在我们的周围，有这样一群人，他们从来不用管“朝九晚五”，不必按时“点卯”，没有上下班的舟车劳顿，不用为单位里复杂的人际关系而劳心费神，他们自由安排工作时间，可以闭门不出，可以昼夜不分------这样的人，我们称之为自由职业者，如一些演艺界人士、摄影师、平面设计师以及自由撰稿人等。在许多人眼里，自由职业者“天马行空”，自由自在，每天都可以“做自己喜欢的事”，这样的生活很让许多人向往和羡慕。
的确，自由职业者们的自我定位就是“自由”，他们一般不与任何单位建立正式的劳动关系，而是凭借个人的专业知识和技能，寻找适合自己的资源，为自己创造一块生存之地。尽管自由职业者看上去自由自在，风光无限，但是许多人的自由职业生涯并不非常顺利，其间的酸甜苦辣是上班族所无法体会的，比如，他们没有基本工资，一天不干活就可能没有收入，更没有单位福利、养老保险和医疗保险，显然，从某种意义上来说，这些人的压力可能更大，在自由自在的背后，是巨大的压力，除了精神上的压力外，更重要的是养老的压力、医疗的压力等等，因此，对于自由职业者来说，认真检视自己的财务状况，认真做好理财规划，显得更为重要。根据自由职业者的特点，做好以下几个方面的理财规划是非常必要的。
理财规划要早
调查显示，绝大多数自由职业者虽然都对自己的未来考虑较多，但真正重视并着手全面理财规划的人并不多，他们往往像更多的人一样，在投资理财上随心所欲，比如有钱就存到银行，看到基金好就买点基金，没有进行系统地规划，没有确定理财目标，也没有结合自己的年龄、风险承受能力等情况进行理财。这种状况显然是不尽合理的，由于没有固定的收入，自由职业者可能要面对更多的不确定性，特别是养老的问题、医疗的问题、保险的问题等等，所以，与收入相对比较稳定的上班族相比，自由职业者更应该正视现实，及早认识到自己和家庭在财务方面存在的不确定性，把理财规划放在重要日程上，最好是早规划、早安排，根据自身实际情况，把理财规划贯穿于自己的职业生涯中，避免因为这些不确定性所可能带来的财务危机和生存危机。
留足备用资金
生活备用金是一个家庭用于应付生活支出和各种紧急支出的资金，由于自由职业者的收入完全依靠个人的“业绩”，收入很不稳定，有时候稍微一松劲，收入就会下降，有位自由职业者这样描述他们的生活：“日子有些紧巴巴，而且提心吊胆，因为不知道下一顿的晚餐在哪里混。”因此，对于自由职业者来说，留出一定的生活备用资金是非常必要的，这样，一旦受到自身业绩不佳或者市场变化，收入较差时，可以以丰补欠。一般来说，每个家庭都应该预先保留3至6个月的生活备用资金，也就是说，如果家庭每月基本消费支出为1000元，则应该保留3000-6000元的现金或活期储蓄，其余资产才可以进行风险性投资，特殊情况下可以多保留一些。当然，虽然是用于应急，但这部分资金不一定都以现金的形式留存，除了留一小部分现金外，其余部分可以放在活期存款、货币市场基金等理财工具上，一些短期银行理财产品也是不错的选择，如工商银行推出的国内市场上第一只超短期理财产品“灵通快线”就是其中之一。
健全保险规划
对于自由职业者来说，保险规划是理财规划中一个非常重要的部分，这是因为，首先，自由职业者没有基本医疗保险，不管得了大病还是小病，基本上都没有单位和社会可以依靠，唯一可以依靠的只能是自己，这与享受基本保险的上班族相比是一个很大的缺陷，许多自由职业者提起这些事来，都觉得有一种“无依无靠”的感觉；其次，自由职业者生活上一般都缺乏规律，想工作晚一点就晚一点，想多睡一会就多睡一会，自由度很大，他们的生物钟往往与一般人不一样，如有的自由职业者经常晚上通宵达旦工作后又吃夜宵，而白天为了补充睡眠又忘了吃饭，三餐没有规律，饮食结构也不合理，容易造成营养不良或者过剩，而有的人则缺乏必要的体育导运动，导致肥胖、肩周炎、颈椎病等疾病的发生。