个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序，是为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。
富有的人之所以富有，不是因为年轻，而是懂得学习和把握机会——让自己渐渐摆脱死工资的束缚，拥有更多被动收入的机会。钱是需要打理的，躺在银行不做经营的钱是一堆死钱，通胀压力下越放越不值钱，只有经过打理的钱才能实现保值增值。
但是打理也要讲方法，管理财富不能盲目，否则将会进入误区，适得其反。许多人对理财的理解仍存在误区，主要集中于以下几点。
1、认为投资等于理财
投资和理财经常是一起出现的，导致许多人错误地理解为投资就是理财，理财就是投资。其实两者是有区别的。
从定义上来讲，投资是指作为经济行为主体的法人或自然人经过投资决策，通过投入一定的资金和资源以获取未来投资收益的经济行为。可以说，投资是一种专业的金融活动，主要关心的是资金的投入回报。
而理财，是一种普遍存在的大众需求，每一个家庭和个人都可以通过财务规划，实现丰富多样的理财目标，如子女教育、养老等。理财可以简单理解为财务管理，个人或家庭为了实现某个财务目标而进行的规划。在理财之前，我们先设定理财目标，然后通过一系列的投资行为去实现所设定的理财目标。理财追求的不是高收益，而是所设定的理财目标是否实现。
个人财务的管理就像整理房间、管理时间一样，追求的是资金的合理安排，提高整体效益。房间不整理将会乱七八糟，时间不管理将会浪费时间，那么财务不管理会怎么样呢？
2、认为资金需要流转，无财可理
一些中小企业的经营者会有这样的想法：账户资金比较少，资金一般用于进货，资金回流后，在账户停留不了几天就要出去了，所以觉得无财可理。
这类想法很容易理解，但是，真的是无财可理吗？还是因为资金需要周转而懒得理呢？
实践证明，流动资金也是可以规划的，很少出现非常急需支付的账款，急需清空账户支付的可能更是少之又少，而理财需要做的就是把这些零碎的时间以及资金一进一出之间的沉淀利用起来，增加全体的资金收益。
3、忽略风险，追求最大回报
也有这么一部分人，在思考管理财务的问题时，一心扑在收益点的高低上。然而，不同类别的产品是没有可比性的。同类型的产品，因底层资产的风险性不同，收益也是不一样的。道理十分简单易懂，风险和收益是相匹配的。
财富管理主要就是风险管理，在羡慕人家的投资高收益的时候，千万不要忘了人家承担的高风险，如果并不具有承担高风险的能力，千万不要一意孤行，固执地追求高收益。
4、盲目听从朋友介绍理财顾问
专业的理财顾问会对客户的财务情况、风险偏好、家庭背景等做一系列的调查之后才给出理财建议，如果缺少足够的信任，我们很难把这些信息透露出来，这就会导致出具的理财方案可能不合适。
因此，作为理财顾问，一方面要具备全面的专业知识，一方面更要具有与客户持续、有效沟通的能力。作为投资人，也要在这方面多花些心思，选择气场相投的理财顾问，给予足够的信任，从而获得专业又舒心的服务。
这些常见误区，各位是否觉得似曾相识？要理财，就需要不断迭代和提升自己对财富的认知水平，逐渐学习成为一个成熟理性的投资人。
一、投资理财变亏财 解开中国老百姓理财十大死穴
2013年04月12日 08:51
来源：证券时报
在理财产品不断丰富的同时，一些陷阱与骗局也在悄然出现本想让钱生钱多赚个三五斗，没想到赔个底朝天，抑或是发现所买非所要，生一肚子金融机构的闷气。
但过去一年中，越来越多的理财产品事故开始让我们警醒，有人买了不适合自己的保险产品，有人被某些金融机构工作人员骗了，有人赔了几十万、上百万甚至上千万，更有因为借款方跑路而彻底失败的投资。
保住自己的财富，是理财中最基础也是最重要的内容。辛辛苦苦靠着每年6%~8%收益积攒下来的投资成果，可能因为误食一种理财毒丸而前功尽弃。
下面我们再来一一分析，一个普通的工薪阶层该如何避免走入投资理财的死穴和误区。
十大死穴之一：
投资理财变成“投机亏财”。
很多老百姓一提到投资理财，就认为是去赚钱。于是变得急功近利，变得贪婪恐惧，甚至抱着赌一把的心态，“堕落”成了一个投机的“赌徒”，不冷静分析思考，就被一些表面的高额回报广告所诱惑，踏入陷阱，被人骗，结果到最后钱没赚到，还亏损不少，搞得心力交瘁。有的甚至弄得生活都没着落。陷入困境。更有甚者，甚至冒着非法的风险去放“高利贷”。
解穴理念与方法
