2008年经历了冰雪灾害、汶川地震等天灾，让许多危险观念薄弱的人开始认识到保险的重要性，并从一无所知到逐渐了解。2008年底全球金融危机，中国股市低迷，保险行业再度受到关注，很多人都萌生了该不该投资保险的想法。
保险行业专家认为：保险是多种理财方式中的一种，一个成熟的投资者，会将资产分配在储蓄、股票、基金、保险等多方面，以平抑风险，获得较稳定的收益。很多专家也预测2009年将是保险市场“火爆”的一年，由于央行多次降低存款利率，致使许多投资者转投保险。2009年理财市场会如何发展？哪个品类的理财产品会获得更佳的收益？投资者应如何操作？
在经济危机、外部环境保守、低迷的情形下，工资收入、福利收入都会相对缩减。但投资者仍想保持着较高的投资回报率，理财型保险能较好地满足上述需求，近期多家保险公司均推出“高回报率”理财型保险产品，目前国内投资型保险主要有分红险、万能寿险和投资连结险。这3种投资型保险的风险系数依次增加，但投资收益的潜能也依次提升。
在投资理财型保险中，分红险是收益最快的保险，“分红险”即保单持有人可以分享保险公司经营成果，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。简言之，保单人在获得人寿保险的同时，还能获得红利。各国保险监管机构都非常重视对分红保险的监管，除了将保险监管的重点集中在分红产品的红利演示、分红基金的红利分配、分红基金的信息披露、保单持有人的合理预期和分红基金的负债确认等方面外，对不同的红利分配方式形成了不同的监管模式。譬如：中国平安推出的平安富贵人生两全保险，就是一款分红型的保险，并由于中国平安良好的业绩成为业内收益最快、利润比较高的保险，该保险与其他分红险不同在于连投3年，每年投入90070元，即可每两年领取9000元，直到终身，这个是其他分红险很少具备的固定收益能力，此外还将获得比较高额的分红收益，如果一个人在48岁时买了这个保险，投入了270210元，最终88岁时可以累计领取1127940元。这样高额的收益，和稳定的保障，是任何险种难以匹敌的。
根据一般情况，专家认为“分红保险”的收益会高于1年期银行存款利率，但理财收益受制于多方因素，红利的多少取决于保险公司的经营状况，有可能还会出现“负红利”，所以投资专家认为投入分红险也具有一定风险。如何评价分红险值不值得购买，要根据当年银行的利率水平而定，比如今年经济危机的情况下，投资分红险是比较划算的时候。
但由于分红险的投入较高，并不适合任何人都去买，较适合一些年龄在40岁左右，事业有成，房车俱全，家中拥有大量储蓄或者闲钱的金领人士，处于事业辉煌期的“金领”人士，个人资产有所累计，也是最需要保障的人群，他们为事业劳碌奔忙，为商务频繁出行，除了医疗险及意外保险外。他们又拥有比较强的理财观念，比较稳定的大额偿付能力，投资一份“理财型”保险对他们不会造成负担。
一些学生、或上班两年左右的白领人士，则比较适合为自己及家人投保最基本的医疗险和意外险。而一般百姓，则适合投保一些养老险，以期老年生活充实富足。现在由于一些“业务人员”盲目夸大理财型保险的投资收益，专家认为这将人们带入误解，保险永远是保障优先，投资并不是保险的最大价值，最适宜投资保险的比例是家中资产的20%以内，盲目跟风不可取。
一、保监会：理财型互联网保险禁跨区域经营
昨天，保监会公布《互联网保险业务监管暂行办法》，对互联网保险定义、互联网保险机构、经营范围红线等进行了规范。
放宽四类险种经营区域
《办法》中首次明确，互联网保险业务是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。而第三方网络平台不得参与保费代收，所有保费收入直接进入保险机构专用账户。此外，互联网保险业务的核保、理赔、退保、投诉及客户服务等关键环节应当由保险机构直接负责，不得委托第三方网络平台进行操作和管理。
