互联网金融行业即将遭遇大洗牌！狼真的来了！
近一年来，“宝宝团”，第三方支付以及P2P等各类形式互联网金融以强势角色杀进传统金融业务。是击杀还是对峙？是合作还是比拼？悬念争议不断！然而伴随多家P2P网贷公司跑路，被行业指其野蛮生存的P2P网贷金融平台备受市场考验。网贷公司看起来门槛很低，但实际操作起来并非易事！这其中至为关键的是对风险的把控。可以说，没有完善的风险把控体系，中国的互联网金融将面临很快消亡。在前几年就已经有很多业内人士呼吁风控是第一位的，市场洗牌迟早到来。但是市场的发展蒙蔽了很多人的眼睛，最近的市场“动乱”表明，现在的互联网金融行业正在遭遇大洗牌！现在狼真的来了，怎么办？
区域表率：广东将成为风控改革的先行区域
继去年75家P2P公司倒闭跑路，马年迎来的“新一季”P2P倒闭潮似乎有愈演愈烈之势。据网贷之家统计，今年一季度共有22家P2P公司出现倒闭。而就在本月，老牌P2P平台宜信被爆出存在8亿坏账，接着深圳钱海创投被官方调查，旺旺贷被曝“跑路”……
针对近期P2P平台频出问题，倒闭、跑路不断的背后，业内人士一致认为，这很大程度上是P2P网贷公司风险控制能力不强所致。整个市场现在观望情绪浓重，很多业内大佬哀叹，当初干嘛去了，现在出了这么大的问题才后悔？但是市场的回答是冰冷的：下一阶段，很多风控机制有漏洞的企业还会不停地倒。这是市场选择的结果，优胜劣汰的自然规律。市场是一头狼，容不得你撒谎，哪怕一次也不行。
但是，中国人有着强韧的自我修复能力，面对新环境也是一样的。上周末，广东互联网金融协会成立并发布《广东互联网金融协会自律公约》。
《自律公约》(简称，下同)的签订，预示着广东互联网金融行业拥有了第一部行业规章，会员单位将认真履行《自律公约》的相关内容，共同创建广东互联网金融诚实守信、公平公正的商业环境；
《自律公约》的签订，要求互联网金融企业提高自身平台的风险控制能力，以确保金融消费者的资金安全。可以看到的是广东作为中国互联网金融的重点区域，已经充分认识到了风控的重要性，并且做出了一系列的调整与布局。
样板分析：PPmoney的风控制度或成行业范本
互联网金融领域总是有一些人走在前面，极好的案例就是PPmoney。这符合广东区域文化“敢为人先”的精神，当然我们都知道越早入行，往往相较而言更为成熟。
据广东互联网金融协会会长兼PPmoney董事长陈宝国介绍，PPmoney的做法是，通过建立"互联网金融信贷工厂"运营模式，从制度、流程、措施、技术等方面建立一套科学有效的业务与风险管控体系，实行标准化、流程化、规范化操作，：线上通过公开的网络资讯、收集借款人的信用行为，线下现场尽职调查。具体而言，PPmoney有一套严格的业务筛选标准，如：只有符合目标条件的企业才能发起借款申请；如行业不受国家禁止或限制，连续经营2年以上，最近1年有盈利，无不良信用记录等。同时，PPmoney实行实名会员制并对通过互联网初选成功提交申请的借款人，项目经理及时跟进收集纸质资料。PPmoney采取中介平台+第三方担保机构O2O模式，保障投资安全，具体而言是由平台提供信息收集、项目对接、交易达成、资金结算，第三方担保机构现场尽职调查、项目评审、核保操作。
PPMONEY的风控机制可以说是国内乃至国际相对领先的，从实操层面规避了大部分的风险，被业内及媒体誉为行业范本。这些机制并非仅限于技术上的创新，具体的体现在流程、方法甚至是细节的优化或完善上，更多的是一种坚持与提升，或者可以解读为一个企业的责任和态度。很多网贷公司该醒醒了，如果现在还没有信心去创造出新的风控机制，那么端正态度是最起码的要求。
小编观点：风控是职业道德和生存底线
很多网贷公司总给自己找借口，认为国家对这块的重视程度不够，可是银监会相关负责人刘张君早前出席“防范打击非法集资新闻发布会”时提出，P2P不得跨越四条底线：一是要明确平台的中介性质；二是要明确平台本身不得提供担保；三是不得将归集资金搞资金池；四是不得非法吸收公众资金。而且央行也大声旗鼓地推出了互联网金融的五大原则并且要大力推行下去。可见，国家不是不管你，你好好地做不出事就OK，只要一有坏的苗头出现，官家监管的手可就举起来了。而于其让官方采取强制手段，还不如行业自身先加强自律和甄选，由此可见，这也是新近成立的广东互联网金融协会的责任和意义所在！
