银行理财产品琳琅满目，却也鱼龙混杂，万一买到不靠谱的产品，之前赚的都赔上估计也不够。
哪些银行理财产品风险较高？ 复杂而专业的说明书背后，隐藏着怎样的风险？一些号称保值、稳健的理财产品未必真正靠谱，银行理财产品是人是鬼，多盈金融教您分辨！
多盈金融研究中心认为投资者应谨慎投资这类产品：QDII理财产品、结构化理财产品和证券投资类理财产品等。
QDII理财产品
QDII理财产品是指投向境外的理财产品，涉及到交易中的汇率风险,而且还涵盖交易所处环境变化所引致的市场风险与信用风险、交易主体不同所造成的操作风险以及其他一系列风险，产品风险不可控。
2012年，多家银行理财产品出现巨亏，QDII便是重灾区。
以渣打银行的一款产品为例：2007年6月，渣打银行发行了一款ILI200709“金猪宝贝”人民币理财产品（保本型），仅隔6个月，上款产品却以保护客户收益为由被更换，更换后产品QDII200710“聚焦亚洲”（代客境外理财计划）却在五年后出现巨亏，投资者投诉半年有余，渣打银行却只愿支付象征性的4万元“抚慰款”作为赔偿。
多盈金融在此提醒广大投资者，若了解国外的政治和经济环境，切不可盲目购买QDII。
结构性理财产品
结构性产品是指嵌入衍生品的固定收益证券产品，是一种将存款业务与利率、汇率、股指、黄金等标的资产相结合的理财产品，也属于高风险高收益的投资工具范畴。结构性存款的收益由投资期限内标的资产实际表现而定：若投资期限内标的资产走势在预定区域以内，投资者可获取较高收益；若投资期限内标的资产走势在预定区域以外，投资者只能获取较低收益。
以广发银行“欢欣股舞”人民币理财计划(2013年第十四期)为例，该产品挂钩标的为中石化、中石油和中海油3家中国石油股票，预期最高年化收益率为7%。投资者所获得的投资回报率计算公式如下：如果挂钩3支股票当日收盘价均处于期初价格的90%以上(也就是股价只要下跌未超过10%)，那么这一天就算有效积累日。投资回报率根据有效积累日天数除以理财期限内所有股票交易日的天数为246天。最终实际情况是，该款产品有效积累日为60天，最终投资者的回报率为1.71%。
此类产品不胜枚举。全国银行业发布的2013年理财市场报告中提到，2013年兑付的产品中，有57只产品出现亏损，占全部兑付产品比例约为0.04%。这57只产品的平均本金偿付比例为90.04%，绝大部分也是结构性产品和代客境外理财产品。
如果投资者有一定的风险承受能力，很想买这类产品，还是尽量选择自己熟悉的标的市场挂钩的产品，对该挂钩品种的走势有一定的判断，另外是看清楚保本比例多少。
证券投资类理财产品
这类产品主要是投向资本市场，包括FOF型理财产品，股票型银行理财和新股申购型等。资本市场的风险向来比较高，赚的多亏得也多，这不是人人都能承受得起。
比如工商银行2007年第1期基金股票双重精选人民币理财产品自从发行后，就遇到金融危机，股市一落千丈，因此这款理财产品也一直亏损较为严重，曾一度亏损超过50%。据了解，2012年上半年的时候，该款产品亏损一直在40%-45%左右。
不过近半年来，股市普涨，这类产品也颇受欢迎，投资者开始主找寻此类这方面的精品，尤其是一些新股申购类的产品。可以说，证券投资类的理财产品受股市影响很大，牛市的时候，此类产品风险相对较小，但依然是具有不可预见性。
找靠谱的理财去哪儿？
了解了哪些银行理财不靠谱后，投资者不禁问，去哪儿找靠谱的理财？有没有一个工具可以把靠谱的银行理财产品都筛选出来？
互联网金融的兴起，让投资理财变得越来越便捷，比如去年因推出多盈理财团购而受追捧的多盈金融，其主要提供银行理财、信托和基金等产品，致力于帮助用户挑选到最佳的理财产品，可谓是理财领域的“淘金工”。多盈金融旗下的多盈理财还是国内首家专注精品、安全理财的互联网理财平台，其线上的产品都是经过研究团队精挑细选而来，已经把不靠谱的理财产品剔除在外，预期收益率实现的概率很大，而且还可跨行购买。多盈理财上部分银行理财产品1元就可以购买，信托产品1万起买，起点更为亲民，不受时间、地域的限制。
学习银行理财产品知识也许要很久，但若有一个平台帮你把一切都做好了，你只需要选择相信它、利用它就可以，多盈理财绝对是一个值得信赖的互联网理财平台！
一、投资理财产品有哪些 ？ 2014年最流行的互联网投资理财产品推荐
2014年最流行互联网投资理财产品推荐
理财产品：支付宝余额宝
预期收益：6.5%
推荐理由：支付宝打造的余额投资理财产品服务，通过余额宝,用户不仅能够得到收益,还能随时消费支付和转出,像使用支付宝余额一样方便。首期支持天弘基金增利宝货币基金。余额宝资金用于投资国债、银行存单等安全性高、稳定的金融工具，收益率较高。收益每天发放。
理财产品：腾讯理财现金宝
预期收益：4.7%
推荐理由：现金宝是由众禄基金公司推出的一款现金管理投资理财产品，将资金存放在现金宝，如同存放在银行储蓄账户，不做任何操作即可获得稳定收益。从充值成功日起按日计息，每月分红，随时可取现。
