改革开放之前，中国人处于食品短缺状态，这个时候能满足生理需求就会获得比较大的满足感。于是，大部分人对消费升级的理解，是希望能拿到更多的粮票，从而使得自己和家人从吃得饱转向吃得好。
到了上世纪八九十年代，随着市场经济的进一步发展，大家的生活水平得到了显著的提高，很多人都有了余钱，社会商品也变得更加丰富。
此时大家眼中的消费升级已由饭桌上的那些事，变成了能够买得起诸如冰箱、彩电、洗衣机、缝纫机这样的“大件”。
而如今，当85后、90后逐渐成为主流市场消费主体后， 家家户户早就完成了硬件升级。之前的耐用消费品支出不再构成主要的支出压力，很少再有人会深究别人家里用着什么牌子的电器。
对比之下，追求个性化体验式消费的他们，开始热衷于有创意、高品质的产品和服务，更愿意为旅游、娱乐、教育、3C等产品和服务买单。
可见，在不同的时代背景下，消费升级的具体表现并不相同。但万变不离其宗，这样的升级并不是因为大家脱离了低层次需求。相反，恰是因为较低层次需求已得到了满足，社会衡量幸福生活的标准才会上升到了更高一层需求的实现程度上。
作为在内地崛起的港资企业，维信金科在过去12年一直走得低调。在过去三年，随着监管趋严，不少互联网金融企业多少都受到影响，但维信金科的业务规模却在稳步往上走。数据显示，维信金科贷款额在过去三年连续高速增长。
随着上市工作的推进，维信金科剑指联交所的“智能金融”第一股，吸引了不少资本和媒体的眼光。
维信金科于2006年在上海成立，彼时中国消费金融市场是一片空白，央行的征信系统也才刚刚建立。
创始人廖世宏出生于苏州，但在香港接受教育，并于毕业后先后供职于三和银行等大型投资银行，主要负责大中华区业务的对公业务。
在加入香港金融圈的第八年，廖世宏遇到了亚洲金融风暴事件，这场风暴给整个中国经济带来了严重的冲击，也促使廖世宏开始思考金融的价值及其服务的边界。之后他离开三和银行，在欧美等地游学三年。
在这期间，他注意到了Capital One(美国第一资本)——这家美国著名金融集团的“黑马”，从93年到03年，凭借信息化和大数据驱动的策略，成为美国第三大的信用卡中心和第四大汽车贷款机构。
美国Capital One模式的启发，也看到了国内线上个人信贷市场的可能性，于是廖世宏毅然选择归国创立维信。
在之前接受媒体采访时，廖世宏介绍了他的创业契机，“在十几年前，个人信用贷款在海外已经很盛行了，但是内地却是一片空白”。美国模式，中国复制，这是他当时简单的想法。
作为国内最早一批专注消费金融服务的公司，维信金科的定位是专注于为银行已经覆盖到但仍没得到充分服务的优质或者近优质人群提供更优质的金融服务。
在中国，金融行业逃不开社会经济的二八法则，亦即80％以上的资源覆盖20％的富裕人群和企业，剩下的80%的长尾用户的金融需求没办法得到很好的解决。同时，因为传统金融机构在那20%的市场上已经占据绝对优势，所以，很多金融科技企业会以此80%的长尾群体作为自己的服务对象。但是，维信金科却做出了第三种选择。
“维信金科始终坚持服务有信用记录和有收入的人群，他们并不是银行不予服务的人群，而是银行服务不足的人群。这也是维信金科跟其他企业不一样的地方。”维信金科创始人兼CEO廖世宏在此前接受媒体采访时表示。
“我们95%以上的用户都是有信用卡的，在人民银行有数据的。我们针对的是underserve(亦即现在服务体系服务不够的人群)不是unserve(亦即现在服务体系没有服务的人群)。”维信金科首席运营官廖世强向零壹财经记者介绍到，这样的人群因为拥有银行账户和信用卡，在人行有征信数据，能让业务的风险减低。维信金科正是用这样的错位经营方式，走出了自己的消费金融之路。