所以，自由职业者健全完善保险规划至关重要，健康保险、意外保险、寿险都要考虑到。根据自由职业者的特点，除了可以参加城镇社会基本医疗保障体系外，在规划保险过程中，要坚持“先保障后投资”的原则，将保障功能作为购买保险产品的主要目标，在满足了最基本的保障型保险需求后，再根据自身和家庭情况适当进行投资型保险的配置，特别是在投保预算有限的情况下，更应该先投保寿险、意外险、医疗险等保障型保险。
另外，做好养老保险规划也很重要，虽然有的自由职业者收入很不稳定，但毕竟现在还相对年轻，只要努力干，总能挣得一些收入，然而，一旦因为年老而无力再工作的时候，没有社保的自由职业者们将如何保证自己的晚年生活幸福美满呢？显然，由于计划生育的实施和社会老龄化的加快，依靠子女养老几乎已经成为不可能，这样，社会和子女都依靠不上的自由职业者们就只能靠自己早准备、早规划来保证晚年生活。除了购买一些商业养老保险产品外，也可以根据当地和自己的实际情况参加基本养老保险，有些自由职业者对缴纳基本养老保险很不积极，认为社保养老金的数目太小，无法帮助他们养老，事实上，基本养老保险是政府强制推行的具有社会福利性质的保险计划，是社会养老体系的第一支柱，具有不可替代的基石作用，从长期看缴费者最终获取的养老金将超过付出的保险费用，可以说，用现在每月较小的投入就可以换来晚年最基本的保障。
建立投资组合
无论现在还是将来，自由职业者都有较大的理财和资金需求，比如，养老资金需求、子女教育资金需求等，加上通货膨胀的存在，积极搞好投资规划，建立资产配置组合，保证资金保值增值非常重要。俗话说，没有最好的产品，只有最适合的产品，投资理财也是如此。由于每个人、每个家庭的具体情况不一样，所以其资产配置也是不一样的，因此在进行投资理财和资产配置前，应充分考虑自身实际情况，包括年龄、家庭结构、家庭收入、资产负债、日常消费支出、风险承受能力和忍受态度、子女教育、未来生活目标、现在距离目标实现的时间长短等，这些因素都会影响到资产配置情况。比如，如果投资者年龄较轻，风险承受能力很强，则可以多配置一些高风险的资产，如股票、股票型基金等；但如果年龄较大，风险承受能力较差，则应该以稳健为主，多配置中低风险的资产，如国债、债券基金等，少配置高风险的资产；如果未来目标距离现在时间越长，可以投资于高风险资产的比例就可以越多，等等。与上班族相比，自由职业者看起来时间比较宽余，但由于他们往往专注于某一项工作，一般情况下没有过多的时间来打理钱财，加之投资理财专业知识和经验也相对比较有限，因此，自由职业者在投资理财过程中要尽量借助于专业人士，请理财师帮助自己进行理财规划，并尽量选择一些不必费太多时间和心思的“懒人理财”工具，如基金定投产品。
做好生涯规划
绝大多数自由职业者都是有一定技术专长的人，如自由撰稿人、摄影、平面设计、影艺人士等，这些行业除了有较强的竞争以外，随形势发展变化也非常快，如果不进行持续的学习，就会跟不上形势的发展，有的行业可能几天就会发生很大的变化，因此，几天不关注行业趋势的发展就可能会影响自己的业务。所以，自由职业者更应该做好职业生涯的设计和规划。一方面，要给自己做好发展定位，确定好发展方向，也就是说，在自己所从事的这个行业里，自己想做到哪一级，是想做所在城市的佼佼者还是所在省市的佼佼者，甚至更高一级。另一方面，在给自己的发展方向定好位后，要及时给自己“充电”，进行学习投资。要积极关注本行业的发展动态，学习最先进、最前沿的知识和技术，即使对自身的定位不是很高，也应该注意学习，以真正跟上形势的发展，避免被时代淘汰
