自己对比了几家,也看好了产品.选了个同保额,范围广,保费低的产品.有意向购买.但是有问题想问咨询一下.
保险合同上,都有询问以前生过哪些病什么的,比如说有胆结石.这个病情如实告知了保险公司,如果核保通过,是不是由这个病以后引起的什么重疾,是在赔付范围内的.还是说只要相关的都不给予理赔.
还有一些检查,什么胃镜啊什么的,做过这些检查的是不是影响赔付???我觉得如果因之前的一些小毛小病导致这个保险买了等于没有买,那我觉得就没有必要购买了.和一个业务员联系的时候,她甚至提到了高血脂类的小毛病最好也不要有.但是现在人高血脂 脂肪肝的人很多啊,我单位体检很多人有这些毛病的,是不是这类人都不用考虑重疾险了,买了也不赔付或者影响赔付???
另外,重疾险,我问了都包含自然身故,业务员解释说就是一觉睡过去死了也是要理赔的.那我的理解是,只要买了重疾险,是不是身故了都赔,不论意外还是重疾还是老死?如果是的话,那不是意味着,保险公司这项业务是笔笔都要赔付的了吗?保险公司会推这样的产品出来自己坑自己???
虽然业务员和我说是人都有一死,肯定要赔的.我还是有点对这样的产品的疑问,谁会卖一个肯定赔钱的东西呢.问问保险达人们,有没有碰过买了重疾险身故了不理赔的事情.
当然买保险的初衷还是保障,一辈子平安当然是最希望的,但是既然钱花了,需要的时候就应该起到作用.
所以请业务人士负责任的来解答一下我的疑虑,到底这个重疾险还真的有必要吗?有社保的,最需要的是什么保险.
一、为什么说有医保还要买商业险，你知道原因吗？
有些朋友对保险总觉得意义不大，总是觉得不着急以后再买，但要摊上事又后悔莫及，有些人因为抹不开面子而买的保险有的退了，有的断交了。但遇到事了，一咨询傻了眼：居民基本医保断交不能用。赶紧去缴费，社保中心说要半年以后才能用。商业保险呢，因为买的早，保的内容少，甚至要做的手术不在保险范围。无奈，只得给医院多交不少钱。
所以，为什么说有医保还要买商业险，你知道原因吗？
基本医保不能断交
目前工作的人，一般都有五险一金。在五险中，最重要的就是医保。
记者查阅了一下《社会保险法》，规定参加职工基本医疗保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费达到国家规定年限的，退休后不再缴纳基本医疗保险费，按照国家规定享受基本医疗保险待遇；未达到国家规定年限的，可以缴费至国家规定年限。一般来说医疗保险女性需交满20年、男性交满25年才能享受终身医疗保险待遇。
2017年我省整合城乡居民基本医疗保险制度后，提高了医保住院保障待遇，扩大了大病保险保障范围，年度内最高支付限额提高到40万元。将22类重特大疾病纳入重大疾病医疗救助保障范围。
但是，如果医保断交，在断交期间，无法享受医疗报销待遇，只能使用医保卡。最重要的是，会影响医保的累计缴费年限。中途断交，会拉长缴费年限，如果断交年限太长，到了退休年龄可能还得继续缴费才行，否则以后无法享受医保。记者还了解到，医保只能中途断交三次，三次之后，就得重新计算缴费年限。断交有3个月的缓冲期，不超过3个月续交了，无需重新计算缴费年限。
因此，为了退休后终身享受医疗保险，基本医保千万不能断交。
除了基本医保，为什么还要买商业险呢，原因有以下几点：
1
医保只是最基础的保障，保障的范围和额度十分有限：
按照目前的规定，医保只能报销《社保药品目录》中的药品，其中甲类药品100%可报销，乙类药品需自负10%，未列入该《目录》的新药及一些进口的昂贵药品则不能报销，而一旦罹患重疾，很多时候是必须使要用新药和进口药。
而且进口器械、特殊诊疗项目等，也无法通过医保获得报销和补偿。
此外，治疗的营养费、护理费也都不可以通过医保来获得补偿。
由上可知，如果不幸得了重疾，即使你有医保，也会遇到很多限制，因为大病类的医疗与医药费用是医保无法报销的，而这部分的费用往往是最贵的部分。
医保出的是小钱，自己要出的是大钱。
与医保不同的是，商业保险，比如重疾险，医疗险，它们的保障范围就广了很多，医保不能报销的范围基本都可以保障。
在这个角度来看，买一份商业险真的很有必要。
2
再从报销方式上来比较一下，医保除了个人账户可直接用于定点医院的门诊和买药费用，住院费用只能采用事后报销的方式。
对于经济条件不好的罹患大病的家庭而言，需要筹措一大笔医疗费用，而医保并不能在这个方面起到帮助，只能事后报销，起不到事先垫付医药费的作用。
周围有很多这样的例子：由于筹集不到医药费，而失去了最佳治疗时机，或者被迫放弃治疗。
而如果买了重疾险等商业保险，就可以有效避免这种情况发生，因为它们是一次性赔付和确诊即赔付，就是说只要确诊了得病，保险公司就会马上赔钱给你，让你拿着这笔钱去交医药费。
3
