无事，我写一写我的理财路吧，目前有房有车，理财期间有惊也有喜。写下来，也算是做个总结做个回忆。同时也纪念一下我的33岁生日。（虽然还没有到）
引子：最喜欢的一本杂志是《理财周刊》对他印象深刻是因为他的口号：你不理财，财不理你。当然一开始只是以为一句顺口溜，一个回文诗，直到看到华仔又说了那句经典的台词：拼了不一定会赢，但是不拼就输定了，（原句有点糊了，大概是这个意思，知道我意思的亲们欢迎指正啊，）再回过头看那句“你不理财，财不理你”还真是那么一回事。话了这些引子，接下来说点主题的。
我和先生都是外省人，毕业后阴差阳错进了上海这个国际大都市，目前家庭年收合计二十万，只能说是一般水平，有个房子，小三房，九十平，有个车子，捷达，有个儿子，7岁。努力的过程说起来有点话长，或许对同龄人有点用，呵呵， 小美一下。
婚前的感觉有点孤苦伶仃，好多在异乡的亲能体会，那时他也是，一个人，为活着而努力，两个碰上了，就有伴了，结伴找吃的，呵呵，吃真是个大事，直到有一天，到现在我还记得，那是个炎热的夏天，一起吃大排档，天热，没有胃口，就吃绿豆稀饭，炒了一盆酱GUA毛豆，也许冰冰的绿豆粥实在好吃，小菜也实在清口，反正最后的结果是我们付完帐，老板就收工了，我们喝光十碗稀饭。又来了盘罗卜干毛豆。（都是很小的碗）买单二十七块。其间吃过N次饭，但是那晚我确觉得不值，我自己买菜做，可以有鱼，还可以晕索配了，不值，老这样吃饭也不是个事，好费钱滴，如果结婚了就可以两个人过日子了。。。。。。因为第一次花他的钱觉得心疼，所以。。。。。。就把自己嫁了 。当然是半年后的事情。
这应该是我理财意识的第一次萌芽。也是这个萌芽，收获了我的老公。
一、金领准夫妻巧理财，豪车与宝宝两不误
刘璐小姐在一家金融公司工作，不到三十岁的年纪就已经做到了总监的职位，月收入在2万元左右。男友年薪35万，两人计划今年内完婚。刘璐和男友每月的收入共5万元左右，称得上名副其实的金领，但两人在平时日常支出并没有大手大脚，每月开销在5000元左右。男友有一套三室一厅的住房，无任何负债，家庭财政很安全。目前两人有60万定期存款，价值20万的基金。公司均有社保，同时两人也在保险公司购买了重大疾病险。
刘璐说：“我们计划购买一辆私家车，他喜欢运动型多用途的SUV，所以看上了奥迪Q7，我个人则更喜欢造型前卫的轿车，我很憧憬自己能坐在宝马7系的副驾驶座位上。还有，我们希望在三年内生一个宝宝，因此对于未来几年理财的方方面面，希望理财规划师可以帮助我们提一些宝贵的意见。”
对于刘璐的理财目标与实际情况，东方华尔（国家高级理财规划师唯一培训机构）)给出了自己的建议。
现金规划：刘璐和男友工作稳定并且收入丰厚，而且日常生活支出在他们这种收入水平中不算高，考虑到资产流动性与收益性的平衡建议将流动性比保持在月开支的4倍为宜，即2万元。另外如果日常工作比较繁忙没时间记账，并且自控能力比较强，建议刘璐可以办一张信用卡，信用卡是一个比较好的记账工具，可以帮助两人有效地了解资金流向，控制婚后日常开支，但切记要把持住自身的刷卡欲。
投资规划：刘璐和男友投资手段只有基金一种，并且比重较大，是比较不错的“懒人”理财法。考虑到日后宝宝降生后的一系列开销，建议在投资策略上应当偏向于偏稳健型，采用构建基金投资组合的方式，选择一部分优质偏股类基金，比例大约占总基金额的40%，另外一部分为偏债类型基金，将比例控制在60%。另外考虑到两人每年结余比较高，可以考虑购买或进行一些中长期的投资，首推黄金，黄金从古至今都是投资者规避风险的首选。
购车规划：两人看上的两款汽车价格区间相差不多，如果想把成本控制在100万元上下，奥迪Q7可在200kW的型号中选择，宝马7系可在2009款的型号中选择。目前两人有60万定期存款，首付比例可选择支付40%，即40万。还款年限方面考虑到两人希望3年内要宝宝，宝宝出生后将面临更大的资金开销，因此还款年限建议选择3年期，银行贷款月利率为6.75%，即每月车贷18458元。这样算来月供只占家庭月收入的37%左右，对日常生活不会带来较大的压力。
保险规划：虽然两人购买了基金，但仍需要构建更合理的投资组合。刘璐目前还很年轻，考虑到即将结婚组建家庭，在选择保险的同时不仅需要考虑自己同时还要对家庭进行保障，因此站在家庭风险保障的角度来看，还需要增加新的保险品种以确保家庭财务安全。刘璐和男友购买了重大疾病险，但仍建议再购买一份人身意外险，将保额设定在50万，意外险性价比较高，还可以附加一些意外医疗险、住院津贴险等险种，做到全面的保障。值得注意的是，投保附加险时应注意，只有在主险的缴费期内，才可以投保附加险。此外，附加险和主险有购买比例的限制，多出部分不予理赔，投保前要仔细询问。
二、懂这些理财，35岁前有房有车
【理财】懂这些理财，35岁前有房有车
一、理财的三个环节
1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行，不迈出这一步，你就永远没有钱花。
2、生钱：贵金属、外汇、石油、基金、股票、债券、不动产
3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝——意外、住院、大病。因为开车撞人倾家荡产的例子。坐飞机的例子：一个月我有时需要坐十次飞机，每次飞机起飞和降落的时候我都会双手合十，我并不是信什么东西，我只是觉得自己的生命又重新被自己掌握了，因为在天上不知道会发生什么。所以每次坐飞机我都买了88元保50万的意外险，这是给家人的爱心和责任，这50万够我的妻子和孩子生活两年，两年时间她可以改嫁。
一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。
二、多少钱可以开始理财？
不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。
女孩子，一定要自立，靠山山倒，靠人人跑。
三、如何进行资产配置：个人的水库应该分成三份。
