目前，我国有银行、证券、保险、第三方理财、信托、保理、小贷、消费金融公司等牌照。有了这些牌照，就确定了这些持牌经营机构的正面清单，它的功能、市场定位、业务领域，就都清楚了。在具体运行过程中，还要对这些持牌金融机构设立负面清单，让金融机构的经营活动按正面清单发挥功能，按负面清单约束自己。在发展各类金融机构过程中，按照防风险的底线要求，设定必要的边界条件，规范各种业务要求，有的放矢发挥牌照功能，各类金融机构发展才能总体比较健康。
比如，对小贷公司发展，至少有“六个不准”：一是不准非法集资和吸收公众存款，主要是用自己的资本金最多在1∶2的杠杆比范围内去放贷；二是不准发放利率超过司法部门规定上限的贷款；三是不准抽逃注册资金；四是不准违规跨经营区域发放贷款；五是不准超范围超比例投资；六是不准突破单户贷款比例。
再如，对融资担保机构要求，至少也有“五个不得”：一是不得为产能过剩和国家调控行业的企业提供担保；二是不得为资质较差，不具备相应资金实力或有不良经营记录的房地产企业提供担保；三是不得为非合规从事互联网金融业务的企业提供担保；四是不得为高利息贷款提供担保；五是为单个被担保人及其关联方提供的融资担保责任余额不得超过监管规定上限。
又如，发展私募基金，应该要求其资金来源遵循不搞高息揽储、不搞乱集资、不搞明股实债、不搞信托融资等通道业务“四个不搞”；在资金投向上，遵循不炒二手房、不炒外汇、不炒股票、不放高利贷“四个不投”。
一般来说，金融创新可以分为三类。一是因经济发展需要、围绕实体经济的问题导向而出现的业务模式创新，比如近几年因互联网发展而出现并纳入监管部门牌照管理的第三方支付、网信银行、消费金融等业务模式。这些创新在中国被称为创新，但在世界上仍是传统常规业务。
二是因技术进步、金融科技发展而形成的服务方式创新，比如手机上大量使用的支付宝、微信支付等支付方式创新。这类创新会提高效率，基本上与杠杆无关，是可以管住的。
三是为追求利润、提高杠杆而进行的金融产品创新。在金融监管中，最需要防范的就是金融产品创新这一方面，因为金融产品创新往往是通过多种金融产品和工具叠加，抬高杠杆，以获取丰厚利润的代名词。金融创新中真正要防范的是信用失真风险，防范杠杆率过高。
一、牧牛宝:高收益、低风险的互联网联合养殖项目。
所谓互联网+，其实只说了一半，后面的一半才是关键。在互联网理财圈持续高光了一年时间的牧牛宝平台依然风头不减，吸引了越多越多的富裕的城市居民的加入，互联网理财，人们第一个想到的就是互联网+金融，想到的就是P2P网贷。而最近在互联网+牧业方面红火发展的牧牛宝也时常被误解为P2P网贷，但是，牧牛宝平台的主办企业——瑞民公司已向媒体澄清：牧牛宝不是P2P网贷，是互联网+牧业的新型发展模式，是实物众筹!