医保有最高额度限制，门急诊部分会有自负段，住院部分会有起付标准，还有最高支付限额限制，超出“封顶线”的医疗费用只能按比例报销，这些限制意味着给你带来的保障作用被极大的削弱。
比如，有人因为做手术住院，花费的医疗费用一共为2万元，但是医保只能报销40%—50%，最后自己要出1万多元的费用。
由此可见，社保的保障作用确实比较有限，而如果买了商业保险，就会大幅度减轻自己的负担，因为超出医保范围的费用，商业保险可以赔付。
所以建议大家，如果你经济条件宽裕的话，就应该给自己，给家人，给关爱的人买份商业保险，用实际行动让他们感受到你的爱，比话语更能够打动人心。
那么有了医保，商业险该如何买？
1、寿险该买多少保额
保额量化是保险规划最核心的步骤，直接决定了风险转移是否有效。如果不能转移风险或者不能足够覆盖，那么所做的一切都是白搭。针对这个问题，我们再来回顾一下，寿险的定义。它是人的生命作为保险标的，也就是说，人死了，可以获得保险金赔偿。再换个角度思考，人离世了，会对家庭造成什么影响？不同的人，在家庭扮演着不同的角色。假如离世的这位是家庭的经济支柱呢，又会对家庭造成哪些影响？
1）如果有房贷、车贷在身，会不会影响贷款的偿还？
2）如果有小孩，会不会影响他们的教育问题和生活费用问题？
3）如果上有老，就变成白发人送黑发人，离开后，谁来赡养父母？
通过以上可以得出，配置寿险的意义，是解决被保险人在家庭所承担的责任。责任可以用数字量化。可参考下面公式。
寿险保额=身上的家庭责任
2、成人重疾险该买多少保额
罹患重大疾病，第一步要考虑的就是治疗费用的问题。所以都不约而同的觉得，重大疾病保险就是解决医疗费用的。其实单纯这样想有点误解了重大疾病保险的功能。因为重大疾病保险的理赔条件要符合条款约定。何谓符合条款约定呢？以重大疾病保险的条款来说明，比如：
到这里，笔者想告诉大家的是，配置重大疾病保险的意义，在于解决被保险人患病期间的收入损失，单纯解决医疗费用问题的保险，其实是【商业医疗保险】。可以参考以往文章《成人医疗险该怎么买》。
不知道大家是否清楚身患重病后，会经历哪些苦难。现实中许多例子，如有朋友因为车祸，头部伤势严重，躺在医院动弹不得，相当于一个植物人，这样的状态持续了3年。为了照顾他，他妈妈和爸爸都放下手中的工作，全心投入照顾，一照顾就是几年。因为长期没有收入来源，最后不得已把房子卖了。因为这样的情况不想拖累女朋友，已经谈婚论嫁了，最后还是提出分手。因为长期劳累，母亲也病倒了，真是雪上加霜。所以患了重病，除了医疗费，还有很多隐性的成本支出。
重大疾病险的保障额度，通常建议要买足。至少要大于等于被保险人的5年年收入。有条件的话，买寿险保额的一半。唯有这样，才能不幸罹患重疾之后，5年之内不降低生活水平。通常治愈一个重大疾病都在5年以内。
3、成人意外险该买多少保额
一个成年人，配置意外伤害保险，建议最低保额选择100万，有条件的，与寿险保额一致。为什么买这么多？后面会讲到。
首先，先来了解什么是意外伤害？必须同时满足几个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。举个例子，猝死，在我们常人看来就属于意外事件，但在商业保险的范畴里，这属于疾病导致的身故。在通常认知中，意外险的赔偿应该是我买了多少就赔多少。其实，这样的理解是有误的。发生意外伤害事件，不同的伤害主因所造成的伤害也是不一样的。比如切菜切到手；比如遭遇车祸，双腿截肢；比如在工作车间，不小心让机床压到手指。如果都一样的赔偿，就显得不公平，所以遭遇意外伤害，需要先评定伤残等级再根据等级赔付保险金。
目前执行的是《2014人身保险伤残评定标准》，分1~10级，共计8大类281项伤害等级细目。1级伤残和意外身故为最高，赔100%保额；10级最低，赔10%保额。目前意外伤害造成最多的事故还是以残疾为主。
残疾所造成的永久创伤不是一走了之这么简单。对普通家庭的生活来说，假设家庭经济支柱不幸意外致残，除了前期的治疗费用外，日后的康复费用、护理费用、失去工作能力造成的收入损失，都是一笔又一笔的支出。所以几十万的意外险能覆盖这样的经济损失吗？
再比如，意外摔跤，导致8颗牙齿脱落，这样的伤害属于多少级伤残？答案是，10级伤残。
如果买了30万的意外险，10级伤残只能赔10%也就3万。要知道补牙的费用非常高，一个牙齿差不多1万块，甚至更高。所以保额过低无法覆盖风险。因此才要买100万以上的意外险。
最后，该用多少钱来买保险
关于制定保费预算了。听到最多答案的应该是“双十定律”，即建议保额是个人年收入的10倍、保费支出为个人年收入的10%。
（以上内容网络综合）
二、
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