归本朔源，P2P公司的定位应该是金融信息服务中介，这块不做好一切都无从谈起，甚至可能危害行业的发展。但P2P的风控流程目前来看还是非常粗糙的，依靠更多的还是风控人员个人经验和能力以及专业性，因此在风控审核的流程当中，很有可能会发生道德风险。比如利用虚假资料骗取贷款，甚至有可能是风控和外部虚假借款人勾结，利用制度设计的缺陷合作来骗取投资者的钱。可见，好的风控除了对职业道德的基本要求，更多的在于更为成熟和科学的审核体系。这可以极大的避开制度设计上的缺陷，所以选择一家好的平台才显得尤为重要；相应的，风控体系的好坏将是决定一家互联网金融企业长远竞争力的关键。
很多人曾经纠结到底是互联网金融还是金融互联网，其实这两者不存在逻辑上的冲突，目的是安全、高效、便捷，真正促进普惠金融、民生金融、创新金融、跨越金融的发展。但是由于互联网天然的不确定性和金融产品天生的真实严谨要求，如何让两者不冲突并且激发相互的优势融合，关键点就在风控机制上。重视风控，研究风控，完善风控，尊重金融及互联网的基本规律，这是互联网金融行业发展的前提，也是个中企业生存的命门所在。
一、如何走在“互联网+，互联网金融，信用租房”风潮之上？
随着市场的发展以及在政府的大力推进下，“互联网+”这一大分类迅速崛起，各种行业利用互联网进行了转型。目前，互联网已经颠覆了包括购物、外卖、打车在内的诸多传统行业，但是房地产行业一直是一个难关。原因如下：第一，传统租房行业已经被二房东、房屋中介和代理公司所垄断，互联网公司和客户都很难把握到一手房源，并且基本形成押一付三甚至付6的局面。如此一来，对于一个刚刚毕业或者工资水平不是特别高的人来说，租房成为进入北京的最大门槛。
而2015年，北京的租房产业巨头我爱我家进行资产转型升级“相寓”品牌，运营依托"房产管理"模式，从根本上从客户角度出发。与此同时还联合房租分期平台”房司令”推出“信用租房”模式,把租客租房资金难的现实问题转化成客户的信誉问题，只要你满足一定的芝麻信用分，用户还能更加享受到优惠，从此将彻底改变我们一进入北京就要缴纳万元租房费用的现状，把租房市场带入信用时代。
而近日，在房司令的推波助澜下租房市场上又引起了一阵信用租房狂潮，很好地解决了这一问题。所谓的信用房租分期，通俗的说就是让用自己的芝麻信用来体验按月交房租。通过街头调查发现， 房司令的信用房租分期平台在群众之中有很大的辨识度。
通过深度调查，编者发现房司令是“互联网+”风潮下的产物，采取“互联网+金融+房产”的运营模式。房司令可以帮助租户先行交付房租而租客只需要按月交租，这样就解决了用户一次性投入过多资金。房司令作为先行垫付金钱的一方，对于租客来说基本上可以说是无风险的。现在房司令还更把当下流行的信用消费引入到房租分期上，打造信用租房。
当前，互联网金融服务发展迅猛，市场发展空间巨大，但随着各类O2O产品蜂拥而至，市场逐渐呈现出产品同质化现象，如何将创新落地，真正服务于刚需用户是行业的当务之急。谈及“房司令”信用租房产品的创新性，不少业类人士表示，“衣，食，住，行”一直是人们日常生活最重要的组成元素，而“住”作为互联网金融红海中的一汪蓝海，该领域O2O创新尚处萌芽期，市场空间巨大。
美团和饿了么打价格战，相信是很多人喜闻乐见的，因为消费者是最终受益者。房司令的本质是一家互联网金融公司，就像美团和饿了么，挣得从来都不是客户的钱，大众只能是受益者。不怕互联网+房产，就怕房产+互联网。这二者的区别就在于互联网+房产=群众受益，房产+互联网=群众付费。可以相信在未来互联网租房、房租所形成的产业链也将会是大拿和创业者之间争夺的主战场！而百姓也会从中获得较高的受益！
业类人士表示，“房司令”针对庞大的租客群体，解决其普遍存在的租房资金需求，直击痛点，二信用租房这样的重度垂直的服务模式将给O2O用户带来新的体验。
此外，有专家指出，“房司令”在传统租房付款模式的创新，将帮助租客群体减轻租房经济包袱，使其以更加积极的心态投入到经济转型建设，对我国社会发展起到积极意义。
