昨日中午，50余人将位于上海陆家嘴的华夏银行上海分行大门围得水泄不通，这些人是从华夏银行购买“中鼎”系列产品的投资者，目前产品到期却无法收回成本。
在现场，一位白发苍苍的投资者告诉证券时报记者：“我们等了8天，希望今天能有个说法。”
此前华夏银行总行曾发表声明称：“中鼎财富投资中心（有限合伙）入伙计划”是由嘉定支行前员工濮某私自代销，目前该员工已离职，公安机关已介入调查。
与之前表态不同的是，在华夏银行上海分行门口，华夏银行上海分行行长郑超对多位投资者称：“华夏银行会承担应有的责任，但是需按一定法律程序进行。”同时多位华夏银行工作人员劝投资者离开陆家嘴，并称当日下午4点半华夏银行总行相关人士会前往华夏银行嘉定支行进行解释。
晚上8点左右，华夏银行总行一位李姓副行长召集了十多位投资者代表商谈，该负责人表示：“目前此事件受到上海市金融办和上海市银监局等多个部门的关注，公安部门正在调查中，希望投资者能多给一点时间，公安部门调查清楚后，华夏银行会和投资者共同面对，拿出合理处置方案。”会上华夏银行相关人士表示，华夏银行在管理上确有疏忽。
“中鼎财富一号”于2011年11月25日成立，今年11月26日到期，可目前到期的投资者本金都尚未拿到。包括“中鼎财富一号”在内，作为普通合伙人的“通商国银”接连成立了四只有限合伙型股权基金，目前全部无法按期兑付。
现场多位投资者向记者表示：“我们是通过大堂客户经理推荐购买的该产品，在华夏银行签的合同，打的款，购买产品的时候，理财经理说肯定会保证收益，还说支行行长都买了。”
关于支行行长购买该产品的说法也得到了华夏银行员工的证实：“支行行长蒋黎确实买了，但是他对自己具体买的是什么产品都不是很清楚，也是理财经理推荐他买的。”根据投资者提供的一份购买者名单显示，蒋黎以及蒋黎妹妹皆购买了中鼎系列一期和三期产品，不过此说法未经蒋黎本人证实。
根据记者获得的资料显示，投资人购买产品所签署合同上的公章是通商国银资产管理有限公司。业内人士指出，这意味着银行很难承担全责。
在华夏银行嘉定支行现场，记者看到曾经签订购买合同的理财经理室空无一人，桌上资料也被清空，门上的“理财经理”指示牌也被撕去，据支行员工称，嘉定支行前员工濮某曾在这里办公。
昨日，在华夏银行嘉定支行门口，记者看到了新贴出的告示，称华夏银行所有自有理财产品，包括已到期产品全部按协议顺利兑付；存续期产品目前都按照产品说明书和相关协议书的约定正常运营，投资运作状况良好。
一、华夏人寿团队达成目标依靠华夏人寿的方法
零八岁末，华夏人寿在金融危机愈演愈烈的背景下，华夏人寿坚持以市场和客户需求为导向，以产品创新为经营理念，华夏人寿推出了“华夏鎏金宝保险理财计划”。
这款以快速返还、提供充足退休金、兼具全面保障功能和分红功能的保险理财计划，华夏人寿在短短的六个月内，华夏人寿受到了许多市民的青睐。据悉，华夏人寿这款深受市民欢迎的保障产品，华夏人寿即将完成它的使命，于7月20日正式退出历史舞台。
“相对市场现有的其他理财计划而言，这一分红产品的最大优势在于，赋予投保人重大疾病‘二次赔付’和重大疾病豁免保费的权利，在抵御通货膨胀压力的同时，华夏人寿体现出更为全面的保障性能。”华夏人寿副总经理李平介绍说，华夏人寿对投保人而言，华夏人寿这款理财计划最基础的功能在于，华夏人寿能够为投保人提供应急所需的资金来调度家庭现金流，华夏人寿也可用于规划子女一生成长，包括用于安排自身的晚年养老计划。华夏人寿这款计划拥有灵活的交费期特点：一次性交清，3年、5年、10年和20年交。华夏人寿多种交费方式，满足了不同投保人的需求。
