自2016年12月保监会要求行业落实“保险姓保”以来，人身险市场日趋回暖。分析保监会发布的2017年1-8月保险统计数据报告可以发现，今年前8月保险市场共实现原保险保费收入27654.18亿元，其中近八成由寿险贡献。报告显示，前8月寿险公司原保险保费收入累计达20753.06亿元，同比增长22.59%，占全部原保险保费收入的75%，寿险已成为今年保险业整体保费收入增长的主力军。
伴随着行业调整的不断深入，我们注意到，与大型人身险公司相比，中小型险企在面对行业变化时虽付出的努力更多，但同时优势也很明显。由于体量较小，中小险企与大公司相比没有历史包袱，因此在面对转型时就体现出了“船小好掉头”的优势。以君康人寿保险股份有限公司(以下简称“君康人寿”)为例，在今年年初更换股东后开始转型，按照监管要求调整业务结构、回归产品保障功能，逾半年时间转型效果明显。
业内人士指出，类似于君康人寿等中小险企长期以来承保业务单一，产品竞争力不强，为求生存往往会偏重于投资理财功能，而这样的现状在保监会规范指导下已有明显改善。查阅君康人寿三季度业绩可以发现，目前公司以重疾险、年金保险、终身寿险、交通意外险等长期保障型产品为主，超过5年的业务占比已达半数以上，中短存续业务量已降至40.18%，传统固收类产品占比升至86.16%，万能保费缩减明显。市场普遍认为，从长期来看，诸如君康人寿等中小险企的深入调整将有利于行业正本清源、健康发展。
创新“家庭保险” 试水新模式
事实上，让保险业回归保障本源，不仅是监管要求，也是保险行业的内在驱动力。对于君康人寿等转型中的中小险企来说，在市场竞争日趋激烈的环境下，挖掘市场潜在需求、创新保障型产品成为了其在市场站稳脚跟的有效途径。
11月6日，君康人寿“汇聚成家，相伴有源”2017年客户嘉年华活动正式启动。君康人寿相关负责人向记者介绍，不同于普通的保险公司客户节，此次活动不止于回馈客户，更是希望通过为期40天的活动向社会传递“家庭保险”观念。“随着社会的发展，家庭越来越超越个人成为社会的重要组成单位，以家庭为单位的健康规划成为了当前我国中产阶级普遍关心的话题。”上述相关负责人表示。
正是看到了这一市场蓝海，君康人寿将主要精力投入到设计研发保障家庭的产品，相继推出“金生金世终身寿险”、“尊享金生双年金险”以及“出门乐交通意外险”。其中，“金生金世终身寿险”侧重家庭传承，从第二个保单年度开始，保险金额每年按基本保险金额的3.5%以年复利增加;“尊享金生双年金险”侧重家庭规划，第一个保单周年日至59周岁，每年给付基本保额18%，60周岁后，每年给付基本保额36%;“出门乐交通意外险”侧重家庭日常风险保障，全面保障公交、地铁、出租车等多种交通工具。业内专家表示，三款产品各种侧重，抵御家庭风险的同时兼具储蓄等衍生功能，能够进一步实现全家全方位保障，这样的产品创新给市场其他中小型险企提供了一定的借鉴意义。
值得注意的是，上述三款产品的创意全部源于君康人寿年内举办的产品创新大赛。通过大赛收集公司客户与基层员工的需求并最终转化为产品，这样的模式在此前市场中较为少见。对此，上述业内专家指出，这一变化反映出君康人寿在更换股东后确实在公司转型上发力明显。“客户端获得需求，产品端落地成产品，这种新模式极大增强了公司内生动力，推动公司实现转型升级。长期来看，这样模式还将会加速整个行业价值回归本源，推动行业进步。”
东吴证券分析指出，寿险高景气真正的核心驱动力是保险实际需求的持续增长，未来随着中产阶级数量持续增长以及中产消费升级推动的保障性需求崛起，寿险景气度将长期可持续。多家券商亦分析认为，一系列宏观政策和市场需求的双重驱动下，能够率先转换“跑道”，向“保险保障”这一本源转型的寿险公司将获得巨大的发展空间，君康人寿等中小险企的转型发展值得期待。
一、精明理财技:家庭如何选择意外险和人寿保险?
