摘要：网贷合规检查有序开展，你我贷怎么样？
六七月的爆雷潮着实让人“心惊胆战”了好一阵，行业和投资用户信心受创，都需要时间恢复元气，这同时也给监管层带来了很大的压力，面临大规模的蔓延潮，监管层需要作出更加有效、直接、有针对性的措施，而监管层这次也没有让人失望。
八月以来，我们不断看到众多利好政策出台：8月4日，互金整治办发布九大整治要求；8月8日，互金整治办下发通知，要求报送P2P平台借款人逃废债信息；8月12日，互金整治办发布十项措施应对网贷风险；8月17日，网贷整治办下发108条合规检查问题清单，这无疑给前途不明的网贷行业和平台又指了一条明路。
随着网贷行业合规检查的有序深入开展，网贷行业环境不断净化，并取得了不错的成效。据网贷第三方平台网贷之家近日发布的《P2P网贷行业2018年8月月报》显示，截至2018年8月底，P2P网贷行业问题平台共有58家，较7月份环比下降185%；同时，资金净流出速度放缓。
由此，自六七月以来的网贷乱象得到遏制，监管初见成效，这对于缓解平台资金压力、提振投资用户和行业信心至关重要。
近日，以全国统一的检查标准和问题清单（108细则）为指导，网贷合规检查工作不断深入细化，各网贷机构积极开展自律检查工作。
近日，网络借贷风险专项整治工作办公室联合互联网金融风险专项整治工作办公室印发了关于做好网络借贷等互联网金融机构良性退出工作意见，多地区做到“因地制宜”，充分学习整合各地有效方法，已有部分网贷机构实现了良性无风险退出。
上海作为首批开展网贷平台合规检查的地区，此前已陆续出台了多份文件来规范P2P行业的整改验收工作。此外，今年7月以来，上海市互金协会也陆续发文要求下架不合规产品，并发布了退出指引。
你我贷作为积极合规整改的网贷平台，自2016年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布以来，一直紧跟监管步伐，根据最新的备案要求进行合规整改。合规检查清单108条下发后，你我贷逐条对照合规要求对平台的合规工作展开自查，并将在监管要求的时限内完成相应的检查工作。
随着网贷合规检查的不断深入和细化，你我贷怎么样？就“108细则”的要求来说，你我贷已达到大部分合规检查的要求，相信一直审慎合规运营水平的你我贷经过一段时间的运行检验后，可陆续按要求申请备案，真正给投资用户信心。
一、你我贷：P2P网贷平台中的新贵，投友们的新选择!
你我贷，民企P2P网贷平台，没有实力的融资背景，如今却能够一路逆袭，在美国纳斯达克成功上市。那么这是否意味着投友们可以安全上岸呢?针对你我贷的成功上市，小编今天给大家分析一下，做一定的风险提示!
