当养老金面临通胀危机,单纯的靠退休金养老已显得那么不切实际,“她理财网”网友胖西西要减肥给自己算了一笔养老账,发现退休后的三十年即使每天吃盒饭也需要100万元!懂得未雨绸缪的她是怎样规划自己的养老计划的呢?
未雨绸缪:如何养老才最划算
看到一个数据报道:假设一个人的寿命80岁,50岁退休。如果按照现在的盒饭价格10元和4%的通胀率计算,30年后的盒饭价格要涨到32元,一日三餐都吃盒饭要花100元,结论就是——退休后生活30年,只吃盒饭也要花费超过100万。
太惊悚了,这还是天天吃盒饭的花费,在大家都讲究生活质量的今天,如果想自己的生活质量在退休后也一直保持在稳定的水平,我们应该怎么做呢?
总的说来,退休后如果要维持退休前的生活水平,那么每个月的生活费用最好能达到退休前薪资的70%(注:退休后领取的养老金与退休前工资的比例,世界银行的是70%,这个称之为“所得替代率”)。按照这个标准算的话,假如一个家庭目前每月的收入是8000元,以所得替代率70%计算,退休后生活费至少要5600元,在不考虑通胀及利息的情况下,若以20年计算,则退休时需至少准备134.4万元。这还是不考虑通胀的情况,要是加上通胀,艾玛,鸭梨山大啊!那么具体有哪些手段能帮助我们未雨绸缪去筹划养老所需呢?
人们准备养老金应分几个层次:1、保险方面(第一是社保,第二是商业养老年金保险);2、通过资产配置(如购买一定量的黄金资产,每月坚持做基金定投)用较长的时间去累积养老金。这一部分弹性较大,但它将作为养老金的增值部分,可以满足一个家庭更高层次的一个生活需求;3、通过储蓄手段积累财产。
“套用一个比较形象的比喻,社保是地基,商业保险是盖房子的砖瓦,储蓄是再加固,投资是精装修。如果你以社保做基地、商保做砖瓦,储蓄再加固,投资精装修,那么这个房子一定还不错。”
保险方面:
社保中的养老保险,单位每个月为你缴纳21%,你自己缴纳8%;养老金的算法很复杂,因为国家每年都会把缴费基数变一次,举例来说好了:如果你现在30岁,你现在的缴费基数是3000元,而退休年龄如果是55岁的话,那你必须在你40岁以前就开始交养老保险了,而如果你现在从30岁就开始交,交到55岁是25年,那首先肯定你能享受养老金了,其次,如果25年后你交的3000块的缴费基数已经变成了6000块(我说的是如果),那你55岁的时候首先每个月可以拿到6000×20%=1200块的基本养老金,这是国家给你的。
此外你的个人帐户上的钱在25年里也积攒了不少,把缴费基数平均一下好了,(3000+6000)÷2=4500,那么你这25年里个人帐户上应该有4500×8%(你缴纳的养老保险的个人比例)×25年×12个月=108000元钱,那么除了之前的1200块以外你每个月还能拿到108000÷120=900块,这样你55岁开始每个月起码可以拿到1200+900=2100元的养老金,当然每年国家的基数还在往上涨,这样每年除了你自己的900块,你退休以后每个月都会拿到比1200块更多的钱,那你的养老金当然也会越来越多的。
所以说交养老保险交得越多越好,你交得越多你退休以后享受的也越多,而且,国家每年调整基数以后你拿的钱也会越来越多,现在交1000十年之后拿1500都是有可能的这里要介绍一个政策,就是不管你在哪里交社保费,等你退休的时候你都只能回你的户口所在地享受当地的退休待遇,这么来看,在基数高的地方交社保但是退休回基数低的地方享受养老金的人那就亏大了。(参考:分享点社保小知识)
通过开篇时的计算不难发现,单纯的靠社保中的养老保险,在实际生活中很难覆盖我们退休后的生活花费,更别提让我们过上舒适的养老生活了。这个时候商业保险确实可以起到补充作用。
资产配置方面
注意风险管控:一部分可以投资股票啊期货啊等稍高风险但是收益也高的理财产品,但一定是合适的比重;另一部分就是稳健投资了,比如基金，选择一个好基金公司/是能否拥有稳定回报的关键。
