毫无悬念，北京时间9月27日凌晨，美联储再次宣布加息，将联邦基金目标利率区间上调25个基点至2.00%——2.25%，这是美联储自2015年12月启动加息周期以来，第8次加息。
美联储加息对港币影响
中国香港采取的是联系汇率制度，为了保证港币汇率的稳定，香港金管局设置了7.75的强方兑换保证和7.85的弱方兑换保证，因此一般来说港元利率会跟随美元利率的走势而调整。
根据美元的强弱走势，香港金管局将卖出港元购入美元，或者买入港币卖出美元，维持港元兑美元汇率保持相对的稳定，如今在美元加息的环境下，香港3个月的Hibor已经升至2%以上的水平。
不过美联储的加息将吸引资金回流美国，引起外汇市场动荡，这样一来新兴的低回报市场将面临挑战，同时也会相对影响着中国股市债市和人民币汇率。早前，媒体报道，全球大部分发达国家为应对严峻局势，开始被动加息，如英国、阿根廷、土耳其加拿大、韩国……
美联储加息，人民币在岸和离岸市场与美元的汇率将加速下跌。小编认为，对于个人投资者，应该尽量减少人民币的储存量，调整个人理财方案。对于高净值者，更不应该把资产放在一个篮子里。在资产配置上，尽量多元化，不可忽视全球资产配置，特别是欧美市场。
而与内地一水之隔的香港，提供大量以美元计价的投资产品，其中回报安全稳定的香港保险成为他们的首选。
香港保险又要爆火
早前每次美元加息，内地高净值客户都会纷纷瞄准香港保险，估计这次香港保险公司的验证中心门口又要排长队了，至于原因，当然是保护手中的人民币资产及实现财富传承！
首先我们先来看看高净值人群理财的特点和需求。
高净值人群（High net worth individuals）通用的划分标准是“可投资资产达到100万美金”的人群，而后来随着财富的不断累积，又出现了“超高净值人群（Ultra high net worth individuals）”的概念，特指“可投资资产达到3000万美金”的富人们。 在国内，高净值人群的划分则还比较简单——可投资资产达到1000万人民币的人。
小编把高净值人群大致分为三类：可投资资产1000万-5000万，5000万-1亿，1亿以上。
高净值人群理财的特点和需求
▲ 2009年与2017年高净值人群构成
▲ 三类高净值人群的特点与投资理财偏好
其次，香港保险正好是一种安全又合法的美金资产配置方式。
1
香港的保险产品是以美元计价，在美元不断升值的趋势下，既分散了人民币的风险又分散了单一国家单一项目的投资风险。
2
香港保险行业发展至今已经有170多年的历史，保险体系成熟。香港保险年终分红较高，保值乃至增值都是很容易的事情。
3
购买香港保险还可以避税避债，香港是没有资本增值税和遗产税的。通过保险进行财富传承，在受益人来领钱的时候无任何费用。
综合以上，香港保险既能满足高净值人群保护手中资产的需求，还能更好地做到财富传承，因此配置香港保险成为了他们的最佳选择！
香港保险又要爆火
早前每次美元加息，内地高净值客户都会纷纷瞄准香港保险，估计这次香港保险公司的验证中心门口又要排长队了，至于原因，当然是保护手中的人民币资产及实现财富传承！
首先我们先来看看高净值人群理财的特点和需求。
高净值人群（High net worth individuals）通用的划分标准是“可投资资产达到100万美金”的人群，而后来随着财富的不断累积，又出现了“超高净值人群（Ultra high net worth individuals）”的概念，特指“可投资资产达到3000万美金”的富人们。 在国内，高净值人群的划分则还比较简单——可投资资产达到1000万人民币的人。
小编把高净值人群大致分为三类：可投资资产1000万-5000万，5000万-1亿，1亿以上。
高净值人群理财的特点和需求
▲ 2009年与2017年高净值人群构成
▲ 三类高净值人群的特点与投资理财偏好
其次，香港保险正好是一种安全又合法的美金资产配置方式。
1
香港的保险产品是以美元计价，在美元不断升值的趋势下，既分散了人民币的风险又分散了单一国家单一项目的投资风险。
2
香港保险行业发展至今已经有170多年的历史，保险体系成熟。香港保险年终分红较高，保值乃至增值都是很容易的事情。
3
购买香港保险还可以避税避债，香港是没有资本增值税和遗产税的。通过保险进行财富传承，在受益人来领钱的时候无任何费用。
