穷人总是不知道怎样利用手中的资本创造财富，而那些善于管理财富的人却越来越有钱。可以肯定，那些将钱当做粪土一样埋在地下的人和那些将钱随意挥霍的人是永远都不会致富的，因为他们用了最危险，最没有价值的理财方式。
巴菲特曾经讲过这么一个故事(书上是这么写的，真实有待考证)：
一个英国人和一个犹太人一同寻找工作，一天，他们同时看到有一枚硬币躺在地上，英国青年看也不看的走了过去，犹太青年却激动的将它捡了起来，擦了擦上面灰尘，把它装进了自己的口袋。
两个人同时走进一家公司。公司很小，工作很累，工资也低，英国青年不屑一顾的走了，而犹太人却高兴的留了下来。
五年后，两人在街上相遇，犹太青年已成了老板，而英国青年还在寻找工作。
或许，你对此不可理解，也许，你瞧不起那个对“一个硬币”珍视无比，对低微工作还欣喜若狂的犹太人，并认为他“没有出息”，没有高远的目标和追求。
但事实是：犹太青年没有像英国青年那样绅士般的从硬币上迈过去。而英国青年连一枚硬币都不看在眼里，又怎么会发财呢?
其实英国青年并非不要钱，可他眼睛盯得是大钱而不是小钱，所以他的钱总是在明天。
金钱的积累是从“每一枚硬币”开始的，真正有财富意识的人绝不会因为钱小而弃之，知道规划自己职业的生涯，也不会单纯为了薪水而工作，他们懂得任何一种成功都是从一点一滴积累起来的，没有这种心态就不可能得到更大的财富。
只是在任何时候不好高骛远的人，才能够脚踏实地的为自己的前程打下坚实的基础;反之，不但不能得到大的财富，小的财富也会与其失之交臂。
那么，如何制定科学的理财计划呢?巴菲特有如下妙招：
理财开始的第一步就是设定理财目标。知道目标行动就成果一半。所以家庭理财成功的关键之一就是建立一个周密细致的目标。那么怎么设置自己的理财目标呢?
首先，制定计划，先区别目标与愿望的差别。通常生活中，我们有许多愿望，如想要一栋大房子，买一部车子等。要明白，这只是生活愿望，不是理财目标。
理财目标一般具有两个特征：一是目标结果可以用货币精确计算;二是有实现目标的最后期限。比如以下的就是理财目标：我想5年后购置一套100万的房子，我想半年后买部车子，我想这个月花费100美元买衣服等。这些具体的例子都是清晰的理财目标，具有现金度量和实现时间两个特征。
其次，在了解愿望与目标的差别后，可以开始目标的设置了：
第一，把能实现的愿望和目标全部罗列出来，包括短期目标和长期目标。比如，三年买车，五年买房;抑或是想在明年去欧洲读书。接下来，要做的就是量化这些希望和理想。你想买什么样的车，大概需要多少钱?如果你想用两年时间买到它，那么你要积累多少资金?
第二，筛选并确立基本理财目标。审查每一项愿望，并将其转化为理财目标。其中有些愿望是不大可能实现的，就需要筛选排除。把筛选下来的理财目标转化为一定时间实现的，具体数量和资金量，并按时间长短，优先级别进行排序，确立基本理财目标。
第三，制定理财行动计划，即达到目标需要的详细计划。如每月需存入多少钱，每年需达到多少投资收益等。设定次级目标后，你就知道每天努力的方向了。
当然理财目标的设定还需与家庭的经济状况与风险承受能力等要素相适应，才能确保目标的可行性。
很多人在做理财咨询的时候，常常会这样问：我有50万，该怎么样理财呢?事实上，你在提问之前有没有想过，你为什么理财?