在我们明白了投资与理财的本质区别后，就应该清醒地意识到：开源节流也是理财最重要的手段之一。先理财，在安排好自己的日常生活开支后，再将每个月无需动用的资金，或者一年内不会动用的资金用做投资，在投资之前，一定要做反复细致的考察和调查，不能只看表面，不要相信任何许诺的一年翻倍赚50%之类的什么高额回报。除非是你有独一无二的特权拿到某某特权项目，否则，都不会有太高的回报。一家企业，每年能增长30%已经是非常优秀的公司了。现在各行各业利润都不高的。大家是否知道，即使是全球投资者们无限仰慕的美国“股神”巴菲特，其亲自管理的基金年回报率也不过20%而已，但这对于一个真正懂投资的人来说，已经是一个非常了不起的业绩了。
十大死穴之二：
投资理财变成“投机炒股”。
很多老百姓还没有安排好自己的生活开支，就把仅有的一点资金投入股市，期望在股市赚多少多少，更有甚者，用借来的钱，亲戚朋友的钱，挪用单位的公款来炒股，希望在股市能捞一把，以为自己聪明到能战胜市场，能靠股市致富，而且还觉得自己是在投资。结果最后亏得很惨。这是邹涛(财苑)投资法几年来一直非常反对的。这样的心态进入这个还不完善，暗箱操作的中国股市，大部分不懂游戏规则的人进入股市道最后一定会亏钱被套。
解穴理念与方法
很多人都知道股市有风险，入市需谨慎。但只看到人云亦云，很少看到真正有人能静下来思考股市的风险究竟在哪里，如何规避。很多人认为，在你没有找到规避股市风险的办法，没有找到好的指路人之前，最好不要进入股市。
此外，在股市一定要用自己合法的闲钱、并且以投资的心态去操作，绝对不能像赌徒一样。先多熟悉股市的游戏规则，然后再做好资金管理，在股市调整的时候可适当的进入，然后在上涨到有一定的利润时要果断坚决卖出，不要贪婪，贪字到最后只得一个贫。记住：永远要先保住本金，再盈利。
十大死穴之三：
把“定投基金”当成投资理财。
这是非常不可取的行为。我们看到有的老百姓把每月的工资被人忽悠到去做基金定投。有些人认为这是最典型的对自己不负责任的“投资理财”懒人行为。基金的本质是基金公司拿你的钱去赚钱，拿你的钱去投资，去炒股炒房，他们赚了就给你分一点，亏了你自己扛着。
解穴理念与方法
如果你真的有想长期去买基金的意识，还不如自己去多花点时间，找个好老师，研究一下股市。然后采用“基金定投”的理念去买一支股票，越跌越买，长期买入。有利润就出来一部分。原理很简单：自己去买股票至少还知道钱是怎么赚的怎么亏的。
十大死穴之四
把买保险当成投资理财。
最近有很多所谓的什么“投连险、分红险”之类的，看上去很诱人，似乎回报很高，迷惑了不少不明真相的老百姓。但实际上，如果你是为投资分红去买这类保险，那你真是傻到家了。保险就是保险，只要它特有的保障作用能实现都已经万幸了，君不见很多公司出事了该赔付的都不千方百计耍赖不赔，你还指望他给你多少投资回报？很多人认为根据你自己的特别需要去有针对性的购买一份保障(比如医疗或意外伤害)就好。当然，如果你是为了买保险逃税除外—比如买完一份巨额保费保险后再退保倒是可以的。
解穴理念与方法
商业保险的本质就是保险公司拿所有投保人的钱去再投资赚钱，保险公司是最典型的“空手套白狼”的公司，保险公司和银行一样，它的钱都是老百姓的，它自己只有一块牌子是没有资金的。80年代中期，一商业保险公司向一个市民推荐一款商业保险，说等到2015年退休后，每月可拿到50元人民币的保险金。当时50元人民币相当于一个家庭一家人一个月的生活费，还是很值钱的。可现在50元算什么呢？不要说到2015年，就是现在在深圳，这50元还不够到保险公司领保险金办手续的打的费用。有钱买投连险不如自己去买股票。道理同第3条。
十大死穴之五：
投资理财变成“买房保值”。
这几年房价大涨，很多老百姓纷纷加入了炒房大军，即使不炒房的也害怕手中的钱贬值而把资金去换成了房子，美其名曰为投资保值。有的老百姓甚至把所有的一点钱都压在了房子上，甚至不怕背负高额银行贷款和每月支付利息。让人很是感叹：不出10年，手上如果有太多的房子，将变成一个烫手的山芋。
解穴理念与方法
房价的涨跌有一个周期。房子在未来多变的政策环境中，存在很多不确定因素，如果一旦预期的涨幅不再，就毫无保值的价值了。可以认为，中国的普通住宅，中低价位中小户型的房子价格上升空间有限。在过去10年里，中国房地产平均累计涨幅超过500%。从长期看，房屋对抗通货膨胀的效果不错，但必须从稀缺性和可塑性上进行选择。否则，风险会很大。目前房地产资产总量是股票资产总量的5倍。“十二五”期间，中国房地产业将面临结构性调整。如果真要投资房产，请大家记住：一定要从稀缺性和可塑性着手才能让投资有长期价值。
二、理个“财”头，将疯狂理财进行到底
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