在这物欲横流的时代，拿着零星一点的薪水，如不理财，那将敌不过通胀，跑不赢CPI，钱包只会永远饿肚子。不，决不能成为星光族与月光族，从现在起，转变思路，努力修炼成为一名理财达人！
自从去年余额宝出现以后，理财成了生活里面不可或缺的话题，似乎你不理财，财不理你的观念越来越深入到每个平民老百姓的心中。
我个人很认可这个观点，毕竟通过资金的运作，的确可以在不费太多额外时间的情况下，获得远比放在银行当活期存款更高的回报。当然，这个理财的功夫也不是一蹴而就的，我认为这是一个过程，一个从观念养成，到改变习惯，进而接触学习，最终才能成为理财达人的。所以应该从现在开始，慢慢开始学习一些关于理财的知识与技巧。
首先，要有理财观念。所谓理财观念，我认为就是一种对待金钱的态度。的确，有很多人具备很不错的赚钱能力，每个月都有不菲的收入，甚至有让人眼红的年终奖。但，如果没有树立好正确的理财观念，那么钱来得快，去得也很快！这可不是危言耸听，作为年轻人，我就非常理解那种钱来得快，去得也快的感觉。一部IPHONE手机，一台很赞的笔记本电脑，一块精致高档的手表等等，都可能花掉成千上万的金钱，这可能花光半年的积蓄，或者是背负沉重的信用卡债务。而当有收入的时候，能够坚持从收入的5%-20%作为理财资金的话，时间一长，与没有理财的朋友一比，将会发现惊人的差距。更重要的是，有理财观念的朋友，学会了一种叫做延迟满足的能力，这个能力，将会带来一生受益的效果，具体的原因以后会做分析。总而言之，理财观念是重中之重，需要拥有，才能谈其他的理财方法。
其次，要有一些理财必备的习惯。在日常生活中，花钱是最常遇到的事情，无论是逛街吃饭、网购海淘，或是日常出行、唱K娱乐，都要花钱。那么，在花出去的每一分钱时，是否有留心去记下每一笔开销呢？记录每一笔收支，是一个有助于建立理财观念的好方法，对于已坚持四年记下每一笔收支的我，就深刻的体会到了这方法能够提醒自己理性的对待每一次消费，这是一种潜移默化的心理暗示并转化为习惯。OK，再说说记录收支的好处吧，收支记录表可以清晰的记录自己每天、每月、每季度及每年的消费金额、消费类型以及个人收入及其他收入情况。通过数据的积累与分析，可以了解自己的消费风格，这是记录收支的额外好处，通过积累的数据可以清楚了解自己的消费风格，知道在哪个方面开支更高。如果进行更深层次分析，甚至可以分析出哪些是冲动型消费、无谓型消费，哪些是合理型消费、超值型消费等，这些看不见的好处就是建立理财观念的好帮手。除了支出，还有一个关键的数据就是收入，若要进行理财，就需要有一定量的资金，一年下来的收入减去支出，就是可理财的金额，通过收支表就能获得这些数据。很多时候，没有做记录的朋友，可能会有多张银行卡，并不能记住每张银行卡的余额；或者是有不少现金，但放在不同的地方，导致自己都不清楚自己的资金状况和负债问题，出现这种糊涂账的情况就会影响理财的规划，而通过记录收支，就能很好的规避这些问题。
然后，就是理财时可选择的渠道和技巧了。根据收支表中的数据，可获得几个关键的数据，如每月固定收入（工资、兼职收入、固定类投资收入等）、每月固定支出（租房、房贷、车贷等）、每月日常支出（食品购买、外出就餐、生活用品等）、通讯交通支出、个人护理及娱乐支出。将每月固定收入的数据减去每月固定支出及每月日常支出等费用，余下的就是可理财的金额了（假设每月收入5000元，每月固定支出1500元，日常支出1100元，通讯交通支出500元，个人护理及娱乐支出400元，那么每月就有1500元可理财）。而我之前说的，坚持把收入的5%-20%进行理财，就是250元-1000元，每年就有3000元-12000元。那这部分的资金可做哪些规划呢？假设1000元进行理财，应该把这1000元分成四份，每份250元，其中一份可以进行高风险高收益的投资，例如股票型基金（基金定投，非常适合投资期限在五年或以上的投资）；一份可以放入银行做定期存款；一份可以放在如惠融360这样的互联网金融平台；一份可以放在如余额宝这样的货币基金中。
为什么要这样操作呢？