二、东莞民间金融街发展迅速 首家互联网金融企业即将入驻
（腾讯网新闻）日前，记者从东莞市金融工作局了解到，东莞民间金融街发展迅速，并迎来第一家互联网金融企业进驻。东莞市政府对民间金融街项目十分重视，2014年的《政府工作报告》中提出，产业转型升级，离不开金融的支持，要推进科技金融创新，集聚发展各类金融，促使科技和金融创新成为实体经济发展的助推器，发展壮大东莞的民间金融，扶持民间金融健康发展，为传统产业升级转型提供源源不断地金融支持。
首家互联网金融企业进驻
据记者了解，第一家入驻东莞民间金融街机构为互联网金融企业，是东莞P2P网贷平台——团贷网。团贷网的总裁张林向记者表示，公司已完成签约，在民间金融街1号楼租下了顶层整层近2000平方米办公场所。目前正在装修，预计最快10月能正式运营，为东莞的企业提供投融资服务。
张林表示，这次进驻东莞民间金融街主要三个目的：
一是响应市政府的号召，东莞民间金融街是广东省三条民间金融街之一，是全省的重点项目，对于推动区域金融发展具有重大意义，“我们跟市金融局主动接触多次，认为民间金融街项目发展前途值得期待。”
二，团贷网需要进一步扩大线下业务团队，挖掘更多的市场需求，据了解目前团贷网投资用户的热情非常高，项目借款的新标上线，经常出现秒杀的情况。而通过业务的发展，满足投资人的需求。
三，这是一个规范自身的举措。“目前互联网金融P2P行业仍在高速发展中，网贷平台质量良莠不齐，我们希望通过加入东莞民间金融街这个圈子，主动寻求政府和相关监管机构的监管，让这个行业越来越规范。”
对此，不少业内人士表示认同，企业之所以主动入驻金融街，其初衷就是建立行业口碑，获得稳定的客户群。因而对于这些金融机构而言，政府的认可、媒体的关注与客户的评价甚至能够发挥和监管一样的效果。尤其是互联网金融，目前是新生模式，无论是投资人还是借款人，总体的认知了解的程度还是很低，对其风险程度表示忧虑，而通过入驻金融街，能有效扩大知名度。
另外，团贷网CEO唐军曾多次公开表示，公司对监管持欢迎态度，并即将在6月挂牌新三板。据了解，团贷网是知名创业励志真人秀节目《赢在中国》2014年度的独家冠名商，赞助费用达8位数。
政府大力扶持民间金融街
根据规划，东莞市对符合条件的入驻企业，将给予到2016年底10元/平方米/月的租金补贴。同时，南城街道方面也在拿出一部分资金，给予和市里相当的租金补贴。按照目前金融街40元/平方米/月的租金，租金最低可到20元/平方米/月。
此前，东莞市政府也出台了《东莞民间金融街小额贷款公司准入审核暂行办法》、《关于促进东莞民间金融街发展的暂行办法》等多项扶持政策，加快推进民间金融街的建设和招商，融资机构进驻东莞民间金融街最高可奖100万元。
三、宙斯盾网贷系统：泡沫隐现，互联网金融真的是人人都可以玩的吗？
五一之后的春夏交替之际，随着总理抿了一口3W咖啡，就有阿里变帅了，京东开了一家奶茶店，58也动作频频，小米的雷布斯也不甘寂寞，发布小米金融APP。
据悉美团也发布了自己在互联网金融（以下简称“互金”）布局。一时间各大巨头们，无论是传统的上市公司还是互联网巨头，纷纷入侵互金领域。这轮浪潮，堪比99年那波dot-net”。
在这个风投变“疯投”的年代，人人高喊“互联网+”的时候，互金领域是否泡沫隐现，危机四起？能够进入互金领域的标准有哪些?相关可能做好的公司有哪些？笔者将从这些维度思考目前的互金热潮。
关于是否有泡沫的思考
目前大家纷纷布局互联网金融，大概分为三类：
浑水摸鱼型的；有搞笑的上市公司，如某上市公司改名“匹凸匹”的闹剧。
转型的、抓风口的上市公司；如熊猫金控（600599）、大金重工（002487）。
大型央企；正规军的，如五粮液旗下的宜宾制药，进入医药互联网金融供应链金融细分领域等。
互联网巨头；如58钱柜、小米金融等。
任何有一个有巨大潜力的行业在成长起来之前，都会经历过一个非常大的泡沫期。在泡沫破裂之前，资金、人才等各种资源，都会大量涌入。一般
在开始时，潜力巨大的行业都是十分混乱各种乱象，如目前市场上的监管未定，方向不清，跑路不断，诈骗层出不穷，这些就是所谓的”泡沫“。
