贷先生说：收入低不可怕，不理财才可怕，越是没钱越要理财，否则你只会越来越穷。
没钱或者钱太少没法理财”这句话已成为了很多低收入者不理财的借口。他们认为自己的没有钱理，只要管好自己的一天三顿吃饭就OK了，理财似乎对他们来说比较遥远。贷先生表示，收入低不可怕，不理财才可怕，越是没钱越要理财，否则你只会越来越穷。你不信？那就看看贷先生，怎样让你从“月光族”顺利逆袭！
首先，建议大家进行个人理财时要分配好四个“钱”！
1、常用的钱
个人常用的钱，只要是用于你每个月的生活开支，如就餐费、租房费、交通费、电话费、旅游费、购物消费等，这部分钱是固定的，一般占据个人收入的60%。
建议大家最好能有个账本，记下每笔消费，这样也便你每月查看哪些消费需控制，时间久了也能为你省下一笔财富。
2、应急的钱
每月拿出收入的10%存入银行活期，用于个人应急之用，比如生病住院，朋友结婚、约会送礼等情况。
这部分钱也可以购买货币基金，随用随取，年收益率4%左右，比银行活期存款利息划算。
3、保命的钱
再拿出个人收入的10%，用来购买保险，增加个人安全保障。长久来看，对个人和家人都是有好处，算是提前对自己进行投资。
贷先生建议，个人可以购买一些意外险、重大疾病险等。
4、钱生钱
收入的20%，可以拿来生钱，购买理财产品，总之这部分钱不要“闲”着，让他们为你创造更大利益。起初你的收入和积蓄虽然少，投资资金不够，但别忘了，你的收入未来是会上涨的，还有通过合理分配好钱，又能积累一笔资金。
贷先生说，有多少钱理多少财，若你有5万元左右的资金，你就可以购买银行理财产品，年收益率5%左右，1年会有2500左右的收益；若有10万元左右的资金，你就可以购买贷先生理财产品，以最低年收益率10%左右，1年会有10000元左右的收益，视自己情况而定，投资量力而行。
其次，要记住！只要你还在生存，都需要理财！下面我们再看看具体该怎么操作。
“钱少”不应成为放弃理财的借口。理财可以分为两类，一是省钱，二是赚钱，理财应该从懂事持续到最终合眼，理财与钱多钱少无关。
先说人们最熟悉的赚钱，即投资者可以把自己的钱通过银行存款、购买国债等方式获得无风险的稳定收益，也可以通过买入银行理财产品、基金、股票等方式获得风险性收益，这些都是以赚钱为目的的理财，人们常说没钱理财，指的正是这些，但是真的没钱理财吗？以月光族为例，看看能不能抽出钱理财。
假设白领小张每月收入8000元，需要支付房租3000元，购买衣服2000元，其他花销3000元，每个月都没有结余，那么小张其实也是有办法理财的。首先每个月发了工资要支付3000元房租不变，剩下的5000元并非一天花掉，而是在30天中逐渐消耗的。那么小张可以先将这5000元购买成货币基金或者其他自己认可的理财方式，然后使用信用卡支付未来的生活开销，不能使用信用卡的地方才使用现金支付。大家不要认为这5000元可以投资一个月，而理论上这5000元可以投资到永久。
下个月发了工资，除了3000元的房租外，剩下的5000元用于归还上个月的信用卡账单，并用信用卡继续支付下个月的各项开销，如此小张就能有了用于理财的第一个5000元，还能说没财可理吗？
用了信用卡之后，小张发现很多商户使用信用卡支付都有优惠，例如在某商户吃比萨，周日和周一刷工商银行信用卡可以满99元减50元，周六刷建行卡满150元减50元，刷农行卡满120元减40元。在其他商户吃饭使用中信、广发、招商等信用卡都有5折的优惠，这样算下来，小张只要选择合适的时间、地点外出就餐，一个月又能剩下500元。
到下月发了工资，小张发现自己只需要4500元就能归还信用卡账单，多出的500元小张选择购买有风险的股票型基金，于是小张有了自己的第一笔风险性投资。3个月之后，小张觉得还是股票基金的收益比货币基金更高，于是小张赎回了5000元货币基金，又购买了股票型基金，此时小张持有股票型基金6500元，自己计划，一旦这笔投资亏损至5000元就止损出局，以保证自己的偿债能力。
其后小张每个月都有500元的结余用于理财，自己的投资能力越滚越大，还能说没财可理吗？
所以，只要活着，就要理财，不理财就永远只能保持现有的生活层级，只有理财才能让自己的生活越来越好，才能造福子孙后代。再也不要用钱少作为拒绝理财的理由。要理财？就来贷先生！
