我们向银行申请各类贷款时，银行会重点审核借款人的个人征信和收入情况。个人征信部分的介绍已经在上篇中详细介绍，此处不再赘述。
个人收入情况一般用单位的收入证明和个人的银行流水单来证明。收入证明是办理贷款必备的材料，甚至有的银行（如兴业银行）对于月供低于8000元的按揭贷款，仅需提供收入证明即可。但收入证明无法证伪，通常只要搞定公司人事，就可以把月收入开的比较高，所以大部分银行需要借款人提供个人银行流水来做进一步证明。
银行流水是用户与银行发生存取款业务交易的流水对账单，由于其客观性，更被银行认可。基于银行流水在贷款中的重要性，本篇将做详细介绍，以求一文解释清楚。
提纲
➀银行流水单介绍
➁银行认可的流水类型
➂如何识别假流水
➃如何养流水
➄如何互做流水
➅流水不足的解决办法
➆常见问题
壹
银行流水单介绍
银行流水根据账户性质不同分为个人流水和对公流水。此文涉及到的流水通指为个人流水。
完整的流水单应包括：姓名，卡号，交易账号，交易时间，摘要，交易金额，余额，交易机构等。流水单须加盖银行公章或电子章。不同银行的流水单格式或名称会有所差异。
以下以建设银行的流水单为例做介绍。
卡号：持卡人的账号
交易时间：进出账交易的时间，以日为单位
摘要代码：交易类型，可包含：代发工资，ATM取款，消费，银行存入，汇款，结息等。若对方汇款时有特别备注，则摘要代码显示备注名称，如租金，工资，奖金等。
交易金额：此笔交易的额度，一般代发工资有零有整。
账户余额：卡内余额。
对方账号：各银行操作不同，建设银行不显示对方账号。
对方账号名称：建设银行不显示。
借贷：其中“贷”表示转入；“借”表示转出。
账户名称：持卡人姓名。
证件号码：身份证号码。
贰
银行认可的流水类型
按揭贷款/消费贷款/抵押贷款中，银行会重点审核借款人的还款能力，以确保其足有的收入能够归还银行贷款，降低银行坏账率风险。个人的还款能力则重点体现在日常的银行卡交易中。
如上部分描述，流水单里交易类型名目繁多，哪些收入才是银行重点关注和认可的有效流水呢？ 一般银行通过工资流水，转账流水，除此之外，银行也可能会通过个人工资税单，公积金等来进行收入认定。
1.工资流水
这是工薪阶层最常见的收入方式，工资流水是属于银行完全认可的个人收入证明，它是扣除了社保、公积金后的收入，体现了本人工作的稳定性和保障性。
银行认定你的收入主要通过工资，奖金，绩效，劳务费等条目。需要注意的是，银行看重的是持续稳定的收入，而忌讳时有时无或忽高忽低的收入。
另外，如有报销等收入，银行大多不会认定。考虑到银行流水通常为借款人的税后收入，一般情况下，银行流水金额达到单位出具的收入证明中金额的80%即可。部分银行也认定你的税前收入，此时相当于多出来了一部分收入。
2.转账流水
通过柜台、网络或网银转账的交易记录，如果有固定时间，固定金额的转入，则属于银行认可部分。
3.税单认定
正规单位会如实缴纳员工的税收，故个人税单是借款人真实收入最有力的“证据”。通过每个月交税金额，银行可轻易反推算出借款人的月收入。
4.公积金认定
部分银行会通过月缴存的基本公积金*10来认定，当作你的月收入，此时不需要提供流水。部分银行通过月缴存的基本公积金*10+月缴存的补充公积金*5来认定。这条对部分流水不足，但基本公积金和补充公积金按照封顶来缴纳的人士很有帮助。
以上海为例，2017年公积金和补充公积金上限分别为2732元和1952元，你的收入可以直接认定为2732*10+1952*5=37080元，即使你实际税后收入没有那么高。
5.自己开公司
一般情况下，银行需要你提供公司的基础材料，公司流水以及个人流水。按照以往惯例，信贷员将计算你的进账金额，大额同进同出的将不纳入进账计算。通过进账金额*公司所在行业的利润率，来计算月收入，且算法比较复杂，需要比正常上班更大金额的流水才能保证覆盖贷款额度。
叁
如何识别假流水
真流水是指通过银行柜台打印出来的流水单。相反，假流水是指通过淘宝，中介等渠道虚构出来的流水单。我们是反对伪造假流水的，因为伪造假流水一旦被银行识破，就可能会被这家银行永久拉入贷款的黑名单，而且假流水也可能承担法律责任。
