先说一个数据：国人平均寿命目前在80岁左右，80后90后这一茬人平均寿命估计要达到100岁。女生嫁给的男人平均大5岁，男人平均寿命比女性少7岁，也就是说，男人比女人要早走12年。嗯嗯，什么结论呢？——女生要学会理财，要学会驾驭财富，因为你还有12年要自己活，甚至要驾驭一大笔遗产。
正好有一位女孩子咨询理财的问题。萌萌的女生，萌萌的20岁，消费高，没理财概念，但是，她能来咨询，已经非常优秀了。很多女性一辈子都没有理财理念的。我就不写专业术语了，也不配一大堆图表了，女生是感性的，那么，就写几句概念性的建议吧。
第一，要有理财意识。你来提问，就有这个意识了。
第二，要先学会记账，目的是节流开源，经常反思总结，看看哪些钱没有必要花掉。
第三，要从记账开始，改善消费习惯。你才20岁，消费就比较高。很奇怪你是花父母的钱，还是自己的钱？即使巴菲特小时候，也善于把父母给的零花钱攒起来，甚至稍微大一点的时候，就开始学习投资了。你自己挣的钱，这么高消费，不心疼吗？父母给的零花钱，也不能花起来不肉疼吧。
第四，千万不要过分透支信用卡，包括手机APP里的各种“信用卡”性质的工具。可以适当使用信用，但不要过分，绝对不要学习那种月月等着还巨额欠债的年轻人。作为女生，守住洁身自好的底线，绝对不要去碰校园贷、高利贷等等。那种宁愿借高利贷也要买苹果手机的女生，注定是悲惨的，这是客观规律。
第五，要主动学习理财知识，从储蓄、银行理财、货币基金、指数基金、信托产品到股票投资、阳光私募、股权投资，慢慢地，一步一步地学习把握，不要一口气吃成胖子。因为随着你的年龄增长、提职加薪、理财滚动，财富越来越多，追求稳健就越来越重要。小钱的理财，与大钱的投资，稳健的权重是绝对不一样的。大钱的投资，一旦失误，不但血本无归，如果你加了杠杆，可能成为了“负豪”。
第六，现在开始实操了。
第一步，下载一个记账效率小工具，开始记账了。不要小看记账了，至少可以让你经常捶足顿胸：我又买了不该买的东西。通过记账，树立节约意识，启蒙理财意识。
第二步，降低消费欲望。你自己说的，20岁的女生消费比较高。那么，首先要降低消费标准啊，消费比较高，成为月光族，怎么理财呢？说不定你月月还欠花呗的钱吧。女孩子爱美，是可以的，买一些合适的衣服、化妆品，但不要攀比，不要炫富，不要装名媛，超高消费，这个习惯对理财是一种巨大的杀伤力。
第三步，合理组合。目前的理财模式主要有：银行储蓄、银行理财产品、基金、股票、房产、信托（高门槛，一般起步50万以上）、阳光私募（一般起步100万甚至300万）。不建议触碰P2P等高风险的理财产品，关键是害怕他们“跑路”。
假设你每月能节约出来2000元，建议1500元定投到指数基金，比如，沪深300、上证50等ETF。500元储蓄或放在余额宝里，这个目的，主要是存点钱，作为应急，万一有急需用钱的地方呢，比如，你生病住院，你父母生病住院，等等。
第四步，理财要趁早，你先开始理财，最简单的就是定投指数基金。边理财边学习，学习指数基金的挑选知识、仓位管理知识、滚动操作知识，再学习股票投资知识。将来等你年龄大了，思想成熟了，财富也多了，再探索私募投资、信托产品等高收益的理财模式。
第五步，要投资房产。尤其是女生，不要有结婚男生出房子的观念，有一套自己的房子，才是自强自立的女生。房产的投资，不仅仅是心灵安慰，更多的是一种投资，也是一种保值手段。自己有钱，或者让父母赞助一点首付，先从小房子买起，坚决申请最大额度的公积金贷款，尤其是国管公积金贷款利息低到2.5%，你能贷多少就贷多少。把你的住房公积金用足了，工资里要分配出一定额度，两者相加，基本就够还贷款的了，生活压力不会太大。
考虑你现在才20岁，不要着急玩刺激的，高收益的前提必然是高风险。炒股票很刺激，历史上看平均值，一赢两平七赔，70%的人是赔钱的。所以，建议你从“理财三大块”起步：每月节省的钱，分成三份，一份是定投指数基金，一份是还房贷，一小份是储蓄（作为应急备用金）。其他的理财模式，建议等你的水平提高、风险承受能力增强之后再考虑，甚至一辈子不去考虑。
指数基金定投，大概率是很赚钱的，但是在短期内未必赚钱，所以，一定要树立长期思想。巴菲特说，从世界股市发展一百多年看，指数基金年化率为12%以上，如果你是小白，定投指数基金，你可以跑赢大多数职业投资经理。如果你相信国运，相信国家越来越强大，那么，定投指数基金就是定投祖国的发展，如果能达到12%的年化率，你在40岁的时候，可能滚存到很大的基数，每年的回报率就可能跑赢你的工资收入了，至少你可以实现标准意义上的财务自由。
一、不同阶段女性如何理财家庭两不误？