由于投资环境的持续低迷及利率环境的客观存在，华夏人寿保险投资收益仍然面临进一步下滑的压力，华夏人寿分红险能否维持较高的分红利率以确保产品的吸引力，成为诸多寿险企业共同面对的难题。华夏人寿在强化理财功能的同时，华夏人寿“华夏鎏金宝保险理财计划”仍然延续了华夏人寿重大疾病“二次赔付”的保障优势，华夏人寿即除生存金累计生息这一理财性能以外，该计划同时赋予华夏人寿客户重大疾病二次给付和重疾豁免保费的权利，华夏人寿同样为重大疾病提供两次赔付共计6倍保额。
以30岁的王先生为例，他为自己出生满90天的儿子，做了份华夏人寿“鎏金宝贝”保险理财计划，即为孩子创立了4个账户，分别是华夏人寿“成长账户”、“红利账户”、“现金账户”和“保障账户”，为《华夏鎏金宝两全保险（分红型，B款）》和《华夏附加鎏金宝重大疾病保险（B款）》，身价保障10万，重大疾病保障10万，年缴保费28442元，缴费10年，累计缴费284420元。在合同有效期内，孩子65周岁前，王先生每两年可从孩子成长账户中领取9000元，孩子自66周岁起每年可从成长账户中领取5000元，每满5年递增500元，直到孩子100周岁。
在孩子88周岁时，可获得一份100000元祝寿金，且每年都有红利分配到孩子的红利账户中，为其提供源源不断的现金流。与此同时，孩子还享有10万重大疾病保障直至100周岁。当其在急需用钱时可动用“现金账户”，向华夏人寿贷款，最高可贷该账户价值的80%。如孩子成长账户和红利账户选择累计生息的方式，待孩子88周岁时，账户累计可达373.6万。值得一提的是，如孩子一旦受重疾困扰，不仅能够获得重大疾病保险金理赔，免交后期所有保险费，并且所有生存收益不受影响，且拥有不低于20种重大疾病的二次赔付权益，体现出“以人为本”的设计理念。
基于当前资本市场预期仍然信心不足，且利率也已步入降息通道，作为一款分红型寿险产品，选择“鎏金宝”的投保人受到资本市场波动的影响有限，除享有至少两年一次的固定收益外，还能根据公司经营状况参与盈余分配。
随着资本市场的变化，华夏人寿保险公司的部分分红险也将退市。权威部门最新指出，从长远看，将加强制度建设，促进华夏人寿保险公司发展保障类业务和长期储蓄性业务。华夏人寿保险公司的产品开发即将迎来一个调整或者创新的过程。华夏人寿“鎏金宝”这样迎合大众的好产品，华夏人寿在此时退出舞台，华夏人寿一定是为了防范经营风险、调整产品结构的一次必要举措，势在必行。
二、华夏人寿具有返还险种 华夏人寿客户都热衷
在保费经营压力下，华夏人寿保障型保险产品并未得到保险公司大力推荐华夏人寿保险公司更愿意兜售保费较高的分红型、返还型保险产品。
2009年上半年将过，《中国经营报》记者盘点保险产品发现，华夏人寿保险市场并未以年初保监会倡导的华夏人寿“保障型”保险产品唱主调，华夏人寿而是以“分红”型、“返还”型产品为主导。其中原因无非两点：来自华夏人寿保险机构的保费经营的压力和保险市场的消费者意识有失偏颇。
华夏人寿纯保障保险遇冷
今年年初，在全国保险工作会议上，保监会负责人明确提出要在调整保险业结构上下工夫，即发挥保险的风险保障功能，华夏人寿引导人身保险业务结构向风险保障型、长期储蓄型业务转型。
上半年以来，华夏人寿以“双重返还“、”快速领取”为卖点的保险产品引导着保险市场的消费，而纯保障型产品鲜见推出。
“对于保险公司来说，纯保障型保险产品的特点是保费低、保障高，产品单件利润率高。”一位华夏人寿保险公司的业务经理说，“但是由于纯保障型产品的件均保费较低，一般不过几十元到数百元，对于华夏人寿保险分公司来说，虽然卖了高利润的保险产品，但总的保费收入不会太高，到了年中、年末拿保费衡量业绩时，华夏人寿卖纯保障型产品的保险机构的数字就会很难看。”
