开帖谈谈美国的人寿保险

　　美国人寿保险是美国保险中很重要的一项。美国人寿保险的第一张保单在1762年发出，距今已经有两百多年的历史了，美国人寿保险发展到今天整个体系和制度都已经比较成熟完善了

　　美国人寿保险总分两大类：定期保险，终生保险。

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　　定期保险：(term life)

　　为客户提供10年，20年或30年的保障。（最长30年保期，限50岁以下客人申请）。定期保险又分为两类：

　　• 不退保费的定期保险：这是最简单的人寿保险。其意义很简单明了：只为客户提供一定期限的保障。这期间内的保费固定，保期一到，保单终止。这种保单的保费为所有寿险中最低。 

　　• 退保费的定期保险：也是只为客户提供一定期限的保障。这期间内的 保费固定，保期一到，保单终止。但会退回所有保费。

　　一般定期保险适合家庭经济收入较少，但经济主要收入者需要为家庭提供一定经济保障的人士。由于其保期的局限性，不适合用作资产规划，传承，避税的理财工具。

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　　终生保险：

　　意即在保费缴纳足额的情况下，此类型寿险可以维持终生。美国的终生寿险种类较多，主要可分为2大类：

　　A.  分红型寿险(Whole Life)：除了有终生的身故理赔外，还可以累积现金值。这种现金值在受保人在世时可以拿出来用，比如支付子女大学教育经费，子女创业，退休生活费用之补充等。

　　该险是如何运作的呢？ --- 保险公司在扣除所有保险成本，行政费用后，每年给保单分发红利，现金值就会不断增加，且以复利累积。当然，您可以利用这笔红利增加现金值；也可以用它来买更多的寿险金额，或用红利来支付全部或部分保费；也可以选择领取现金红利。不过每年发放红利多少不是保证的（但保证有最低金额的现金值及终生的理赔金）。但美国的分红型寿险为全球历史最悠久，大型寿险公司的分红没有一年中断过。

　　该险种是所有终生寿险中唯一保险成本终生固定的，不会上涨也不会下降。

　　分红寿险的优势：

　　1. 保险的成本固定，不会随着年龄的增长而增长；

　　2. 只要保费按期缴纳，保证最低现金值及终生理赔。

　　3. 回报稳定：基本上市面上大型的分红型保险公司过往一百多年的分红都是不间断的。

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