你我贷2011年6月上线，专注于个人信贷，行业知名度和关注度均较高，属于民营系平台。你我贷平台目前已与中合担保达成合作，部分标的引入中合担保提供的风险保障计划。
一、业务与风控
1、业务资产占比
根据招股书显示，你我贷母公司嘉银金科主要提供三种贷款产品：
线上小额信贷，需要提供信用卡等审核信息，额度平均8000元左右，借款期限12个月，借款年化36%以内;线下小额现金贷，额度平均2000元左右，借款期限3个月左右，借款年化35%-186%;线下大额信贷，需要提供社保、公积金等审核信息，额度在20万以内，借款年化20%左右。
纵观，2016年主要以线下大额信贷为主;2017年主要以现金贷与线上小额信贷为主;而2018年则主要以线上小额信贷为主。
2、连续三年盈利
根据你我贷官网披露的2017年度审计报告数据与招股书财务显示，2016年净利润0.68亿元，2017年净利润为4.03亿元，2018年净利润6.12亿元。
之所以在如此高的项目逾期率基础上能实现巨额盈利，这主要得益于小额分散、利差高的资产所获的高利润来覆盖高逾期。
3、风险控制
你我贷为了规避风险，接入了百行征信，打击恶意逃废债;与中小企业融资担保合作，开启了风险保障计划。截止2018年9月30日，可供平台使用的投资人保障计划净资产0.20亿元。
根据招股书，自2018年7月起，你我贷引入了B类投资人，给普通投资人(A类投资人)的债权作担保。B类投资人的要求是风险承受能力较高，起投额为人民币100万元。截止2018年9月30日，共有74名B类投资人出借了人民币9610万元，为A类投资人的18.257亿元债权提供保障。
二、上市红利
1、资金红利
上市最大利好就是可以补充资金。你我贷母公司嘉银金科在纳斯达克全球精选市场上市，并且以10.5美元每ADS发行，市值约6亿美元，在全部美股上市平台中排名第七。
总募集资金为3675万美元，扣除承销商佣金及发行费用，本次净募集资金约为2980万美元(人民币2.03亿元)。再加上未来可以引进机构资金注入，你我贷平台资金将会更加充实。
2、品牌红利
此前，你我贷一直属于草根民营平台，未曾有过融资记录，背景一直是一块硬伤。这次赴美上市无异于一次浴火重生，美股背书可以使你我贷的品牌得到质的飞跃。
美股上市更大的意义是在于运营信息披露的透明化，以及可以通过市场波动掌握平台运营近况。所以，我们可以通过你我贷平台的财务状况以及股价表现来帮助我们分析和判断你我贷平台是否健康，这也是你我贷赴美上市的价值所在。
上市后你我贷平台必然会做一波投资活动，但随之而来的也会是降息，对于投资人来说不失为一次锁住收益的机会。
在狂热奔放的P2P网贷行业中，你我贷的韧性得以展现。你我贷的资产端是现在运营平台中较为主流小额信贷的资产端，发展了多年，仍具有一定的优势。综上所述，小编推荐稳健型、激进型投资人轻仓持有，中短期风险较低，你我贷还是可以投资的。
二、P2P网贷平台你我贷:民间借贷的的中国式生存
2011年11月11号，在“光棍节”购物狂欢节，淘宝、天猫创造了震惊世界的网购神话，单日销售额突破190亿。这让原以为网店属深度红海的江苏沈先生重新意识到，网店仍有将来，于是下定决心—工作照旧，兼职开店。
沈先生与绝大多数创业年轻人一样，被启动资金难住了。开网店虽然成本不高，也用不到太多物流仓储成本，但仍要一定量资金进货，这对工作不久的沈先生来讲，也是个不小的难题。
友人推荐他试试网络贷款，无抵押小额贷款，沈先生挑了一家从业时间长、信誉不错的网贷平台提交贷款申请，第二天便获得5万元的授信额度；将借款详情登录到网站之后，当日就得到多个投资人回应，解决了启动资金的问题。
以前说到贷款，要么找银行，要么找私贷机构和亲友，当下，网络平台也可以贷款。07年开始，欧美已经比较普及P2P借贷模式传入我国。不到5年时间，网络信贷市场总规模已经超过60亿。
P2P网络信贷，是指个人通过网络平台将自己的闲置资金出借给资金短缺的个人，其实就是民间借贷由“线下”发展到“线上”的互联网版。借款人和放贷人各自在网站注册后发布信息，如借款人在网上登录资金需求额度、利率和期限；自主成交，用户双方直接签订线上合同，网贷平台向投资人收取3%左右的服务费。
