本文转自崇亮博客
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人的一生，从经济独立开始，就要进行有计划的理财。根据人生各个阶段的不同生活状况，我们如何在有效规避理财活动风险的同时，做好人生各个时期的理财计划呢？一般情况下，人生理财的过程要经历以下六个时期：
单身期
参加工作到结婚前：2～5年
理财重点：该时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财的重点是要努力寻找一份高薪工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。
投资建议：可将积蓄的60%用于投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20%选择定期储蓄；10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。
理财优先顺序：节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房
家庭形成期
结婚到孩子出生前：1～5年
理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加和生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。
投资建议：可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险； 15%留作活期储蓄。
理财优先顺序：购置住房→购置硬件→节财计划→应急基金
家庭成长期
孩子出生到上大学：9～12年
理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。
投资建议：可将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；40%投资股票、外汇或期货；20%投资银行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄，以家庭备用.
理财优先顺序：子女教育规划→资产增值管理→应急基金→特殊目标规划
子女大学教育期
孩子上大学以后：4～7年
理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到困难。因此，可继续发挥理财经验，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，理财仍未取得成功的家庭，就说明其缺乏致富的能力，应把希望寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而乱理财。
投资建议：将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%作为家庭备用。
理财优先顺序：子女教育规划→债务计划→资产增值规划→应急基金
家庭成熟期
子女参加工作到父母退休前：约15年
理财重点：这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。
投资建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。
理财优先顺序：资产增值管理→养老规划→特殊目标规划→应急基金
退休以后
理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。
投资建议：将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。
理财优先顺序：养老规划→遗产规划→特殊目标规划→应急基金
当然，理财也会有风险，所以，我们在进行投资前，有必要先盘算一下自己承担风险的能力。因为任何人在承受风险时都有一定的限度，超过了这个限度，风险就会变成负担或压力，可能就会对我们的心理、健康、工作甚至家庭生活造成伤害。
总之，人生理财的成功不仅需要正确的财富观，而且需要具备相关的理财知识、相应的投资能力和必要的理财技巧。理财是我们每个人、每个家庭所必须面临的经济课题，为了让我们每一个家庭生活得更好，就让我们快乐理财吧。要学习更多的知识，到这个网站去看看吧，保你受益无穷
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一、公司不革除 农垦无生理
公司不革除 农垦无生理
海南省农垦橡胶股份公司自2004年建立以来，以其谋集团私利，恣行掠夺农场资源的种种行为，给农垦系统造成深重的灾难，已危及整个农垦系统的存亡兴衰。它所带来的负面影响日益凸现，现在严重到已可预见未来的存亡危机。
一、体制改革制造矛盾和分裂。
（一）实行“政企分开”，把原来企业的有机的，生机勃勃的整体，硬性撕裂为农场和分公司两半，失去了企业的活力，造成农场和分公司的诸多矛盾。
（二）把原来的有充足经营权，能够源源创造财富的良性企业，变成为无资产、无资源、无任何自主权的“二级法人企业”，通俗点说，就是把独立的良性企业降格为总公司的低级附庸，变成了三等工头。农场成为只管居住民的“社区”，成为劳务输出站和回收站。分公司则成为无本万利的纳钱单位，所获暴利悉数上交总公司，分公司只是三级管家婆，无论农场或分公司都没有任何主动性，因为它没有自主权，连多开支几千元都要经省公司批准。
