最近针对银行业所出的几件事情，其实对于银行等金融行业的声誉是有着重大负面影响的。“说好很难，说坏很容易”，未来各个银行为了修补这些负面影响所造成的声誉损失，可能要花费大量的企业形象宣传。我估计各个银行想一想，那真是觉得得不偿失啊。
这两家银行事件比较大，被公众知道而已，还有那些银行同网贷合作，违规发放高息贷款的事情，银行违规销售“存款变保险”，还有银行违规开展网上银行业务，开设网上理财端造成客户损失的事情。这些造成的社会影响也非常恶劣，影响也很大，对银行信用都是不可弥补的损失
1.民众为什么愿意将钱交到银行手里，不就是因为银行有着极高的信用和对客户负责的声誉吗？
A.但是中国银行原油宝事件损害的就是银行的信用，中国银行不履行为客户负责的态度，而且总想在第一时间将损失转嫁给客户头上，想想未来谁还敢去中国银行做理财呀。
B.中信银行泄露客户银行隐私信息，而且还是把客户的银行流水交付于同客户打官司的另一方。这是为客户负责的态度吗？这简直是为客户对手负责的态度啊。原来民众以为银行掌握着我们那么多私密信息，肯定应该是保护的非常完善，但是没想到就这么轻易的随便的交付给了第三方。中信银行声誉大减，谁还敢在他那里存款办理其他业务呢？
2.此次监管部门其实反应还是比较迅速的。在事件出来没几天，就已经积极介入，高度重视。中国银行原油宝事件，如果没有监管部门的介入，我相信中国银行后面不会改变态度，表示愿意承担损失，可能未来会将这个诉讼拖得很久，而且客户不一定能取得有利证据将官司打赢。而中信银行方面监管部门就更给力了，在周五已经正式立案调查，看来中信银行所谓撤职一个支行长，是远远不可能了结此事。
3.我们大部分银行基本上都是国有背景进行股份制改制的。所以在市场化方面做的都不太完善，尤其是当出了不良事件后，后续的处理措施和危机公关，很多银行都是自说自话，自我调查，自我处理，根本不管社会民众对此的反应和舆论的强弱。例如中信银行以为这是个小事，内部处理一下就结束了。但是针对民众来说，这是一个多大的事啊。他的所谓处理结果是远远不能令民众满意的。
4.此次是给我们的银行业上了一堂教训深刻的课。未来还是这么傲慢的对待客户吗？未来针对不良事件，还是本着大事化小小事化了的处理态度吗？未来内部操作规程还是那么马马虎虎，不遵守各项操作规范吗？在处理客户关系方面，还是单方面自己出台各项措施，根本不予协商和妥善沟通吗？别忘了，我国可是在去年已经答应全世界，全面打开金融市场的，外资进入中国金融市场受到的限制是越来越小。那么客户会不会逃离的速度飞快呢？
从二零一八年开始，国家就在整顿金融行业，但当时主要比喻主要是在贪污和受贿等职业犯罪方面。同时监管也修订了多个金融法规，以适应未来形势的发展。从一定程度上讲，目前我国的金融各项法规已经是比较齐全的。但是各家银行还是要认真落实这些监管措施，否则还仍然会出类似的事件。
银行就是以信用为本的，没有了信用再大的银行也会垮台的。德先生预计未来监管部门可能会掀起一轮整肃风暴，再次规范银行业的各种操作行为。如果各个银行还出此类事件，估计处罚会更重。
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一、上海证大公司涉嫌非法集资，41名嫌犯被采取强制措施，本案投资人可登记备案，借款人应还款至指定账户。你怎么看？
这是一个警方例行通告。对于在捞财宝上的投资人（现在警方叫非法集资参与人）来说，也看到了公安经侦的态度，未来公安局会积极追讨投资人的本金，不会放任不管。
对于很多借款人来说，他们的合同中可能都看不到捞财宝平台的名字，也不一定知道是警方在向他们喊话。他们唯一能感受到的，就是现在催收是佛系催收，不像以前那么凶恶（听说证大是将所有人员解聘，只留下催收人员，会不会比以前更凶恶呢）。为什么这么说呢？现在很多非法放贷平台，在放款后，就迅速将APP 中的借款合同给删除，即使不删除，在放款人那边也显示的是空白。这就是目前非法网贷平台的一个套路之一。造就的困难就是，借款人如果发现自己承受了高利贷、砍头息、和非法催收，想去投诉和报案，忽然发现不知道去告谁，手里也没有合同证据，也不知道出借人是谁，结果投诉无门。
证大财富一手做资金吸收（理财端在吸收投资理财款），一手做非法放贷（资产端将资金出借给借款人）。资金是在集团内部完成闭环的循环，这是最危险的集资放贷一体化平台，非常容易造成内部自融。可以这么说，为了掩盖给监管部门上报的信息，可能内部的借款人和借款合同都有可能是假的，否则在监管那边对不上数啊。
