大部分分红险的长期收益，不及5年期定存，跟货币基金拼个不相上下，惨败于债券基金。更何况是长期收益最高的指数基金。同样的道理，也适合于其它的类似投连险、万能险等等。
这个意味着什么。
1万元，用保险做投资，30年下来只有3。2万左右；但是用低估指数基金来投资，30年下来是50万左右。
时间越长差距越悬殊。所以要尽量用指数基金来做长期投资，保险只起到保障作用就好。
保险还有一个坑的地方，就是费用特别多。
以投连险为例。单单是开始买入的时候就有手续费1%、资产管理费2%／年、初始费用2%等，而退保的时候费用尤其高，只能拿回一部分资金。
投连险中费用高的，能到10%的费用。
而指数基金就只有一个申购费一个管理费一个托管费，加起来0。8%－1。5%。两者之间的费用是天壤之别。
奉行“低成本投资”的指数基金之父约翰博格看到这个估计要被气哭了。基金在做投资理财上的优势，比保险大很多。
这些年国家也在大力限制保险公司做这种理财保险，“让保险姓保”。
（PS：这里要说一下保险的盈利模式。
保险公司收取保费，在理赔发生之前，保险公司管理着这些资金。这些资金保险公司不会闲置，会去投资很多股票类品种。像我们很熟悉的红利类指数，保险公司就特别喜欢这类高分红的品种。
保险公司自己做投资的收益－保险支出的保费，剩下的就是保险公司的收益了。
换句话说，保险公司赚的就是“投资收益－你买保险得到的收益”。
保险自己做投资的收益还没有我们投资低估指数基金高的，在这个基础上保险公司自己还要赚一笔，最后的收益可想而知。
所以千万不要用保险做理财的功能。保险做好自己保险的本职工作就好。）
所以我们要用基金去做投资理财，要用保险去做保险。保险是不赚钱的，我们用基金去赚钱，保险来帮我们规避意外带来的损失。
一、理财收益率下滑怎么办？
新一轮降息后新发理财产品预期收益率下滑。数据库统计，5月9日至15日共有754款银行理财产品发售，人民币非结构性理财产品累计发售705款，平均预期收益率为5。17%，较上周下降0。03个百分点。
据数据库统计，在754款理财产品中仅有23款产品的预期收益率超过6%。
其中，有14款产品来自城市商业银行，6款产品来自股份制银行，1款产品来自国有商业银行，2款产品来自农村商业银行。
从各商业银行产品收益情况来看，所有银行的理财产品收益率平均值较上周均有下滑。
分析师认为，央行降息有意降低社会融资成本，对于固定收益类投资品种的影响是一致的，未来债券和货币市场等工具的收益都将下行，投资这些融资工具的理财产品预期也将下行，但不排除一些通过基金和证券等通道进入股票市场的理财产品，预期收益会有较好表现，但是这些产品风险可能较高，投资者需谨慎投资。
武汉农村商业银行理财师杨淑衡说，在降息周期中，对于偏好中低风险的投资者建议在流动性安排允许的情况下，选择中长期银行理财产品，以锁定收益。
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