在理财目标上,离退休时间长的年轻人主要目标是增值(高风险高收益的产品比例可相对较高),相反年龄大点的则应将保值作为首要目标,要注意分散风险。比如采取组合式基金定投计划,投资者可以用10-30年的时间定期将资金投入到基金中,通过长期投资,分享资本市场和时间复利的收益。
用养老这笔钱投资的原则,一要能规避通货膨胀,二要能带来稳定收入。
储蓄方面
储蓄,这是中国人最熟悉的存钱防老啦。仅仅是在银行存定期,也有五花八门的存法:中规中矩的12存单法,普普通通的60存单法,还有极速60存单法。
除了以上所说的传统养老保障,其实还有一种养老方式——以房养老。但在目前房价高企的环境下,“以房养老”能够实施的前提是你到老了能拥有一套或多套住房。以房养老,又被称为“住房反向抵押贷款”或“倒按揭”,就是房屋产权拥有者把房子抵押给银行、保险公司等金融机构,后者在综合评估后,定期给房主发放固定资金。房主去世后,房产被出售,所得用来偿还贷款本息,升值部分归抵押权人所有。
在通胀预期越来越强,人口老龄化现象越来越严重的今天,当你的积蓄为那一亩三寸地消耗殆尽时,我们也许根本“老不起”。社保制度和医疗制度尚不完善,且短时间内无法完善,个人储蓄仍将在养老过程中发挥巨大作用,对于目前年轻人来说,理财要趁早哦!
一、浅谈美国养老房产和退休规划对于大多数计划移民美国的家庭来说，赴美退休
对于大多数计划移民美国的家庭来说，赴美退休养老听上去似乎还是个遥远的话题，但是由于美国整个养老体系错综复杂，退休后的生活成本和医疗开支也日益增长，大多数美国人也早早开始为退休生活打算。
对即将赴美生活的新移民来说，自身的养老规划是一方面，另一方面新移民在美国生活稳定后，立即可以给国内的父母申请移民，所以了解并规划将来在美国的养老生活也是宜早不宜迟。
6月11日，美国加州大洛杉矶地区的房产专家杨波女士为大家讲解，赴美养老的正确打开方式。
以下内容为讲座录音整理的文本，包括讲师主讲内容、在线交流两部分，特此与各位分享：
——主讲环节
大家好！我是杨波，加州持证地产经纪人，主要服务南加州大洛杉矶地区，从2008年开始就为来自中国的EB-5家庭提供置业安家服务，为客户的移民之路全面保驾护航。
今天和大家分享的主题是美国养老房产和退休规划。
虽然退休养老现在听起来还很遥远，但是由于养老计划是一个长期规划，事到临头再考虑为时已晚，所以大家也有必要现在开始就关心这方面的信息，再结合自己的情况做一个比较完善的养老规划。
年长者移居美国
以下两种情况的家庭有赴美养老的需求：
一是人到中年的目前还在等排期的移民申请人。申请人日后移民到美国后，年龄也大了，在美国55岁以上就可以算是年长者。
另一种情况是父母通过在美国的子女办理亲属移民，比如现在已经登陆美国的新移民将来可以替父母办绿卡，留学生家庭等孩子安定后也可以为父母申请。美国公民为父母申请绿卡的类别是没有排期的，只要符合要求就可以马上拿到绿卡，一般父母在美国调整身份的话半年就可以拿绿卡。
大家可以结合以下几个方面来考虑养老地点。
首要考虑的生活成本，退休后收入会减少，年长者应该对赴美生活有个明确的预算。在美国，各个地方的居住成本差别很大，包括租房 和买房的成本，所以如果老年人日后不想和子女共同居住的话，应该提前考虑在美国的居住方案。
第二考虑气候因素，老年人一般不适合居住在气候恶劣的地方，像美国东北部冬天有暴风雪，南部夏天有飓风。如果老年人有慢性病像关节炎等，就不适合住在潮湿的地区。
第三，各地的医疗条件也需考虑。通常，基本的医疗服务涵盖美国各地，不过如果对医疗服务有比较高的需求，想看一些医疗专家，在美国大城市选择较多。像在洛杉矶就有著名的UCLA 和 USC 大学医院，以及Cedar Sinai Hospital， St. Jude Medical Group等优质医疗资源。
第四，还需要考虑老年人能否融入当地生活，老年人英语水平有限，有些也不开车，到美国后建议住在华人年长者聚居的区域比较容易适应，这些社区也有不少老年人组织定期举办各种活动，丰富老年人的退休生活。