我们逐一进行分析，我是根据灵活度从弱到强进行排序的，基金定投和五年期定存都是需要坚持五年的长周期投资理财，互联网金融则是按月的投资周期，余额宝则是非常灵活，随时都可以取现的理财产品。
l 股票型基金是具有高风险有收益的一种基金，总所周知，股市里面十个人炒股，八个人亏，两个人赚，在一定程度上，股市是一个零和效应的游戏，赢家毕竟是少数。而贸贸然进入股市，亏多赢少是法则，就算在短时间内盈利，也只是运气而已。但股市造就财富并不是神话，在极少数人的操作下，的确能成为稳定获利的渠道。如果你不懂股市，不如把资金交给懂得股市的专业人士或者机构代为操盘，这是个不错的思路。而股票型基金就是个不错的选择，因为股票型基金能够在相对成熟的股票市场里面交由专业的团队进行操盘，可以规避如上班时间不许炒股、因听小道消息套牢等不必要的风险，也是实现轻松理财的方法。在筛选基金时，筛选条件要设置为三个月、六个月、一年、两年、三年、五年以及今年以来的基金绩效均要排名前100名，这个条件是非常苛刻的，如果无法筛选到基金，就要适当放宽条件。因为我们是做长期定投，所以就可以不参考三个月、六个月以及今年以来的业绩表现，而只考虑一年及一年以上的业绩表现。要知道，筛选方法只是找出长期收益稳定、相对较好的股票型基金，而不是找绝对最好的基金，因为没有人能预测未来，准确说出哪只基金未来表现肯定是最好的。根据过往经验来看，如果能坚持五年的基金定投，平均收益应该能在年化15%左右，即五年下来有75%左右的收益（单利算法）。
l 定存是一种迫使自己坚持去做的一个理财习惯，虽然收益不一定很高，就2012-7-6央行颁布的定期存款标准，定期存款整存整取(五年)的年化收益率是4.75%（现在不少银行针对定存还能将利息上浮10%）。每月定存的好处就是每个月都能够积累一小笔金额，而且是按存款最高的收益，收益可获得复利回报。同时在五年后的每个月，都有一小笔存款到期可以提取，如不提取，则继续存入，如此累计，也将是一笔客观的收益。当然，这种方式，对于刚出来工作的朋友们，可能有很大的难度，因为随时都可能需要用钱。那么可以选择先从三个月的定存开始，随着收入稳定增加后，再把定存的周期放长，直到最高期限五年为止。定存还有其他几种方法，如接力定存、利息滚利定存、分开定存和台阶定存等，根据自身情况灵活安排。
l 互联网金融是近几年兴起的提供一个普惠金融的理财平台，最典型的就是P2P，作为草根金融出身的P2P，其特点有投资门槛低、收益相对较高、周期灵活多样等，更好的满足投资者的需求。100元起步，年化8%-12%的收益率，1-12个月不等的投资周期，相比起银行的理财产品高门槛，封闭式管理，会有不少的优点。而且通过互联网就能实现足不出户的理财方法，的确可以成为宅男宅女们的投资神器。当然，任何投资都会伴随着相应的风险，如行业门槛过低、平台管理不规范、资金错配及资金池问题等，那么选择平台就像选择另一半一样，显得格外重要。有几个简单的筛选方法，其一是了解平台的背景，包括注册资金、公司性质、股东实力等；其二是了解业务模式，是否具有金融背景、资金运转模式、业务来源等；其三是其合作的第三方支付公司，是否有进行资金托管、资金是否会打到平台账户上；其四是其风险管理方式，是否有具有融资性担保资质的担保公司提供担保、是否有专款专用的风险保证金、风险出现时如何进行处理等；最后就是其项目的来源，平台是否有进行审核及筛选的职责，能够确保项目的真实性很重要。通过以上方法，可以更好的帮助投资者了解一个平台，在这个基础上，才能去选择安全稳定值得长期理财的P2P平台。像新财富365（平台，凭借其优质的项目来源，融资性担保公司保障以及安全的资金托管，很好的保护了每一笔资金的安全和稳定丰厚的收益。