目前互联网金融领域，市场都还远远没有成熟。在泡沫消退之际，这些涌入而来的资源，将成为互联网金融行业健康发展的营养成分。
例如在世纪之处的dot-com泡沫后，留下了大量的互联网基础设施和人才，并在随后，培养了地球村人上网的习惯。这些都是目前互联网引领全球经济的引擎。笔者认为，在互联网金融领域，只要在泡沫破灭之前，把这些东西实体化，就实现了软着路。就无所谓泡沫了。
笔者在这里比较一下99年那波dot-com泡沫和目前互联网金融的热潮比较一下，有什么不同。主要有以下四点：
（一）、经验不一样。
目前进入互联网金融的企业，大多有互联网的经验或者是核心企业，基于供应链金融但都一定的经验。
而在dot-com泡沫前，互联网是新兴事物，大家都没有经验，所以互金泡沫即使有，也不会像那波dot-com泡沫那么疯狂和离谱。后面全球就没有出现大规模的互联网泡沫就是例证。
（二）、进入企业实力差别大。
第一批互联网泡沫里，这些敢于吃螃蟹的企业，都是没有实力的小公司，后面即便有风投的加入，实力也谈不上强大。而在目前火热的互金领域，进入的要么进入特别早的P2P平台，他们已经发展起来了。要么是后发者，一般都是上市公司或者互联网巨头等”国民企业“，他们更加务实也更加有经验。上市公司很多切入，都是基于自己核心企业地位。互联网巨头，一般都用相关的大数据或者资金流。
这些巨头的加入，提供的利率都比较低，如国资号的平台、基于互联网巨头的公司，利率都较低。这无疑会让互金更为健康，成长也会更加顺利。当然，这也导致新兴野生的互联网金融公司成长更加困难。
（三）、客户群不一样。
在dot-com泡沫期间，广告客户都比较小、缺乏实力。而目前的互金领域，是普惠金融，各种客户群都有。既有”屌丝“又有”高富帅“。
（四）、接入端口更为多样化。
在dot-com期间，只有PC端；而现在却除了PC端还有移动端，多了手机端和平板端。这两个期间发展的入口有很大不同。
虽然一片乱象，加入甚是疯狂。但笔者个人认为，目前互联网金融还谈不上泡沫。
能做好互联网金融的一些标准和基因
分析了一下，目前切入互金领域的企业，他们有些共同的特征，笔者做了一下总：
（一）、接近消费者、拥有大量数据
例如目前的小米金融、拥有小米ID，使用小米的产品很多人，尤其MIUI系统得到的数据量，想想都觉得是个大矿；
（二）、拥有资金流，能够获得大量沉淀资金，基于核心企业供应链金融
例如目前的刚刚宣布”参战“五粮液旗下的宜宾制药，基于核心企业，利用大股东资源，开展医药供应链金融，一个细分领域的互联网金融。
（三）、掌握O2O入口的
例如58赶集，拥有大量的线上和下线入口。拥有一端是企业，一端是客户消费者的，非常容易长大。58钱柜就是这样基于线下的商家贷款，然后打理包装后，在通过线上卖给投资人。
当拥有这些基因时，就很容易成长为互金巨头。
可能做大成为巨头的互联网的公司以及相关理由
根据前一段的分析的分析，笔者对互联网企业相对比较了解。传统行业笔者不是很了解，因而就只谈谈互联网企业，看看那些有能力切入这一块领域，分为三类：
（一）、大数据类型的企业，如乐视、人人网等。
这一类是拥有大数据类型的企业，也有非常大的人气，容易成为头条。在大数据的帮助下，稍微努努力，非常容易形成自己的核心优势，再加上这类企业，本来比较有钱，信用背书，即使利率低，也容易获得投资人的青睐。
（二）、供应链金融企业，如电商网站、在线旅游等。
基于本身是核心供应链企业，能够拥有沉淀资金等使用权，非常容易发展成类似与蚂蚁金服的互金企业。曝光度较高，给相关产品背书，利率低，都将成为其优势。
（三）、本地O2O网站，如美团、大众点评、滴滴快的等。
他们拥有大量的入口资源，导入丰富的流量，除了常规的资金沉淀，还有大规模的流量导入。当出余额宝就是凭借支付宝的流量导入，让天弘基金一跃成为世界第一大货币基金。在加上前面两类的优点，很容易成为巨头。
通过上面的论述，笔者认为，言谈泡沫尚早，互联网金融系统领域还有很多机会，大力挖掘吧。
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