另外，经验丰富的信贷员和审批员从纸张、字体、墨迹、资金进卡日、结息、盖章、编号等细节发现假流水的破绽。他们若对流水单存在疑问，一般采用如下方案进行进一步证伪：
➀信贷员让客户当场打开网银，与提供的流水核对。
➁同客户一起去柜台再拉流水单。
➂审批员会悄悄往提供的流水单的银行卡里打一分钱，然后要求客户再提供某个日期内的流水，确认转入的一分钱是否在账户中显示。
肆
如何养流水
以下详细介绍下如何正确地养流水，包括如何养工资流水，奖金流水，房租流水，分红流水等。读者可以根据自己的具体情况选择几种类型来操作。
1.工资流水
➀若为公司转账，则须固定日期（一般前后误差2天左右为佳）转入，避免周末或者国家节假日转账。
➁转账方以公司转账为最佳；个人转账也可，后续打印银行流水时，尽量避免显示交易方信息。
➂税后工资因为扣除了四险一金等，故需精确到分为最佳，如15789.21元，避免取整数，如16000元。
➃转账时务必备注：工资或代发工资。
2.奖金流水
➀相对固定日期转入，如季度奖、半年奖、年终奖、项目奖金等。
➁转账方以公司转账为最佳；个人转账也可，后续打印银行流水时，尽量避免显示交易方信息。
➂转账时务必备注：奖金或项目奖等。若无备注，则最近几年内，相对固定时间内转账进来，部分银行也认可。
3.租金流水
➀需有租房合同，可从网上下载租房合同模板。
➁租金应符合正常市场水平，可通过链家等房屋中介app查询房屋租赁价格，并适当提高20%比例作为最终租金。租金金额一般为整数，如9500元等。
➂房屋租金付款周期应模拟目前市场租房常规做法，上海一般按照每三个月付一次，部分月租金比较高的，每一个月付一次也属合理现象。
➃租金流水日转账要求相对宽松，一般前后差异几天时间或在节假日转账均属合理现象。
➄租金和工资流水建议分开做在不同银行卡。
➅租金通过支付宝转账也认可，当然姓名、日期、金额和租房合同匹配即可。
4.分红流水
分红流水通常以年为单位进行转账，分红金额一般以几万到几十万不等，但金额不宜过高，否则银行可能要求提供类似占股协议书等辅助证明材料，凭添麻烦。
5.其他流水
➀其他流水可包含：补贴、避税工资、报销等。
➁其他流水需视情况确定是否有必要以固定日期转入，如补贴，报销等，通常也是固定时间转入。
➂避税部分工资一般用公司员工的私人账号转账，且金额为整数。
综上所述，以上收入流水均属于银行认可的流水范畴的。除了以上操作注意事项外，所有流水需遵循以下原则，才有助于打造一份完美的流水清单。
➀养流水一般需持续3个月时间，以6个月以上为最佳。
➁当天存入，当天或隔天取出，均视为无效流水。
➂做流水尽量多存少取，以向银行展示自己“不缺钱”的实力，如每3个月一次性大笔取出。
➃保持账户里始终有钱的状态，不宜一次性取光存款。可分多次取出卡内存款，同时补充新的资金进入。
➄在合理解释的前提下，流水资金量越大理论上越好。若流动资金不是很多，则总流水应按照总月供的2倍多一点来操作。如之前月供2万，计划新增贷款的月供为8000元，则应养总额为6万的流水较好。
➅年终可多发几个月奖金。
➆交易双方应避开为夫妻关系或直系亲属关系，因为双方关系容易通过结婚证，户口本等信息被察觉。也尽量避免同姓和名字相近，如李小鹏和李小双，易被银行认定为兄弟关系。
➇征信报告显示的工作单位和实际发薪资的单位不能差异太大，如征信上显示的是上海xx网络科技公司，而发薪单位为安徽的传统制造加工企业，此举容易被银行认定为流水异常。
伍
如何互做流水
朋友间互做流水，满足彼此相同需求，互利互惠。互做流水的方法很简单，用以下这张流程图，即可立即理解。具体步骤为：
➀甲乙双方分别准备两张银行卡：卡1,卡2和卡A，卡B。
➁卡1定期转账到卡A，则卡A可作为乙方的银行流水卡。
➂卡A里的存款过段时间（如15天后）后转账到卡B。
➃卡B定期转账到卡2，则卡2可作为甲方的银行流水卡。
其中，卡1和卡B只是作为资金中转用途，对银行选择无要求；
卡2和卡A作为银行流水卡，不仅对银行卡的选择有所要求，而且需遵循上部分讲的如何养流水的原则。
伍
流水不足的解决办法
如果按揭/抵押贷款材料递交后，银行以流水不足为由，降低甚至取消贷款额度了，怎么办？以下方法可结燃眉之急。