就目前情况看，捞财宝待兑付资金不足50个亿。对比戴志康的财富来说，这应该轻松能够对付完。但是戴志康宁可选择投案自首，说明，它的内部窟窿巨大，在理财平台上吸收的资金可能都已经被挪作他用，真正用于放贷给第三方的也不会很多。如果整体都是真实放款，窟窿不会那么大，他也不至于去投案自首。
证大财富的对外放款，也是满足了砍头息和高利贷，其真实利率远远高于36%。对目前借款人来说，与其按照合同去按时还款，还不如将来等法院来判决，因为法院会将超出24的利息合不合理服务费用全部取消，那还不如由法院来主持公道，安排还款过程。现在如果按照不合理计息方式还款，后面也就追讨不到了。
有些人说如果公安不介入，投资人还能拿到钱，如果公安介入了，投资人拿的钱少，这完全是谬论。实际控制人如果不被控制，账户不被封住，那公司日常人工办公还要继续消耗投资人的钱。为了拖延时间，是会兑付一点，但也可能会加速资金转移。而且在公安局介入，将一切非法行活动全部停止，追究相关获利人的责任，停止后续侵蚀投资人资金的行为。
如果未来将问题查认清楚，借款人和投资人账目对清之后，按照法律规定的范围之内，借款人该还多少就还多少，只不过就是时间长短的问题。其实现在最重要的问题，还是要搞清楚戴志康和证大财富将资金投去哪了，这才是最重要的一部分，也是资金的大头。这个重要性远远高于追缴借款人的借款。
以前同戴志康有过交流，我也搞不清最少拥有百亿身家的老板，怎么会对不到50亿的捞财宝兑付不了呢。不过我还是抱着乐观态度，可能捞财宝投资人会比其他爆雷平台的投资人更幸运，因为戴志康是所有爆雷平台老板中最有钱的那个。
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二、银行靠档计息存款为什么被叫停？
现在只是在传闻，还没有被证实。要观察一下存款市场后面一两周的新产品，就知道发生了什么？德先生认为，这简直就是金融市场的倒退，损害储户利益，保护银行高利润来源。
即使被叫停，也不是叫停定期存款产品不能发行，而是要求在定期存款产品中，不能设置，提前支取的部分，按照事先约定的最近一档约定高利率进行取款计息，而是必须按照传统定期存款中提前支取，按照活期利率进行计息。其他类型的定期存款都不受影响。
这对于保守型中长期理财人士来说，肯定不是一个好消息。因为最受到影响的就是现在的新型智能存款产品。没有了这一条款，那么储户只能三年或者5年满期后，才能拿到过去的高利息，中间提前支取，只能按照活期利率计息。这无疑大大降低了智能存款的吸引力。其次受影响的是部分大额存单产品，因为目前大额存单产品提前支取，有些银行也设置了靠档计息的条款。在叫停之后结局都是一样，必须要到期满之后才能拿到过去约定的高利息。
这对于很多中小银行来说，也不是一个好消息。因为中小银行同大银行进行存款抢夺，凭借的就是利率高，以及提前支取约定条款灵活，可以给予客户靠档，最近一期的约定利率。一般来说只要存满一年提前支取，都可以拿到3.5%以上的利率。此次叫停之后，中小银行丧失了一个抢夺存款的好武器。
这对于存款利率市场化，存款产品利率创新设计来说，也是一个倒退。在过去，由于科技系统不支持提前靠档计息，所以银行也无法设计出此类产品。现在科技进步了，能够设计此类产品，利率市场自由化本来就支持市场竞争。现在通过人为的监管规定，压抑了创新，同时也变相行政化规定了利率计算模式。按道理来说，各个银行应该根据自己的经营特色，自己想怎么设计就怎么设计，想怎么调整利率计算模式，就怎么调整利率计算模式。这样未来才能真正将存款利率进行市场化改革。
至于某些银行专家所宣称的降低存款利率后，可以有效降低贷款利率，从而更好的服务实体经济，服务民营企业。这简直都是官方解释，本来我们银行利润来源同存款利率高低影响就不大。一般来说存贷差达到3%~4%就可以盈利了，但是仍然不是许多农商行城商行在亏本吗？民营企业何时享受过同上市公司一样的利率？信用借款利率什么时候能低过8%以下？其实叫停最大的结果就是给了银行赚取更多利润的可能，而贷款利率仍然是市场化运行，不会随之降低。
叫停创新，行政措施抵抗利率市场化，让储户少赚取存款利利息。保护那些劣质银行的利润，这才是德先生认为最大的不利之处。
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