投资P2P不懂这些 你很可能就被“雷到”
近期菜友们问类似“xx怎么样？”、“xx靠谱吗？”、“xx安全吗？”这样的问题比较多，说明菜友们对P2P很关注，但不知道怎么去判断安全性。
但菜导还是想唠叨一下，有很多平台其实菜导也没听过，有些菜友这样那样问起来时，菜导总是有一个疑问：为何不选择那些相对知名的平台，而是选择了一些连菜导都没听过的平台？
投资P2P不懂这些 你很可能就被“雷到”
菜导觉得很有必要就这方面的知识讲一讲，今天这篇文章告诉大家，如何初步判断一个平台的安全性问题，教大家自己先把好风控关。
投资P2P的流程其实很简单，投资者把钱投到P2P平台上的项目，然后等项目到期后，再通过P2P平台将本金和收益返还给投资者。
从流程上看，投资者要想安全地拿到本金和收益，第一自己的钱不要被P2P平台挪作他用，第二项目要是靠谱的。
考察P2P平台是否安全也是从这两点入手，即资金安全、项目靠谱，其中项目靠谱可以细分为两块：项目优质、风控给力。
1、资金安全
资金安全是指投资者的资金是否安全，会不会被挪用，会不会被卷走。换句话说，考察资金安全其实就是考察平台跑路的可能性。
菜友们也知道，跑路一直是P2P行业一个很严峻的问题，几乎每天都能听到一些平台跑路的消息，所以资金安全真的是目前P2P行业的一个大问题。
如何考察一个平台的资金安全性呢？首先是看背景，背景包括股东实力、高管团队、有没有风投等。背景实力强的平台跑路的可能性较低。
投资P2P不懂这些 你很可能就被“雷到”
如果背景只是一般的话，再看运营时间，从之前跑路的那些平台来看，运营时间大多在半年以内，一般运营时间长的老平台，跑路的可能性会相对低一些。
如果背景一般、运营时间也不长的话，就要看资金是否有托管了。这个菜导之前在讲资金托管的时候重点提到过，它的作用就是讲投资者资金与平台隔离，降低平台卷款跑路的概率。
需要注意的是，上述方法只是判断平台跑路的可能性，不是绝对的，没有平台绝对不跑路，也没有平台绝对会跑路，这个可能性就是风险。
2、项目优质
首先项目要真实，不能像e租宝那样玩假标。
判断一个平台的项目是否真实，最稳妥的办法是现场考察，查看相关合同资料。
如果条件不允许的话，可以通过平台披露的资料，结合其他投资人的考察报告来窥探一二。
其次是项目要合理，就收益率举个例子，比如一个做票据持有到期兑付的平台，别的平台收益率都是年化5%-8%，如果它的收益率是年化18%。
同样的业务模式，收益率相差几倍，这样就是不合理，对于这样的平台投资者就要谨慎。除了收益率外，期限、项目金额等方面也要合理。
除了真实、合理之外，最重要的是项目要优质。如果项目都真实，收益率什么的也很合理，但借款人还款能力难以保障，这样的项目就是劣质项目，风险不亚于虚假项目。
举个例子，如果借款人融资的用途是房地产开发，在当前的楼市情形下，无疑也是风险很大的。
3、风控给力
风控是P2P平台的核心，也是P2P平台长久存活下去的保障。
一个P2P平台的风控是否给力主要体现在两个方面，一个是风控是否完备，另外一个是风控是否有效。
风控是否完备是指风控的措施要做足，不同的业务模式，风险点不一样，风控措施的要求自然也不一样。
比如信用贷，没有担保，没有抵押，只有借款人的信用做保障，所以它的风险点无疑是单个项目的违约率比较高，而风控就是要解决单个项目违约率高的问题。
这方面一般P2P平台有两种措施，一是放贷前对借款人进行信用审核，二是设立风险备用金，当借款人违约时及时进行赔付。
除了信用贷外，抵押贷、票据、供应链金融等业务都有自己的风险点，以及必要的风控措施，这里不一一赘述。
除了风控完备以外，还要看风控是否有效。
说到这里，菜导就不得不提醒菜友们，很多平台虽然宣称自己风控措施很多，像担保啊，某某牛逼公司回购啊，巨额的风险备用金啊，等等。
但其中很多风控措施其实是无效的。比如担保，如果担保公司与平台有关联，那么相当于平台自保，比如链家理财和它的项目担保公司就是同一个控制人，这样的担保措施显然是无效的。
又比如风险备用金，风险备用金只对项目是小额分散的平台有比较好的保障效力。
如果一个平台项目金额大，而且又不分散，那么风险备用金就是一个保障效力很低的一个措施。
菜友们在判断一个平台的风控是否给力时，首先要了解平台的业务模式，了解业务模式的风险点在哪，以及每个风险点应该有什么样的对策。
然后再考察平台的风控是否相应的对策，如果有，那么可以认为平台的风控是给力的；如果只有部分对策，那么平台的风控是有待加强的；如果完全没有对策，那么平台风控就是形同虚设。
以上就是判断P2P平台是否安全的方法了，希望菜友们了解后，再遇着新平台时，可以尝试着自己去判断。
不过菜导需说明的是，即便某个平台在上述三个方面都做得很好，即背景好、项目优质、风控也给力，它也不是100%的安全。因为还存在运营风险，这就像一位基金经理，能否把募集到的资金很好地投资一样了。