➀提供担保证明
借款人可以向银行提供有效的担保证明，若银行审核证明后发现借款人的综合还款能力符合贷款要求，银行则仍会予以贷款的。需要注意的是：不同银行对担保证明的要求有一定差异，具体情况以银行为准。
➁一次性存入大额现金
在银行一次性存入大额的现金，并存款一定时间，此法在于向银行秀肌肉，体现借款人的财力。在银行看来，借款人则具有符合要求的还款能力。一般而言，银行以存款总额除以120个月后的金额来作为借款人的月供能力。如存款120万，则相当于1万/月。
有时可向银行提供其他大额固定财产证明以证明自己的还款能力，比如房产，商铺等。
除此之外，也可以提供你所购买的理财产品/信托基金/股票作为辅助财产证明。不同银行对此类财产认定程度不同，普遍的认定标准为市值的三折来计算。
➂增加共同贷款人
如果本人的银行流水不足以申请目标数额的贷款，则可以增加共同贷款人。已婚家庭夫妻双方的银行流水均可作为申请贷款的收入证明。
➃向银行提供个税证明或公积金缴存证明
个税和社保证明是证明收入水平的重要材料，因此也能代替银行流水。部分银行甚至直接认定每月的公积金缴存额的10倍来认定为月收入。
需要注意的是不是所有银行都接受以这种方式申请贷款，需要区别对待。
柒
常见问题Q/A
1.问：优选哪家银行做流水？
答：中信银行卡是符合“100%备注一致”、“无交易对手信息”这两项要求的。招行流水版本众多，备注有时不一致，交易对手信息也会看到，可要求柜台不打出交易对手信息。
2.问：什么情况需要自己养流水？
答：现有收入不足以覆盖贷款额度者；单位资质一般的上班族，小微企业主和灰色收入多的，发放现金的人士等更需要自己养流水。
3.问：怎么转账给对方？
答：尽量网银或手机银行转账，现在已经很少有大公司的财务会到银行柜台给员工转账。切记写好备注转账内容。
4.问：转多少钱比较合理？
答：满足月供的两倍多一点足够。太少影响贷款额度；太多，特别是体制内员工，工资本身不可能很高，会被银行认定流水作假。
5.问：找淘宝或者某些中介买流水，可行么？
答：反对做假流水！其实自己养一份出来也不麻烦，自己养流水才是长久之计。
6.问：怎么打印流水单？
答：携带本人身份证件及银行卡到就近的银行网点，请工作人员帮助打印。也可到营业网点自助打印
7.问：收入证明金额开多少？
答：单位部分的收入可以比对应的银行流水高一些，但不宜差别太多。收入证明按年收入或月收入来开均可。如工资/奖金等工作总收入为30万，则收入证明开到40万即可。
8.问： 我与 LP 离婚， 把她名下房产的房租都给我， 是否可作为我的流水？
答：可以。
9.为了避税，公司财务用私人账户给我里转 2 万，且不做备注。 是否合理？
答：很合理。只要此笔收入定期转入持续6个月，则为一份完美流水。
10.问： 儿子刚大学毕业，想买房子，遇到流水不足导致贷款额度受限，如何解决？
答：父母可为低收入的子女买房做担保，避开流水不够问题。
一、写流水账的感受，很感动
此刻，听着《月亮女神》，很优美却有点伤感的音乐，打开天涯，看到前几天发的帖子，关于我月薪3000元的流水账，没有想到那么人关注，忽然好感动，一种说不出的滋味。
大家留言，让我很感动，这些话语有鼓励支持我的，有夸我孝顺的，也有给我加油的，有给我出谋划策的，比如：更好的理财方法，比如好好打扮自己。。。。。
不能一一感谢这些朋友，在此向大家表示感谢。
首先解释一下大家问的问题，我算账不是很准确，关于吃住问题，公司提供食宿的，集体宿舍，还有钱，每个节日会发1000元和一些购物卡。。。。。
忽然有一种想哭的冲动，却说不出原因
其实生活并不这么灰色，也有很多让人感动的事情
晚上，下了公交车，看到一个四五岁的小孩子骑着小自行车，那个年轻妈妈一路小跑跟在这个孩子的后面，气喘吁吁，却很开心的说”“宝宝真棒，学会骑车”。。。。。着感动的一幕，让我想起来爸妈。
最近有点伤感，笔下流露的也是伤感
想起了我已去世的爸爸，想起我考上高中他送我上学，给我买了好吃的肉夹馍，而他自己却说不饿，等把我安顿好，做两给小时的车，回到家才吃的饭
