安信普华财富投资管理(北京)有限公司,简称“安信普华”,注册资本金5000万元。公司总部位于北京朝阳门银河SOHO A 座11层,是国内具有领先竞争力的集财富管理、信用风险评估与管理、小微贷款咨询服务与交易促成等业务于一体的综合性服务企业。
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一、降息后,钱存哪|理财角度看降息
内行看门道,这是一次特殊的降息。
中国人民银行决定,自2014年11月22日起,下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。其中,金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%,同时将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。
不过,降归降,这个世界上还有一种降息政策,出来后利率反而蹭蹭上去了。
此次降息后,部分银行的利率不降反升。例如在一些银行活期存款利率由0.35%上升到了0.42%,三年期存款利率从4.675%提高到了4.8%,五年期存款利率从5.225%提高到了5.4%!
这,到底是降息还是加息?
▌这次降息的两个新特点
之所以出现这样的情况,是因为本次存款利率降息有两个新的特点。
特点一:
将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整到1.2倍。可以说,这一举措进一步提高了银行利率的市场化程度,各家银行可以根据自身的经营需要灵活地制定出利率政策。
在央行的降息令发布后,已经有几家银行率先宣布将所有存款利率上浮到顶,也就是1.2倍。以三年期存款为例,降息前的基准利率为4.25%,上浮到顶1.1倍就是4.675%;降息后的基准利率为4%,上浮到顶1.2倍则达到了4.8%。所以,降息反而变作了加息。
特点二:
对存贷款基准利率的期限档次进行了简化和合并,不再公布五年期定期存款基准利率,由各家银行决定是否设立这个存款品种,存款利率也由银行来决定。从目前来看,部分银行保留了五年期存款,但利率降低了不少。
另外,此次降息属于典型的不对称降息,贷款利率下调的幅度远大于存款利率下调的幅度,尤其是存款利率浮动区间加大后,不对称程度进一步加大。
▌存款利率哪家强?
作为存款人,自然最最关心的是此次降息及浮动区间调整后,哪家银行的存款利率最有优势,钱才会流到哪家银行去。
11月22日绝大部分银行已经对存款利率进行了调整,由于浮动区间增大,可以说各家银行的利率浮动政策“百花齐放”,富于自身的特点。
为了方便存款人们进行比较,我们就按照不同的银行阵营来进行比较。
第一阵营:中农工建交五大行,最傲娇的统一战线
特点:各期限利率上五大行达成完全一致,且利率统一较低,但五大行全部保留了五年期存款项目,存款利率为4.25%。
第二阵营:百花齐放的股份制银行
特点:百花齐放,除了招行完全向五大行看齐外,其它的几家股份制银行的贷款利率差异化非常明显。利率最高的当属中信和华夏两家银行,各存期的利率均比阵营中的其它银行高出一筹。尤其是华夏银行,五年期存款利率达到4.75%。
民生银行的二年、三年期存款利率较高,并且已经取消了五年期存款。
浦发和兴业除了活期存款利率较高外,二年、五年期存款利率甚至比五大行还要低。
广发和光大的五年期存款利率较高,其它期限存款利率也没有什么优势。
可以说,存款利率的制定也反映出银行对存款结构调整的目标。
第三阵营:彪悍的城商行
特点:毋庸置疑,城商行是最善于用利率来吸引存款人的银行。这次降息也不例外。
21日晚南京银行、宁波银行就率先宣布将所有存款利率都上浮到顶1.2倍!22日又有一些城商行表示跟进,如恒丰银行等。这就是存款人们要找的银行!
尤其,南京银行的表现最为突出,保留了5年期存款,并把利率制定到5.4%,比降息前还要高!
但北京银行、上海银行的存款利率和股份制银行较为接近,均没有上浮到顶。
最后来总结一下,存款到底哪家强?
存款利率最高的是南京银行、宁波银行、恒丰银行等城商行,尤其是南京银行的五年期存款最有优势。
好吧,银行虽然很强,但还是不如票据理财强,以网财宝为例,约8%的年利,直接秒杀各大娇憨的银行。
文中资料引自理财周刊。
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