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一、钱也可以这样花，自己也做一回“有钱人”
假设你的月收入只有2000元，你也可以过得很好。我帮你把钱分成五份。第一份600元，第二份400元，第三份300元，第四份200元，第五份500元。
第一份，用来做生活费。这么少的生活费，每天只能够分到十几元。早餐一份煮米丝，一个鸡蛋，一杯豆浆。中餐一份快餐，一个水果。晚餐自己开个小灶，煮点饭，加俩菜，睡前一杯奶。这样一月的伙食大概是500-600。不过，如果你还年轻，身体暂时还没有太多问题，这样的食谱，够你数年内不会有健康问题。
第二份，用来交朋友，扩大你的人际圈。这就宽裕了。你的电话费可以用掉100元。每个月可以请客两次，每次150元。请谁呢？记住，请比你有思想的人，比你更有钱的人，和你需要感激的人。每个月，坚持请客，一年下来，你的朋友圈应该已经为你产生价值了，你的声望、影响力、附加价值正在提升，形象又好，又大方。
第三份，用来学习。每个月可以有50元-100元用来买书。钱不多，买的书就要认真阅读，学会学了就用的精神。每一本书，看完后，就把它变成自己的语言讲给别人听，与人分享可以提高你的信誉度，并且，提升亲和力。另外的200元存起来，每一年参加一次培训。从不间断。等收入高一些了，或者有额外的积蓄，就参加更高级的培训。参加好的培训，既可以免费结交志同道合的朋友，又可以学习平时难以领悟的道理。
第四份，用于旅游，一年奖励自己旅游至少一次。生命的成长来自不断地历练。参加那种自由行的旅游，住进青年旅社，地球其实并不大，每年都出门，几年下来，就可以把红旗插到地图上，许多美好的回忆，成为生命的动力，更加有热情和能量，去投入工作。
第五份，用来投资。先存起来，然后可以投资到股市里，也可以用来做进货的本钱，小本生意很安全，开一个淘宝网帐户，去批发点东西来卖，亏了反正也不多，赚呢，既赚了金钱，又赚了自信和胆量，还赚来做事情的阅历。赚的钱多了，就可以开始购买长期的投资计划，使自己提早获得一份长久的保障，保证自己和家人在将来，不论发生什么事情，都有一份充足的资金来照顾，生活品质不会下降。
好了，这样熬了一年，第二年如果你还在拿2000元的收入，那就是你的不是了，这么不长进，活着也够丢脸的，看看有什么品牌的豆腐比较硬，买一点来，用头去撞吧。
月收入在3000元以下的，一定要兼职赚钱，不要穷，还很有个性，挑三拣四的，这个不愿意做，那个没有兴趣。收入不高，一定要非常勤奋，尽量去找跟销售有关的工作，比如房地产中介，这就是很不错的兼职工作，既可以认识很多有价值的人，又可以锻炼自己的信息收集能力和营销技巧。
衣服啊，鞋子啊，这一年你是得尽量少买了。最好全部通过你的兼职赚的钱去买。当作奖励自己的一种方式。额外多赚钱的时候，记得买个礼物给你的爱人，谢谢他/她支持你的财务计划。很坦诚地告诉他/她，为何你那么勤俭，告诉他/她你的梦想和努力的方向。
到处都有需要帮助的生意人，兼职帮他们做点事情，去磨练自己的意志、口才、和工作能力吧，加上你的理财技巧，第二年，你的收入至少要增加到5000元。最低也应该是3000元，否则你收入的成长还赶不上通货膨胀呢。
无论你的收入是多少，记得分成五份。增加对身体的投资，让身体始终好用，增加对社交的投资，扩大你的人脉，增加对学习的投资，加强你的自信，增加对旅游的投资，扩大你的见闻，增加对未来的投资，增加你的收益。
保持这种平衡，逐渐你就会开始有大量的盈余。这是一个良性循环的人生计划。身体将越来越好，得到更多的营养和照顾。朋友会越来越多，存储许多有价值的人脉关系，同时，你也有条件参加那些非常高端的培训，使自己各方面的羽翼丰满，思维宽阔，格局广大，性格和谐。而你，也就能够逐渐实现自己的各种梦想，购买自己的需要的房子、车子，并且给未来的孩子准备一笔充足的教育基金。
人生是可以设计的，生涯是可以规划的，幸福是可以准备的。现在就可以开始。在你穷的时候，要少在家里，多在外面。在你富有的时候，要多在家里，少在外面。这就是生活的艺术。穷得时候，钱要花给别人，富的时候，钱要花给自己。很多人，都做颠倒了。
穷得时候，不要计较，对别人要好。富的时候，要学会让别人对自己好。自己对自己更好。穷要把自己贡献出去，尽量让别人利用。富，要把自己收藏好，小心别让别人随便利用。这些奇妙的生活方式，是很少人能够明白的。