综合以上，香港保险既能满足高净值人群保护手中资产的需求，还能更好地做到财富传承，因此配置香港保险成为了他们的最佳选择！
一、大家都跟风买的香港保险，真的买对了吗？
人们的健康意识越来越高，购买保险的需求也越来越大，市场上五花八门的产品也越来越多，很多人买的保险都是“听谁谁说好” 就买了，“听谁谁说保障足” 就买了，根本不好好研究下是不是真的适合自己，比如说香港的保险，好多人都问过米儿“香港保险好不好呀，我XX买了说不错”
其实大家有保险意识是非常好的，但每个家庭的情况不一样，不是别人觉得好的就适合你的家庭，所以米儿还是建议我们买保险还是要选择最适合自己的，而不是卖的最好的，或者说“最火的”
但是也有很多人都在问小贝，买香港保险法律风险大吗，理赔真的很麻烦吗等等之类的问题，今天米儿和大家聊聊香港保险到底适不适合我们：
我们首先要明白的一点，香港和内地无论从政治制度还是经济结构，都有很大的不同，这也导致了香港的保险与内地有比较大的区别：
1、医疗差异：香港地区的医疗水平很先进，医疗制度更加完善，能更好地满足普通百姓的就医需求；
2、投保差异性：购买香港保险首次一定需要本人去到香港签约，保单是用美元计价，所以第二年缴费并不是很方便，如果没有开具香港的银行账户，很多人会遇到缴费困难的情况；
3、投保年龄：内地保险，一般接受0岁到60岁的投保，少数险种可以让更高的年龄投保；而香港保险，一般接受0岁到70岁或75岁的投保，特殊险种可以接受更高年龄投保。
4、法律差异：香港是英美法系，内地是大陆法系，所以在保险方面的某些法律条款，在香港都是不适用的；
5、金融差异：由于港币是和美元挂钩的，企业财团能量极大，金融监管和内地存在根本的不同，所以对保险行业的管制也会有差异；
香港保险的优势及适用人群
费率和病种定义：香港的人均寿命更长、死亡率，重疾发生率比内地低，所以香港重疾险产品费率有些优势；并且香港保险的疾病定义和赔付条件由保险公司自己制定，会比较宽松。
分红和计价方式：香港大部分重疾险都是有分红功能的，并且保险出单以美元计价，很多高净值的人群会选择理财型保险，用来美元资产配置，以避免资产缩水，保证稳定增值。
是不是看起来还挺吸引你的，如果你因为看到这些优势就跟风去香港买保险了，米儿就真的要心疼你一秒钟了
香港保险真的适合你吗？
对于大部分的普通家庭来说，购买香港保险确实是不合适的，因为我们要承担货币贬值对自身经济压力的冲击，同时香港保险的很多弊端对普通家庭也是不利的：
1、 癌症相关
香港有的产品会限制只有在某几个特定器官的原位癌才能获得赔偿，国内对原位癌是没有限定哪些器官才赔的，一般保险公司对于癌症理赔数量大约占比70%，所以关注癌症是非常有意义的。
2、理赔时效相关
香港理赔用3-6 个月的时间才出结论，而国内的条款规定30日内保险公司一定要出理赔结果，而从这个角度上来讲，由于保险公司在国内受到强监管，所以会更加规范和人性化，而香港保险的理赔时效就存在着很大的劣势。
3、法律风险相关
如果发生理赔纠纷，在香港签订的保险合同只接受香港法律的约束，内地客户必须亲赴香港进行法律咨询，或聘请律师在香港打官司，与内地相比，可能面临较高的时间和费用成本。
4、额外赔付相关
香港重疾险的轻症虽然是能提前赔付20%的，但是赔付的20%是从总保额里面扣掉的，而国内的很多产品，轻症都是额外赔付20%，赔付之后总保额不变，而且部分产品轻症最高能赔付5次。
5、豁免条款竞争力不足
香港的豁免远没有国内的优势大。比如内地某款险种不仅免费自带被保人豁免，而且可以附加投保人轻症、重疾、全残、身故四重豁免，绝对是非常有竞争力的。
6、保单收益存在不确定性
香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。
通过以上分析大家可以明白了吧，香港保险虽说优势比较诱人，但劣势也是不容忽视的，并且并且香港保险保费较贵，对于一般家庭有很大的经济压力。
普通家庭在做保险配置时，应该通过产品搭配先帮助全家把保障做好，即把保额做足，先保额后保费，如果预算充足，在此基础上考虑多次赔付的重疾险，中高端医疗险等，香港保险还是不适合普通家庭考虑投保的。
购买保险是一个长久的事情，需要根据自身的实际情况从长计议，不能仅仅根据某些保险的片面优势而跟风购买，而且买保险是非常个性化的事情，相同的产品，从不同的角度可以有不同的结论，而只有当我们全面认清优劣之后，才能做出更合理、更有效的决策。
