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招财宝理财万能险保险安全吗？

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初期发售的万能险预期年化收益可达6.9%，以此保险产品发布的个人贷利率与之相同。但之后招财宝允许用户以自己设定的利率发布个人贷，只要利率低于持有的万能险收益率即可通过发布。最近一段时间，两者的收益率水平都有所下滑。以最新某款发布的前海人寿某款保险理财产品为例，其收益率为6.69%。而最新发布的一些个人贷，最高的利率不到5.5%，大部分利率仅为4.5%。

从招财宝平台论坛上的反馈来看，导致这一情形的原因是，很多投资者发现万能险的预期收益率不等于最终实际收益率，而个人贷的收益却可以得到担保。这样的风险偏好给低利率个人贷的存在提供了市场。

另一方面，买进较高利率的保险理财产品，再以较低的利率变现便可实现套现，如果保险理财产品可以如预期一样获得较高收益，投资者就可以赚取高低利率间的利差。这样的动机驱使着很多招财宝玩家发布低利率个人贷。

一、万能险是长期理财的选择吗?

不是。

是的。

万能险是长期理财的选择

2005年10月24日 08:48 沈阳今报

　　免税的保底复利计算方式投资期限越长保费比例越低既能够享受保险保障，又能获得按复利结算的投资收益，既能调整保险额度，还能够凭着“保底利率”化解投资风险，而且还可以随时支取来救急……这种“一举六得”的理财项目———万能型个人寿险，在辽宁省上市后深受客户青睐。

　　“万能险”红透长三角

　　从今年上半年开始，曾经在股市、楼市、期市等资本市场上大兴波浪的上海人、江苏人、浙江人却调转船头，他们的资金开始大笔介入一种新型的寿险产品——“万能型”保险。

　　就在长三角的老板用大量的资金对“万能险”进行“收购”时，这个保险产品也在辽宁登陆了。

　　是什么原因使有经济头脑的南方人对万能险产生这么大的兴趣？记者了解到，这种个人寿险产品既能够享受保险保障，又能获得按复利结算的投资收益，既能调整保险额度，还能够凭着“保底利率”化解投资风险，这是“万能型”保险受到客户追捧的主要原因。

　　六优势安心理财

　　最近，记者采访了保险业相关部门，权威人士对“万能型”保险给予了高度评价，并列举了“万能型”保险具有的六大优势：一、灵活理财规划，利率保底安心。

个人账户价值有最低保证利率，独立账户进行投资规划，投资专家资金运作安全，让客户放心理财的同时还拥有更丰厚的投资收益；二、人生不同阶段，保障随需应变。本险种打破了传统保险产品只有固定保障的格局，使客户能够根据人生不同阶段的保障需求，灵活调整保险金额；三、满足不同需求，领取轻松自如；四、持续按期缴费，账户增值奖励。

当客户持续缴纳各期基础保险费时，从保单一定年度开始，就可以获得续缴奖金，增加个人账户价值，使保单利益更大化；五、缓缴保费无忧，人性最佳体现。考虑到一些客户可能在某个时期内有资金周转困难的情况，特别设计了暂缓缴费，保单继续有效的个性化条款；六、个人账户价值，费用透明公开。

“万能型”保险的费用及账户价值透明公开，每年或每月公布一次结算利率，投保人能够清楚的了解自己账户的资金状况。

　　找项目越算越合适

　　对于生活在东北中心城市沈阳的市民来说，身边的保险及理财产品不少，但究竟哪些项目合适呢？不少人也曾经在仔细算过之后，依然选择了“万能型”保险，沈阳保险公司的“万能型”保险说明会也是高朋满座，业务员忙得不可开交。

在一家保险公司，一位主动上门购买保险的张先生向记者道出了自己的心得：“万能型”保险可以随时调整保额，而且投资期限越长保费比例越低；与“投连险”相比，有保证利率可以保底；与人民币理财产品相比，“万能型”保险投资门槛相当低，加之免税的复利计算方式，况且保险公司经营好了还会有更多的利润，更何况还拥有人身保障；目前“万能险”风生水起，一跃成为保险市场新宠。

（朱程亮）

不!

二、保底年利率2.5% 保险公司万能险染指人民币理财?

是的

记者近日在北京工、农、中、建四大行的储蓄所发现，包括平安、新华、泰康在内的至少7家保险公司都把自己万能型保险推上了银行的柜台上。几位买了万能险的客户还向记者介绍说，万能险吸引他们，主要是因为这个险种提供了一个较高的保底利率。

记者查阅了新近上市的几款万能险条款，赫然发现，这些保险公司确实大多承诺5年内给客户2。

5％左右的保底年利率。

矛头直指人民币理财

中国银行一位资深专家表示，保险公司的这一招确实十分具有诱惑力。

据分析，银行目前5年期的定期存款去除利息税后只有2。23％。而各大银行与万能险同期推出的人民币理财产品收益率都在3％以下。

自银监会对人民币理财产品发出“警告”后，这些产品的年固定收益也都改称为预期收益。

工商银行今年3月开始发售的首期“稳得利”人民币理财产品，投资金额为5万元到10万元，其预期年收益率仅为2。5％；交通银行的“得利宝”人民币理财产品，其一年期产品的预期收益率也只是2。8％。这些产品与保险公司的以复利计算的万能险的保底利率比较毫无竞争力可言。

而据这位专家分析，保险公司此次“成堆”推出万能险，就是瞄准了银行的中长期储蓄客户和人民币理财客户。

“瘦身美女”倍受青睐

由于保险产品的利率均按照复利计算且没有利息税，因此按照2。5％左右的保底年利率计算，一个万能险客户只要在5年内不退保，其5年利率累计可达13％左右。

如此高的回报，带来的是万能险在全国的热销。

事实上，一些公司在推出短短一两个月内，万能险就成为了公司最畅销的产品。

工商银行北京某支行负责人告诉记者，保险公司这次在银行代理销售的万能险与以往的银保产品有所不同，主要是这个产品在设计上非常的简单明了。

我们银行的柜台员工可以用几句话就让客户知道这个产品的特性，不像以前的一些银行代理产品，我们自己就要费好大的劲才能掌握，更不用说再去和客户讲解，因此许多客户在很短的时间内就下决心购买了万能险。也正是这样，这个产品对我们的储蓄客户特别是一些中长期的储蓄客户有很强的分流作用。

新华人寿保险公司的产品设计专家告诉记者，近期在保险市场上出现的万能险与几年前的传统万能险有所不同，新型万能险主要做了“瘦身化”处理，保留了传统万能险的保证利率、设立独立账户、管理费用公开、月度结算利息等功能。但产品本身摒弃了许多复杂条款，让消费者更加容易理解。

保险公司力推新品与人民币理财产品一争高下，说明保险资金目前有了更广阔的资金运用渠道。据业内保险人士分析，此次保险公司与银行的竞争与其说是集中在产品上不如说是体现在投资上。

目前人民币理财产品的资金运用渠道只有债券市场和货币市场。而保险资金的运用渠道就相对更为宽敞，除了货币市场和债券市场，保险资金还可在证券投资基金和股市上博取利润。