一个新生事物产生的同时，人们往往在没有给出它准确定义的情况下，会把它与类似的产品进行比附，除了比附P2P网贷之外，瑞民公司和之前一直在小众群里流行的互联网牧场也有颇多相似之处。对于一个带着金融属性的产品，人们关注的焦点无非集中在这几个，推出这个产品的公司是什么背景，怎么玩?是如何分红的?安全性如何?对于这些疑问，记者特意采访了几位牧牛宝的用户、瑞民公司以及牧牛宝团队的主要成员。
张先生：“牧牛宝不是P2P” “虽然很多人把他们称为P2P，其实我觉得不是，互联网牧场也不是，这个不是企业借款，是买牛钱，另外，我也直接可以和对方接触，我可是亲自去瑞民公司考察过的，这个不像P2P平台，是个中介，互联网牧场也不像，这个我也是有玩过的，我觉得很多互联网牧场实际上P2B，因为客户领养黄牛，这笔钱实际上真的是借给养殖场了，但在瑞民公司这里并非如此”在牧牛宝平台购买了50只西门塔尔架子牛的张先生向记者表示。据悉，这名客户已经把牧牛宝平台推荐给了好几个自己的朋友。
牧牛宝东家瑞民公司的产业链经济
人们更关心的是牧牛宝平台的一些基本情况，据牧牛宝的官网显示，牧牛宝是湖南的农业产业化龙头企业瑞民公司旗下平台，瑞民公司2016年成立，全名湖南瑞民牧牛宝农业发展有限公司，公司长期专注于黄牛养殖业务，实现了黄牛养殖的标准化和规模化，目前有标准化养殖场6个，黄牛数量2万余头，实体销售门店4家。未来几年瑞民公司的养殖规模有望增长一倍以上。销售门店扩大到200家以上。最近几年互联网在农村发展很快，信息化让许多大型农企旧貌换新颜，公司形象得到了很大改观，业务量也更上一层楼，黄牛肉得到了越来越多的消费者的认同，在这两点有利条件下，2016年，瑞民公司开始决定以自己的养殖规模化优势为基础，拓展黄牛养殖产业链经济，具体说来一是在养殖端继续扩大规模，二是在线下扩大实体门店数量。第三是组建互联网团队和牧牛宝平台把自己的联合模式线上化，让全国的客户参与到瑞民公司的生产经营活动中，在这一过程中，销售瑞民公司的产品、推广维护瑞民公司的品牌。
高收益、低风险的互联网联合养殖项目
“玩法很简单，就是购买瑞民公司的西门塔尔呗，然后签署联合养殖合同，安格斯小牛犊3000元一只，联养3个月，西门塔尔架子牛6000元，联养6个月，西门塔尔架子牛10000元，联养1年。每只黄牛都有耳号和保单，一牛一保单，出问题了，由养殖险赔付我们的损失。不过，公司经常限购，每个月上线的牛很快就被抢光了”前不久刚加入牧牛宝平台饲养大军的陈小姐告诉记者。
“收益我还是很满意的，毕竟比现在一些主流的P2P平台高，从我的观察来看，大概相当于P2P去年的收益水平，分红方式嘛，安格斯小牛犊是四个月协议到期后一次性分红，西门塔尔牛一年期是按月分红。”陈小姐再次对记者表示。
据记者了解，瑞民公司的黄牛目前由阳光保险公司保障，黄牛耳号也会在养殖险中注明，对于黄牛购买与养殖险的关系，养羊啦客服部经理张女士向记者解释道：“客户购买黄牛后，2天左右将黄牛分配好，保险公司是要等到每期羊只分配好后，再对每只羊进行品种、耳号、生命各项进行检查之后上保险的，大概需要15天左右的时间。因为保险公司有要求，首次投保时设置保险牛疾病观察期15天。我们等保险公司出了保单后就会立即安排好扫码上传，整个过程需要1个月左右的时间。
对于限购的问题，牧牛宝团队总经理刘琉告诉记者，客户购买的黄牛和公司线下养殖场饲养的每只黄牛都是对应的关系，每一期就这么多，卖完了就只能等待下一期的上线了，公司在加紧扩大养殖规模，以满足更多客户的购牛需求，但是牛不是物品，它是个活物，成长周期很长。其实这对于消费者是好事，因为产品属性决定了公司不可能盲目扩张业务，这样客观上减少了公司生产经营的风险。
收益来源有保障
客户很关心收益来源的问题，公司的这个分红怎么能够持续保障呢?据瑞民公司刘总介绍，牧牛宝隶属于瑞民公司，做的是实物众筹，其次，根据具体的商品，每只安格斯小牛犊120元的分红，3个月到期本金分红一起反，每只西门塔尔架子牛6个月期的是513元的分红。一年的1800的分红这个是每月返150，返12个月。无论是安格斯小牛犊和西门塔尔架子牛的分红，只是公司线下实体店卖牛肉得到了收入的一部分，公司完全可以负担得起，第三点，因为公司实行的山羊圈养对当地的环境改善很大，单石漠化治理这一项，公司每年就可以从政府那得到数百万的补贴，这是黄牛养殖这个行业做到标准化规模化圈养才有的补贴。这是其它养殖企业没有的收入。
