结合几个问题，聊一聊理财型的保险，通俗易懂的去讲解吧。明明白白去消费，别入坑！
第一个问题:为什么老百姓喜欢买理财型保险？
第二个问题:理财型保险的收益到底如何？
第三个问题:理财型保险的特点以及使用群体是什么？
第一个问题:为什么老百姓喜欢买理财型保险？
一，商业的推广力度:
保险公司喜欢推广理财型产品，毕竟公司需要现金流。
二，消费者的购买心理:
很多人喜欢钱生钱，认为买理财型的产品不会吃亏，（其实资金没有充分利用，算是吃亏了）；
很多人不喜欢买保障型保险（认为买了它，不出险就吃亏了。如果不买保障型的，未来真要是出险了，才是真正的吃亏，吃大亏。）
为什么老百姓喜欢买理财型保险，还有一个原因，思考一下，还是写出来吧。
就是有的人为了个人的佣金，过度推销这类产品。
因为理财型的单子都是大单子，有的一单就是几万十几万甚至几十万，一单提成挺丰厚呢。
我不是抹黑业务员，希望业务员给客户讲清楚了了理财型保险，这是最基本的职业素养。
第一，不要用所谓的高收益、演示收益去误导客户，用收益引导客户成交的业务员都是耍流氓；
第二，不要利用消费者的无知，混淆一些概念；
第三，明确告诉客户如果中途退保，会有何种后果？
第四，明确告诉客户理财型适合哪些群体？
总之，让客户明白明白选择，而不是引诱或者误导选择，要对得起自己的良心。
第二个问题:理财型产品的收益到底如何？
我常说以收益为借口去卖保险理财产品，都是耍流氓行为。
大部分理财产品，无论以各种方式返还，折合成年化收益，大致如下:
《1》10年左右的收益也就是一年定期的收益，即年化2.5-3%；
《2》10-30年的收益也就是3-4%，略比银行一年定期高一点；
《3》更长期的收益也就5%左右。
论收益，这钱也仅仅顶的上余额宝的收益。
再说了，买保险理财，关注点就不该是收益，关注点就是“长期理财计划”。
它有个弊端:中途一旦退保，很多时候本金都拿不回来。（很多公司，在第5-9年时候退保，本金都拿不回来)如果存银行，起码有一年期的利息或者活期利息，最起码本金不会少。
前阵子我遇到一些客户打算退保，因为这两年生意不好，资金紧张，不想继续交了。
第三个问题:理财型保险的特点以及适用人群。
第一，理财型的特点是“强制储蓄”“强制节俭”，特点是安全，而不是收益。
何为安全呢？
因为钱投资别处，例如投资股票，有可能赔了；
投资金融产品，有的公司可能会跑路，就连信托产品都不能刚性对付了。
但是保险可以刚性对付，这就是它最大的特点。
也可以把钱投资给有开厂子的朋友，但是谁能保证这钱是没有风险呢。
所以，它的收益也仅仅是银行定期收益的边缘（或高一点或低一点）。
第二，它的特点是保本，而不是保值。
因为所谓的收益都抵挡不了现在的通货膨胀。
所以家里不富裕的，不建议把有限的钱存在保险里，正因为钱紧张，更要把钱用在刀刃上。
这也是过日子的原则，学会合理分配家里的支出。
第二，如果有10-30年的或者更长期资产规划，例如孩子的教育金以及中年人的老年金，可以考虑理财型保险，前提也不能过分关注收益。
结论:
1购买理财型保险的理念应该是在乎它的资产的安全和稳定性，而不是收益性。（各家的收益性有差别，但是差别不大。）
2保险永远姓保，保障的保，而不是收益。
（1）健康险和意外险的保障来自“以小博大”，用小的资金应付未来大的资金只出；
（2）理财型的保障来自资金的安全性和稳定性，而不是收益性。
结论:再次告诫谨慎选择，别被忽悠，别人坑
一、小白学理财——做好合理规划（我们应该有一份保险）
家里的小家伙还有3个多月就要2岁了，前几天开始感冒发烧咳嗽，听说我们这里最近流感比较盛行，又被他赶上了。今天开始住院，给小家伙洗胃，这真是难受啊，看得心里面那叫一个疼啊。想起我前年一年做了4-5次胃镜，想想就够难受的。这些事情让我明白，在现在的生活中，有一份保险是多么的重要啊。
生老病死，不管在哪个阶段都要花钱。1、出生（妈妈怀孕产检、分娩都需要花钱）；2、小孩慢慢长大，生病、意外这个也是不可避免的，这也得花钱吧；3、我们老了，万一没人赡养，那怎么办呢？现在生活压力这么大，靠子女也不一定靠得住，毕竟子女的压力也大，如果养双方的父母和自己的小孩，如果没有一定的经济实力，还真没办法。那我们养老也是要花钱的不是。4、人离开了这个世界，不是一了百了了。自己走了，子女在给过世的办理后事，这其中涉及到的费用都是很大一笔费用（根据每个地方的风俗不一样，要花费的费用也是不一样的）；
这几个阶段，如果能有保险，那能解决很多的问题。1、出生——（如果爸妈有社保的，会有生育险，不管男的女的都要买，有这个险，产检啊生小孩就不用花太多钱，一般几百块钱就够了，但是如果没有，那是要花几万块钱的呢）；2、遇到生病、意外什么的，如果有这个生病的险再加一个意外险（比如万一被狗咬了），是不是保险公司会帮我们出一部分钱，那我们也会轻松很多；3、老了，我们自己如果能自己解决自己的养老问题呢？而且有两种办法能解决这方面的问题：养老保险和自己投资理财积攒的钱。那我们老了也能够活的有尊严。4、如果人去世了，但是有社保，或者有个什么终身的寿险那也是可以解决一部分问题的。