一、投资管理人共担风险，职业投资人标准发布
近年来，随着民间资本投资规模的不断壮大，政府也不断鼓励和引导民间资本进入金融服务领域，市场上的金融投资理财机构借机开始走进民资。然而，由于缺少规范、专业的操作模式，导致民间投资往往伴随着极高的风险。
如何能改变这种现状呢?昨日，亚盟资本管理集团在渝发布职业投资人标准，引入一个全新的职业名称——职业投资人。记者从发布会上获悉，亚盟资本管理集团此次发布的而职业投资人标准是国内首个较为规范、专业化的投资标准，是从多年的实体经济与金融投资实战中不断探索创新而总结制定的。通过“五重风险控制体系”标准，止赢与止损的风险推出机制，成功概率的设计与控制，以及高额风险准备金、对冲基金保险机制，从而实现对微观、人性、宏观等三个层面的风险控制，实现相对稳定的收益回报。
保持警惕民间投资市场诟病多
国内PE乱象不仅仅出现在募资环节。在投资环节上，一级市场的项目争夺愈演愈烈，投资泡沫化严重。在退出环节，中介机构勾结券商，PE腐败利益输送等一系列问题也屡见不鲜。同时，不少的理财机构缺乏风险控制能力，投资基金管理人缺乏规范性管理等现状也让投资者深感不安。
亚盟资本管理集团投资项目总监熊先生认为，警惕民间投资目前存在的三大“诟病”，能有效降低风险。市场现在存在的问题表现为，一是，一些机构的投资基金管理人不承担风险责任，对风险的预控意识、责任感相对较弱，只谈投资收益而忽视对风险的整体把控。二是，投资决策缺少严谨的风险控制标准和执行监督;引进第三方监管有助于行业的规范和健康发展，但许多投资机构不愿意被监管。三是，很多投资管理人出资比例有限，缺少风险承担能力，同时由于投资项目信息不透明，使得不能通过非上市渠道完成内部转让交易，资金到期赎回困难重重。
规避风险选择规范化理财机构
投资最难的就是风险控制与风险平衡，需要在市场的不确定性中去寻求相对确定的概率与保险，从而实现对风险的驾驭与控制。熊先生认为，一般的投资人由于专业能力有限，很难实现风险控制。所以常选择投资机构进行投资理财。选择不规范的投资机构其实是最大的风险。投资者选择机构时应该首先考虑以下四点：一看资金用途。正规的理财机构对于资金的使用有严格的标准，不是为了投资而投资。二看是否有明确的投资方向、策略和市场预期，以及收益与业务运营成本比是否合理。遇到收益率明显偏高的宣传时投资者应该谨慎，可测算它的收益与运营成本比是否合理。三看是否有明确的风险控制机制，比如设置“止赢止损”的标准和风险准备金等。四看资金用途能否公开化，能否接受社会监督。规范的理财机构一般会设置第三方监管和设置公开透明化机制，方便投资人即时了解资金动向。
保障利益专业化破解风险难题
因出资人与投资管理者在项目上产生分歧而导致分道扬镳的事件时有发生，私募的管理运营水平直接关系到投资者的投资收益。业内专家认为，作为专业化很高的行业，优秀的基金管理人才至关重要。只有具备良好素质的私募机构，才能为投资者带来丰厚的回报。
职业投资人破解了“投资风险”不可测算这一难度，解决了普通大众投资者与专业化职业投资人之间的界定、职责、权益及分配标准，为中国资本市场的投资理财开创了一套切实可行的风险控制及收益分配标准，实现了出资方对投资过程的全程透明化监管、操盘方的全责绩效责任梆定，杜绝了投资行业传统的不承担风险问题，杜绝了投资过程不清晰的本金风险问题，实现对普通投资者的最大保障。
二、谈谈我从事理财顾问职业的体会
[分享一篇文章，我觉的写的很好，很有体会。]