这里给大家提供一个选择定居地点的考量标准，课件地图中所示蓝色的州是提供扩大医疗补助计划的州(Medicaid Expansion)，绿色的州则不参加扩大医疗补助计划，该计划向年长的新移民提供免费或是收费低廉的医疗服务。
年长者的住房选择
年长者在美国有以下4种住房选择
老年公寓社区(Senior Apartments)：年满55岁的老年人可以选择租住或是购买此类公寓。
这种公寓和普通的公寓差别不大，符合年龄的老年人可以以比较优惠的价格租到或是买到和市场上品质相近的公寓。需要注意的是，在一些热门的养老区域，像南加州的尔湾及附近地区，此类公寓供不应求，有很长的等待名单，有需求的家庭应尽早申请。
自助型老年公寓(Independent Living Homes): 更年长者可以选择居住这种公寓，此类公寓适合生活尚能自理的老年人，居住者在生活起居方面能独立行动，比起普通公寓，这种公寓提供更多的物业服务，比如定期清洁，洗衣，老年活动室等。
服务型老年公寓(Assisted Living Facilities)：此类公寓适合行动不便的老年人，比之前提到的两种公寓提供更多的年长者服务，比如送餐上门，专车出行，保健服务等。
长期看护医疗机构(Continued Care Retirement Community; Skilled Nursing Facilities)：对于那些生活完全无法自理，需要特别照护的老年人，长期看护机构能提供比较全面的医疗服务，有专职的护理人员为老人服务，还有全体候诊的医生等。
以上几种类型的居住选择，从提供服务的程度排列，价格由低到高，由于美国的人工成本非常高，所以养老支出也是普通民众很大的负担。
另外，除了自住的养老需求，养老地产也是个不错的投资项目，因为老年租客客源稳定，老年人也有固定的退休金或政府补助来支付租金，此类投资物业的现金流比较稳定，如果投资人愿意自己管理的话收益就更高了，我们之前有客户购得年回报率10%的养老地产项目。
年长者的退休收入：
在美国，最早从62岁起就可以领取政府发放的社会安全养老金，这种社安金是个人在年轻时工作缴纳社安税满十年，到老年时才可以领取相应的养老金。62岁是提前退休年龄，正式领取退休金的年龄时65岁－67岁，在1960年之后出生者的退休年龄就是67岁，到了70岁为延迟退休年龄，即此时退休金会自动发放。养老金领得越晚金额越高，课件图片显示，如到70岁领取，养老金每年能有8%的增长。
除了社保退休金，政府为低收入老年人另提供一种补充养老金(Supplemental Social Income)。对于之前没有缴纳过十年社安金，或是社安金缴纳不足的年长者来说，补充养老金提供了基本的退休生活保障。
除了政府提供的养老金外，还有一些通过个人储蓄或投资产生收益，比如个人退休账户(IRA/Roth IRA)，公司为员工提供的401K养老计划，投资在这些私人养老账户的资金可以免交或延迟缴纳个人所得税。另外，华人善于不动产投资，年老后靠房产的租金收益也是可观的补充收入。如果您在退休前缴纳社安税满十年，即使退休后不居住在美国，也可以领取相应的社安退休金。
年长者的医疗福利
老年人在美国的医疗福利主要由Medicare和Medicaid两种医保计划提供。其中Medicare是政府为65岁以上老人提供的医保，即“红蓝卡”，需要受益人之前缴纳过十年的社安税才可以享有。Medicare分为4个部分：Part A 住院医保，Part B，非住院医保，包括门诊检查等；Part C 补充私人医保，如果您想看的医生或医院不接受Medicare，就需要另外购买补充医保；Part D处方药保险，一些老人长期服用处方药，需要额外的处方药医保，这部分需要另缴保费。
由此可见，Medicare虽说是政府提供的医保，但是看病也需要自付额或是自己缴纳保费，对于一些收入有限的老人也是不小的负担。
