理财，指“家庭财务计划和安排”。通俗的讲就是当你需要花钱的时候有足够的钱给你花。理财不等于发财，合理安排家庭财务收支，做到收支平衡，保障家庭基本生活开支，才是理财的根本。
有很多人认为理财就是投资，让资产升值。这是一种片面的理解。其实，真正的理财规划包括现金规划、投资规划、风险管理和保险规划、子女教育规划、房产规划、遗产传承规划等八大内容。这些规划都是为了一个目的：生活保障。保障你的基本生活，保障你的教育，婚嫁，育子，养老，疾病预防等等计划能够有足够的金钱支付，而不至于出现财务收支失衡。
要想搞好理财规划，首先应该掌握其“七要素”：
１．必要的资产流动性。就是指手中要有足够的活钱，手持现金主要是为了满足日常开支，预防突发事件和投机性需要。家庭生活中，应通过现金规划，用手头现金满足短期需求：未来预期的现金支出（短期内的，比如1-3月）则通过各种储蓄、活短期投资工具来满足。银行活期存款，通知存款，货币基金等等是比较好的现金管理工具。前者大家都很熟悉了，通知存款是银行的一种新业务，通常是提前1星期通知，1星期后可以提取。货币基金是投资于货币市场的基金，由于免收手续费，也没有利息税，相比较前2者，收益更高。风险也很小，特别适合预期现金管理。
２．合理的消费支出。个人理财的首要目的是使财务状况稳健合理。把不必要的开支尽量压缩。实际生活中，学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。通过消费支出规划，使个人消费支出合理，使家庭收支结构大体平衡。每个人都应该建立自己的财务开支流水帐，把每天的开支记录下来，（太琐碎的可以不记，但10元以上的总应该记录下来吧）月底分析，看那些是必要的，那些是不必要的。时间长了，也会找出自己的开支规律，预算出未来开始，为建立家庭开支规划做好准备。现在流行负债消费，一定比例的负债是可以接受的，但不能过度，否则你只能成为债务的奴隶。通常认为，家庭负债率不能超过２５％—３０％，这是一个安全线。
３．实现教育期望。家庭成员的教育在家庭开支中所占比重越来越大，不论是子女的教育，还是成人在职教育，都是必不可少的。家庭需要及早对教育费用进行规划，确保将来有能力合理支付自身及子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。对于教育开支，需要设立一个专用帐户进行管理，除非不得以，否则不要动。可以做中短期的投资，对自己的，可以做短期的保本型投资，比如各种商业银行的人民币集合理财产品；对子女的，可以根据子女的教育年龄，选择合适的投资时期，做一些中长期的投资。
４．完备的风险保障。人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。所以，保险是必要的。特别是只参加基本医疗和养老保险的人群来说，很有必要再买一些商业保险，作为补充。选择保险时，最好是选一些两全类的。
５．合理的纳税安排。纳税是每一个公民的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。说白了就是合理避税。为达到这一目标，通过对各种经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。经营投资项目的合理抵税，理财项目中免税品种的选择，都是很必要的。
６．积累财富。个人财富的增加有可能通过“省钱”来实现，但财富的绝对增加则要通过收入的增加来实现。薪金类收入有限，投资则具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累主要靠投资实现。说到底，钱是可以自己“生钱”的。根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，选择确定有效的投资方案，合理配备各种投资理财品种，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源，最终达到财务自由的层次。现实中可供普通居民投资的产品不是很多，股票，基金，债券，集合理财产品，黄金，不动产，艺术品等等。投资有一个原则，就是不熟的不要去做。你不了解它的时候，千万不要盲目去跟风，这样风险会很大。