中通国源与您分享：
岁月会夺走我们的一切，最重要的是健康、生命，只是我们无从知晓这些会在什么时候发生。如果你认为你对家人的意义重大，你承担着种种责任，并且希望无论你是否健康或活着，都可以照顾好自己的家人，下面的内容也许可以帮助你。否则，就没有必要花时间去看下文了。本文介绍选择意外险和人寿保险的一些办法。
第一，量化我们的责任。常见的错觉是总有人尝试评估自己和旁人的风险，例如小刘经常开车，他需要一份意外保险；丽丽从小身体就弱，给她买份大病保险吧。理性的方式是，我们并不希望自己的最后一次旅行发生在马航370上，也不希望与浙大出事的副校长同乘一车。但是，我们不知道这一切会不会发生，也不知道这一切什么时候发生，于是做好最坏的准备就可以了。
前几天，有一位智慧的母亲找到我，她说已经咨询过不少保险代理人，也自己琢磨了很久，对自己家庭的保险计划已经有了些思考，需要我给一些具体的建议。她的孩子14个月，她和先生都是32岁，先生是个全职奶爸，她目前是家庭的主要收入来源，家庭年收入大约15万元。
粗略估算，这位母亲至少应该准备45万元额度的保障，以保证在意外发生时，这个家庭有至少3年的财务准备。如果是充分的考虑，这个额度在120万元左右为好。奶爸的额度在20万到50万元之间。由于人的价值是无法评估的，所以，保险额度并没有一个确定的金额。大原则是能够让家庭在出现意外时，提供资金支持，以帮助家庭平稳度过危机，而不至于因为失去主要收入来源，而陷入降低生活标准、教育质量甚至卖房的境地。
第二，读懂保险责任。总是听人抱怨保险合同难以读懂，实际上保险合同都是中文，相信大部分人所谓读不懂，只是缺少足够的耐心而已。但无论保险代理人怎么介绍产品，你买保险前必须看的内容，一定要包括保险责任一章。在保监会要求保险公司用白话订立条款后，反而不容易直接找到保险责任一栏了。
需要注意的是，非意外身故只退还保险费，是因为保险公司并不能确定每个投保人都是诚实、健康的，而活过一年的限制，可以大大减少骗保风险，从而减少经营风险，并且间接降低了保险的成本，最终对大多数诚实、健康的人来说，保险费便宜了。
其次，笔者更倾向于选择意外身故赔偿与非意外身故赔偿比例一致的条款。如果买了100万元保额的这款保险，意外身故会得到150万元的赔偿。
第三，购买保险计划。一般可主要考虑非意外身故险和一年期综合意外险。如果你购买20年期限的非意外身故险，保险金额设在50万元，每年交保费1400元。
购买一年期综合意外险，误工、护理津贴和境内经济医疗救助等个人交医疗保险基本可以满足，所以，主要考虑其他意外保险项目。可以将意外伤害医疗保险金额设为1万元，意外伤害身故/残疾为50万元，飞机意外伤害身故/残疾50万元，火车、轮船意外为25万元，汽车意外2.5万元的话，每年需要投保555.2元。
如果购买期限不长，并且保障简单的保险十分便宜，任何红利、返还都会让保险费的支出增大，并且调整起来并不灵活。所以我的观点是，理财能力很差、风险承受力也差，并且不打算提高的家庭和个人，可以选择储蓄型的保障保险。否则就像买车险一样买保障吧，省下来的钱只要收益高过5%，就不会比交给保险公司亏。
最后提示：很多保险公司都接受保障型保险的网上投保，费用会比从代理人处购买便宜。
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二、富德生命人寿，一个值得信赖的理财机构
理财是一个经典话题，对于家庭主妇来说更是一项必备的功课，一个家庭的幸福与否，理财的途径十分关键，为了能做个称职的理财能手，很多家庭主妇们都绞尽脑汁寻找理财的秘方。
生命人寿保险股份有限公司是一家全国性的专业寿险公司，成立于2002年3月4日，总部现位于深圳。股东由深圳市富德金融投资控股有限公司、深圳市华信投资控股有限公司等资金雄厚的企业构成。公司现注册资本117.52亿元，总资产已超2000亿元，是国内资本实力最强的寿险公司之一。很多家庭主妇都慕名而来，她们认为把自己家里的经济大权交给富德生命人寿，心里感觉很踏实。
除此以外， 生命人寿还建立了覆盖全国重点省市区域的营销网络和多元化服务平台，目前共拥有35家分公司，1000多个分支机构和服务网点，超过13万人的管理和销售人员。我们也相信，这些出色的销售精英们都会帮助家庭主妇们做一个出色的理财达人。
如今，生命人寿已搭建起一个完整而富有特色的保额分红产品体系。这一体系从客户生命周期出发，以保额分红为主体，以保障型附加险和万能累积账户为两翼，集保障和长期储蓄功能为一体，充分体现出寿险回归保障的产品设计理念，为全国500多万客户提供包括人寿保险、意外险、健康险和养老保险在内的全方位风险保障解决方案和投资理财计划。我们也相信随着富德生命人寿会在人们的拥护之下不断发展，这些人寿精英们也会帮助越来越多的家庭主妇们做一个出色的理财达人。
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