按照人民币汇改时8．11的汇率计算，汇改以来人民币累计升值幅度已接近6．32％。面对人民币将继续升值的长期预期，对于持有美元等外汇的广大居民而言，不得不为手中的外币做一个长期的保值增值理财计划。四种外汇理财方式适合居民的外汇投资理财方式主要有以下四种方式：定期外币储蓄。
这是目前投资者最普遍选择的方式。它风险低，收益稳定，具有一定的流动性和收益性。而它与人民币储蓄不同，由于外汇之间可以自由兑换，不同的外币储蓄利率不一样，汇率又时刻在变化，所以有选择哪种外币进行储蓄的优势。外汇理财产品。相对国际市场利率，国内的美元存款利率仍然很低，但外汇理财产品的收益率能随国际市场利率的上升而稳定上升。
另外，如今国内很多外汇理财产品大都期限较短，又能保持较高的收益率，投资者在稳定获利的同时还能保持资金一定的流动性。目前，许多银行都推出了类似的产品，投资者可以根据自己的偏好选择，不需要外汇专家的帮助。期权型存款（含与汇率挂钩的外币存款）。期权型存款的年收益率通常能达到10%左右，如果对汇率变化趋势的判断基本准确，操作时机恰当，是一种期限短、收益高且风险有限的理想外汇投资方式，但需要外汇专家帮助理财。
外汇汇率投资。汇率上下波动均可获利，目前，国内很多银行都推出了外汇汇率投资业务，手中拥有外汇的人士可以考虑参与外汇汇率投资交易获利，但一些在境外拥有外汇账户的人在外汇汇率投资时，需要有外汇专家帮助。可以看出，定期外币储蓄安全性最高，收益率稳定但较低，而外汇汇率投资则相反。
居民针对自己的理财目标，根据各种产品的风险和收益来选择合适的投资方式，制定适合自己的外汇理财方案组合。不同目标下的投资组合如果居民的目标是使自己手中的外汇首先保值，其次是增值的话，应该选择外币储蓄和外汇理财产品。外币理财产品主要针对手中持有一定外币，既想获得比银行存款更高的收益，又不愿承担过高风险的储蓄客户。
外币理财产品的投资领域主要是国际外汇买卖及衍生品市场。各个银行的理财产品在保底收益率及其投资品种上都有所不同。其投资品种的区别会导致其最终真实收益率的不同，比如有些银行会挂钩香港股市的指数，有的则是日本股市指数，有的则是挂钩石油期货价格，有的是挂钩黄金价格。
因此这就需要投资者自己在选择时，对理财产品的投资结构可能带来的收益作出自己的判断。如果居民能承担一定的风险，想投资外汇的话，则期权型存款与汇率投资是不错的选择。除非自己对外汇市场有深入的了解和研究，最好还是借助银行或理财专家的建议。如何选择外汇理财产品专家认为，虽然人民币兑美元不断升值，但是短期内对其他部分货币还是呈下降趋势。
如果能够准确把握趋势，选对合适的外币币种，不仅可以获得投资差价的收益，而且还能获得其他币种升值过程中的汇率收益。两者相加的利润空间，甚至会超过单一的人民币理财收益。虽然市场上的外币理财产品很多，但是非美元币种的理财产品其实并不太多。一位外汇投资者分析说，“去年以来涨幅最好的不是目前市场上热门的欧元，而是澳元。
虽然汇改以来人民币相对于美元已经累计升值6%以上。但是对比而言，2001年至2006年，澳元对美元、港币、日元等主要货币年平均涨幅均略高于11%。”如果投资者外币理财时恰好选择了这类强势币种，不仅可以获得投资买卖的差价收益，而且还可以获得更多升值的汇率收益。
理财师建议，激进型的投资者可以适当参与国内市场的B股交易，甚至外汇套利交易；稳健型的投资者可以购买银行的QDII外币产品，也可以适当参与部分银行推出的浮动利率外币存款理财产品；保守型的可以保本型的银行外币理财为主进行基本理财。
一、工行外币理财遵循原则是什么？
一看收益率与期限的配置。期限的长短直接决定了其流动性，虽然期限较长的外汇理财产品预计收益率较高，但投资的机会成本也随之上升，外汇理财产品的优势就相应减弱。 二看产品挂钩方式。产品的挂钩方式是决定浮动型外汇理财产品收益率重要因素之一。在利率上升期间，客户应尽量选择正向挂钩产品。
三看是否有提前终止权。外汇理财产品一般分为银行拥有提前终止权和客户拥有提前终止权两种，一般而言，银行拥有提前终止权的收益率就相对较高，但是只要收益率持续在利率浮动高端区间，银行一般就会提前终止，客户虽然享受到了较高的收益，但持有时间较短。
如果客户拥有提前终止权的，客户也需付出一定的成本——收益率相对较低，有的赎回手续费较高。 四看伦敦同业拆借利率水准。外汇理财产品的收益率与伦敦同业拆借利率息息相关。在某种程度上接近同期伦敦同业拆借利率（LIBOR-）是外汇理财产品较合理的高收益率。
五看利率观察区间是否宽泛合理。利率浮动型产品只有利率落在利率区间时才能享受较高的收益，如果当日利率超过观察区间，银行当日按最低收益支付或不计收益，如果投资者购买期间内，利率经常突破观察区间的话，将直接影响客户收益，因此，投资者应尽量选择观察区间较大的理财产品。
二、理财收益破5% 外币理财受宠有什么原因？
数据显示，今年上半年，银行理财产品的平均预期收益虽然呈下跌趋势，但相对平稳，一直保持在5%以上。然而7月统计数据显示，非结构性人民币理财产品的平均预期收益跌破5%，收于4。94%，较上月下降0。06%。结构性人民币理财产品平均预期收益率5。92%，较上月下降0。
5%。一个月以上期限理财产品的平均收益都呈现出不同程度的下跌。
“高收益理财产品近期发行量急剧萎缩，大部分银行已经没有超过6%的非结构性理财产品。”分析师闫自杰表示，在银行理财产品平均预期收益持续走低的情况下，高收益产品会越来越少，尤其是收益超6%的产品。
“究其原因，一方面因为央行6月底降准降息所释放出的流动性已逐渐传导到货币市场，影响到理财产品的预期收益。另一方面，银行理财资金参与两融业务的规模大幅下降，参与股市所带来的高收益被削减也是造成近期收益下行的因素。”闫自杰说。
近期人民币中间价的大幅贬值引发市场对外币理财产品的关注。
数据显示 7月外币理财产品累计发售100款，较上月减少43款，占理财产品总量的1。94%。其中美元理财产品平均预期收益率为1。85%；澳元理财产品平均预期收益率为3。56%；港币产品平均预期收益率为1。55%；欧元产品平均预期收益率为0。57%。
汇率波动背景下，投资者该怎么做去守护自己的钱包？好买基金研究中心分析师魏璐建议，结合目前美元加息的大背景，投资海外高收益债的QDII基金是值得投资者关注的品种。债券市场相对安全，有稳定收益回报，且即使债市行情不好，投资者也可以选择持有到期策略，赚取票息收入。
博时基金固定收益总部国际组投资总监何凯分析，未来人民币或存在进一步温和贬值的动力，建议投资者进一步配置美元资产。但在资产选择过程中还应注意选择自身波动性较小，回报预期较为稳定的资产，这样才能更为充分地享受美元升值的红利。
闫自杰预计，受货币政策和宏观经济形势影响，固定收益类产品收益呈现出普跌的局面，人民币理财产品收益也正处于一轮持续下跌趋势之中。
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