穷的时候，花钱给别人看。富的时候，花钱给自己享受。穷的时候一定要大方，富的时候，就不要摆阔了。生命已经恢复了简单，已经回到了宁静。
年轻不是过错，贫穷无需害怕。懂得培养自己，懂得什么是贵重物品，懂得该投资什么，懂得该在哪里节约，这是整个过程的关键。别乱买衣服，少买一点，但是可以买几件很有品味的。少在外面吃饭，要吃就请客，要请，就请比自己更有梦想的、更有思想、更努力的人。
一旦生活需要的钱已经够了，最大的花费，就是用你的收入，完成你的梦想，去放开你的翅膀大胆地做梦，去让生命经历不一样的旅程。
二、人还在钱没了，当心踩到个人理财的6个雷
想买房就得先有钱！这时懂得理财的人，就能快速累积第一桶买房金。但现代人在接受多元信息的情况下，不知不觉也接收了错误的理财信息。关于错误的理财信息，小编整理出六个理财地雷区。
1、从收入中拿出10%用于储蓄
理财的第一步就是先存钱，过去我们在不少财经杂志上看到，专家都会建议民众，平常要将固定薪水作为储蓄。但该作者却认为，储蓄的正确资金比例其实是很难确定的，但仍然有许多人把这一点当作目标，作为个人理财的起步点。 但其实有时试着将储蓄资金丢入投资报酬率较高的工具（投报率2%以上应该并不难找），用储蓄金开始钱滚钱，储蓄的资金比例将因此改变。
2、保留三到六个月薪水作为生活应急资金
储蓄六个月的薪水，需要多少年的时间？尤其是当你正在领22K，别说储蓄了，可能连花费都快不够用了。所以与其用薪水做基准，不如去计算每月生活花费，例如：每月固定缴交帐单金额，才是真正的应急资金。每个人的应急储蓄金额，会随着个人情况而不同，例如：每月有固定信贷费用缴交，就一定得为此准备；每月可获政府补助金，应急资金会因此补贴，而可以少存一些；用汽车代步通勤，每月就得多准备汽车保养费用；若是家庭有一位成员失业，就得事先计算可能会带来的潜在成本影响。 然而一般人很少会遇到得在24小时内动用6个月薪水的紧急状况，除非有感觉到威胁，否则应急资金维持在最低限度即可，其余资金可进行一些较保守、具流动性的债券投资，当应急资金不够用时，也能为自己留个后路。
3、人寿保险保障金额应该相当于目前收入的5倍
这种想法要么就是保险业长期以来的营销手法，要么就是一个可靠标准，但要相信哪一个，就决定在你问的人是谁。 引用先前专家建议，保险保障金额相当于收入的五倍，这规则是适用于有两个孩子，但只有一人养家的家庭，并不适用于更大的家庭，尤其是对尚未成家的人来说，这根本就是一种浪费。由于是对大部份人来说，保险应该是要保在无法承担损失的东西上，才较保险，这时保险金额就要足以覆盖过房贷余额、医疗费用、殡葬成本等费用上，才叫真正的保险。
4、理财三分法：收入1/3用于支付帐单、1/3用于生活费、其余用于储蓄
这个策略应用在实际上确实能发挥作用，但前提是你的总收入不能太高（否则开支就会过度了）但也不能太低（否则开支预算太小，日子会很难过）。 况且，还有一个问题，就是大多数人根本就很难真正将30%以上收入用于储蓄，因此这个规则条件比结果更不可靠。
5、达到退休年龄时，每年生活费得控制在全部积蓄的5%以下，才不会陷入“钱没了，人还在”的窘境
这条规则的好处是，迫使你思考自己的生活所需，然后存到足够的储蓄。比方，如果你认为退休后每年需要50万元才能舒服过日，那你就需要存到1000万，若市场状况条件合理、投报率稳定的情况下，是有机会靠利息过活的，就不需要动用太多本金，不过前提条件是，每年只能提取存款的4%。这项规则的好处是，强调累积大量储蓄同时，不要做不必要的过度花费，但现今金融市场波动大，加上若有异常开支出现时，这项规则就会变得极度不准确，若是再考虑通膨、税项和其他变化的情况，就更加不成立了。
6、长远来看，股市能让你获得10%年报酬率
据相关研究数据表示，股市平均年化回报率为10%。但10%这个数字并不包含几个假设条件，例如：税项和交易成本的改变，就算学者可以忽略这个因素，但消费者却不行。因为历史回报率只是平均数，并非年度总计，如果大家都依照这个规则投资，一旦市场没达到这个水平，投资者将会惊慌失措。
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