通过以上这几条的保障，客户对公司之所以能够百分之百地保障客户利益也就放心了。
二、11亿幸免于普惠金融风险的同胞们：
正在我国发生的普“惠”金融风险，使占全国人口约四分之一的出借人（含家人）沦为血本无归的灾民，无数家庭一夜返贫。多年辛劳节俭的积蓄被洗劫一空的我们，心在滴血，眼在流泪，仰面苍天，一声声撕心裂肺地呼喊：“政府啊，救救我们！祖国啊，救救你的灾民！”
面对死寂般的沉默，无奈和绝望中的我们，有必要讲明真相，自证清白，企求世人对这场金融灾难有一个客观公正的评说。
我们不是钱多。我们几万元、几十万元出借款，都是辛勤劳动、节衣缩食几年甚至几十年积攒下来的血汗钱。为了全家人生计，为了多挣点钱，我们有的一人做2份甚至3份工作，一天工作12个小时甚至更多。有多苦，有多累，我们自己知道；再苦再累，我们默默承受，咬牙坚持。为了节省点钱，许多人舍不得花钱坐公交车，步行数公里回出租屋；为了节省点钱，许多人多年不添一件新衣裳；为了节省点钱，许多人无论寒冬酷暑，总是舍近求远到价格相对低些的菜场采购……我们仅有的这些出借款，每1分钱都来之不易，每1分钱都有其用处。我们指望用这些钱买房还贷、结婚成家、养育子女，赡养老人，现在都化为泡影。特别是众多已经丧失挣钱能力的老人，指望靠一辈子的这点积蓄，维持晚年生活、求医治病、养老送终，失去毕生积蓄，晚年生活非常凄苦，十分艰难。普“惠”金融，毁了无数家庭。多少人妻离子散，多少人借钱度日，有些人没能挺住打击走上了绝路。 年仅31岁的杭州市网络借贷出借人王倩 ，留下血泪遗书，丢下年幼孩子，含恨自缢身亡。镇江市75岁网贷出借人朱女士，承受不了晚年生活难以维继的压力，割颈自杀，落下严重后遗症。这样的悲剧不胜枚举，令人心碎。
我们不是心贪。人是有欲望的。谁不希望收入再高一些，财产再多一些，生活再好一些？只要不触碰法律和道德红线，都是无可非议的。随着社会的发展，经济多元化的出现，民众愿意把钱存在银行，或是放在余额宝，还是放在网贷平台上出借，只要是国家允许的，都应当受到法律保护。国务院办公厅印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中明确规定：网络借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规和相关法律解释规范。网络借贷年回报率在10%左右，与国有银行1989年年利率11.3%，1990年年利率10.08%，1993年年利率10.98%基本接近，虽然比现时银行利率高，但在国家规定的民间借贷利率不得超过24%的范围内。正因为此，多年来没有任何职能部门提出疑义、提示风险、出面纠正。有人散布“他们心贪，被骗活该” 的流言蜚语，其实是失职监管者为甩锅、无耻老赖为赖账而泼向出借人的污水。
我们不是脑残。普“惠”金融网贷出借人中，有众多受党教育多年的政府官员、现役、转业军官、高级知识分子和各行各业精明能干的从业者，有曾经参加过制订法律的老专家和政法系统的新老工作人员。我们不相信“天上会掉馅饼”，在决定将多年积蓄交给网贷平台出借前，慎之又慎，反复考量。当我们看到普“惠”金融写进《政府工作报告》、列入国家5年发展规划、各级领导大谈政策扶持、职能部门发给网贷平台的各类合法证照，以及央视、《人民日报》等主流媒体做的广告后，我们相信政府推进的普“惠”金融肯定是利国利民的，相信网贷平台取得职能部门颁发的证照肯定是合法合规的，相信关乎国计民生的普“惠”金融监管肯定是严格的，相信主流媒体大力推介肯定是言而有信的。正是因为这些诸多的“相信”，我们信心满满地参与普“惠”金融，企望助力小微企业发展的同时，分享改革红利。岂料普“惠”金融成了“普毁金融”，我们莫名其妙的成了金融难民。至今也不明白，我们到底错在哪？