从小父母亲就教导我一种理念：先做人，后做事。父母亲曾经说过：“只有把人做清楚了，你才可以念好书做好学问，才会做好工作。即使因为社会的纷繁复杂，你堂堂正正为人，却无法达到你预定的目标，你也会活得实在，问心无愧。”父母还教育我为人要正直、诚实、与人为善等做人的原则。
这么多年来，一个从农村出来的农民，我通过自己的努力考上省城的省重点高中，续而考上了全国重点大学。在学习上，我从来不舞弊。记得在中学时，我的成绩排名从未进入班级前五名。这样的排名，要进重点大学的可能性几乎为零。实际上，我知道排在我前面的同学里，个别是通过舞弊才达到“名列前茅”的。我告诉自己，不管怎样，我还是应该理性地看待自己的学习成果，更应该诚实地面对自己的成绩。事实最后证明，我的成绩是实打实的，最后以全班第二名的身份进入了一所重点大学（也许年轻的朋友感受不到我这样年龄的人在当初那种千军万马过独木桥的竞争上大学的状态，录取率是百分之三，文科的录取率只有百分之一点七）。
毕业后，走上工作岗位，社会的东西要比学校更为复杂。九十年代的中国社会已经是相当浮燥的，各种合理不合理、合法不合法的事层出不穷，似擦边球非擦边球的事更为大多数同事所津津乐道，但我还是坚守自己的原则。所以，刚走上工作岗位的前几年，我在单位混得相当艰难。朋友们都在为我着急，每次朋友聚会时我都会收到不少各种各样善意的建议，无非就是要适应环境适应社会，低头不等于认输、原则不等于不灵活不变通等等诸如此类的话。我依然坚持我的为人原则。我相信，社会一定还是需要正直的人，需要实实在在做事情的人，而并非靠欺骗靠钻营都能成功。事实证明，我是对的，我的业绩在单位里一直处于领先的地位，客户关系也融洽而扎实。
在金融业混了十年时间，从内资银行混到外资银行，所经历过的事很多很多。这种跟钱打交道的职业，总是伴随着无限的诱惑，虽然有严格的规章制度约束着，但身边中弹倒下的同事不在少数。而我，跳了两次槽，先后供职三家银行，每到一家银行升一个级别，我的客户始终跟着我，我到哪里客户跟到哪里。在这种社会里，这是很不容易的。
我很清楚，客户知道我的为人。客户的选择、市场的选择是一种最高境界的选择。在市场经济社会，你的生存和发展决定于客户决定于市场。所以，多年的金融业从业经历给我的最大的感悟还是父母亲从小教育我的老话：要堂堂正正做人，正直、诚实、守信，先做人后做事。做实在人是不会吃亏的，投机取巧也许一时得意但不可能笑到永远。
来了加拿大几年时间，最终又走上了金融业这条老路。说实在话，我非常的喜欢这个职业。我以一种疯狂的状态弥补着来加拿大后在金融从业上的一段空白，每天工作10多个小时而且连续工作没有节假日没有休息。我所服务的客户都是以一种非常愉快的精神状态跟我进行合作，同时令我感到非常欣慰的，依旧是客户对我的信任和关照。
当然，在服务客户的过程中，也听到一些有关理财顾问品德的例子，让我无法平静，令我深思这个行业的生态。于是，我又想到了让我受益良多的人生准则：先做人，后做事。将心比心，从客户的需求出发。
记得有这样一个例子：我的一个客户计划购买一份20万的分红保险，但受制于预算，不得已决定将保额降低为15万。分析他的实际需求，归纳为三个重点：其一是为他即将购买房子，必须有足够的保额覆盖按揭债项；其二是他的小孩刚出生不久，孩子的成长教育要有足够的资金作为后盾；当然，在尽可能的基础上，产生一些投资的回报，获取收益也是应该要考虑的。