推荐产品：百度百赚理财
预期收益：7.1%
推荐理由：百赚利滚利版背后是嘉实的一支货币基金。货币基金是一种较低风险投资品种，它有类似活期储蓄的便利和定期储蓄的收益（2012年嘉实货币基金收益4.16%），具有高流动性、高收益和高安全性的特性，被誉为“准储蓄“。
推荐产品：网易理财现金宝
预期收益：6.7%
推荐理由：汇添富现金宝是网易理财平台通过合作方提供的一款具有较高收益且随取随用的基金投资理财产品。本产品是汇添富基金公司的一款货币基金。每月您可将不用的闲钱购买现金宝，可以获得稳定收益。取现也很方便，手续费为零，取现实时到账，流动性非常好。
整理：大家发理财网
二、现在的互联网理财产品发展怎么样
临近岁末，年终奖快到账了吧。闲钱多了，放哪里又安全收益又高？这两年跑路的P2P平台不少，一些产品收益率下滑，颇受欢迎的互联网理财还是不是“闲钱”的好去处？跟着拓天速贷小编一起去了解一下吧。
先不急着下结论，我们先看收益。
数据显示，年初8.58点的网贷行业预期收益率指数，已经跌至12月2日的7.2点。从行业整体看，P2P年化收益率下降1个多点。但P2P等互联网理财收益率仍高于有些传统理财。
目前，P2P的年化收益率在7%上下，有的高达10%以上。而一年期国债收益率是3.6%左右；银行3年期存款利率是2.7%左右；半年期或更长的银行理财产品收益率在5%上下。相对P2P，余额宝、零钱通等理财产品的收益率并不算高。目前余额宝的七天年化收益率在4%左右，微信推出的零钱通年化收益率在4.4%左右。这两家的收益取决于背后的货币基金，随货币基金的涨跌波动，跟基金理财收益更靠近。
看完收益看风险。
P2P平台风险仍不容忽视。拓天速贷理财平台统计显示，截至今年11月底，正常运营的网贷平台只有1954家，比去年底的2466家，少了约五分之一。这些年，出现问题的平台数量已经累计达到4008家。大家对这个数据也没必要太忧虑，留下来的总是比淘汰掉的做得好一些。行业收益率下降、平台数量减少等，是近年监管部门对互联网金融整顿的结果，也是经历前期野蛮生长后，网贷行业回归理性的过程。
就像拓天速贷高级分析师说的，“这两年互联网金融行业一直在整改，其实行业是向合规方向发展的，市场上理财平台的整体质量有所提高。”去年国务院办公厅印发“互联网金融风险专项整治工作实施方案”，把整治P2P网络借贷等行业行为上升到国家层面，时至今日，互联网金融整顿就没停过。12月1日，监管部门联合下发“关于规范整顿"现金贷"业务的通知”，对银行业金融机构参与“现金贷”业务进行规范，还要求完善P2P网络借贷信息中介机构业务管理等。这些措施都正在或即将促使行业走向合规。
但只要是投资，就必然有风险。
日前发布的“关于规范金融机构资产管理业务的指导意见”征求意见稿中明确说，向投资者传递“卖者尽责、买者自负”的理念，打破刚性兑付。自己要对自己的钱负责，买什么理财，就要承担什么样的风险。业内人士认为，买互联网理财要认真甄别，选择大型、有资质、信披完善的平台，要看平台有哪些风险控制措施，还要看选择的产品流动性是不是和你的需求匹配。
互联网理财门槛低、操作灵活，几块钱、一部手机就能参与，可以满足一部分人的理财需求。在监管整顿下，行业也将朝更健康的方向发展，风险会进一步挤出，但投资仍然要谨慎。
三、互联网理财产品如何选择
近年来，互联网理财产品逐渐火热起来，互联网金融产品因其低门槛、高流动性，成为大家现金管理的重要选择之一。但也正因如此，互联网理财产品的数量可以说琳琅满目，令人眼花缭乱，不知道该如何选择。下面几个方面，可以供大家产考一下。
了解互联网理财产品的信赖度
现今国内的几大互联网理财产品巨头都是综合型的平台，品牌信赖度比较高，但略有不同。有几家是通过售卖基金公司一些机构的产品为主，来满足现有客户群以及现有需求，所以投资者在选择这几家理财产品的时候要注意甄别，哪些是高风险投资的品种，哪些是风险低并且稳定的产品。这类互联网理财产品巨头，不仅代销机构的仙游产品，而且依托自身的资产形成自己的产品实力，这样的理财品种风险相对较低，且收益较高。
了解互联网理财产品的路线
就目前而言，大部分互联网理财产品走的是综合化理财平台路线，未来可能会走向理财、融资、营销等业务，从而进行全面的综合化金融布局。业内人士认为，未来比拼的不仅是获取产品的能力，更是掌控资产、制造产品的能力，这一点快钱依托万达资源优势有望后发制人。
了解互联网理财产品钩挂标
根据业内专家指出，投资者在选择理财产品时一定要了解这个平台的挂钩标，也就是这个平台的结构性理财产品和非结构性理财产品。通常情况下，挂钩标的为股票、基金、指数或商品的结构性理财产品多为高风险投资，另外一种非结构理财产品对应的一般是基础金融资产，风险和收益均比较低，且相对稳定。
无论选择什么样的理财产品，都要以符合自己理财习惯为准，在安全性可靠的情况下，选择高收益的互联网理财产品。
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