7月1日，中国平安人寿保险股份有限公司（下称“平安人寿”或“公司”）主力保障型产品平安福再迎升级。升级后的平安福（2019）Ⅱ保险产品计划（以下简称“平安福19Ⅱ”）延续综合保障的产品定位，涵盖疾病、身故等多种责任，其中疾病责任拓展至150种，包含100种重疾和50种轻症；保障更加灵活，可附加特疾专属保障，满足客户个性需求。
平安人寿表示，在“保险姓保”、“保险回归保障本源”的行业发展趋势下，公司主动优化产品结构，开发多款保障型产品，拓展长期保障型市场，保障型产品占比不断提升。2019年1-5月，公司主力长期保障储蓄型产品在个险新单保费中占比达39.3%，较2018年同期提升5.9个百分点。本次平安福升级，也是公司聚焦客户需求，深化保障型产品经营的重要举措。
1、保障扩围，疾病责任拓展至150种
升级后的平安福19Ⅱ保障责任覆盖100种重疾和50种轻症。具体而言，与平安福（2019）保险产品计划相比，轻症责任由30种升级为50种，既筛选了原位癌、早期肝硬化、较小面积烧伤、心脏瓣膜介入手术等较高发且会对生活产生较大影响的轻症病种，也纳入了不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、轻微脑中风等客户高度关注的轻症病症，疾病保障更加广泛。50种轻症提供重疾险基本保额20%的保障，最多可赔付三次，且不影响100种重疾的赔付。
2、经典延续，轻症涨保额、恶性肿瘤多次赔
平安福19Ⅱ延续平安福系列轻症涨保额、恶性肿瘤多次赔付等多种特点。70周岁保单周年日前，每发生一次合同约定的轻症，身故及重疾保障额度分别增加主险及重疾险基本保额的20%，最多可增加60%。在满足保单约定的条件下，恶性肿瘤最多可赔付3次，有效应对恶性肿瘤转移、复发等风险。此外，被保险人还可参与平安健康险联合平安人寿推出的“平安RUN健康管理计划”，达成年目标，保障额度最高可增长10%。
3、保障灵活，附加特疾专属保障
平安福19Ⅱ可选择平安附加心脑血管疾病保险或平安附加肝肾疾病保险，包含19种心脑血管疾病和6种肝肾疾病，确诊相关疾病后且达到赔付条件的，除重疾保险金外，还可获得特定疾病保险金。除了特疾保障，客户还可根据自身需要附加长期意外伤害保险，保障更加灵活，可满足客户个性化需求。
平安福自2013年上市以来，瞄准客户保障需求，不断升级，迄今已升级7次。作为平安人寿主力保障产品，平安福系列产品已销售近2000万件。在赔付方面，平安福系列产品累计送出理赔金近106亿元，有效发挥保险保障作用。
【重要提示】：
1. 平安福（2019）Ⅱ保险产品计划由平安福19Ⅱ终身寿险、平安附加平安福19Ⅱ提前给付重大疾病保险、平安附加成人恶性肿瘤疾病保险、平安附加长期（2019）意外伤害保险、平安附加意外伤害医疗保险（A或B）、平安附加轻症50豁免保险费疾病保险、平安附加豁免保险费（C，100）重大疾病保险组成。
2. 本资料所载内容仅供您理解保险条款所用，在某些情形下，我们不承担给付保险金的责任。具体保险责任、责任免除、合同解除及其他内容详见保险条款。
一、入选央视“品牌强国工程”，平安福20保险产品计划重磅上市
4月1日，中国平安人寿保险股份有限公司（下称“平安人寿”或“公司”）主力保障型产品平安福焕新上市。同日，平安福20保险产品计划（以下简称“平安福20”）登陆中央电视台，于央视综合频道及新闻频道《新闻联播》播出前时段与全国观众见面。作为保险业内首家入选中央广播电视总台2020“品牌强国工程”的企业，中国平安将依托央视平台，打造保险旗舰品牌名片，助力品牌强国战略推进。
平安人寿表示，公司积极响应监管号召，坚持“保险姓保”，对包括平安福在内的多款产品进行改造优化，以更好地服务客户保险保障需求。作为平安人寿保障旗舰产品，平安福问世7年以来，历经多次迭代升级，保障深度、广度不断提升，系列产品累计已销售超过2000万件，赔付超过100亿元，为千万家庭构筑健康风险防线。
据了解，平安福20兼具“健康促进、保险保障、保障增长”等特点，为客户打造覆盖“疾病发生前、疾病发生时、疾病发生后”的保障闭环，守护客户健康幸福生活。