总体来看，我认为对于他的家庭情况和未来的变化，他更需要有足够大的额度的保障，他的家庭才会更安全，15万保额的分红保险并不是一个好的选择，虽然有可能获取更多的现金值增长。于是，我给了他一个建议：购买10万的分红保险 + 50万的term（20年）。20年的term主要起到了预防突变，覆盖债项、保障家庭和子女的作用，它的好处是保费低，可在未来依据经济状况和需求进行调整，具有一定的前瞻性和灵活性；而10万分红额度又能获取投资收益，累积现金值提升保额。
当然，这样安排保费比15万纯分红保险便宜不少。这样的组合既满足了客户的实际需求，又减轻了他的经济负担，虽然我在这个单子中所赚的佣金比15万纯分红保单更少，但我很高兴。套用某广告词说：只选对的，不选贵的。
凭良心办事，遵守道德底线和行业规范。由于保险的专业特殊性，繁复的法律条文以及某些客户的自身局限，他们不能非常深入透彻地全面了解保单的要求和限制。大多数时候，他们只是将投保的需求告诉保险顾问，由保险顾问挑选几个适合的产品，从中比较即做出选择。如何让客户信任你并选择你的产品，说实话，谦和的态度，婉转的语言都不是重点，客户需要的是你的职业操守和专业素养。
我个人认为，最大程度地保护客户的利益，其实也就保证了保险顾问自己的利益。有些客户，甚至保险顾问同行，都把双方的利益对立起来，认为顾客付得多，保险顾问就挣得多。其中不乏某些advisor隐瞒了一些重要的条款，导致顾客蒙受潜在损失。其实不应该是这样的，从长远来看，顾客和我们的关系应该是互惠的，我们提供了专业的知识和建议，帮助客户获取最大的利益和保障，同时也保证了客户的稳定性，扩大了潜在的客户群，获得真正意义上的良性循环。勤于思考，努力钻研业务知识。
大家都知道，保险从业者必须经过专业的培训和严格的考试才能执业。但在执业过程中，我们依旧会遇到各种问题，只有不断地钻研学习，才能应对并处理好各类鲜活的难题。
曾经有一个案例，投保人60多岁，在保险顾问的劝说下，购买了20pay 分红保单，一年要付保费3万元，每月要付两千五百元。而老人每月收入只有3000元左右，他的太太没有工作，今后两位老人就靠银行的二、三十万投资过退休生活。案例中的理财顾问并没有正确掌握分红保险对于老年投保人的主要目的和意义，没有明白分红保险对于老年人资产的免税转移作用。而他的客户根本不存在有多余的资产免税转移问题，他建议的产品对客户的家庭来说实际上是一个毫无用处的沉重负担。就案例本身来说，这是一个失败的营销，同时造成当事人对分红保险产生了非常糟糕的印象，甚至对保险顾问的职业操守产生怀疑。个人认为，根据案例中的投保人所处的年龄阶段，应该多考虑保险对老年人的保障功能，即使觉得定期保险不太可靠的话，也可以做一个UL保单，花同样的钱多一些保额。
尊重同行，维护良好的经营秩序。曾经跟一位客户聊天。这位客户常在一家网站上看理财方面的博客文章。他跟我说起网站上博主之间的“战争”趣闻。这位客户说：“那两位博主都爱充专家，其中一人觉得自己的观点最正确，只要别人的观点跟自己的不同就要攻击奚落一番，于是，另一个就不爽了，因此就干上了。这样一来，双方斗得不可开交，引来许多人围观，非常有意思。”这位客户说：“我对这个争斗是这样看的。我先不管他们两位水平怎么样，反正我是不会找他们理财。想想，一个无法控制自己情绪的人我怎么敢把钱交给他们呢？”
我从来没有想到读者或者客户是这样看问题的，我突然间意识到读者（客户）其实都是明白人，他们是绝不可欺骗的。有时候，人真的是不识庐山真面目只缘身在此山中。当人们陷在某种误区里时，就像人掉在沼泽地里一样，你总想挣扎着爬出来，但却越陷越深。诋毁，贬低他人，努力地证明着自己的高明、自己的独到，实际上吵架双方在这个时候是最不高明、最傻的，这个时候读者是不会从专业的角度来评判谁的水平高谁的水平低，而是在评判着吵架双方的素养、人品等无形的东西。争吵的输赢对读者（或是潜在的客户）来说已经完全的没有任何意义。很明显，吵架双方不管表面输还是赢，但实际上是双输，因为客户不可能找双方的任何一方做什么理财了，正如上面客户所说：我怎么敢把钱交给无法控制自己情绪的人去管理呢？