人一生的追求，不过是两件事：首先，没有什么灾难和害怕的事情发生，也就是我们老百姓长将的太太平平过日子。其次，就是实现自己的希望和理想。而理财的最终目的就是为了可以轻松的实现我们的追求。
其实，理财就是伴随我们一生的一种生活方式，在人生不同阶段，会有不同的理财目标，比如买房、结婚、生子、教育、改善家居、旅游、退休养老等等，这就需要我们制定不同的理财规划。根据生活水平的不同，也需要制定不同的目标执行计划。而一份好的理财规划和规划的完善实施才是理财最重要的。在理财中还应该保持一个良好的心态，投资亦如此，赢到最后的都是那些能持之以恒的人。其实生活的本质也是如此。
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一、招行上线个贷客户理财计划 优化贷款投资双向服务
招行上线个贷客户理财计划 优化贷款投资双向服务
来源: 大众网、厦门通讯
大众网青岛9月10日讯 近日，招商银行为积极响应国家号召，深化推进普惠金融的进程，不仅推出了小微贷款，使得放贷流程得以提速，还针对小微贷款客户，提供了投资理财的产品服务。招商银行从客户的长远经济权益出发，以贷款和投资理财两大服务板块的结合为契机，上线了一款个贷客户的理财计划。
据悉，本次个贷客户理财计划主要面向纯新小微贷款客户、达标小微贷款客户以及达标闪电贷客户。其中，纯新小微贷款客户可在首次贷款发放后的次月或3个月后获得购买资格、达标小微贷款客户和达标闪电贷客户均可在达标次月获得购买资格，权限有效期1个月。符合上述条件的招行客户可以前往招商银行APP，点击“为您推荐”或者搜索产品代码购买专属的理财产品。招商银行各网点可咨询此款理财产品。
招行以客户的迫切需求为行动指南，运用强大的科技手段减少小微客户的贷款风险和负担。追随着“因您而变”的精神引领，充分开创客户的获利渠道，为“最佳客户体验银行”的目标破浪前进。
二、理财小课堂：订立财务计划
从今天开始，我会慢慢跟大家分享一些理财方面的知识和心得。
虽然我们的客户对我们最基本的期望是提供专业的保险规划建议和服务，但客户需求的核心是整个家庭的财务规划，保险只是这个规划中的一环。
从收入和支出的规划，基本保障的建立，投资工具的选择，房产的规划，孩子未来教育的准备，退休的规划，税务的考量，到财富的保全和传承，都和每一个家庭息息相关，也会直接影响家庭生活的安全感、幸福感，甚至是家庭的和睦与稳定。
在保险行业的这些年，我们见到不少极端的案例也听过一些客户身边的故事：
比如把整付身家拿来炒股最后倾家荡产的，没有提前做好财产的分配导致家人反目的，家人突然身患重疾但没有保险需要四处筹钱治病的，或者父母提前把财产给了孩子结果自己生病孩子不愿出钱治的。
除了这些极端的例子，更多的是盲目投资导致辛苦攒下的积蓄付诸东流，或者没有明确的财务规划导致虽然赚钱不少但总存不下钱，又或者似乎做了很多功课又买股票又基金但也不知道赚了还是赔了，又或者理财的观念不清晰对生活缺乏安全感钱也不知道怎么投，等等....
我们处在一个财富快速膨胀的时代。不同于父母那个年代，他们要么没有钱需要规划，要么有一些钱却没有相应的金融和法律工具可以用来做规划。
但我们这一代通常都受过良好的教育，经历了中国经济飞速发展的时期，到处是工作和赚钱的机会，金融和法律体系也已经相当发达，更有境外的市场和工具可以选择。
然而当大家都在努力学习赚钱本领的时候，绝大多数人却没有系统的学习和研究过如何规划自己的财务，甚至可能没有意识到自己有这个需求。
理财的通病：只盯着眼前
发年终奖了我要奖励自己一个包包；
存够钱了我赶紧去买套房子或换辆新车；
我要趁年轻的时候周游全世界；
为了孩子的未来花再多钱都是值得的；
做生意赚了钱我得赶紧的再全部投入到生意里.......
因为大家都非常乐观地觉得，我未来的收入会增加，不需要考虑也懒得考虑将来，眼前的事儿还操心不完呢。
但是，未来的收入真的会一直增加吗？
未来的支出到底有多少？
自己未来想要什么样的生活，实现什么样的目标？
自己的收入和积蓄足够负担吗？
如果失业了怎么办？
如果生意遭遇挫折了怎么办？
将来退休后的生活有保障吗？
我辛苦积攒的财富会不会缩水？
如果发生金融危机或者房价下跌对自己有什么影响？
如果自己或者父母家人不幸身患重病怎么办？
如果家庭主要经济支柱发生意外怎么办？
如果......