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一、p2p雷区密集 百金贷教你如何不踩雷
“今天，你踩雷了吗？”p2p行业跑路事件密集发生，令“踩雷”成为投资者之间的调侃。不管是市场恶性事件频发的警示还是见诸报端的提醒，不少投资人仍然义无反顾地涌向布满雷区的p2p平台。如何才能在雷区密集的p2p市场里避免踩雷呢？不同人有不同方法。
新入门“小白”勤练内功再出手
如今，p2p市场不仅充斥着年轻白领，手中握有闲钱的大爷、大妈也是p2p市场中不可忽视的客户群体。他们对于p2p市场、理财产品的原理几乎一窍不通，只觉得把钱投出去，按时拿利息就万事大吉，这也让他们成了主要受骗人群。
案例：岫玉（网名）就是这样一位退休后进入p2p领域的“大妈”投资人。2010年，她逛了逛在上海举办的国际金融投资博览会，通过讲座得知p2p。2012年12月，优易贷跑路，她投入其中的100多万元几乎血本无归。岫玉表示，当初让她相信这家平台的，除了好脾气的客服，还有老板的家庭和头像。2012年12月21日早上，客服发消息说公司停电，下午3点才能办公。等到下午3点，他们就彻底消失了。直到第二年4月，警方在海南抓获犯罪嫌疑人。这家平台共三人经营，老板就是客服。他们动用了平台的上千万元资金私自炒期货，亏损后逃逸。
点评：刚刚入门的p2p“小白”投资人，在没有网贷投资经验和指导的情况下很容易踩雷，投资人的投资行为应当更多趋向理性分析。在p2p市场良莠不齐的大环境下，投资人需勤练内功，对于第三方托管、兜底、平台风控、合理利息范围等信息都要有明确的认识。
盲目的急性子投资之前先考察
在股市还没有起色的2012年、2013年，p2p市场是诱惑力最大的一个投资途径，一些尝到了甜头的投资者就这样一头扎了进去。
案例：刘女士经常关注投资市场，当时股票、基金不景气，理财产品收益率又很低，她便把注意力放在了p2p市场上，先在一p2p平台投入了几十万元，赚到一些钱后，便一发不可收拾。据刘女士介绍，第一次投资成功后，她将所有的钱都投在了p2p市场，金额超过百万元。她用这笔钱先后投资了三四家p2p网站，有北京的，也有湖北的。但p2p跑路潮的爆发，让她在两家平台上的钱都打了水漂，损失惨重。而说起为何多次踩雷，她表示，在选择平台时，仅根据百度搜索选择，排名靠前、收益率高的平台就去投资。
点评：盲目做出投资决策，不仅让犯罪分子有了可乘之机，更是糟蹋了自己辛苦赚来的血汗钱。投资人在投资之前必须进行考察，包括对办公地点、平台团队构成、风投方背景、第三方权威媒体或机构意见等方面进行综合评判。借助一些权威第三方信息可以起到一定作用，但一定要谨慎判别哪些是出于商业目的而进行的排名、炒作。
高收益追逐客超过24%不靠谱
当一家平台给出40%的预期年化收益率时，投资者是否应该想想，借款方需要承担多高的借款利率？“高收益，高风险”这句话流传多年，放在今天的p2p理财市场同样适用。别忘了p2p行业的投资门槛多数只有1元，相比高门槛的理财产品、信托计划最高收益也超不过20%。
案例：小王最初涉足p2p领域时，被众多的平台搞晕了头。“一开始不知该选择哪个平台，后来看到有的平台的广告，预期年化收益率能达到25%，便不管不顾地投资了收益最高的平台。”小王回忆道。一开始小王只投资比较短期的标的，赚了钱后，他的胆子大了起来，投资了多家高收益平台，不幸的事，他在去年年末踩了雷。
点评：投资者挑选p2p收益率并非越高越好。利率越高，实际上风险就越大，借款年利率超过24%的基本上可以不用考虑，24%是现行法律规定受保护的最高利率，从法律角度讲超过这个利率的部分法律不予保护，而且大多数行业也无法承受这么高的资金成本。此外，还有一些平台为了吸引投资人，每天都在搞大幅度的抽奖活动，中奖率高达50%。
薅羊毛爱好者送礼未必能兑现
前段时间，网络上很流行“如何通过薅羊毛把一家平台薅倒闭”，单纯的薅羊毛本来没什么，但如果过于贪图一时的小恩小惠，将来可能会酿下大错。
案例：不少投资者都是贪图一时的小便宜而吃了大亏。作为一名有投资经验的投资者，燕子（网名）谈起自己的踩雷经历特别懊恼，她的十几万元投资款都打了水漂。燕子无意中听说了广东的一家平台，如果投资5万元，第二天立刻返现几百元至账户，而这并不是利息。据网站显示，名额只有200名，先投先得。燕子没有想太多，依靠自己前几次的投资经验，觉得平台抽奖、送礼是很正常的事情，就投资了5万元。随后不久，该平台又推出了介绍新人10名，可以在原收益基础上提高1%。于是燕子又拉入了自己的朋友，并追加了投资。但是不久之后资金链断裂，出现了提现困难。
点评：其实喜欢薅羊毛的投资者占整个行业投资者的很大一部分，现在的送礼抽奖只是一种营销手段，投资者投资前一定要把规则看清楚，自己违背规则是得不到相应奖励的。投资者投资时为安全起见应对平台有一定的考察后再出手。
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