不同年龄段理财目标的不同
理财目标根据实现期限长短的不同,可分为长期目标(如退休、子女教育基金等)、中期目标(如买房、购车、买大件家用电器、出国旅游等)、短期目标(如买小件家用电器、国内旅游等)。
长期目标一般是五年以后才可能实现的目标,中期目标一般是三年或五年之内实现的目标,短期目标一般是一年之内实现的目标。
根据个人、家庭的经济状况和个人、家庭的偏好及需要的迫切程度,目标就会有所不同,如:有的迫切需要空调设备,就可能把购买空调设备排在第一位;有的可能家用电器一应俱全,想出国旅游,就会把出国旅游排在第一位;有的可能财力雄厚,一些被其他人视为中、长期目标的内容可能对他们来讲就根本只能算是短期目标了。
根据人生周期投资理论,可将人的一生按不同年龄段划分为六个投资周期,理财目标的侧重点各有不同。
第一阶段:成长期(25岁之前)。
这一阶段包括了出生、完成学业、踏入社会、参加工作直到结婚以前。这一时期财产积累很少,因此主要任务是积极储蓄并学习理财知识及各种技巧。
第二阶段:青年期(26~35岁)。
这段时期的年青人积蓄渐渐增加,家庭负累最少,最有潜力,可以接受投资风险大但利润高的投资项目,即使失败了,也还有机会翻身。
这个阶段最好的投资选择有两种:一是长期资本增长的投资对象,持有期越长,升值越多,因为他们还年轻,等得起。
二是投机性出击,如期货、长线股票、炒外汇等都可以列入这个时期的投资对象。
第三阶段:成年期(36~45岁)。
这一时期一般都有了家庭负担,所以不适宜去冒太大的风险。但这个年龄段的人收入逐渐稳定,积蓄增加,投资组合的机会最多。
这时的投资大部分由纸上资产比如股票、债券等转变为实物资产;买楼置业,保障家庭是第一任务;若有余钱,还可以少量进行投机以使资产增值,但不可过分。
另外这个时期也应适当考虑“退休金计划”,早一步打算,将来负担更少。
第四阶段:成熟期(46~55岁)。
这一时期的特点是收入已超过支出,子女的教育费用上升为主要负担。多数人的收入在这一时期达到最高峰,借贷能力也最高。
这时人生投资的五大目标最好能全面兼顾:退休金计划、储蓄存款、增长性股票、国债、收益性投资、物业等。
如果各方面都有了计划,还有余钱的话,还可以考虑投机性出击。因为年龄还来得及。
第五阶段:稳定期(56~65岁)。
这一时期个人的事业和收入已达到最高,退休后积蓄与花费成为重点。此时应调整投资组合的比例,减少积极性投资,增加收益性投资,避开较高的风险。
投资组合以保守性为主,还可适当配以小比例的积极性投资,用以追求最大增值。
第六阶段:退休期(65岁以上)。
这一时期投资安全为最主要的目标,以保本为根本。应着眼于有固定收入的投资工具,使老年生活有保障。投资组合以保守性和适度保守性为主,既可保本,又可使生活宽裕。
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