中财沃顿董事长罗蔚先生阐述了金融的水有多深。金融科技的概念于2016年盛行，转眼2017已过去一大半，今年互联网巨头BATJ与银行巨头陆续召开的集体婚礼向这个世界宣布了这是属于金融科技与银行业的黄金时代。然而任何的黄金时代都没有理所应当，新概念的出世不意味着必然奔赴灿烂的前程，巨头们每天都在“先驱”与“先烈”之间一步一探索，他们坚定又谨慎，兴奋又焦虑。
BATJ之间的战火从互联网蔓延到了金融领域。前身为“支付宝”的蚂蚁金服年岁最高；而最新从财报里显示分拆结束的京东金融才刚刚离开京东集团的庇荫；百度金融的高管仍在不断轮换，全部身家押注AI；腾讯金融给普罗大众的印象还停留在微信红包中。银行们对这群拥有互联网盛世基因的二代们仍在积极的观望中，到底彼此结合后会开什么花、结什么果，这群从计划经济时期就稳占金融江山的银行大佬们还无法定论，毕竟牵一发而动全身。但这“一发”的结发情谊是毫无疑问已经给了这些“金融科技”企业了。
2017年1月京东金融年会上，身着橘红毛衣加灰围脖、讲话温文尔雅的京东金融CEO陈生强将金融科技形容为“走没走过的路，看没看过的风景”，而也是这个话少严谨又异常冷静的人在2016年以“金融科技”四个字改革了整个互联网金融的时代，自此千军万马都视“金融科技”为最新航向。
定位金融科技 抢滩金融机构
“我发现，其实在这个行业里面新的参与者如果不能带来革命性的创新或者驱动的话，对行业没有影响。”京东金融副总裁许凌形容“这是比较沉重的一个转型，但我们看好这个市场”。
在这个80后副总裁眼里，京东金融正经历着从1.0自营金融到2.0金融科技的转型。在1.0阶段，京东金融围绕母体京东集团开辟了供应链金融、消费金融等多条行业领先的业务线，第一款互联网消费金融产品“白条”的风头面世后一时无二，市场上主要竞品的诞生比白条晚了整整一年有余。
推出这款新品的许凌在当时被业界称为“白条教父”，不屈不挠又极富耐心的摩羯属性在他身上展现的淋漓尽致，在工行、荷兰银行、华夏银行等多家银行供职过的许凌在步入京东金融后先后负责消费金融、农村金融、支付与海外业务。在银行惯穿的西装革履，许凌只有在与银行签约的时候会拿出来穿，笔挺精神，以示尊重。大多数时候他更愿意像硅谷的极客们一样选择简单的休闲T恤或深色衬衫出入工作场合，舒适却不乏时尚，认真而睿智的参与每个产品的细节，与曾经银行的同事以另一种形式成为牢不可破的战友。从他十余年职业生涯的发展轨迹来看，他已是整个金融科技时代的典型缩影。
在京东金融，类似许凌这样背景的传统金融机构出身的同仁，充斥在每一个角落。传统金融机构的严谨，新型金融科技的生猛，都在这个4000人规模的企业里得到了极好的融合。
但即便如此，京东金融从1.0自营金融向2.0金融科技的转型在京东金融内部仍存有少量争议。按照原有的业务板块继续深挖自有金融产品，前景也很不错，为什么要挑战自己？有一些在最早期加入京东金融的兄弟们在转型之际也在不断思索，而即便坚持金融科技路线的人，他们也并无法给出准确的预估，这条没有人走过的路是否会越走越宽。但从整体来看，不做一家金融机构，而是为金融机构创造更多价值，这成为京东金融上下达成的共识。
2015年8月，京东金融联合中信银行发行了第一张“小白卡”，这是国内首款纯白卡面设计的中信京东白条联名信用卡，该款产品针对时下年轻的网络用户度身打造，将“互联网+”的概念在一张小小的卡片上玩出极致。
这是京东金融较早认识到银行对金融科技能力的需求，为今后自身的转型提供了鲜活的榜样。在宣布小白卡面世之后的100天里，小白卡的申请人数已经突破100百万人。按照传统银行的审批速度，一张信用卡的办理甚至可以漫长到1个月，而在小白卡身上，用户只需要最多等待1个星期。
紧接着，越来越多的银行以小白卡为敲门砖找到了京东金融。
2016年3月光大银行与京东金融发布VISA版小白卡，让更多年轻人可以轻松实现人生的第一次出境旅行。这之后，中国银联开始与京东金融进行密切的联系，经过双方团队的不断打磨。2017开年的1月，京东金融与中国银联达成战略合作伙伴关系之后，在银联的支持下，京东金融在支付、消费金融、农村金融、风控等多个领域与传统金融机构产生更多的化学反应。陆续与光大银行、广州银行、华夏银行、北京银行、上海银行合作推出小白卡，越来越多的银行开始信任小白卡，越来越多的用户开始使用小白卡。