二、为什么越来越多的人到香港去抢购保险
我们所追求的从来都不是金钱而是征服金钱的智慧，从无产阶级到财富自由之路，我们一起走。上一集我们提到了银行理财。让我们再来聊一聊另外一个大部分人都会买的理财产品保险，我们说这人有旦夕祸福，于是为了给自己的未来多一份保证大部分人都会选择给自己或者自己的家人买至少一份的保险，而这样的风险分散意识实际上由来已久，最原始的保险可以一直追溯到公元前2500年的古巴比伦王国。
而成立新中国之后，我们国家在1949年10月的时候也成立了第一家国家保险机构：中国人民保险公司。所以可以说这买保险应该已经成为一件大家伙司空见惯的事情，然而17年以来这保险市场却又一次成为了大家关注的稀罕事儿，香港保险怎么就突然之间火了起来？
这些年内地有越来越多的人还是一窝蜂地往香港去抢购保险，然而大家为什么要去香港抢购保险，其实理由很简单也就是一句话：为了防止自己的钱变得不值钱！
为什么这样说呢？看一看然后你就能明白了。14年的时候人民币兑美元的汇率还在0.16左右，但是到了16年汇率已经跌到了0.15，这相当于如果你手里本来有100万的人民币，两年前这笔钱还可以换成16万的美元，但是到了16年也就只能换大约15万左右的美元，这直接就缩水了一万，这还只是100万的资产，那么对于富人来说，如果他手里有1000万，就直接相当于损失了十万，要是手里有一个亿，那就直接损失100万。你看这什么也没有做这白白的看着自己的钱在缩水，换了你，你肯定也不干吧！是不是肯定也得琢磨一下这手里的人民币究竟应该怎么样才能换成其他的币种！
但是，这个时候你会发现问题来了，因为我们国家规定了这每人每年只有五万美元的外汇额度，你说这每年五万美元的额度怎么能经得住土豪们花的呢？别说投资了，你要是现在在国外留学这每年家里人给你打生活费和学费的时候都得伤筋动骨折腾好一阵，就一定要动员全部的亲朋好友拿出一沓身份证去银行打钱才行。所以你要想把人民币换成美元，说实话还真的没有那么容易。
就在这些土豪们一筹莫展的时候，香港保险出现了，这人民币在香港刷卡的时候现在的限制还不算是特别严格，如果你刷人民币去买一港币计价的保险，现在只有单笔刷卡的限制，还没有总额的限制。很多土豪也就是看中了这一点组团去香港买保险。
而且大家还特别喜欢买100万美元以上的大额保单，这些保单放着有收益，而且退保以后还可以把钱留在境外，随时的换成美元，而且现在还有一些产品最快两年就可以回本了，这什么意思呢？也就是说两年之后退保时扣除了退保的成本，这些土豪可以直接拿回本金，轻轻松松地就把大额资金转移到海外。现在你明白了没有，在香港保险啊现在已经不仅仅是保险了，他在这个时候已经变成了土豪们实现自己资产全球化配置的一个工具。在帮助这些富豪来实现自己的资产安全。
其实在人民币贬值压力下国人早就已经开始热衷持有海外资产，就拿最有名的海外炒房这件事来说，根据统计，中国买家已经成为了美国房产的最大国外买家，中国的买家在国际买家中占到了16%，买来大概有286亿美元的住宅，在中国炒房团还不仅仅只是盯着美国买买买！澳洲，加拿大，日本这等等众多的国家都曾经留下过大家的光荣传说！
加拿大，温哥华地域的热销房市曾经有三分之一都是被中国人收入了囊中，在温哥华的议员还被逼的都公开表态了，说政府就应该限制中国人来温哥华买房子。加拿大人也是被逼得怨声载道，加拿大的青年们还曾经就这事发起过一场游行，大家都觉得这房价就是被中国人炒起来的，而且中国人来这里买了第一套房子还不够，还想买第二套第三套第四套，结果呢，这本地的加拿大人都快要买不起房了。
实际上也不过就只是冰山一角，国人的海外投资需求是非常的庞大的，根据数据，对于国内高净值的人群来说，实际上你将30%左右的资产配置到海外才能称得上是一个比较合理的选择。而这是什么概念呢？也就是说将来会有3.27万亿的海外投资需求，而且这一投资需求在未来十年的复合增速将高达20.6%。如果你再去海外调查一下就会发现，日本的家庭一般持有境外资产的比例会占到自己家总资产的三分之一左右，欧美国家的这个比例一般是在10%到20%之间。而中国家庭的平均持有境外资产配置的比例不过是在1%到3%这个水准之间波动，所以你会发现这当中的差距还是非常的大的。