事前：运动有奖，促进健康习惯养成
平安福20客户可参与“健康行･平安RUN･健行天下”计划(以下简称“平安RUN”)。该计划由平安人寿与平安健康险联合推出，将保险保障与健康管理紧密结合，对传统保险保障服务进行了拓展。这种“保险+健康”的模式旨在改变传统保险只为客户提供经济补偿的后端保障机制，把对客户的健康管理前置，是平安人寿践行“产品+”战略的重要举措。
具体而言，平安RUN设置周月年三重运动目标，长短结合、由易到难，达成相应运动步数即可获得相应奖励。周奖励、月奖励容易达成、获得频率高;年奖励跟责任结合，达成年目标后，重疾、身故保障将增加5%或10%的基本保额，且终身有效。
事中：轻症重疾保障全，多次赔付更安心
平安福20保障责任覆盖100种重疾和50种轻症，身故保障终身有效。50种轻症提供重疾基本保额20%的保障，最多可赔付三次，每种轻症限赔付一次，且不影响100种重疾的赔付。为应对恶性肿瘤转移、复发等情况，在满足合同约定的条件下，恶性肿瘤可得到第2、3次赔付，为高额医疗费用提供及时有效的支持。
此外，平安福20可灵活附加暖心保恶性肿瘤、心脑血管及肝肾疾病保障，定向强化特定疾病保障，客户确诊相关疾病后且达到赔付条件的，除重疾保险金外，还可获得特定疾病保险金。除了特疾保障，客户还可根据自身需要附加长期意外伤害保险及意外医疗保险，保障更加灵活，满足自身个性化需求。
事后：轻症发生后保障额度增加，筑牢健康后防线
为应对客户患轻症后再度罹患重疾的风险，平安福20延续“轻症涨保障”的特点。70周岁保单周年日前，被保险人每发生一次合同约定的轻症，身故及重疾保障额度分别增加主险基本保额的20%。根据保险合同，轻症最多可赔付三次，则客户最多可额外获得60%的保额提升。更高额的保障为客户应对疾病风险增添更多底气。
据了解，“品牌强国工程”是中央广播电视总台助推品牌强国战略的重要举措。“品牌强国工程”将依托总台各平台，通过全媒体传播品牌强国战略，助力培育能代表中国参与全球经济文化交流的新时代国家级品牌。
平安人寿表示，入选“品牌强国工程”是对公司品牌实力的高度肯定。公司将积极落实中国银保监会关于保险业回归保障本源的要求，依托“产品+”策略，以客户需求为导向，构建多层次产品体系，坚定向高质量发展转型，为客户美好幸福生活保驾护航。
【重要提示】：
1、平安福20保险产品计划包含平安平安福20重大疾病保险、平安附加成人恶性肿瘤疾病保险、平安附加长期（2019）意外伤害保险、平安附加意外伤害医疗保险（A/B）、平安附加轻症50豁免保险费疾病保险、平安附加豁免保险费（C，100）重大疾病保险。
2、本资料所载内容仅供您理解保险条款所用，在某些情形下，我们不承担给付保险金的责任。具体保险责任、责任免除、合同解除及其他内容详见保险条款。
二、以平安福终身寿险为例，谈谈组合型保险产品的优缺点。
有许多保险公司为了吸引客户，会推出一些特别的保险产品，比如组合型保险，将几个保险产品组合搭配在一起进行销售，让保障条款更加完善。
之前保鱼君总认为，保险条款应当是越简单越好，如果保险产品比较复杂，就很容易把消费者绕进去，掉到坑里。那么今天，保鱼君就来讲讲这个复杂的组合型保险产品到底怎么样：
●保险产品的构成
●平安福终身寿险
●组合型保险产品的特性
●组合型保险可不可以买？
一、保险产品的构成
普通的保险产品是主险+可选附加险。主险可单独购买，附加险可自行选择要不要购买，灵活性非常强。附加险通常是对主险的补充，增加其市场竞争力，对主险的保障并不会产生影响。
组合计划是主险+必选附加险。即，将两个或两个以上的保险产品组合在一起，其中一个保险为主险，剩下的则为附加险，无论是主险还是附加险，都不可以单独购买。
除此之外，组合计划还可以再叠加可选附加险，如意外医疗等。
从保险产品的构成上来看，组合产品内容丰富，可同时保障多种风险。
二、组合型保险产品分析
以平安保险的平安福终身寿险为例来讲组合型保险。
平安福是一款以终身型寿险为主险，附加重疾险和意外险的组合险。平安福有少儿版和成人版，保鱼君这里讲的是成人版的。
保鱼君客观地从保险产品的角度来分析一下平安福这款保险产品吧。