华夏人寿纯保障型产品又称消费型保险产品，一般以意外、医疗保障为主，比如一年期的交通意外险或一年期的意外伤害医疗保险等。华夏人寿投保人所交保费的保障期限为一年，如一年未发生意外，华夏人寿所交保险就算“消费”掉了，保险责任终止。而一旦发生风险，则区区几十元、上百元的保险费就能提供十万、数十万元的保险保障金。
一位保险公司的负责人透露：“我们一般还是引导销售队伍冲击高保费保单，我的绩效考核标准是总保费收入、件均保费、首年新保费收入等。纯保障型保险由于每件保费数量较低，卖十个保险产品还不抵一件长期储蓄型保险产品的保费收入。”
一位华夏人寿保险公司培训讲师说：“纯保障型保险产品一般作为新入门者的敲门砖，但新人销售几次这样的意外险产品后也不愿再卖了，转而销售那种一单保费能达到数千元的保险产品，因为只有达到一定的保费收入，他们才能成功晋升为正式的华夏人寿代理人。”
除了件均保费低，华夏人寿消费者对纯保障型保险的认可度不高也是一个原因。某上市华夏人寿保险公司一位有七年销售经验人士说：“如果是一个保险责任很简单终身寿险产品，甲种产品是年交保费2000元，保额20万元，到60岁返还所缴保费，保险责任终止；乙种产品是年交保费200元，保额20万元，到60岁保险责任终止，所缴保费不退还。那么消费者一定是选择那种可退还保费的甲种产品。”
在这种情况下，华夏人寿有些公司的销售策略是把高保费的保单和意外险产品捆绑到一起销售，华夏人寿这样在一件产品里即有高额保障，又能让公司收到高额保费。如6月初法航空难的一名遇难者获得中国人保寿险960万元的赔付，其投保产品华夏人寿“畅想人生分红型产品”正是这样一款在高保费收入的产品中内含了高保障的航空意外险的产品。
华夏人寿“返还”驱动是福是祸
华夏人寿在今年上半年的保险产品中，“返还快”、“领取频率高”、“快速见利”等语汇不断成为新保险产品的“卖点”，“返还”型、分红型保险似成为新一波市场热点。这些“返还金”多包装以“关爱金”、“婚嫁金”、“教育金”等字眼。
华夏人寿新华人寿推出的“金钱柜”保险每年为客户返还相当于首期保费1%的“关爱年金”，每5年返还相当于保额的25%的生存保险金。华夏人寿的“童鑫锁”产品缴费满90天就可以返还保额的30%。
华夏人寿长城保险今年在客户中做了产品形态调查，经调查了解，大部华夏人寿分客户都倾向于坚持安全稳健的原则，华夏人寿将保本作为首要考虑的问题，普遍希望产品保本、见效快。“见效快”即能不断让客户在投保后获得“实际利益”。
继华夏人寿、新华人寿、长城人寿之后，6月18日，中意人寿推出“中意福享金生两全保险(分红型)”，加盟了返还型保险集中上市的队列。
上述华夏人寿保险人士说：“在多年的销售经验中，消费者大多数喜欢有返还的产品，喜欢分红、喜欢短期交费型产品。”他不讳言：“其实所谓‘返还’只是产品包装的一种方式，是‘羊毛出在羊身上’，并不是华夏人寿保险公司额外给你一笔返还金。最终保险产品的利率是不变的。”
“返还”看起来很美，但实际上不过是包装，而任何的“包装”也是有“包装费”的，“返还”也会加大保险公司的运作成本，继而消耗保险产品原有的功能和价值。首都经贸大学朱俊生博士提示：“最好的保险产品是最原汁原味、能体现保险独特功能的产品，不要用保险与储蓄相提并论，也不能把保险当成投资理财的产品。”
“除非你把保险产品当成家庭短期资产配置的一种方式。”上述保险人士这样解释人们需要“返还”型保险的理由。
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