前几天小掌接到一个大学同学的电话，主要想聊理财问题。她之前一直在北京工作，后来因为长期发展问题，就回去老家(三线城市)工作了。据她说之前一直没有关注过理财，因为了解到小掌的工作性质和内容，这几天又听见打扫卫生的阿姨说把钱都放余额宝，突然觉得自己太落后了，大有一种全民理财，就她自己还因为胆小，懂得太少而没着手理财的意味。小掌因为自我爱好+从业的关系，着实尝试过不少理财方法，也小有一点心得和成效。
就借着这个机会，一块儿跟大家伙聊聊吧。
为了方便大家做参考，说几个生活中的案例吧。以下就是重点中的重点，理财是件长期的事情，要跟随着你的个人状况，年龄，家庭情况的变化而变化。一招鲜吃遍天?不存在的。如果有这样的理财意识那你们大错特错了
小掌有个表妹，22岁，大学马上毕业，跟小掌说了下工资之后，问我要怎么规划这笔钱。还没正式走入社会掌妹就已经开始担心钱不够花了，这可能也是许多大学毕业生共同担忧的问题。
小掌的建议是：第一二个月，不要存钱，做一个大概记录，看下租房吃饭，基本开销是多少，能剩多少。然后从第三个月开始，计划开始存钱。掌妹说她还想买衣服，我表示完全没问题，存钱一定是要在自己所有开销之外去存，不要因为存钱去降低生活质量。如果习惯了大手大脚，那刚毕业的学生可以去银行做固定转存。每个月设定转存日和转存金额，这个转存金额会自动打到你工资卡的另一个账户，但是没有特殊情况，这个钱是不能动的。如果预计未来都没有什么大的开销，可以去做12存单、24存单、36存单、60存单。没有听过的朋友动动小手百度一下，你就知道。
毕业生的说完了，那毕业了两年，手里有一定存款的人，应该做什么呢?
小掌觉得分为两类。
第一类就是已婚族。已婚的人基本房子车子都有了，手里也有点小钱，即使有baby计划，那一定也是因为baby爸有能力赚够养家的钱。这个时候可以考虑国债。银行会在每年3-11月的10号放国债，分为三年期和五年期。大多数人都抢五年期，因为五年期国债的利率是最高的。不过所有银行国债利率一样，所以不存在哪个银行买国债利率更高的问题。存多少钱进去，就看你未来三五年内的预算了。几千几万都ok。抢国债是技术活，基本电子凭证的国债是五六分钟就抢光了，据说招行的很难抢，工行和交行还可以。
第二类就是没结婚，未来三五年内有买房结婚打算的，需要用到大金额的存款。那就不要买国债。因为国债提前取出来是不划算的。这类人又分为两类。
第一类是，有存款但小于5万元。那就做定存。一年期两年期三年期五年期自己选择。这是定存，其余的零用钱(包括基本开销，平日里各项娱乐消费，逛街，可预料到的份子钱，等等，全在余额宝 )。银行卡就几百块，为了取现方便。很多人问，那一个月几百够了吗?不够。不够怎么办?刷信用卡。因为信用卡是免息的。完全可以刷银行的钱，把自己的钱放余额宝赚利息。积少成多。到了还款日，统一还掉信用卡。
第二类是，有存款并且大于5万元。买房购车结婚计划都在近期内的。那建议去做理财产品。现在各个银行都有理财产品。理财产品又分为保本和不保本两类。顾名思义，保本就是到期以后你的本金一分不少都给你。但是年化收益率会比不保本的低。不保本的虽然利率高，但是有可能本金不保。所以小掌这里还是不太建议的。
其次就是，分银行。中农建工四大行都是国有银行，招行、兴业、浦发、中信算商业银行。商业银行的利率都高于国有银行。所以商业银行的理财产品是不错的选择。
银行理财产品一定是五万起，所以不足五万存款的朋友们，继续努力吧!