７．安享晚年。人到老年，获得收入的能力有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，以便到了晚年可以过上“老有所养，老有所终，老有所乐”的有尊严、能自立的老年生活。这也是家庭理财的一个很重要的目标。以前国人养儿防老的概念现在已经过时了，子女有自己的生活，自身负担也很大，靠他们是靠不住的，只能靠自己。尽早开始规划理财，为自己将来安享晚年准备足够的钱。
明白了以上7项原则，现在我们来具体讲如何做一个可行的理财规划。
第一步，确定自身的风险承受能力。
根据自己及家庭成员的自身情况和收入及稳定状况，确定合适的风险收益平衡点。高收益一定伴随着高风险，不能一味追求高收益而忽视风险的存在。20-30多岁的年轻人，人生起始阶段，风险承受能力相对大一些，不过这个阶段的人面临学业，婚恋，购房等等，开支也会很大，而自身收入却不是很高，所以这类人群，一定要首先做好日常开支规划，力争少负债，完成原始的资本积累。同时要大胆的做一些风险类投资，因为本身年轻，承受风险能力还是很强的，大不了从头再来过。40-50多岁的中年人，家庭负担主要在于赡养父母和教育子女，自身收入较稳定，积蓄较高，风险承受能力较强。这类人群，除了合理安排日常开支之外，要注意作好中长期的投资，同时配备必要的保障型投资。可以选择的投资项目有房产，股票（基于中长期投资的蓝筹股，不要参与炒股），集合理财，投资基金，意外型商业保险等。60岁以上的老年人，重要的是保障日常开支，因为未来开支已经不是很大。资产配备一定要保本，流动性好，可选的项目有债券，中短期集合理财，债券基金等。
第二步，根据自身特点，设定理财目标。
20-30岁的人，应该把20%或更高的收入拿出来做一些风险投资，（这里不是说做实业，如果你可以做实业，那就更好，年轻人应该鼓励创业）比如说买点股票，股票型基金，纸黄金等。房产是很大的一项投资，很多年轻人是负担不起的，我的建议是，年轻人，30岁之前不要买房子，因为你负担不起，只能去负债，做按揭，成为房奴。按揭是什么？按揭就是被银行按在地上，每个月揭层皮。这类人，我给的建议是，追求收益。
40-50岁的人，可以选择20%以上的资产（注意不是收入，二者是有区别的）拿出来做风险高的投资，不过一定要坚持长期投资，不论爱股票还是买其他产品，都应该如此。股票选择自己熟习的大公司，蓝筹股长期风险小，收益也很高。房产是一项不错的选择，兼备消费和投资双重功能，一般不会贬值。我的建议是50%资产做中长期风险投资，40%资产买不动产，10%资产为家庭成员买保险。这种人应该追求平衡。
60岁以上的人，资产流动性一定要好，同时一定要注意风险，保本性的理财产品可以买一些。债券和债券类基金是很好的选择，股票及股票基金最多不要超过20%。这种人应该追求保本。
第三步，设立家庭帐目明细表，坚持每日记帐。帐目设立要尽量详细些，每月汇总，年底分析。
第四步，选择投资项目。
1类人可以选择投资股票，股票基金。商业保险主要以以外险为主，不要超过收入的10%。债券及债券基金配备少一些，可以选择以定投方式强制进行储蓄。
2类人群可以买一些大盘蓝筹类股票，配置型基金要成为标配，债券和债券基金保持在20%左右。股票和股票基金合并不能超过资产的50%。
3类人群一定少买或者不要买股票和股票基金，配置基金适当买点，不要高于20%，债券基金银行理财产品很适合。意外险尽量买一些。
第五步，选择合适的投资渠道。
买基金，年轻人可以到基金公司网站买直销，一是节省费用，二是方便操作，三是年轻人有这个接受的能力。老年人不在懂电脑的，尽量去银行买。买股票一样。除了股票基金，可以选一些银行理财产品，比如民生银行的“非凡理财”，农行的“本利丰”工行的“稳得利”建行的“利得盈”等等，有网银的在网银买，方便也不用排队。没网银的只能去银行柜台买。
第六步，做好投资记录，坚持实施理财规划。这个很简单，做一帐电子表格或者下载一个理财软件就可以。
一、我的理财规划，合理吗？
先说一下本人情况：女，未婚，毕业快三年，旺理财上班，无副业，只有薪资收入6K/月（这个年纪薪资算低了，），由于以前基本月光，现在考虑存钱，一边存钱一边理财，看过一些理财方面的知识，入门的穷爸爸富爸爸，还有股票相关书籍，股票太难，不适合我，我还是比较喜欢稳健一点的产品，省心！我的财务规划是这样的。
1、给自己买一份商业保险
虽然已经有社保，农村也有农保，但这些只是基础保险，商业保险还是很有必要的。目前看中了一款保险产品，健康险，首年保费3K+，交20年，保险金额20万。
