在通货膨胀日益严重的今天，越来越多的人意识到理财的重要性，但遗憾的是，在我所做的针对10个人的抽样调查中（10人均为中产阶级，涉及行政，市场，财务，策划，工程等不同职务），谈及理财，有60%的人的第一反应就是投资，尤其是投资金融产品，事实上，科学理财并不只是投资这么简单，而是一门严谨的财务规划课程，包括预算，储蓄，投资三方面，而投资是建立在合理规划前两者的基础之上的，没有一个对收入和支出的系统预算与合理的应急养老等储蓄，任何投资实际都是没有多大意义的（因为即便你赚了钱还是不会花），而很多人恰好忽略了前两者的重要性。
那么我们应该怎样做到科学理财呢？
第一步——预算。当我们走在伦敦的街头，一个十六七岁的高中生都可以告诉你，他每月从父母得到的零花钱是多少，周末及节假日的打工收入是多少，以及可以向银行透支多少，然后计算出应该买多少零食和服装，与朋友开多少次party,情绪消费可占理性消费的最大比重，等等。当然，我们暂时还无法指望中国的高中生就能做到这一点，但即便是踏入社会的职业青年，我们都遗憾地发现，他们对于自己的支持几乎从来不做任何预算！（有些时候只是凭着惯性笼统地想了一下，但并未认真做过科学预算，）我认为预算才是最重要的一步，不会花钱的人又怎么会理财呢？大部分人的收入都是固定的，在此基础上计算出房租，养车费以及食品日用品等生活必须品的总开支，根据剩余来决定奢侈品、交际等其他开支，但很多时候我们总是低估了这一部分的比重，尤其是女性朋友们，往往更容易进行冲动性消费，当我们做好了预算之后，就可以要求自己一切开支严格按预算执行，这样就可以减少冲动型消费了。
第二步——储蓄。在对一个月的开支做了系统规划后，我们会考虑把剩余的财富储蓄起来，我认为这个比例在30%以上是较为合理的。鉴于中国目前的福利制度，相信没有多少人敢把养老的大事寄希望于政府（至少不敢完全寄希望于政府），所以储蓄就显得至关重要了。谈到养老问题上，很多中国人尤其是农村人至今还有一个根深蒂固的认知——养儿防老。但每个人都有自己的家庭和生活，寄希望于子孙也不见得就100%有保障，很多父母可能对此会心理失衡，认为自己养育了孩子18岁，孩子反哺父母是一件理所当然的事，但大多数父母不愿意承认的是，孩子最纯真的年代都是跟父母在一起的，所有的快乐也都给了父母，这算不算一种报偿呢？（文化层次的东西在此不做深入探讨。）而且储蓄的作用不止是养老，还有应急。我们没人可以预料未来会有怎样的突发事件，有了储蓄我们就不至于在一些重大疾病等突发事件面前措手不及，尤其是没有保险的情况下。谈到保险，我们也应当为此做一番考虑，在中国，保险业的发展较晚，但未来有太多的不确定性，加上人的生命本来就是脆弱的，所以越来越多的人开始关心保险，但却有这样一种怪现象：保险种类繁多，大家对此要么全然不闻不问，要么照单全收，很少有人会根据自己的需要理性选择真正适合自己的险种。比如，有些人体质较弱，或者患有某种先天性疾病，那么健康险与人身意外险可能就显得非常必要了。而对一个身体非常健康且又热爱运动的人来说，即便有个小感冒或者什么的，公司的社保就足以应付过来，无需再考虑商业健康险了。储蓄的职能之三：其他必备开支。随着人们生活水平的提高，旅游越来越成为时尚，很多中层也开始像国外的朋友一样，每年至少去一个从未去过的地方旅游，而且亲戚挚友等的婚礼或宴会都需要一部分开支。我们也必须为此做出准备。
第三步——投资。当我们的储蓄有了一定的积累，接下来考虑的才该是投资。但任何投资就会带有一定的风险，我们应本着“理性判断，切勿跟风”的原则做出选择。如果你对想要投资的产品完全不熟悉，那请远离它。我在广州的一个菜市场买菜时，一个阿姨正兴致勃勃地跟其他摊位的同行讨论着个股行情，我不得不感到惊讶：中国随便一个普通百姓都如此具有投资意识！我好奇地向她请教股票是什么，但更让我诧异的是她居然对此一无所知。而这种情况还不是少数，在我身边的朋友中，就有人仅凭好奇心，为了好玩莫名其妙地买进了基金或股票，但没过过久就亏得一塌糊涂。这种做法是对自己劳动的极不负责，辛苦赚来的钱怎么可以就这样不明所以然地消失了呢？如果你并不了解金融产品，还是把钱老老实实地存入银行，虽然通胀会使货币贬值，但至少不会使你亏损。对于对金融市场有些了解，但却没有时间和精力来打理的人，我认为还是投资一些有固定收益的产品，虽然回报率不高，但相应的，风险也小，至于比较了解金融市场，且以此为主要收入来源或有能力玩转此市场的人，我想你们的水平一定在我之上，在此就不赘言了。
结尾：合理的财务规划是科学理财的基础，以上意见仅供参考，本人不做任何投资建议。
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