之前所有的人还特别关注QDII2，在这里也和大家分享一下这件事，什么是呢简单来说就是QDII2，其实就是合格境内个人投资者，也就是可以给你一个直接投资海外市场的资格，这样你也就可以不再受到五万美元的购汇限制，可以直接的就去国外炒炒房买保险玩股票了。当然根据之前的征求意见稿来看，你要是想申请QDII2这个门槛还是比较高的，他会要求个人金融净资产最近三个月的日均余额不低于100万人民币，不过说实话这其实也能理解，如果你拿汇率稍微除一除，你就会发现如果你低于100万人民币其实也没有什么投资可以玩的了。所以你要是个人净资产超过了100万我还是建议你可以多多地关注相关的政策，多留一些海外资产的配置情况一定要把视野打开了，有全球化的资产配置思维！
说到这里可能会有人说我既不出国，也不太买什么进口商品，再说了我也不是什么土豪，没有什么上百万上千万的资产。这事儿应该和我没有什么太大关系，可以高枕无忧了吧！在这里首先要扭转一个思维，这人民币贬值实际上是和每个人都息息相关的，我们可以先看一下前车之鉴，2014年的冬天俄罗斯卢布崩溃了，结果12月15号16号在两个交易日内卢布累计贬值达到了25%，美元兑卢布甚至一度突破了80。这个时候俄罗斯物价立马就像是做了火箭一样的往上窜，到了17号的时候仅仅是一个晚上的时间汉堡就从原来的50卢布涨到了55卢布涨幅高达了10%，在莫斯科的物价也是全面的上涨，涨幅直接全面高达20%，经济全球化的时代，说实话哪里还有完完全全本土生产的东西呢？就算是在俄罗斯直接在国外生产的食品比重其实并不多，但是大部分俄国的产品使用的是进口原料和包装，所以同样也会受到汇率波动的影响。
你们还记得卢布崩溃之后被疯狂扫荡的iphone店吗？实际上在卢布崩溃之后俄罗斯当地的苹果就经历了一次涨价行动，涨幅高达25%！但是在这之后虽然你涨价了卢布，仍然狂跌不止，于是在这样的情况下当地的苹果店只好直接关门停业。此情此景说实话谁还有胆子说我不出国，不用进口商品，完全不用在乎人民币的贬值呢？
如果你再去翻一下数据你就会发现2015年那时候中国和美国的进出口总额达到了5582.75亿美元，这么大的贸易总额你真的有把握一旦人民币贬值自己的日常生活不会受到影响吗？整个世界经济都是联动的，你永远没有办法把中国经济放在一个与世隔绝的真空环境里。而人民币贬值事关到每一个中国人的切身利益，谁都不可能真的做到事不关己高高挂起。第二，我们说富人们交流的核心其实是在于自己的钱不再值钱，而且就真的以为这里的元凶就只有汇率一个吗？别太天真了你还得面临通货膨胀呢！我们也不用讲什么特别复杂的经济学原理说实话你 就光看看自己身边的物价也能明白。2005年的时候你去肯德基还能花十几元就能买一个套餐一个汉堡一份薯条一杯可乐，说实话这顿午餐也还不赖！但是，到了今天同样的套餐就卖到了50多，整整翻了4倍，如果你自己买菜的话也可以发现，这本来最便宜的蔬菜儿也从原本的两块钱涨到了今天的十几块，别急这还不是最让人心酸的事，你再拿出自己的工资条看看，看看自己的工资有多久没有涨了？这年终奖有多久没有翻倍了呢？
所以呀！朋友们，早点认清这严峻的现实吧！哪怕你不花钱，这手里的钱也还是每时每刻都在自行的蒸发，所以我们也先别提什么成为一个有钱人，对于普通人来说，只有你抓紧挣钱，并且努力的把这投资理财给玩溜了，你才有可能守得住自己的钱！把钱守住了你才能对得起自己的辛苦劳动，是不是？
最后我们再来总结一下，首先是你一定要有一定的风险意识，你要意识到自己手里的钱是在变的越来越不值钱了。让你的这一根筋绷紧了。然后呢，你就应该要去抓紧的去多学一点投资理财，用钱生钱的方法把自己的财富给牢牢地守住，而在这今后的课程里我也会继续那个大家介绍更多钱生钱的使用技巧，另外如果你的个人净资产在100万以上，那么你不妨把事业给打开，进行资产的全球化配置！虽然这件事在中国现在还不普及，但说实话，在发达国家已经是一个非常常见的现象，多多关注，多多留心。早一点行动起来对你是不会有什么坏处的！
今天的课程就到这里，如果你看了我的课程，想到了某几个你的工作伙伴，或者你关心的人，觉得这堂课对他们有帮助，请你点击页面最下方的分享，分享给他，关注邹宇阳，伴你学到老的良师益友!
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