我们不是非法集资参与人。国务院办公厅下发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，把贷款人明确定位为出借人。印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》指出：“在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。” 我们通过依法建立的网贷信息中介平台，将资金出借给政府设定的小微企业，这是政府倡导和政策扶持的民间借贷行为，受合同法、民法通则等法律法规保护。我们与网贷信息中介平台签订合法、有效的服务协议。网贷平台经营者擅自挪用出借人借给小微企业的资金，并非法进行资金归集，出借人既不知情，也未参与，更没有分赃获利，与网贷平台经营者违法犯罪没有直接的法律关系，不应受株连而改变合法身份，也不应为其买单。然而，政法机关在查处这类案件时，罔顾事实，漠视出借人的合法权益，滥用被法律界称之为“口袋罪”的“非法集资”罪名，把出借人与网贷平台经营者“一罪搞定”，强行将合法出借人“污名化”为“非法集资参与人”，让我们合法财产失去法律保障，又一次受到精神和财产双重侵害。 这如同盗窃者用盗来的钱贩毒，被盗者成了“贩毒参与人”一样荒唐可笑。一个“非法集资参与人”的污名，否定了合同法，否定了民法，否定了宪法第三十五条，让法律法规蒙羞，让社会诚信倒退，让契约精神崩溃，让无辜百姓伤心，让执政基础动摇。
我们不是无理取闹。我们深知，安定团结、和谐稳定对于实现中华民族伟大复兴的中国梦是何等的重要和珍贵。但这种和谐稳定必须基于社会的公平正义得到普遍的尊重和约守，而不是有人贪赃枉法，巧取豪夺，让我们一声不吭，默默忍受。我们的血汗钱不明不白人间蒸发，当初的鼓动者们集体静默，任由政法机关收拾残局。政法机关办案过程中，将出借人资金去向“隐形化”，自始至终讳莫如深，守口如瓶；追赃追债力度不够、效率不高、成效不大，致使出借人本金大都损失80%左右。我们饱受悲伤、焦虑、困苦和绝望的煎熬，度日如年。在政府迟迟不出手救灾的情况下，老百姓去找政府，表达诉求，寻求救助，顺理成章，无可厚非。况且，普“惠”金融是政府力推、政策扶持、官员站台、官媒宣传的，融资项目、出借对象是政府设定的，政府主导的金融创新项目理应由相关部门严格监管的，普“惠”金融风险的形成与这一新型业态没有配套的行业法规和监管形同虚设不无关系。人民政府是人民的靠山，解铃还需系铃人，人民有难有冤，不找政府找谁？政府内的公仆，难道不该俯下身子倾听民声，了解民意？民意似水，水可疏不可堵，水壅而溃，伤人必多，水能载舟亦可覆舟。本息不回，我们将维权不止。
沉默不是金。美国知名的历史学教授、社会活动家、诺贝尔和平奖获得者马丁·路德·金说过："历史将记取的社会转变的最大悲剧不是坏人的喧嚣,而是好人的沉默。" 邪不去，正不扬；不为正义呐喊，必为邪恶买单。历史上无数悲剧，源于集体的沉默。
英国哲学家培根说：“一次不公正的审判，其恶果甚至超过十次犯罪。因为犯罪虽是无视法律――好比污染了水流，而不公正的审判则毁坏法律――好比污染了水源。 普惠金融风险处置的一点偏差，会给百姓或许是一代人甚至几代人命运的带来逆转。
尊敬的同胞们， 我们国家正在继续着建国以来波及范围最广、持续时间最长，殃及人员最多、恶劣影响最大、伤害程度最深的金融大劫难，到了最艰难最危急的时候。把事情真相告诉世人，是一种正义；把目睹的罪恶告诉世人，是一种良知；把识破的谎言告诉世人，是一种善念；把面临的风险告诉世人，是一种责任。我们衷心感谢全国人大代表马兰院士、北京市人大代表、国家金融与发展实验室李扬理事长、工行前行长杨凯生、知名时评人郭一平等有识之士为3亿多普惠金融灾民仗义执言！我们热切期盼党、政、军各级新、老领导，急切吁请各级党代表、人大代表、政协委员，以及新闻界、法律界、文化界、金融界等各行各业的有识之士不再沉默，勇敢发声，为普“惠”金融灾难中苦苦挣扎的同胞，为我们这个命运多舛的祖国扶匡正义。
谢谢
聚爱财被任衡诈骗坑害的同胞们，所有P2P的受害者我们一定要维护自己的权益。
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