想起我上大学时，爸爸送我上大学，来到北京这个繁华的都市，背着家里妈妈亲手做的杯子和褥子（学校统一可以买的，要两百多元，为了省钱，就自带了）还有很多生活用品，很重，看着头发花白的父亲，我很心酸。。。。
当把我安顿好，他没有住一晚，就要去火车站买票回家，那一晚我很多同学的父母都是住在宾馆的，。。。我后来才知道，那晚我爸爸没有买到火车票，在火车站的等候室睡了一晚。。。。他来到北京，没有舍得观光，更不舍得住宾馆。。。
在我大一过年回家的时候，当我一到家门口，爸妈就迎上来，说：闺女，我给你留了“个大橘子”，他在外打工，千里迢迢带回家的大橘子，他以为我没有见过，没有吃过，带回家特意给我留着，可是我知道那是“柚子”，很甜的柚子，在北京冬天到处都有卖的，可是父母的爱是这么无私。。。。
不忍心写下去了，此刻已经泪流满面，想爸爸，想远在家乡的妈妈，昨天打电话，她又生病了，脑血栓，经常头晕，又舍不得看病，好担心她，而我又束手无策，不能把她接过来。。。。。
今天一个同学给我说，既然不能不能改变现状，为何不改变自己的心情呢，？
是啊，要学会调节自己，学会珍惜生活，珍惜生活的美好。。。。。
二、理财最忌讳“流于形式” 五大细节不让理财流于形式
流于形式，意指只注重过程而不在乎最终的结果或效果，最终往往都是“一事无成”，理财亦是如此，一旦过于流于形式，跟风理财，长此以往不会富裕，甚至一辈子都是个“穷人”。对此，理财最忌讳“流于形式”，会导致财富增值“徒劳无功”，建议个人和家庭在理财时，应关注五大理财细节：
细节一：记账不能流于形式不总结
理财的第一步，往往就是记账。众所周知，记账的好处很多，不仅便于个人和家庭摸清收入、支出的具体情况，对钱的“来龙去脉”，用了多少钱，钱都用在了哪里，哪些钱该花，哪些钱不该花，哪些钱可花可不花。另外，一般维持正常的日常生活又需要多少钱，还能剩下多少钱进行消费和投资等等，通过记账都能“一目了然”。但是如果记账流于形式，比如记流水账、记账不坚持、后期不进行总结……理财肯定做不好。虽说记账是件小事，但往往很多人都不能够真正做好。
细节二：学会从自己的失败经验中学习
失败乃成功之母，投资理财也不例外，从自己失败中学到东西远比在成功中学到的多，因为成功的背后都是重重失败的历练。如果你要求自己每次投资都不能损失，或每次损失就悔不当初而自责，久而久之，你会发觉最佳的策略就是极度保守，不冒任何风险，这样一来，投资理财无法成功也就不足为奇了。理财师表示，每个人只有从自己失败的理财经历中才能获取经验，这就好比小时候学骑自行车，需要在不断地跌到中，才能领会骑车的技巧。所以，失败之后，你需要去分析，检讨当初的理财投资决策，并从中吸收经验。
细节三：资产配置比例要科学合理
科学合理的资产配置，能将理财投资风险降到最低，顺利实现理财目标。那么如何进行资产配置呢？怎样的资产配置比例比较合理呢？首先对自身的风险偏好和风险承受能力进行了解，并做好各项投资工具的占比配置，资金的配置比例，接下来就需要在具体的某个投资品种的选择上花些功夫。投资品种五花八门，收益风险各异，所以理财产品要“精挑细选”是一个非常重要的环节。
细节四：做投资之前一定要做好准备
如今理财市场上，投资工具很多，包括股票、基金、债券、房地产、黄金和外汇，甚至还有互联网宝宝类产品、固定收益类理财产品等。这些投资工具的风险收益各不同，一般来说收益越高的，风险也是越高。所以，做投资之前一定要做好准备，先前清楚了解了自己的风险偏好和风险承受能力，就可以选择适合的投资工具。这就需要你对投资工具进行详细的了解，从知识点，操作方式，收益，风险等逐个去了解清楚，最后再做投资决策。
细节五：合理使用投资组合
投资组合一般分为三种：一种是投资工具的组合，即是将资金分成若干部分，分别投资不同的产品；投资比例的组合，即是使用不同的工具在数量和金额上存在着一定的比例关系；投资时间的组合，即是将资金分别投资于短期，中期，长期的产品。合理使用投资组合，能起到分散风险，实现收益最大化的作用。但具体选择哪种投资组合，还需视投资者自身的具体情况而定。
不让理财流于形式，以上五大细节需注意，用心生活，用心理财，相信未来你会越来越有钱，越来越幸福。
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