第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。
第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。
第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以做贵金属、石油、外汇投资，买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。
股票：股市如潮水，怎么涨的怎么退。只有潮水退去的时候，我们才能看见谁在裸泳。现在的点位不建议进场，买基金都不是好时段。
能够预测点位的只有三种人：一天才、二疯子、三骗子。
买股票之前先问自己三句话：第一，我有房子和保险了吗？第二，我有急用的钱吗？第三，我准备好坚强的神经和良好的心态吗？
退休的老人不应该炒股，他们在财务和精神上都难以承受股市的涨跌。孝顺的孩子不应该让你的父母炒股。
你见过排着队发财的吗？今年进市场的股民，三年后90%都会成为炮灰，只有10%的人能从股市里赚到钱，这是猫扑上流传的铁律！
四、理财什么时候开始好？
从自立开始。大四的学生就应该开始打工攒房租。成年人再向父母要钱是很丢人的事情，在猫扑上都会被鄙视的。
五、理财的习惯
1、节俭：少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资，让钱生钱。富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。有一天李嘉诚先生从酒店出来，掏车钥匙时从兜里蹦出一元的硬币掉到地上，李嘉诚弯腰去捡，一个印度保安把钱捡起来递给他，他接过这一元钱，从兜内掏出一百元港币给了保安，又把这一元钱也送给保安。别人很不解，问李嘉诚先生为何这么做，他说“这一百元港元是他给我服务，我给的报酬。如果一元的硬币不捡起来，可能会被车碾到地里，可能会掉到沟里，就会浪费掉，钱是用来花的，但是不可以浪费。”我们常常说富人越有钱越抠，因为他们知道钱来之不易。而没有钱的人往往“穷大方”。
2、记账：每天记帐,不行的话三天记一次也可以啊。有的人在猫扑上花mp都记账，现实里却不去记。
六、理财的误区
1、理财是有钱人的事：穷人、有钱人都能理财，养成良好的习惯，去投资，让钱自己去办些事。昨天的精彩文章，今天不要忘了阅读哦！
2、忙，没有时间理：有时间打麻将没时间理财？当年毛 都每天记帐,不要说你没时间，再忙也忙不过 吧。
3、理财就是买股票买保险：所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。保险公司都说自己的产品既有保障又能储蓄又能投资，那还要基金公司干吗？
4、钱少，理财没什么效果：理财的秘密是“爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈。”
5、我不懂理财：不懂可以学，理财并不难，任何时候开始学都不晚。
6、理财就是发财：理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪，帮助你的财富安全、稳健的增长，达到生活目标。
7、理财要从众：理财不能随大流，一定是个性化的。
8、男人和女人理财不一样：理财是人人一样的，女人更容易冲动，女人在理财方面尽量克制一些冲动消费就可以了，如果完全不冲动，就不再可爱了。男人“分析”，女人“感觉”。
七、理财的五个一工程：
1、一生恪守量入为出
拳王泰森从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果到2004年底，他破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。
2、不要梦想一夜暴富
天上没有馅饼，天上有什么？雨、雪、沙尘暴，偶尔会掉下来一个花盆什么的，一定不会有馅饼掉下来的，中国有句俗话“财不进急门”。一年40%-50%的机会不可信，要想想别人的动机，听起来过于完美的东西往往不是真的。很多中了彩票头奖的人十年后还是贫困，因为买大房子，买车，钻出来几十个穷亲戚。精神上也受不了，像范进中举，一下子厥过去。你赚个MP都要一天天在猫扑HI里打卡！
当别人给你貌似很好的投资机会时，问自己六个问题（举例产权酒店）：1、谁在卖我东西，对方的信誉如何？2、我的钱干啥去了？3、我挣的是什么钱，盈利模式。4、收益率合理吗？年收益1%-5%低，5%-8%中等，8%以上高。5、如果我不投了，卖得出去吗？6、如果卖不出去，可以自用吗？六个问题如果有两个以上有疑问，就不大可信。
3、不要让债务缠住一生
房奴、车奴、卡奴。中国的负翁大多28-35岁。例如在湖南买100平的房子，30万，首付20%6万，契税等2万，8万装修，2万家电，2万内饰细软，没有20万没法住进去。月还款应该在收入的30%以下，50%会非常难受。想好你是否具备财务能力再买房，努着买房就是房奴。
车奴更甚，车子是持续消费。日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。信用卡是财务鸦片。
检查观众的钱包：大学生，月消费1800。北京硕士毕业月薪3000，本科2000，年轻人不要对未来生活抱着虚无的幻想。
改变生活要从小钱开始还，还卡——还车——还房——攒钱——投资。
你永远算不过银行，摆脱财务要还本而不是还息。
4、一夫一妻一个孩
结婚不是最大的财就是最大的债。所以不要轻易结婚与轻易离婚。
5、专心一项投资
中国有一句老话叫一招鲜，吃遍天，一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活，不是去赌。不熟不做，不懂不投，不要从众。有些钱不是你的。
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