对于外界最为关注的保险产品跨区域问题，细则中明确规定，仅有四类险种的互联网保险业务经营区域可扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。其中包括：人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险；投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险；能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务；中国保监会规定的其他险种。包括健康险、理财型保险、车险等在内的几类保险险种不允许在未设置保险分支机构的区域经营。
利好大型保险公司经营
有保险业内人士表示，监管细则出台前，互联网渠道已成为不少中小型险企销售“蓝海”。不少中小型险企全国分支机构少，网络平台打破了区域销售限制，加上中小型保险机构灵活性强、产品创新形式多样化等优势，理财型保险产品销量占比大增。
“一旦《办法》正式实施，那些分支机构少的保险公司，将不得跨区域销售理财型保险产品，这将降低中小型保险机构的保费收入。”业内人士认为，短期来看将利好大型保险公司经营。
对此，保监会相关负责人指出，互联网保险无法实现全流程的服务，为保护消费者利益，所以没有放开经营区域限制。对于理财型保险的网络销售，上述负责人指出，部分产品通过互联网销售难以有效地突出保险本质，简单异化成重收益轻保障的理财产品，总体偏离了保险保障的本质，因此也没有放开这类业务的经营区域限制。
该《办法》将于今年10月1日正式实施。
二、规避资本市场高风险稳健型理财保险走俏
进入2008年，许多投资者都感受到了投资市场和物价指数“冰火两重天”的巨大反差。对那些资金充裕的投资者来说，不得不面对的尴尬现实是，投资渠道越来越窄，风险却越来越高。正因为如此，平日受冷落的稳健型理财险种开始展露锋芒，一些主打“收益保本”、“理财稳健”、“结算灵活”牌的险种逐渐在市场上走俏。
一个月卖掉4000件万能险
“我们一向以分红险作为主推业务，主要是由于它的收益最为稳健。”中国人寿财产保险股份有限公司浙江分公司行政部顾主管说，“这一险种目前的销售状况也比较好。”中国人寿客服人员介绍，不论是选择养老型还是健康型分红险，寿险保障部分在保险到期时，返还金额都将高于所投保费。此外，根据届时的市场走势，投保人还能获得数额不等的投资收益。因此，即使投资部分收益为零，投保人也不会血本无归。
除此之外，以往对寿险保障部分不设最低保本额度，只按照市场形势决定收益多少的万能险，在经过改良后也受到了市场热捧。
“我们新推出的‘至尊双利’万能险，只要保证5年以后领取，寿险保障部分将获得3％的增幅收益，而投资部分则享有2.5％的保底收益，”新华人寿保险股份有限公司浙江分公司办公室负责人说，“从9月10日开始发售到目前为止，这一险种的销售量已经超过4000件，除宁波地区以外全省范围内总销售额近3000万元。而在平时，销售额一般在1000万元左右。”
投保需有长远观念
“现在其他投资市场动荡起伏，因祸得福，稳健型理财险种赢得了走俏市场的最佳时机。”新华人寿保险资深理财专家王森良说，“许多保险公司都认识到了这一点，及时推出了针对性较强的险种。而对于投资者来说，只有树立长远观念，才能更好地利用这一险种获得收益。”
对一些一两年就可以领取保费的万能险，许多投保人抱着一种短期投机的心态。王森良介绍，理财险种特别是风险较高的万能险长期以来被市场误读。投保人应该认识到，长期性和寿险基本保障是理财险种与其他理财产品最大的不同，也是它的本质特征。
正因为如此，王森良建议说，投资者在投保这些险种时，必须以确保寿险保障部分收益为前提，树立中长期安全以及稳健的理财观念。根据实际情况的变化，投保人应该对保单进行灵活调整，包括调整缴费期间、变更保额、按需领取等，以更好地应对养老、子女教育、大宗费用支出等各种需求。
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