以前我也是很排斥保险，感觉卖保险的跟拉皮条的差不多，现在了解保险的本质后，其实保险是很有必要的，可以转移风险，有些保险还有理财的功能。保险如果没有用上是最好的，说明你没有生病，一旦用上，你会感谢保险！
2、互联网理财产品
因为在旺理财上班，所以清楚自己公司是否安全，可以放心投。工资卡基本不留现金，支付宝微信账户各留1K左右的零花钱，其余资金全部投资旺理财，偏好1个月、3个月产品，收益8%左右，债券产品。
我有2张信用卡，一张广发银行信用卡，一张招商银行信用卡，平时购物吃饭能用信用卡的基本会刷信用卡。因为有记账的习惯（记账很有帮助哦，能分析你的钱用到哪去了！），每个月大致的消费都控制在预算范围内。所以信用卡也不会出现刷爆的情况。
3、基金定投
蚂蚁聚宝有个定投专区，每周10元或者每周20元起，就相当于玩玩。基金定投贵在坚持，积少成多，长期来看，一定会有回报的。
对于毕业三年还是这个薪资，其实最大问题应该是提升自己，提升薪资水平，做好开源！否则别说是其他消费，就连理财都力不从心！另一方面是节流，减少不必要的消费！
以上为旺理财君个人理财计划，欢迎评论交流哦。
二、新婚家庭怎么做理财规划才能不发生口角之争
家庭理财就是合理、有效的运用家庭资产，保障家庭经济实力，让储蓄增值，家庭资产配置也还直接影响了家庭的稳定和抗风险能力。但是在家庭理财中，由于性别、性格等多方面问题，在理财配置及理财方式上，夫妻双方总是有着不同的意见。加上夫妻之间在一起生活本就是个磨合的过程，天天在一起难免会磕磕碰碰，也是不可避免的，通常生活中琐事产生的矛盾基本很容易化解，而且随着时间的推移，两个人之间的妥协和谦让，生活之中的矛盾可能越来越少，当然有几个原因会使夫妻产生很大的矛盾，如经济、出轨、性格不合等，面对夫妻生活中产生的经济问题，我们该如何解决呢?
新婚家庭怎么做理财规划才能不发生口角之争
一、夫妻经济收入不均衡导致家庭地位不同引起的矛盾
坤鹏论经过访谈和问卷调查等，初步对夫妻的经济收入情况与生活态度做了一系列的调查。有一部分素质相对较高的家庭，夫妻收入较为均衡，这样的家庭矛盾较少，通常不会因为经济问题吵架，而一部分家庭单方收入高的家庭在日常生活中就较为容易产生矛盾，那么矛盾的根源是什么呢?无论男方、女方，当其中一方收入高之后，就容易产生一种心态，家里由于自己收入高，就要在家里起到主导作用，所有的问题与见解都是自己对，平时很少顾及对方的感受及不尊重对方。久而久之，会给另一方带来巨大的心理压力，总有一种低人一头的感觉。这是在访谈过程中最常见的现象，当一方的心理压力不能承受时，夫妻双方的战争就开始了，要不发生无休的争吵，要不是无穷的冷暴力。时间一长，双方的感情就淡了，甚至会导致一方自暴自弃，酿成大错。
二、夫妻经济收入过低引起的家庭矛盾
贫贱夫妻百事哀，经过调查结果显示，当夫妻双方经济收入都非常低的时候，家庭中的矛盾是最大的，甚至不可调和，因为如果一个家庭连日常生活的费用都没有保障的时候，可想而知，家庭的生活是什么样子，如孩子拿学费没钱，女方一年到头买不了一件新衣服，男人想出去应酬都没钱的时候，家里的任何事情都可能成为夫妻争吵的导火索，长期得不到改变，必然夫妻二人矛盾重重。家是人累的时候停靠的港湾，如果家长期看不到希望，夫妻二人基本离散伙就不远了，根据调查，因夫妻经济收入过低的家庭离婚率比出轨离婚率还高。可见经济收入过低对家庭矛盾的影响有多大。
三、夫妻经济其中一方有私心
家是两个人共同承担的，家庭无论什么事情都需要相互协商解决，家庭的财产也是夫妻两人共同拥有，在共同财产的使用中也需要均衡，但是个别家庭的一方往往会在家庭经济上藏有私心，一般小问题可能吵吵闹闹就过了，但是如果涉及过多的家庭财产的时候就需要两人相互商量，共同解决了，如有的农村女人为了弟弟结婚不与老公商量直接将家里仅有的十几万块钱借给弟弟，最后要不回来，导致夫妻双方闹僵对质法庭的事也不是没有，特别在农村这样的例子很常见，本来夫妻共有财产需要双方协商，因为一方做主遇到大的经济纠纷的时候夫妻之间就会出现大的矛盾，所以说如果夫妻两人想好好过日子，就要互相商量，特别涉及数额较大的经济问题时，更需谨慎，因为夫妻最终才是过一辈子的人。
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