[香港保险]尽早理财的必要性

　　在进入话题前，先转述一位我南大本科同学的观点。他说：“保险是消费型的，不是投资型”。

　　他曾经在大陆保险业工作过两年。他的想法，触发了我，应该点明大陆保险和香港保险差异之根源。

　　1）人民币保单 vs. 美元保单

　　目前，多数来香港投保的人士会选择美元保单。不得不承认，美国是世界经济大国，136个国家大量持有和储蓄美国国债，中国持有量排名第一，所以美元依旧是全世界相对最保值和流通最广的货币。长远来说，拥有部分美元资产，可以分散货币风险，确保资产保值、增值。

　　2）投资收益

　　大陆保险业起步晚，虽然从改革开放以来，已经取得了迅猛的发展。但是，由于外汇管制，大陆保险公司投资渠道较少、范围有限，这就导致了中国保险业整体投资收益率较低。2013年，中国保监会发出通知：分红型人寿保单法定评估年化收益率为2.5%。所以，规定保险公司对分红型人寿保单的保证收益率不得高于2.5% （）。其实，这是一个恶性循环：收益率低，对大众的吸引力就差，大陆保险业的发展于是愈加缺乏动力。

　　香港，是全球三大金融中心之一。香港保险资金是面向全世界投资的，投资渠道多，范围广，因此能获得较高的投资收益。分红型人寿保险的平均年收益率为5%-7%。

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　　尽早理财的必要性

　　下面，我以一款理财保障产品为例，针对两个年龄组，用具体金额来说明，在经济条件许可之下，为什么我建议大家尽早考虑做长期理财。

　　注意：以下收益金额为保证金额和预期收益之总额。具体的预期收益可参见改行博文（7），或是订阅我的公众号“牛妈科学谈理财”，回复发送107。

　　组一：1－5－10岁小朋友，用于储蓄教育金。假定同等年保费7456美元，5年供款期，若都选择在他们25-28岁时提取教育金。当初1、5、10岁投保的小朋友可提取教育金总额分别为11.9万，8.96万，6.18万美元，是总保费的3.2，2.4，1.7倍。且提取之后，在他们40岁时，账户余额分别为11.1万，8.17万，和5.46万美元，是总保费的3.0，2.2，1.5倍。

　　注：*该金额是保证部分加预期金额。

　　以5年供款期为例，保单生效20年，平均年预期红利率是6.12%。保单生效30年，平均年预期红利率是6.53%。

　　组二：35－40－45岁中青年，用于储备养老金。假定同等年保费7456美元，5年供款期，若都选择在他们65-100岁时提取养老金。当初35、40、45岁投保的人士可提取养老金总额分别为53.0万，36.5万，25.2万美元，是总保费的14.2，9.8，6.8倍。且提取之后，在他们100岁时，账户余额分别为72.8万，51.0万，和35.7万美元，是总保费的19.5，13.7，9.6倍。

　　注：*该金额是保证部分加预期金额。

　　以5年供款期为例，保单生效20年，平均年预期红利率是6.12%。保单生效30年，平均年预期红利率是6.53%。

　　由此可见，结合上上篇博文，无论是健康保障还是理财，都应当尽早考虑。

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