那看起来保险是很有必要的。但是呢，以前买社保以及我做保险的时候有给自己买一份重疾险，当时觉得很不划算，因为觉得自己用不上，一是觉得自己比较年轻，重疾啊什么的是不会落到我头上的，二是交了钱的，如果一直用不上，到时要么这笔钱就拿不回来了，要么就是拿回来的钱跟交的钱差不多，不划算。肯定也有很多人有这样的想法，但是谁也不知道什么事情会在什么时候发生在谁的身上。谁都希望不好的永远发生在别人身上，好的最好是要发生在我们自己身上，我们对于未来有做好应有的应对措施了么。未知能给我们带来惊喜，也会给我们带来恐惧。前年我胃上长了一个东西，查了几个医院都没有查清楚是什么东西，医生的判断是怀疑这个东西有可能是间质瘤。但是没有人有给出明确的答案，那没办法，只能做手术切除并化验。因为这东西还不大，即使是间质瘤，现在切除了，后期复查的几率很小。这个手术我是特地从老家跑到深圳来做的，花了3万多，最后算下来社保总共给我报销了60%（因为我的社保是深圳的，如果再老家做的话，报销不了多少。包括什么买的农村合作医疗如果要去好一点的医院也报销不了多少）。
从去年10月份到这个月，我小孩因为发烧住院了两次，一次是11月份花了3000块钱左右，一次是这次，还没出院，不知道要花多少钱。但是现在只要一生病，只要住院了，至少也是两三千，多的那就不说了。但是对于一个普通人来说，有的一个月的工资也就两三千块钱。我小孩的医保是外地的，所以报销比例比较少，如果是本地的话，报销比例至少也能有个40%（我给我小孩买的是老家的居民医保）。
现在我们国家的医疗福利都在慢慢完善，我们现在的花销也很多，如果我们能合理的规划和安排我们的钱，我相信我们的生活也会越来越好的。
那我们如果有一份保险的话，那我们在遇到一些事情的时候，能减轻我们的负担和压力。
所以。至少我们得有一份保险。
1、第一份保险就是社保，每个在外面上班的人，如果有能力，都让公司帮我们买一份社保，如果买不起社保，那至少也得有一个农业合作医疗吧。社保里面有五个险种，医疗险、生育险、失业险、工伤保险、养老保险。这就解决很大一份的风险了。
2、如果有能力，在有社保的情况下，给自己买一份商业保险。商业险大致分为有纯保险类的险种，有储蓄和保险结合的险种，有投资和保险结合的险种等；如果有一定的投资和理财，就买纯保险类的险种。那我们如果可以买个意外险和一个重疾险，可以考虑就买消费型的，消费型的比较便宜，对于年轻又稍微有一点点的投资理财能力的人，性价比还是很高的。如果觉得有必要，可以买个医疗险（包括住院的住院费、手术费、住院补贴等等），这个根据自己的情况来定，我觉得对于我自己暂时没必要。
3、那如果社保、商业险的意外险和大病险都有了，那基本完成了大部分保障了。那我们后面该考虑的就是孩子的教育和我们自己的养老问题了（孩子必须的保险这里我就不说了）。孩子教育问题，你可以通过投资理财来解决，也可以通过保险的教育金来解决，同样的，这两种办法，你自己可以把保险公司的年化收益率和我们自己能力范围的年化收益率估算进行对比，看哪个高，再决定吧。同样的，是选择商业保险养老险，还是选择自己投资理财来实现自己的养老规划，那也是一样的。
二、我的理财之路（房产 股权 股票 国债 p2p 银行 保险）
理财也有几个年头了，说实话想要靠理财发家致富基本不可能，但是通过合理的资产配置保证一定的收益来对抗通货膨胀同时规避一些风险或许还是可以的。
我先总体写一下我个人可支配资产（房产除外）的配比，然后在下面的文章里具体阐述一下我对各种理财渠道的看法以及配比的原因，我是偏保守型的理财方式，有些不合理的地方希望各路朋友指点
我个人的可支配资产（房子除外）分布如下
国债 60% 五年电子国债年化4.27%
银行理财 10% 期限一年以内 年化4.7%-5%
p2p 10% 综合评分前二十 期限一年 年化7%-9%
股票 5% 主要做中长线价值投资 或者做周期
保险 5% 重疾+医疗+年金养老（4.5%）
生活开销 5% 主要放在 朝朝盈 支付宝 微信 以及活期银行理财 年化2.5%-4%
游资 5% 这部分我平时放在活期银行理财 一但某节日某p2p平台送红包或者活动薅羊毛 我就进去捞一把 收益大概能到10%左右
综上所述，我的被动收益基本在5%-7%之间，基本不会低于百分之五，加上工作的主动收入，尚能维持生计。
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