l 余额宝也是互联网金融里面经典的创新之一，当年马云一句撬动银行的话，至今还撼动着银行界，将普惠金融的实质性好处带给老百姓。余额宝的优点就是灵活便利随时支取（5万以下）、投资门槛极低却能享受接近理财产品的收益，只要放在余额宝，计息后每天都能看到资金运转的收益，真是我等屌丝贫民的一大福音。更重要的是，在操作得当的情况下，可以实现灵活资金调配和相对高收益。话说在此之前，若想获得理财产品般的收益，且能随时调用资金，基本上是难以实现的。银行的理财产品最少也要五万元门槛，封闭式，收益要在投资期限结束后才能获得，而且在认购期间不派发利息，这样比起来，会发现余额宝不少的好处。当然，余额宝不能说是绝对安全的，其操盘的天弘基金也是在市场摸爬滚打的，虽然是货币基金，也会有市场风险，只是相对风险没那么高，而7天年化收益率则是其实际考量的核心标准。可是银行的理财产品也是有风险的，这两款产品比起来，现在还说不定谁的风险高呢。总的来说，余额宝这类的互联网金融产品（还有微信理财通、兴业银行兴业宝等各种宝宝类产品），都非常值得去持有的。
最后做个简单的总结。理财是一个动态的、长周期的过程，并不能一蹴而就，也没办法马上看到效果。股神巴菲特就是通过长期稳健的投资技巧获得了全世界的认可及粉丝们疯狂的追捧，这些都是从巴菲特小时候开始一点一滴积累及锻炼出来的。虽然我们不一定能有巴菲特的成就，但我们能向他的精神及坚持靠拢，从现在开始，培养理财观念，学习理财技巧，总有一天，你也会成为理财达人！
一、P2C新型网络理财赶紧学起来
网络版民间借贷P2C理财源于P2P借贷，所以要认识P2C理财，就得先了解网络借贷。网络借贷，是指个人通过第三方，即P2C借贷公司及其网络平台，完成的小额贷款交易。P2C借贷借助网络作为中间平台，快速实现个人对其他陌生人的借贷，让很多无法获得正规金融机构服务、急需小额资金的普通人群得到了民间小额借贷服务，同时也为资金提供方提供了一种新的高收益理财方式。有人认为，P2C网络借贷在本质上是一种创新的小额民间借贷。
由于P2C公司不是金融机构，所以无法以公司的名义进行放贷、转让债权，而只能以个人名义放贷，每个平台都有一个最大债权人，他通常是这家公司的股东或者大股东。例如，客户张三要借款五万元，网贷平台的贷款端就会通过相关审核条件来确认该客户的贷款条件，如果符合条件会把他推荐给公司的最大债权人，并与贷款客户签订服务协议，这时候最大的债权人就会以个人名义与客户签订借款协议。P2C借贷2005年开始以网络平台方式在英美等发达国家发展并逐步成熟，
随着互联网的普及，2006年底左右进入中国，并在几年内就获得爆发式增长。P2C网贷目前国内已有2000余家P2C网络借贷公司。有资料显示，2007年至2011年上半年，网络融资整体规模由2000万元升至60亿元。据不完全统计，2012年，国内网贷平台的数量从最初的30多家增长到了300多家，增加了近10倍。
网络理财的靠谱指数可观的投资收益固然诱人，但收益与风险成正比的铁律，让投资人不得不担心，“这种网络投资有多靠谱？”据了解，目前国内从事P2C个人信贷平台业务的公司有几十家，宜信、贷帮、人人贷三家是最具规模的代表，他们同时也代表了最为典型的三类网贷模式。有业内人士表示，选择可靠的平台对于投资者来说是至关重要的，因为“有些公司是做业务的，但也有些公司是打着幌子圈钱的，投资者一定要谨慎选择。”像北京的新贷款就是获得经营牌照的P2C公司而且规模庞大经验丰富。在P2C借贷平台上，投资者的利润完全来源于贷款方的贷款利息，而平台的收入来源是借贷双方支付的服务费。目前在岛城，每个月投资到P2C公司的线下资金规模可以达到两个亿左右。随着网络理财的迅猛发展，频频传出网贷平台携款潜逃的消息。
监管的真空由于很多网贷平台并非正式的金融机构，因此如何确保投资者的资金安全，理所当然地成了一个很严重的问题。虽然网贷平台在国内出现已有6年时间，但目前却基本处于监管空白，任何人想要开办网贷平台，只需要花钱买一套软件，然后再到工商局和网络管理部门注册，前后只需半个月就可以开张营业了。
尽管目前网贷平台日趋活跃，但由于我国法律法规对此尚无任何明确规定，因此实际上网贷平台依旧处在一种无序的野蛮生长状态，而且当中的有些业务甚至已经触及到了法律红线。金苏茂提醒广大投资者一定要谨慎选择，对平台的资质进行深入考察和验证。
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