P2P信贷的中国化
P2P贷款模式首创于英国，但目前全球最大的P2P借贷网是美国的“繁荣网(拍卖的是商品，而繁荣网拍卖的是贷款。
如果说欧美的P2P采用的是eBay模式，那么中国的P2P就是C2C、C2B、B2C、B2B混搭经营的阿里巴巴+淘宝模式—企业可以向企业、个人放款，个人也可以向个人、甚至企业放款。
目前，国内P2P网络借贷主要有三种模式：
第一类是不承诺保障本金的信贷网站，以上海的“拍拍贷”为唯一代表。当贷款发生违约风险，拍拍贷不垫付本金。网站作为中介平台，借款人和出借人通过其网站竞拍交易。
第二类是是线下交易模式，这类模式下的P2P网站仅提供交易的信息，具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。以豪门身份进入P2P领域的证大集团旗下的“证大e贷”和中国平安旗下的“陆金所”是这种模式的典型代表。
第三类承诺保障本金的P2P网站，以上海的后起之秀“你我贷”等为代表。一旦贷款发生违约风险，这类网站承诺先为出资人垫付本金。目前市场上以此种模式运营的P2P网站占绝大多数。
战战兢兢，如履薄冰
P2P网络信贷繁荣发展的背后，坏账风险和政策风险一直是抹不去的心病，2011年7月，积累了10万注册用户、自称“中国最严谨网络借贷平台”的哈哈贷网站宣布因为资金短缺将关闭，银监会随即发布“风险七条”做出警示，更是一度让整个行业陷入绝境。
上海“你我贷”总裁严定贵多次强调，P2P信贷行业还很脆弱，大家都在摸着石头过河。
从2008年下半年正式上线运营，你我贷在3年时间完成三个大跨步，员工从初创时的10来人发展至200多人，业绩规模从最初的月均10万元增加至2011年月均2000万，月均签约客户数超过300名，成为P2P行业不折不扣的一匹黑马。
在采访中，严定贵对公司的成绩避而不谈，却多次强调行业自律：“目前国家对这个行业也在观望中，我们要做的就是紧跟政府导向，时刻关注政策变动，一定要确保资金安全，对政府提过的钢贸等过热行业就绝对不碰。”
如果将金融体系视作国民经济的供血系统，包括小额贷款公司、P2P网站等在内的所有其他机构，充当的是毛细血管。严定贵表示，包括你我贷在内的同业从业者一直在主动跟金融办、银监会等监管机构保持联系，邀请官员实地调研，希望通过这些举动，能逐渐将P2P行业真正纳入国家承认的“供血系统”。因此，温州民间借贷中心的成立具有里程碑的意义。
对于行业前景，严定贵直言“要看国家”：“我们现在是往大也不敢做，往小也不能做。做大了会变成出头鸟，一旦政策波动必定首先拿你开刀；做小了的话，一旦政策松动，已经没有你立足之地。”虽然温州金改正如火如荼，但形容现在的行业处境，他仍旧给出“战战兢兢，如履薄冰”这八个字。
破冰之法
网络技术日益发展、正规融资渠道受限、熟人社会的解构、通货膨胀率日益高企、投资方式限缩、以及个人征信体系不断完善等诸多原因，皆助推了P2P网络借贷的产生与发展。
然而，面对尚未明确定性的民间借贷，P2P网络借贷面临相关法律法规缺失、政府监管空白、商家资质良莠不齐、容易引诱经济犯罪等问题。政府不能观望执法，而需主动介入，规范引导及监管；从业者也需严格自律，杜绝非法集资、洗钱、还款违约等风险。
我们也欣喜地看到，行业中的多家公司正在积极创新寻求变革，主动探索P2P模式的发展道路。如深圳的红岭创投正在加大其对线下VC股权投资业务的投入，试图建立微金融服务产业链；曾经的P2P网贷排头兵宜信正转型拓展线下业务，在线下搜集贷款需求打包成产品，然后通过网络平台寻找投资者；中国平安、证大集团等大佬的进入更是带来的全新的模式。以证大模式为例，它启用两个独立的公司进行操作，一个公司针对资金供给方，另一个针对资金需求方，最后用网贷平台“证大e贷”将其连接起来，很好地规避了政策风险。
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