如果不想这些“如果”给家庭带来沉重的打击，那就必须要提前做好规划。做财务规划必要性不仅仅是金钱上的，而且是心理上的。
当你制定了一个合理的财务规划并定期回顾，很大的一个好处是带来内心的安定。你会很明白自己目前所处的财务状况，知道自己离目标还有多远，以及将会通过什么方式和策略实现目标。这个时候你将对自己财务能力有充分的自信，也不会对未来的不确定性产生恐惧和压力。
能够帮助大家建立一个相对科学的理财观念，掌握基本的理财方法，在保险和其他投资和法律工具的帮助下更好的掌控家庭财务的主动权，进而更好的掌控自己的生活并规划未来，是我从事这个行业的一个小目标。
说到目标呢，设立目标其实是理财中最为重要的一环。
简单的来说，就是了解自己目前的状况，明确未来想要达到的目标，然后列出自己需要采取的行动。
千万不要小看了这个简单的步骤，这往往决定了最后是否能够达成自己和家庭在财务上的愿望。如果你能够定下目标，很清楚的写下来，定期回顾你的目标以及相应地调整你的策略，我几乎可以百分之百肯定你能够成功。
下面这个例子里，你觉得谁最可能达成减肥的目标？
● 小A想要减肥
● 小B想要减肥，把减肥到100斤的目标写在了纸上
● 小C想要减肥，把减肥到100斤的目标写在了纸上，还制定了一个详细的计划来实现这个目标，并定期回顾执行进度
● 小D想要减肥，把减肥到100斤的目标写在了纸上，并且找了一位私人教练一起制定了一个健身和饮食的计划，她每周在教练的指导下在健身房训练三次
答案很明显，小D成功的可能性要比小A高得多。
同样的，那你对自己财务规划的方式跟以上的哪一位最为接近呢？
根据美国消费者协会的一项调查显示：
年收入在10万美金以下的家庭中，有财务计划的家庭所拥有的资产是没有财务计划家庭的资产的两倍；
年收入在10万美金以上的家庭中，有财务计划的家庭所拥有的资产比没有财务计划家庭的资产多62%；
另外，能够根据预先制定的财务计划管理家庭资产和投资的，相比没有计划的家庭，在退休时所拥有的资产要多出5倍。
究其原因，可能是因为有财务计划的家庭，通常有更好的储蓄习惯，更合理的消费行为，较少的不必要负债，以及更为稳健的投资取向。
开始制定家庭财务计划的最好时机：现在！
不管你目前的状态是刚刚毕业，还是刚刚有了宝宝，考虑换工作，还是正在为退休做准备，或者只是简单的想对未来有一个规划，现在都是开始着手制定一个完整财务规划的最好时机。
一个完整的家庭财务规划通常会包含一些常见的重要组成部分，当然不同人生阶段需要着重考虑的会有所不同：
＄家庭财务规划
✓ 置业
✓ 子女养育及教育
✓ 退休及养老
✓ 家庭预算
✓ 税务
✓ 债务
✓ 保险及保障
✓ 投资
✓ 资产安全
✓ 财富传承
一个完整的财务计划能够帮助你在这些组成部分（尤其是针对目前人生阶段最重要部分）分别设立目标，并制定实现这些目标的相应策略。
你可以从理清你目前的各项资产和债务开始，然后思考清楚自己在每个方面的具体财务目标，并把它们写下来。这个过程中，你可以借助一些常用的财务记账或者规划软件。
但当你毫无头绪的时候，我会建议你找一位专业的财务规划顾问征询意见。这会需要你们坐下来慢慢梳理你目前的财务状况，财务目标，获得一些建议并一起制定具体的策略。
你得到的建议可能类似于这样：
每月从日常消费中多省出5000元来实现你的储蓄目标；
开立一个基金账户开始学做一些除了银行定存和余额宝之外的相对稳健的投资；
配置一部分医疗保险防范潜在的健康风险；
把目前金融类资产的30-40%逐步配置到境外作为分散投资；
减少目前持有的亚太地区股票类基金约50万元并分配到美国股票类基金，同时逐渐增加对环球债券类基金的投入；
开始着手设立家族信托，提前为财富的传承以及遗产税做准备。
不管你是打算DIY，借助工具软件，还是咨询专业顾问，不管你目前最重要的目标是置业，子女教育，还是财富传承，立即着手开始制定财务计划都能马上帮助你向你的财务目标拉近一大步。
所以，等什么呢？马上开始行动吧！
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