下月起，存款保险制度将正式实施。这意味着出现问题的银行将破产处理，储户的存款将由存款保险基金有上限的赔付，但很多购买银行理财产品的投资者都和杜女士有同样的疑问——要是银行破产了，银行发行的保本理财产品还保不保本？
一直以来，银行理财产品由于背书银行的信誉担保，即使是非保本的理财产品实际上也是“刚性兑付”的，被看做是安全的“高息存款”。 但《存款保险条例》中明确指出，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款，理财产品并不在保障范围内。这无疑将加速促进银行理财产品回归代客理财本质，打破刚性兑付，风险收益都由投资者自己承担。
曾经能“百般信赖”的银行也变得风险重重，不少人看着银行那的存款和自己购买的银行理财产品发愁。其实也没有关系，现在国内有很多正规的第三方理财交易平台，毕竟大家都不是专业的投资分析人，也没有那么多的时间去研究这些。现在随着“理财”意识的进一步跟进，一些正规合理的平台也能给大家带了很多稳健的收益，并且收益远高于这些固定收益。每个人对于投资都要合理的安排，分散型投资，合理配置。掌握自己”理财”的命运。
现在一些风险承受能力较高的投资者，则将目光转向了母基金。母基金也是基金，就是组合多支基金，分散投资风险。例如最近比较火热的卜亚系列的母基金就是通过专业投研团队，组合市场上优质的基金产品，分散投资，进一步降低单一产品的非系统性风险，敏锐洞悉资本市场，通过主动管理投资组合，放大投资机会，对冲潜在的风险，持续稳定的为投资者获利。
一、银行转推高提成保险产品 因银行理财收益走低
去年中期以来，银行理财产品收益率水平整体呈现持续小幅下滑的态势，近日央行再次降准释放流动性，从中长期来看将促使银行理财产品收益率继续下降。
近日，《证券日报》记者走访北京地区多家银行发现，目前，市面上在售的银行理财产品收益率普遍比较低，国有银行的收益率甚至更低一些。业内人士认为，从中长期来看，理财产品收益率将继续下行。不过，春节之前，银行理财市场可能会出现一个短暂的收益率小高峰。
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37只基金业绩两年翻番 好买小白理财神器来了！ 好买精选绩优蓝筹基金 记者在走访银行的过程中还发现，很多客户经理都放弃了推销银行理财产品，转而推荐银行代销的保险产品，而以“利息高且保本无风险，一年后就可以领取本金和利息”为卖点的表述疑似误导投资者。
理财产品收益率走低
去年以来，银行理财产品的收益率一直在走下坡路，一般而言，央行降准与银行理财产品收益呈负相关的关系。根本原因在于，央行降准会释放资金到市场，银行不缺钱也就没必要通过高收益率的理财产品来吸收存款。据了解，1月份，银行理财产品的平均预期收益率继续下跌。
最新统计显示，2015年1月份，共有280家银行合计发行5488款理财产品，环比减少19.52%。已公布预期年化收益率的5309款产品平均收益率为5.19%，环比下降0.02个百分点。
普益财富监测数据显示，上周43家银行共发行了676款理财产品，发行银行数较前一周减少15家，产品发行量减少60款。发行的理财产品中，保本浮动和保证收益型理财产品共145款，市场占比为21.45%;非保本型理财产品共531款，市场占比为78.55%。上周固定收益类人民币理财产品共发行658款，其中，1个月以下理财产品19款，平均预期收益率为3.55%，较前一周下降44个基点;1个月至3个月期理财产品358款，平均预期收益率为5.18%，与前一周基本持平;3个月至6个月期理财产品179款，平均预期收益率为5.24%，较前一周下降11个基点;6个月至12个月期理财产品81款，平均预期收益率为5.09%，较前一周下降36个基点;1年以上期限理财产品21款，平均预期收益率为5.69%，较前一周上升16个基点。
某国有大行的一位客户经理告诉记者，在货币政策宽松的大背景下，银行的理财产品难以持续高收益，但各金融机构间存在结构性差异，部分城商行和股份制银行可能会发行较高预期收益率的理财产品。
“此次央行降准为市场释放了长期的流动性，从长远来看，以固定收益类资产配置为主的银行理财产品的收益依然是以下降为主基调，预期收益率超过6%的产品也将减少。在多方因素作用下，如今的银行理财已不能再单纯拼规模，而是朝着更加规范、产品类型多元化的方向发展”， 业内人士称。
警惕“存款变保单”
本报记者在走访银行的过程中发现，很多客户经理都放弃了推销银行理财产品，转而推荐银行代销的保险产品，且保险营销过程中经常出现的销售误导问题也随之而来。记者发现，客户经理在介绍保险产品时，以“利息高且保本无风险，一年后就可以领取本金和利息”为卖点，但显而易见，保险产品的分红或者收益都不应该被描述成利息。