对于低收入或是为缴纳社安税的年长者，政府提供免费的医疗保险Medicaid，即“白卡”。这种医保无需缴纳自付额，或额外的保费。值得注意的是，只有Medicaid白卡可以用来提供长期看护的费用，Medicare红蓝卡是不包含长期看护费用的。两种计划相比，接受Medicare的医生和医疗机构更多，涵盖不少名牌处方药，年长者可以选择自己想要的医疗服务。
洛杉矶地区年长人士的各项福利
我们以洛杉矶地区为例，介绍下低收入老人可以享有的各项福利。年满65岁，之前未缴纳过社保，且符合规定的低收入老人，首先可以获得补充养老金。一些州规定只有美国公民才能获得该福利，但是不少老人无法通过英文入籍考试，在洛杉矶县，符合条件的移民也可以申请。此外，还有免费的低收入医保计划Medi-Cal，目前，在加州Medi-Cal的发放标准是只看收入不论资产。另有一些专给低收入老人的Medicare保费及自付额的补助。
除了养老金和医保，低收入老人还可以享有购买食物补助和餐厅用餐补助，各项公用事业和电话费等也有减免。
退休规划和资产保护
由于美国的人工成本高，常见的养老开支有：长期看护$200/天，服务型公寓$90／天，护工$25/小时。常有客户问我，要准备多少钱才够在美国养老，由于个人生活方式不同，这里给大家一个比较直观的计算方式，如果您有三套和自住房产类似的收租物业，所产生的收入就差不多够您在美国过上有质量的退休生活。例如，您的自住房价值50万美元，您另有三栋价值类似的房产，每月产生租金收入约有$7500美元。
另外，如果用过免费的“白卡”医疗补助支付长期看护的费用，老人过世后留下的资产有可能被征收，所以建议大家做好资产规划和保护，才可以将一生辛苦的积蓄留给子女。在美国，老人过世后，其子女并非马上能继承财产，如果老人未立遗嘱，或者资产超过15万美元，或者持有任何不动产的话，这些资产都需要经过法庭认证程序才能转到子女名下。所以，凡是拥有不动产的老人都应该做一个资产规划。您在购置不动产时，最好咨询专业人士，避免日后的繁琐手续。
——问答部分
Q1.如果仅仅出租房屋或者投资理财产品作为收入来源而没有其他工作，怎样操作才符合缴纳了40个季的税而享有退休保障？
答：我们有不少客户用租金收益缴纳养老金，由会计师重新分配收入以符合缴纳社保的标准。
Q2.请问如果国内退休（55岁），再到美国养老（不可能再工作了），可否通过交10年的税或什么方法，解决养老中的医疗保险问题？或者想问没有在美国工作，如何解决养老的医疗保险问题？
答：如果55岁来到美国，还是可以缴纳社保，缴纳满10年后，就可以享有社保退休金和年长者医保。
Q3.在美国工作交税多久可以在美国养老？如果国内有单位退休养老金是否影响在美国养老？
答：在美国缴社保满40个季度（1个季度算1点），即10年，就可以享有退休金和医保，如果不满足社保缴纳条件，又是低收入的老人，可以申请政府免费医保，和补充退休金。如果缴税满10年，国内的养老金不影响在美国拿社安金，国内养老金多少和能否拿到低收入补充养老金有关。
Q4.在等EB5排期期间，为了让孩子早日过去上学，又申请了L1或O1，登陆后马上就可以工作，这样情况要买什么品种的养老保险和医疗保险？
答：如果是L1或O1的工作，雇主必须为员工缴纳社保，这样可以积累您日后缴纳养老金的点数。
Q5.满足什么条件后，在退休后的养老金及医疗保险能得到和当地人一样的福利待遇？
答：个人缴纳社保满10年，退休后就可以享有退休金和医保，退休金多少和之前缴税基数有关。夫妇二人，如果只有一人缴纳社保，另一方到退休年龄后也可以领取一部分养老金。
Q6.老年人如果医疗保障不足，自己需要购买什么样的医疗保险作为补充？
答：可以通过保险公司购买私人医疗保险，不过，针对年长者的医疗保险保费较高。
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