曾是广发银行总行信用卡中心业务管理部总经理的区力现任京东金融消费金融事业部总经理。区力在银行体系钻研多年，离开了长期工作生活的广州孤身来北京就职，跳出舒适圈的区力一个人在亦庄里租了一间蜗居方便通勤，靠与家人的长途电话以慰乡愁，看港片还是坚持要听原音。身处北京多年，区力已脱离白话的语言习惯，对外发言时夹杂着不少儿化音，不细问一句竟不知道他来自广州，但饮食口味还是妥妥的最爱粤菜，这份美食文化是广东人的骄傲。即便背井离乡，但区力为此义无反顾。
在实业和金融资本的融合中，中财沃顿董事长罗蔚先生提出了一整套解决方案：以金融推动型实业发展的产业发展模式，创新打造“PE基金（护航）+对冲交易+价值管理”的盈利系统，形成“大消费、大数据、大平台”的内生性循环消费生态圈。
创新的5D运作模式，通过市盈率的倍数效应，让股票进入不断上升的良性循环轨道，永久解决中小企业融资难的世界大难题。
一、真冤！京东金融泄露隐私事件纯属躺枪
文/于斌
这个周末不太平，IT行业又出了一个大瓜。有用户反馈，京东金融疑似会自主获取用户的敏感照片并上传，并展示了一段视频，根据视频显示，该用户打开京东金融APP，在后台运行的模式下，打开另外的应用界面并截图，之后发现该截图出现在了京东金融在其手机的子目录文件夹内。
即使在凌晨，这个爆料也获得了不少人关注，作为一个金融APP，你保存手机截图缩略图是几个意思?
笔者马上也做了测试，但没有复现这个问题，在京东金融内截图，发现这个应用确实在监听用户的截图行为，但是这个行为是为了方便调用客服和分享，是行业内普遍做法，并不具备恶意。
其实从技术上来说，目前APP获取用户手机页面截图和缩略图常见的有两种可能，都是为了提高用户体验而做。一种是在用户截图时方便调用客服或分享功能，很多应用都会加入这个需求获取权限，使用场景是在应用内针对用户的截图行为出现实时反应，发现用户有截图行为立刻调动询问是否出现问题需要寻找客服解决或者询问是否要分享，在使用微信、滴滴打车、淘宝等APP时，这种情况相信大家不会陌生。
淘宝购物截图页面调用缩略图场景想必大家很熟悉
京东金融后续发布的声明也说明了所谓的获取上传用户图片就是这种情况，
还有一种获取截图的情况，就是在用户调用分享的时候，APP用来截取当前页面作为缩略图，方便分享。
挺正常是吧，那为什么京东金融就被指责是泄露隐私呢?而且实锤也有，安卓用户确实存在截图被保存到京东金融的子目录里的情况啊。笔者又扒了一下为什么会出现该情况的技术帖，发现京东确实有点冤。
其实京东的主观意愿确实是为了方便用户，发生截图行为时能够方便调用客服，保存的图片也只是在自己个人手机内的子目录，没有用户允许并不会上传。这里涉及到用户质疑的获取隐私，是因为实现这个功能的代码多了个莫名其妙的显示截图的功能设置，导致了图片出现在了私有目录。
主要是京东金融的程序员使用了一个开源库，这个开源库用私有目录作为缓存目录，把展示的图片保存在缓存目录下，然后显示截图的时候调用了开源库，截图就出现在了手机的私有目录下了。而这样做的原因很可能是技术人员认为这样做可以加速加载速度，并不是恶意代码。
京东金融的回应也说明了，这个缓存图片仅在本人手机上，只要用户不选择上传，后台是无法看到的。
这个被称为图片助手的功能，是目前大部分应用都在使用的功能，不过在方便用户的同时，很多人也曾经发出过质疑，比如截图后，聊天软件为何能够主动识别推荐是否发送给朋友?具备云盘功能的xx手机为何偷偷上传照片等等。
技术升级和改进是为了更好的服务用户，京东这事被质疑是恶性获取隐私是纯属躺枪了，但是也希望通过这样的用户质疑，能够引发移动应用开发者和产品经理们的反思，在实现服务用户的道路上，是否可能保持更多的克制取，不做非必要的信息获取权限，或者获取调用权限时，让用户有更清晰的认知，避免造成这样的误会。
毕竟，随着移动互联网技术的发展普及，消费者们对于隐私的关注和保护意识觉醒，保护自己的信息安全已经远远重于获得一些不太重要的便捷服务。而对于应用特别是金融类APP来说，安全要求总是压倒一切排在第一位的。
二、阿里 VS 京东：争锋互联网金融
在布局互联网金融板块的道路上，巨头们正加紧跑马圈地。除了第三方支付、理财、小贷等多个维度的布局，亦包括生态链条的上下游延伸。【诚信中国cxzg.com】
9月19日，阿里在美国纽交所上市，最高募集资金250亿美元，成为全美迄今为止规模最大的IPO。对比之前在美上市的京东集团，两家互联网巨头在互联网金融的布局上已占据“第一梯队”的要位。