（三）政企分开后，农场所有经费，都由农垦总局核定，按核定数拨款“允许亏损”多少钱，不足的自己解决，把原来的盈利大户贬成亏损大户。创造财富的良性企业沦落为仰省公司鼻息的乞讨者，何等可怜，又复何等不公！同时，由于海胶集团推行“减员增效”恶政，造成大批一线工人下岗失业，相当多的人成为贫困户，这一部份人亟待给予每月仅百余元低保而不可得，因为农场已无款可拨，钱都被省公司拿光拿净了。
（四）省公司抓农场分公司的法宝是制造两极分化。一极是增加干部的待遇和福利并“实行工资及绩效工资与效益挂钩”办法，另一极则是竭力压低普通工人收入，加大盘剥普通工人。以队干部为例，月工资二千元加奖金月入四千多元，年收入四万元以上，大大高于胶工最高年收入，而且工作轻松，家属还可分得条件好的岗位，全家总合利益，与普通工人整日辛劳，所得却十分可怜相比真可谓天壤之别。贫富和地位差距越拉越大，原来的基层干部与群众打成一片，甘苦与共的传统已不复存在。干部为了生存和利益，虽然不满省公司作为，也只能违心的按省公司不合理制度进行管理，压制职工，被迫成为无可奈何的“帮凶”。也有的干部成天无所事事，尽出馊点子烂主意坑害工人。这就是省公司所谓政企分离和改制造成的矛盾和恶果。他们在《44问》宣传小册子中吹嘘的“理顺关系”的神话，被自己行为否定了。
二、公司对全省农垦财富的掠夺。
海南农垦所属各农场50年来艰苦备尝，几经挫折反复，开垦雨林，种植橡胶，创造了可观的财富。垦区的几十个农场都有上亿的资产。经过农场上交利税，国家投资已超额偿还。由此并形成在各农场资产中，有相当—部分是企业自有资金，即职工的集体所有的资金。但无论国有还是集体所有的资产、资金，在省公司的改制过程中，通过资产整合的手段，凭借一纸公文，优良资产进公司，就都成了省公司的资产，挂一个牌子，就做大做强，一夜之间成为坐拥几十亿资产、百万亩胶林、数万名廉价劳工的大企业。农场每场年赢利少的上千万，多的上亿元，都被农垦总公司悉数拿走，垦区的工人全部沦为省公司获取暴利的奴隶。
这里要着重指出资产整合中存在的以下问题：
（一）违背《公司法》，用行政手段将基层企业的所有资产，强行转化为农垦总公司资产，是公然的非法掠夺。
（二）蓄意压低资产讦估价。参与资产评估的会计师事务所是省公司指定的，评估结果与实际资产悬殊极大。据资料，整个省橡胶公司资产为40亿。实际上，仅垦区中的二十个农场资产即远远超过此数。例如 但该农场仅18万亩橡胶一项，无论按资产重置价格或市场价格算，都应在10亿元以上，相差10倍左右。
（三）低估资产为其劫掠国家和职工资产打下伏笔。实行股份公司，王一新等管理层可持股％，因此低估资产如以80亿低估为40亿计算，国有和集体的资产就这样流进了王董们的腰包。在没有实现这个目标前，他们还可以随心所欲地支配这巨额财富，尽可能的给自己发高年薪，享大福利、挥霍浪费，再分一点残羹给追随者。特别荒谬的是，国有土地竟然变成了省公司私家财产，省公司坐镇海口，就拥有土地的支配权，向割胶工收取土地资源使用费。
资源占有和分配不公的必然恶果导致了巨大的不公和严重的贫富分化。也就是为什么海胶总部们可以拿到超过下面成百工人生活费的高额年薪红利，而基层的离退休人员该得的钱被省公司克扣或削减，使这些人生活日益困难的奥秘；这也是为什么省公司看门扫地的月工资也有三千多元(还不包括奖金、分红)，比下面农场副场级、高级农艺师的退休人员仅1000来元的工资高出二倍有余，比一般退休工五六百元高出三四倍，比割胶工工资高二倍的道理。这也是为什么他们办一次文艺调演，不管甚么人，只要在职的，都发二千七百元服装费，而农场的贫困户，想得200元低保费而不可得的原因；也就是为什么他们可以享尽公款旅游吃喝高消费之福，而农场有的退休人员，因病负担不起医疗费而自杀的问题所在。
上面提到的那—个副场级高级农艺师，是大学本科生，1956年就来到边疆，夫妇二人终其一生鞠躬尽瘁，为橡胶事业立下了汗马功劳，妻子病逝，留下他了然一身，靠微薄工资度日，他的工资还不如省公司看门人的收入。
这里，还必须指出，王董事长们等新贵，从来没有种过一株橡胶，却凭借权势成为财富资源的主人，而那些几代辛苦的种树人和割胶人，却在权势和资本的压迫下沦落成为杨董们的奴仆，成为彻底的无产阶级，他们的衣食，都需仰仗王董们的“恩赐”。
三、对职工的残酷榨取。
省公司成立后，对职工特别是一线职工劳力的榨取，对橡胶产能的索求，可以说已到了无所不用其极的疯狂地步。
（一）公司扯起“减员增效”的大旗，致使半数以上的一线工人下岗失业，失去职工身份，成为无偿的义务劳工。
改制中，公司实行以户为单位的家庭承包，将原有的“—人一岗”，变为“一户一岗”，把过去三四人的劳动岗位（割胶树位）集中为一岗，成为大树位。单是这一项，就使一半的一线工人失业。但由于大树位任务重，一户一人承包，根本不可能完成，只能以二至三人之力，甚至家里的白发老人都得参加劳动，才能勉强完成增加了二三倍的任务。形成了全家干活，一个人拿低得可怜的“报酬”(有的还倒欠公司的帐)。但是，他们在计算职工收入时，公司将一户收入偷换概念，变成“职均收入”以显示职工收益高，政绩优良。同时，在宣传胶工收入时，还刻意回避胶工收入为毛收入，没有剔除胶工担负的高额费用，用含有虚假水份的数字欺世盗名，无耻之极！
公司通过这项“改革政策”，—手制造了一大批无须支付一文酬金的义务劳工，也即不在编的影子部队，成为幕后为他们白辛苦白干活，为他们积累超额血色财富的劳苦众生。
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