我喜爱这个职业，不单单因为这个职业能够带给我很高的收入，更重要的是在跟客户的交流中我能够从他们的谈话中学到好多东西。正所谓：三人行，必有我师。我愿意以虚心和谦卑的态度去倾听每位客户的谈话。曾多次听到做理财这一行的前辈们告诫我，不管跟客户聊什么话题，最终你要记得你的目的所在，即业务。我知道前辈们的经验结晶是非常的中肯和重要，但我在跟客户聊天中经常忘了我的目标，我有时候会因为从客户的话中学到某些东西或是领悟到某种道理而感到无比快乐，甚至比得到业务还要开心。而客户往往因为我的倾听而与我建立了交流的纽带，产生信任感，即使当时没有close file，过后客户如果有需要，还是会联系我的。
诚信待客，创造良好的经营氛围。有一天，一位客户打电话给我，说：“我在报纸上看到其他理财顾问做贷款投资的利率是3%，你怎么给我做的是3.75%？还有，她还能做到前三个月免利息，你能不能？”我问他：“你打电话问过报纸广告上的理财顾问了吗？”他说没有。我告诉他：“这个利率是国民银行统一规定的，应该不会错。我没有收到公司有关利率变动或是任何优惠活动的通知，我马上帮你落实一下。”因此，我打电话给我的经理，她肯定地告诉我公司没有任何利率变动或是促销优惠活动。
我向我客户确认了他的疑虑后，向他要了那个报纸上的理财顾问的电话，打过去一问，对方回答说：“哦，是的，利率是3%。”我说：“怎么其他经纪都是3.75%呢？”她是这样解释的：“3%是前一段时间的利率，最近涨了一点。”我说：“最近好像没有涨息吧？涨息是6、7、8月的事，怎么会是最近呢？”她回答说：“我说的就是6、7、8月的事。”晕死！我继续问：“那你那里三个月免息要什么条件？”她说：“哦，我们的promotion上个月已经结束了，现在没有了。”
朋友们，你们从我跟她的对话中应该也能感受到她的诚信度了吧。首先一点，在广告上就没有打上真实的信息，这本身就是一种欺诈。如果说为了打压竞争对手吸引眼球在广告上出现不真实的信息这种行为尚可以理解的话，但当“客户”（我应当可以算是潜在客户）打电话问的时候，还敢说是3%，这种实实在在的欺骗行为就有点不可原谅了。我不知道该理财顾问是否骗成功过她的客户或是模糊带过有关利率利息问题。反正这种做理财的诚信度实在是太有问题了。而另外的问题关于三个月免息的优惠措施根本就是子虚乌有的，在这个行业里根本就没有所谓的三个月免息这种事，广告上的东西也只是一种吸引眼球的工具，无论你什么时候打电话，那个优惠措施都是“上个月的，并已经结束了”，如果不是这样的话，那一定是某种不法的手段。我在这里奉劝广大朋友们，金融从业人员如果在业务拓展上敢干非法的事，他或她今后将会干出更加出格的事，请小心你的钱。
一个偶然的机会看到报纸上有记者采访某某协会的“干部”，我才知道原来他的名气这么大，但在同一份报纸里，他的广告的内容就不是真实的。
而此协会却号称规范金融从业人员的道德和自律。我有时候想，说得再多都不如实实在在的做，创造良好的行业经营环境，靠的不是所谓的冠冕堂皇的什么组织机构或是空话大话，而是我们每个理财顾问的日常的一言一行。
（作者：James Chen 伦敦理财投资保险理财顾问 来源）
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