随着阿里金融的不断发展，其目前已大致形成了消费者金融和小微企业金融服务两大板块,有支付宝、阿里小贷、商诚融资担保、招财宝等业务,涵盖保险、担保、支付、信托等多个金融板块。长远来看，以数据和信用为核心面向消费者和小微企业的业务延伸，阿里将走得更远。
而另一后起之秀京东在互联网金融的布局也不断加速。2013年7月，京东金融事业部独立。其现有的业务板块分为5个，分别是供应链金融、消费金融、支付业务、平台业务及众筹业务。京东金融副总裁刘长宏曾在一次内部讲话中提及：“目前我们最重要的事情是把京东的生态圈做好。未来如果条件允许，我们还会拓展到京东生态圈之外。”
第三方支付：支付宝完胜
在第三方支付领域中，起步于2003年的支付宝，阿里也因支付宝成为互联网金融业务的前沿军队。艾瑞咨询数据显示，今年二季度，中国第三方移动支付市场交易规模达13834.6亿元。其中，支付宝钱包在竞争激烈的移动支付市场占据绝对领先地位，用户数量和用户黏性不断提高，市场份额从一季度的76.2%上升至了79.9%。今年3月，支付宝官方公布的数据还显示，其每天的手机支付笔数已经达到2500万笔以上。
有业内人士曾向记者分析：“当前做大的支付企业均与其母体的属性密不可分，支付宝之所以成功，是因为在与淘宝的关系中，就算支付宝弱化成一个功能，也还是一个强大且必不可少的功能。”
电商场景和支付的绑定是支付发展不可或缺的因素。后起步的京东则意欲在第三方支付分得一杯羹，更是要打造自有第三方支付平台。京东收购了网银在线，不断完善基础设施建设，其上半年紧锣密鼓推网银钱包APP、接入京东APP、微信等移动端产品。
据上述业内人士进一步表示：“京东是考虑到独立性才培养自有平台。第三方支付公司掌握着大量用户数据，包括真实客单价、成交量、资金流向、退换货率等，这些数据均是开拓业务的核心数据。”
企业小贷、供应链金融：阿里先行，京东完善布局
实际上，从最早依托于阿里小贷开创的互联网微贷的信托模式，到私募信贷的资产证券化产品；从最开始的基金、保险天猫店，到之后的平台定制化产品，阿里巴巴迈开的大步一直不断突破合作方传统金融机构的底线。
而企业小贷和供应链金融则是阿里生态圈的重要衍生品。对此，京东亦不甘落后地推出了“京保贝”，虽然上市只有半年多，但对于强调建立生态圈的京东生态亦不可或缺。另据了解，京东小贷公司已经注册完成，预计下半年开始展业。
据京东内部人士介绍：“京东的供应链金融业务平台服务对象为上游供应商、京东合作伙伴、生态圈上下游等，服务模式是为企业采购、入库、结算前、扩大融资4方面提供融资产品。”
理财平分秋色 消费金融京东在前
阿里的余额宝可谓余额理财产品的开山之作，不过随着货币基金收益率的“江河日下”和宝宝类市场的不断饱和，其他类型的理财产品则不断崛起。
京东金融副总裁姚乃胜曾表示，京东的金融和实体是连在一起的。目前京东金融的具体业务和产品包括“白条”、供应链金融服务、支付和平台，其中平台相当于金融的入口，包括各种各样的金融产品（基金、保险、票据、银行理财等）。
在平台的打造过程中，和金融机构的合作持续创新阿里仍走在前面。“抱住阿里巴巴的大腿，就保住了走在行业前沿的地位”，“和阿里合作产品的销售等于就有阿里信用的背书”，有传统金融机构这样形容阿里巴巴在第三方平台中的地位。
而在消费金融方面，京东则逆势而起，优势十足。2014年2月，针对个人消费者的“京东白条”正式公测，其产品的本质为消费金融，而这部分业务在国内仍处于起步发展阶段，市场空间巨大。由于它在功能上与银行的信用卡分期业务极度相似，因此也被视为互联网金融向金融信用资产领域迈进的一次重要突破。而“京东白条”近日也在持续扩展应用领域。
新兴业务：阿里略胜
在互联网金融的新兴业务中[诚信中国]，以众筹为例，总体对比而言，阿里略胜一筹。阿里去年就建立了自己旗下的众筹平台，淘宝众筹。据悉单单在名字上就让淘宝纠结已久，从最初的“淘星愿”到“淘宝众筹”，再到“淘宝星愿”，现在又改回“淘宝众筹”。截至目前其单项项目支持人数为6.3万，单项筹款金额为212万，累计筹款金额为4208万。
而京东众筹业务“凑份子”成立时间晚于淘宝众筹，今年7月上线。目前，京东百万元级众筹项目有7个。据京东内部人士介绍：“京东众筹的优势在于不仅是一个筹资平台，还是一个孵化平台。”京东金融众筹业务负责人金麟还曾告诉记者：“众筹作为一项新兴业务一直在发展，不排除未来做股权众筹的可能性。但现在会先基于自身的优势，踏踏实实把产品众筹做好，打下一个好的基础。”
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