自从雷曼兄弟的破产风波已经过去了5年，国际金融形势依旧不容乐观。虽然美国政府最终通过了一系列的财政救助计划，依旧无法挽救美国经济走上下滑趋势，依然无法舒缓人们对经济现状的忧虑与恐惧，悲观情绪仍旧在整个市场蔓延，全球股市多次暴跌。面对金融危机带来的动荡投资者该何去何从?
面对逐步衰退的投资市场，百姓手里的闲钱到底该何去何从?一种新型理财模式“恒昌宝”崭露头角，或许可以在民众投资信心屡受打击的今天，另辟一条蹊径。
“恒昌宝”是由恒昌公司推出的一款个人信贷理财模式。该产品将投资者手中的富余资金以信用贷款的方式出借给信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层、小企业主，帮助他们实现培训、电脑或家电购买、装修、创业等理想，同时还能通过利息收入的方式为投资者带来稳定较高的收益。
“恒昌宝”理财所依托的小额信用贷款是一种向中低收入群体和微型企业主提供额度较小的信用贷款的服务,且无需任何抵押和担保。20 世纪90 年代以来，小额贷款在世界很多国家兴起;而“小额贷款之父”——尤努斯教授更是凭借在此方面的卓越贡献获得了“诺贝尔和平奖”，并于当年到访北京，对中国的小额贷款环境给予了极大的肯定和支持。从目前的经验数据来看，“恒昌宝”的理财用户可以获得的平均年收益率约为12%，与欧美同类P2P平台9-13%的收益率基本相当。那么，这种较高收益背后的风险如何呢?
首先，由于是通过个人与个人间的信用贷款方式来进行理财，“恒昌宝”的收益情况不会受到经济环境的影响，在股市等其他投资市场下滑和萎靡时期，平台上借贷活动反而会更为活跃，而且收益会有上升的趋势。
其次，小额贷款的出借方式，使得出借人投入的资金将被分配到多个相对独立的借款人手中，将风险进行了有效稀释。
同时，恒昌公司从美国引入了科学的信用审查及风险控制机制，具有一整套贯穿于前期咨询、贷前审核、贷后跟进、回款管理的全面而严密的服务流程，整个平台的还款违约率始终控制在1%以下。对于平台推荐的债权，出借人具有最终的决定权，一旦决定投资，还可于每个月通过账单获悉每一笔债权的偿还、收益等详细信息，随时掌握出借资金的情况。
正是有了恒昌公司完善的信用管理体系的支持，“恒昌宝”这一颇具特色的理财产品有效的把投资者的风险降到了最低。恒昌公司相信“信用有价值”致力于中国普惠金融的发展。
一、浅析P2P理财的业务模式及风险
P2P理财的业务模式及风险如下：
1、信用贷款
信用贷款一般无抵押、无担保，且额度较小，风险在于国内征信体系不健全，贷款违约率较高。
2、房产抵押贷款
房产抵押贷款存在房价下降、变现难等风险。
3、车辆抵押贷款
车辆抵押贷款的金额也较小，常用语解决短期资金周转问题，其风险包括车辆损毁、骗贷、折价等。
4、股权质押贷款
股权质押贷款的风险在于股权价值波动大、变现难等。
5、票据
借款人将银行承兑汇票作为质押，风险在于有假票、背书错误、兑付违约等。
6、融资租赁
平台与线下融资租赁公司合作，以拥有物权保障的业务发布借款标的，风险在于承租人还款压力大、经营风险和设备折旧变现等。
7、艺术品抵押
艺术品抵押存在抵押物难以准确估值、变现难等风险。
8、供应链金融
平台根据真实毛祎和信用水平为上下游企业提供融资支持，但这存在产业链的集中风险，质押物或企业资产的市场价格波动等风险。
9、委托贷款
平台发布委托贷款标的，募集的资金委托业务银行向特定对象发放，银行起到一定监督作用并协助收回贷款，其风险关键还在于借款人是否有足够的偿还能力。
10、银行过桥
银行过桥时一种短期资金的融通，期限以6个月为限，它的主要风险在于银行是否续贷。
11、配资
借款人在原有资金的基础上，通过一定的杠杆，在平台上发布借款标融资，包括股票配资、期货配资等，但配资尚处于法律灰色地带，存在操作及强行平仓等风险。
12、资产证券化
将线下非标准的企业债打包成线上标准化的小贷资产包，在平台上融资，它的风险包括借款人违约、管理和操作等。
13、保理
保理又称托收保付，企业将应收帐款转让给保理公司，并让其负责为企业融资，形成保理资产后收益权再通过P2P平台向投资者募集资金，不过这类业务存在应收帐款真实性、违约及重复抵押三大风险。
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