1、保障范围
主险寿险对身故保证了基础保障。
附加重疾险的保障也是比较完善的，虽然只有80种重大疾病，但是已经涵盖了高发疾病的98%以上。并且还有20种轻症保障，包括早期恶性病变、原位癌、皮肤癌等3种高发轻症疾病。
意外险不仅包含了身故赔付，也包含伤残赔付，是比较完善的保障，也没毛病。
2、保额设计
在平安福这款产品中，主险寿险和附加重疾险共享保额，且附加重疾保额必须小于主险寿险保额。
假如A发生了重疾风险，获得相应理赔之后，主险寿险的保额就只有主险寿险基本保额减去附加重疾保额。
这是组合型保险产品的特性。有些组合产品的主险与附加险保额一致，假如附加险出险，获得基本保额之后，主险保额为0，因此主险失效，保障结束。
所以平安福为了避免这种情况，要求主险保额必须高于附加险保额，因此，当附加险出险后，主险依旧可以继续保障。
附加意外险为独立保额，不与主险寿险和附加重疾险共用保额。即，假如客户意外身故，那么将同时获得寿险身故赔付和意外险的身故赔付。
那么这个组合型保险产品里有坑吗？
1、附加意外险
意外险这个险种本身是没有问题的，保鱼君建议每个年龄阶段都要配置一款意外险。
平安福的这款附加意外险的保障也是比较完善的，但问题就在于，如果客户已经单独购买了足够的意外险，那就同时拥有了两份意外险保障了，不仅显得多余，还会增加消费负担。
另外，保鱼君发现，这款附加意外险的价格非常高。
假如被保险人为30岁男性，保额30万，20年缴清，那么年缴保费里，附加意外险价格为1200元。而如果购买一份单独的保障同样完善的纯意外险，年保费仅两三百元。
这样比较起来，平安福的附加意外险就非常不划算。但是它是强制捆绑在产品里的，想要购买主险，就必须附加这款意外险。保鱼君表示：还是你们会玩。
2、共享保额
主险寿险和附加重疾险共享保额，从组合产品的角度来讲是没问题的，所有的组合产品都是如此。但是如果想要只购买一份平安福就完成保障的话，是非常不现实的。
如同前面保鱼君讲到的，在附加重疾险出险之后，主险寿险的保额就大幅缩水，想要达到保障目的是有难度的。
3、重疾豁免
平安福的附加重疾险里包含了轻症保障，但是并没有轻症豁免，保鱼君认为是有点可惜的。当被保险人发生了重疾风险之后，本来主险寿险的保额就大幅缩水了，如果还不豁免保费的话，恐怕没人会接受吧。所以这里的重疾豁免就显得很没优势，不足以成为竞争点。
三、组合型保险产品的特性
根据平安福终身型寿险的分析，我们可以了解到，组合型保险产品的几个特点：
1、方便。购买一个保险产品，即可获得多种保障，对于消费者来说，是比较省力的。同时只要其中一种风险出险，都可马上获得理赔，所以相对来说，保障范围比较广，适合喜欢方便的消费者。
2、有利于保单管理。购买组合型保险产品意味着，几种风险保障都在一份保单里，有利于保单管理，容易分辨，避免混淆保单甚至遗失。同时，因为在同一家保险公司购买的保险产品比较多，累计缴纳的保费也会比较高，有些保险公司还可以提供特别VIP服务，享受更加优质的服务待遇。
3、强制组合，缺乏灵活性。主险和附加险都是保险公司固定的，不能进行更改和删减，使得有些险种消费者并不需要，但又没有办法拒绝，就显得非常被动。
4、保额共享，保障不足。组合型保险产品的保额可以做高，但是当多个保险产品共享保额的时候，其实算在每个险种上的保额并没有看起来的那么多，特别是附加险出险之后，主险保额大幅缩水，达不到购买保障的目的了。
四、组合型保险产品可不可以买
保鱼君的回答是，选择性购买，注意避免重复险种保障。
1、假如一款组合型保险产品中的主险或者某个附加险非常好，整体性价比很高，就完全可以购买，然后再对不足的保障范围进行补充，比如另外再购买一份百万医疗险等。
2、如果没有特定需求，相对来说，保鱼君更推荐单独购买保险产品，例如单独购买没有捆绑的寿险、重疾险、意外险以及医疗险等。在合理的投保规划下，购买多个保障完善的保险产品，不仅组合灵活，对自己的适用性也更强。同时避免了出现某一风险出险后，其他保障随之失效的情况。
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