，将互联网比作“空”，把金融比作“有”，“有”决定了“空”的使用质量。打造极致金融体验是浙商银行实现金融“妙有”的重要策略之一，陶嵘对记者说，相信今后银行业与“用户体验之道”的熔合、碰撞，还将不断地进行下去。
二、互联网威胁金融 银行筹谋云计算
互联网普遍带来了许许多多的方便点，人们享受到了科技的益处，但一些传统模式企业开始受到威胁，银行就是其中之一。
2012哥伦比亚大学中国企业研究中心(CBI)全球高峰论坛上，招商银行行长马蔚华说：“以脸谱为代表的互联网金融形态，将影响到将来银行的生存。”
穷则变 互联网威胁
银行生存问题面临着重大的挑战，两大危机并存，一个是Facebook、人人网为代表的社交网络的存贷中介功能威胁到了银行生存的根基，另一个则是以支付宝、财付通为代表的互联网第三方支付，已经削弱了银行作为社会支付平台的地位。
据统计，Facebook已经有8.4亿实名制客户，形成了一个巨大的信息共享的社交平台，充斥着各式各样各职业岗位的人，有很多提供存款、也有很多需要资金，这形成了一个资金供给和需求的序列，在有需有求的情况下，改善其中的一些风险，完全就可以在上面完成交易，不需要银行作为中介，虽然现在这些在技术上还未实现，看似遥远其实真正做起来很快，这作为威胁银行的一大艰巨挑战，必须重视起来。
随着第四批第三方支付牌照的发放，以支付宝、财付通为首的互联网第三方支付企业，业务涵盖了预付卡发行与受理、银行卡收单、数字电视支付、互联网支付等版块，更预期进入线下pos机刷卡服务，与传统银行的服务有越来越多的重合点，削弱了银行作为主要支付平台的地位，银行业务开展愈加困难。
变则通 云计算带来新境界
云计算作为人类社会进入互联网以来的一个新突破，给全人类社会带来了无穷尽的方便与快捷，杭州多讯科技有限公司作为国内最早应用云计算、物联网技术与发展理念的公司之一，历经4年时间的摸索与实践，成功研发WOS云田操作系统，能为任何企事业单位量身打造云平台。
如：中国工商银行浙江分行时刻保持着敏锐的洞察力和坚定不移改变现状的决心，对WOS云田操作系统进行全面了解，与杭州多讯科技合作，搭建中国工商银行金融云平台。
金融云平台除了包含了银行特有的在线办卡、在线办理业务、在线咨询等业务，还通过技术将工作、生活、娱乐的应用集成在云平台上，具有全面资源丰富内容，每个用户拥有一个独立的云桌面，工作、生活、娱乐互不干扰，在云平台上就可以完成日常所有事情，具有高度黏性黏住用户。
金融云平台还可分享银行几千万的客户资源，将一些交易金额巨大的传统企业引入云平台，改变传统的交易模式，而银行在其中担任支付交易角色，恰恰缓解了第三方支付带来的尴尬境地。
金融云平台还是一个内部人员与外部客户建立互动关系的独立服务平台，企业、个人客户都可拥有云平台的帐号，登陆云平台后可与银行内部工作人员进行交流、询问，工作人员也可以找寻客户进行一些投资理财的宣传；银行可将银行的最新动态、新闻、活动、理财产品等信息，放在云平台上，定点推送到用户的云平台桌面，增加推广面。
来源：通信世界网
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