银行理财又分为两种，一种是长线，两年三年四年五年，最多五年。年份越短利率越低。一般长线的利率都在四点几。
第二种是短线，例如88天，128天一个周期，周期到了就本息一起给你。短线的利率五点几。看起来比长期的高，但是总体算下来，还是长期划算。如果你问小掌为什么?因为任何理财产品都有一个计息日。大概就是你投了，人家不是从当天给你算收益，就好像你余额宝今天放进去后天才能看到收益一个意思。如果你投短期，等到一个周期到期，再投下一个，那中间这段时间就叫做“空档期”，算下来，比长期利率就低了。短期适合近期内有结婚买房购车计划的人。
p2p其实是一个非常不错的选择。p2p是集门槛低、灵活性好、收益高三大优点于一身的新型理财方式，不过重点就是在于你需要在前期做好工作，筛选出一个值得投资的靠谱的平台。
这些都是放在明面上的投资理财，还有一些是需要你灵活来掌控的，包括生活中的各项开支计划。比如学车，努点力，争取一次性通过。如果老是挂科，挂科补考就要钱，这些都算是额外支出。
说下人情债。关于借钱还款这回事。生活中免不了突然急用钱，或者有大的开销需要跟朋友借钱。小掌一般是，只跟最亲近的人借钱。
借钱一定要说清楚借多少什么时候还，借的少就不必多问了，如果是借一万以上，一定问对方是否损失了自己的利息，如果是的话最好先约定一个利息，还钱的时候按约定的利息给朋友。小掌个人认为，别人没义务把钱借给你，借给你是觉得你值得借，不要因为关系好，就忽略别人的损失。
大的款项能跟银行借的，别跟朋友借。房贷利用公积金贷款是最划算的划算。车贷，现在很多店都跟银行有合作，直接就是免息的。
ps：小掌同学问完小掌理财之后，聊了好多其他有的没的，最后感慨说你这样太有计划了活得会开心吗?其实小掌觉得理财就是一个长期的工作，很多问题真的要多关注，你不关注，别人关注，你就越来越落后。然后当你懂得够多，很多问题就是捎带手的事，根本不会累。大家再试想一下，再过十年你再理财再做生活计划，别人生活奔小康了，你还理财小白生活小白呢，你觉得谁更累?多跟你身边有生活计划理财计划的人聊聊，因为你不去问不去聊，很多人的方法就在自己的圈子里人家就消化掉了，古语怎么说的，三人行，必有我师嘛。
各个银行的客服也是个不错的渠道。打开网页，点击在线客服。小掌在银行理财经理那边可是偷了不少师呢。
最后，手上有闲钱的朋友们，快动起来吧。别让你的钱躺在银行睡大觉了~
一、叶恺琪：理财，这些你做到了吗?
梳理财富,增值生活.成功的投资=严格的心态控制＋正确的资金管理＋过硬的技术功力.
一、理财的三个环节
1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行，不迈出这一步，你就永远没有钱花。
2、生钱：基金、股票、债券、不动产、黄金
3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝——意外、住院、大病。因为开车撞人倾家荡产的例子。
一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。
二、多少钱可以开始理财？
不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。
三、如何进行资产配置：个人的水库应该分成三份。
第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。
第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。
第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，炒金或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。
股票：股市如潮水，怎么涨的怎么退。只有潮水退去的时候，我们才能看见谁在裸泳。现在的点位不建议进场，买基金都不是好时段，房价也是漂着的。
能够预测点位的只有三种人：一天才、二疯子、三骗子。即时行情分析请百度通天金
买股票之前先问自己三句话：第一，我有房子和保险了吗？第二，我有急用的钱吗？第三，我准备好坚强的神经和良好的心态吗？
退休的老人不应该炒股，他们在财务和精神上都难以承受股市的涨跌。孝顺的孩子不应该让你的父母炒股。
你见过排着队发财的吗？今年进市场的股民，三年后90%都会成为炮灰，只有10%的人能从股市里赚到钱，这是铁律！
四、理财什么时候开始好？
从自立开始。大四的学生就应该开始打工攒房租。成年人再向父母要钱是很丢人的事情。
五、理财的习惯