在某银行网点，当本报记者表示想购买银行理财产品时，该支行的大堂经理劝阻记者称，“目前，银行发行的理财产品收益率呈现下降趋势，而我们银行代销的保险产品收益率还可以，并且期限越长越划算。”
《证券日报》记者此前了解到，银行客户经理的考核很大程度依赖于其产品的销售量，销售业绩大约可以占到工资比例的30%?50%。“其中销售提成最高的是保险产品，高的可达5%(当然，保险产品推销的成功率也远低于其他产品);其次是基金产品，为万分之五到千分之五。而一般销售本行理财产品是没有提成的，但会纳入销售量考核，银行理财经理自然会千方百计推荐银保产品以及基金等提成较高的产品。”
“无论是银行还是保险公司，在向消费者介绍理财产品时，需充分告知消费者产品属性，如果消费者在不知情前提下购买，则银行及保险公司存在误导消费者行为。另外，在购买银保产品后，还有两次退保机会，一次是15天的”犹豫期“，即保险合同签订15日内，如果后悔，可以要求退保，本金可以取回。另一次是客服人员的回访，在购买保险后，客服人员会致电询问是否反悔，此时可以提出退保。如果在犹豫期满后退保，那么消费者可能会面临一部分本金损失”，有业内人士分析表示。
据了解，为了进一步加强银保产品规范销售管理，更好保障消费者知情权，监管部门正研究推进银保产品销售行为全程录音录像监控工作。另据记者了解，现在很多银行网点已经对银行理财产品的销售采取了全程录音录像，以确保销售过程合规，投资者意义表达真实。同时，银行业内人士也提醒，对银行柜台员工推荐的“高收益”产品都要保持理性，问清楚产品的属性，有必要时可以自行录音取证。
二、最具理财产品[已扎口]
生命富贵全能年金保险（分红型）
1. 产品名称
生命富贵全能年金保险（分红型）
2. 产品前言
富贵全能是一款集快速返还、保额分红、万能优势于一身的全能理财金账户。
3. 产品特色
返还超快:：犹豫期满即返钱
犹豫期过后返还基本保险金额的9%。
收益超多：双重复利双增值
保额分红空间无限，万能账户二次增值。
领取超活：万能账户随意领
独立的理财账户，按需领取，灵活支配。
呵护超全:人性关爱可豁免
投保人因意外导致身故或全残免交后续保费。
4.投保规则
投保年龄：出生满30天—55周岁。
保险期间：至81周岁。
交费期间：趸交、3、5、10、15年交。
5.保险利益
一、基本责任
1. 生存金：
犹豫期后返还基本保险金额×9%
60周岁前每两年返还（基本保险金额+累积红利保险金额）×9%
60周岁至81周岁每年返还（基本保险金额+累积红利保险金额）×10%
2. 身故或全残保险金：
一年内因疾病导致身故或全残，本公司将无息退还基本责任的已交保险费，并扣除已领取的生存保险金；若因意外伤害或一年后因疾病导致身故或全残，给付所交基本责任保险费的105%+累积红利保险金额的现金价值。
3. 投保人意外身故、全残豁免：投保人18周岁至60周岁之间因意外身故或意外全残，豁免基本责任的续期保费。
6. 累积生息万能账户
富贵全能年金保险（分红型）自动附加万能金管家，基本责任的生存金默认进入万能金管家账户，实现资金的二次增值。
（详细内容以产品说明书为准）
7.适宜购买群体
富贵全能年金保险适应于广大群体。提前为小孩备一份教育、婚嫁、创业基金及人生各阶段的规划，中青年投保可以作为养老与理财投资，实现资产的保值增值。
8. 投保示例
王先生，30岁，某企业白领，收入稳定，有基本的医疗与养老保障，为保证老年的品质生活，为自己投保“富贵全能”财富理财计划。
险种
保险金额
年交保费
保障期
交费期
富贵全能年金保险
10万元
28800元
至81周岁
10年
利益说明：
1、生存领取金：犹豫期后领取基本保险金额×9%=9000元
60周岁前每两年领取（基本保险金额+累积红利保险金额）×9%，共领取9000元/次×15次=135000元+分红
60周岁至81周岁每年领取（基本保险金额+累积红利保险金额）×10% , 共领取10000元/次×22次=220000元+分红
81周岁满期时，一次性领取基本责任的终了红利。
以上所有返还金自动进入金管家万能账户，日计息月复利，实现二次增值。
2、生命保障：一年内因疾病导致身故或全残，本公司将无息退还基本责任的已交保险费，并扣除已领取的生存保险金；因意外伤害或一年后因疾病导致身故或全残，给付所交基本责任保险费的105%+累积红利保险金额的现金价值。
3、特别关爱：投保人未满60周岁因意外导致身故或全残，免交后续保费。
风险提示：富贵全能年金保险（分红型）为分红保险，分红以增加红利保额的方式进行分配，其红利分配是不确定的，实际分红情况以公司经营状况为准。
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