很有意思的一个问题，一般讨论职场女性都会讨论事业家庭如何两不误，很少讨论理财家庭两不误。事实上，理财和家庭并没有什么冲突啊。
能够与家庭冲突的，对于一个人来说无外乎时间和精力，而对于一般家庭或普通高净值人群来说，财富管理所耗费的时间和精力往往是在了解、评测和构架个人财富配置阶段，实际上对于时间和精力的要求并不非常严格，完全可以在负担家庭责任的闲暇合理调配时间。一般家庭的理财手段相对单一，这由于资金量所决定，一般选择保守型的银行存款、银行理财或是定存、大额存单等，这些手段在了解和操作上其实并不需要太多的时间，同时交付之后也不牵扯太多精力，因此与家庭生活很难产生冲突。如果是高净值家庭，那么完全可以寻求可靠的财富顾问来配置资产，同样省时省力，不会占用过多的时间和精力。
理财并不是一个快速的、一次性的抉择；根据不同时期的不同需求和资金量以及风险偏好，甚至是不同的理财观念，理财是随着阶段性调整的一种长线动态行为。若限定在问题中的关键词，那么事实上不是如何理“财家庭两不误”，而是如何根据家庭不同阶段的不同需求调整资产配置规则或是理财手段、金融工具。
二、女性如何理财让自己经济独立？
女性和男性朋友一样，在社会上占有非常重要的地位，理财也成为了很多女性朋友生活中必不可少的一项重要技能。当下这个社会，很多女性朋友挣的钱比男性还多，所以如何合理的规划自己手里的钱财，让自己的人生达到一个高质量的生活，是我们每个人都要学习的。
经济独立的女性，人生才可以活得更自由，更潇洒。
拥有独立的经济权，你才可以做你想做的事，爱你所爱的人，选你所喜欢的东西。
要想达到这样的自由，首先得有自己独立的思想，有自己的规划。人生中第一笔收入必须要自己学着去规划，哪怕你是存起来也好，用了也好，或者找人帮你打理也好，必须是你自己主导着它。
要想实现经济独立，开源和节流必不可少。如今的互联网时代，资源共享，你如何去抓住这一机会，是需要很多的能力的。开源的方法也有很多，找到你最擅长的一种或几种方式去努力做，从这件事的宽度和深度去做，你一定会收获不少。
开源的方式有两种，一种是主动的，一种是被动的。主动收入就是你的工资收入，你要做才有，而被动收入就是所谓的躺赚，比如你的房屋租金，书籍版权，你的股权收入，理财收入等等。
实现经济独立有几个小诀窍，一是复利，让利滚利；二是投资创业，自己开公司当老板；三是把握财富的时机与趋势，顺势而为。
今天要跟大家分享的是如何理财，让你实现躺赚，实现被动收入，实现经济自由。
一，基金定投。
基金定投是很多理财小白最简单的 投资理财方式之一，也称为懒人理财。即每个月固定的时间，固定的资金投入到指定的开放式基金，类似于银行的零存整取。我们要在市场中准确的踩点入市比较难，所以用基金定投采取分批买入法，可以均衡成本，降低风险。
定投计划收益为复利效应，本金所产生的利息加入本金继续衍生收益，通过利滚利的效果，随着时间的推移，复利效果越明显。
二，P2P投资。
P2P投资是互联网金融点对点借贷平台，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。P2P的类别有银行系，上市公司系，国资系，民营系和风投系，选择大型合规的P2P平台投资，能够合理的利用你的资金率。
常见的P2P平台有爱钱进，人人贷，陆金服，拍拍贷，玖富，团贷网，宜聚网等。
一般的利率在6%-10%之间，略微高于银行固定理财，但若超过15%的利率稍微就有点风险了。如果你有万块钱，投资与P2P平台，一年也有几百到一千多的利息，有些大型的平台对于新注册的用户，还可以有新手体验标，褥一把羊毛还是可以的。不过提醒大家，一定要选择大型合规的平台，稳定的投资，保住本金安全是最最重要的。
三，保险理财。
保险是我们理财生活中必须要考虑的一项，既能保障你的人生财产安全，又能投资生钱。理财保险是国内保险市场近年来出现的新险种，兼具保险保障与投资理财双重功能。目前市场上的理财保险主要有三类,分红险，万能险和投连险。分红险适合于风险承受能力低，有稳健长期理财需求，并且希望获得长期连续保障为主的投资者；万能险适合追求资产安全，稳健长期的投资者；投连险适合有一定专业基础，风格比较进取的长期投资者。
理财就是理生活，你不理财财不理你。拥有投资理财的能力，就是学会了用钱赚钱的能力。越早学会理财，你的负担越轻；越早理解复利的效果，财富回报越高。祝愿大家在投资理财的路上越走越宽，越来越有钱，早日实现经济独立，人生自由。
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