1、节俭：少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资，让钱生钱。富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。有一天李嘉诚先生从酒店出来，掏车钥匙时从兜里蹦出一元的硬币掉到地上，李嘉诚弯腰去捡，一个印度保安把钱捡起来递给他，他接过这一元钱，从兜内掏出一百元港币给了保安，又把这一元钱也送给保安。别人很不解，问李嘉诚先生为何这么做，他说“这一百元港元是他给我服务，我给的报酬。如果一元的硬币不捡起来，可能会被车碾到地里，可能会掉到沟里，就会浪费掉，钱是用来花的，但是不可以浪费。”我们常常说富人越有钱越抠，因为他们知道钱来之不易。而没有钱的人往往“穷大方”。
2、记账：每天记帐,不行的话三天记一次也可以啊。
六、理财的误区
1、理财是有钱人的事：穷人、有钱人都能理财，养成良好的习惯，去投资，让钱自己去办些事。
2、忙，没有时间理：有时间打麻将没时间理财？当年毛 都每天记帐,不要说你没时间，再忙也忙不过 吧。
3、理财就是买股票买保险：所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。保险公司都说自己的产品既有保障又能储蓄又能投资，那还要基金公司干吗？
4、钱少，理财没什么效果：理财的秘密是“爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈。”
5、我不懂理财：不懂可以学，理财并不难，任何时候开始学都不晚。
6、理财就是发财：理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪，帮助你的财富安全、稳健的增长，达到生活目标。
7、理财要从众：理财不能随大流，一定是个性化的。
8、男人和女人理财不一样：理财是人人一样的，女人更容易冲动，女人在理财方面尽量克制一些冲动消费就可以了，如果完全不冲动，就不再可爱了。男人“分析”，女人“感觉”。
七、理财的五个一工程：
1、一生恪守量入为出
拳王泰森从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果到2004年底，他破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。黄金即时行情分析请百度紫轩点金
2、不要梦想一夜暴富
天上没有馅饼，天上有什么？雨、雪、沙尘暴，偶尔会掉下来一个花盆什么的，一定不会有馅饼掉下来的，中国有句俗话“财不进急门”。一年40%-50%的机会不可信，要想想别人的动机，听起来过于完美的东西往往不是真的。很多中了彩票头奖的人十年后还是贫困，因为买大房子，买车，钻出来几十个穷亲戚。精神上也受不了，像范进中举，一下子厥过去。
当别人给你貌似很好的投资机会时，问自己六个问题（举例产权酒店）：1、谁在卖我东西，对方的信誉如何？2、我的钱干啥去了？3、我挣的是什么钱，盈利模式。4、收益率合理吗？年收益1%-5%低，5%-8%中等，8%以上高。5、如果我不投了，卖得出去吗？6、如果卖不出去，可以自用吗？六个问题如果有两个以上有疑问，就不大可信。
3、不要让债务缠住一生
房奴、车奴、卡奴。中国的负翁大多28-35岁。例如在湖南买100平的房子，30万，首付20%6万，契税等2万，8万装修，2万家电，2万内饰细软，没有20万没法住进去。月还款应该在收入的30%以下，50%会非常难受。想好你是否具备财务能力再买房，努着买房就是房奴。
车奴更甚，车子是持续消费。日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。信用卡是财务鸦片。玄玄金屋温馨提醒:入市有风险,投资需谨慎。
检查观众的钱包：大学生，月消费1800。北京硕士毕业月薪3000，本科2000，年轻人不要对未来生活抱着虚无的幻想。
改变生活要从小钱开始还，还卡——还车——还房——攒钱——投资。
你永远算不过银行，摆脱财务要还本而不是还息。
4、一夫一妻一个孩
结婚不是最大的财就是最大的债。所以不要轻易结婚与轻易离婚。
5、专心一项投资
中国有一句老话叫一招鲜，吃遍天，一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活，不是去赌。不熟不做，不懂不投，不要从众。有些钱不是你的。
叶恺琪：培养理财兴趣，学习理财知识，养成理财习惯，收获人生财富！
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