无论是创立之初对线上个人信贷业务的选择，还是早在2015年就提出的“智能金融”战略，维信金科的发展似乎总能抓住行业最前沿的风向标，这也让人看到了这个企业的前瞻性。
从互联网金融到金融科技，尤其是大数据、人工智能等新技术逐渐应用到金融业务的各个环节，智能金融已经成为行业发展不可逆转的潮流。
借助大数据技术对线上数据的收集、甄别、分析、计算和成像等一系列流程，不仅能够优化信贷流程，提高效率降低成本，也能弥补国内征信体系的不足，赋能风险评估系统。
对金融行业来说，风控是关键的命门。当金融科技企业将服务群体从塔尖向下扩展时，客群人数增加的同时，风险也在加大，此时风险量化能力和风险定价能力就是金融科技企业取胜的关键。
这一点，维信金科创始人廖世宏自然也是深有体会。此前他曾表示，消费金融的下半场的核心竞争力在于如何去做风险定价。而借助科技的力量去做智能风控，无疑是个必然的选择。
作为国内头部线上消费金融服务提供商之一，自身的业务定位以及对风控技术的研发运用、对合法合规经营的坚持，无疑都让维信金科的未来有了更多的想象空间。
一、消费分级的平行世界，有维信金科护航消费金融
刚刚过去的2018年，消费浪潮经历了从是非题到多选题的转变。消费降级被证伪，消费升级又被打上问号；“升降级”博弈的背后，不是非此即彼的单项选择，用任何一种维度来划分当下消费市场都不再准确——消费分级时代已经来临。
消费分级的平行世界，不可逆的消费观
榨菜、方便面和二锅头跃升为销售爆款，定价3000元的吹风机“逆势而上”变身网红。中国消费现象正变得越来越复杂，消费分级以平行世界的方式共存着——节省与奢侈、炫耀与实用，本质上是不同消费者的消费理念差异。以往消费体系中，价格主导的模式开始失效，那么深藏于市场背后那只看不见的手究竟是什么？
社会学家让·鲍德里亚在《消费社会》一书中提到，人们置身于消费是为了获得安宁感与实在感，个性消费的本质其实是诠释美好生活的自我寻找过程。如今，这种寻找方式变得更成熟、更理性、更务实。消费品质不再是简单粗暴地与“贵”划等号，每一个消费者都会有自己的权衡，不会轻易为了廉价而心动，也不会为了大品牌而买单，要在能力范围内寻求生活的最优解。新消费文化因此诞生，它体现在消费地位的认同、服务效率的享受、审美体验的追求等等。消费者依然是多变的、反复的，难以捉摸的，但可以肯定的是——升级迭代的消费观念已然不可逆。
谁为升级的消费观买单？智能金融探路先行
在消费新趋势的带动下，共享经济火了，二手交易平台掀起热潮，新零售业态逐渐成型，但空白区依然存在。尤其在市场经济金融化大环境下，消费信贷业务尚未跨过粗放型的发展阶段。升级迭代的消费观念已经走在了前面，看似熙熙攘攘的消费金融市场究竟还缺些什么？
于是，智能金融的价值洼地逐渐显现，由维信金科全面推行的智能金融战略成为行业内极具突破性和前瞻性的新“打法”。有着十年科技创新积淀的维信金科，以移动互联网为根基，融入大数据、深度机器学习、人工智能等技术创新，以金融科技的手段为当下升级迭代的消费市场提供源动力。
从个体消费的角度来看，维信金科深度挖掘了每一位客户的潜在价值，以信贷业务满足其潜在的消费需求。同时，蕴含深厚技术基因的维信金科，利用AI矩阵形构建生态体系，同步整合智能解决方案，在技术层面开辟了消费金融的全新思路。与平台内部构建相辅相衬的是，维信金科着力于外部消费场景的链接，在价值挖掘、技术引领以及生态构建之外，为消费金融再添场景赋能的协同效应。
智能+风控+场景，三驾马车护航消费金融
在维信金科为用户打造的消费金融生态圈中，与电信服务商的合作被视为经典案例。用户在线下购买手机、签约电信服务套餐，维信金科智能服务技术在线上实时匹配相应的信贷服务产品；而在风控环节，维信金科蜂鸟智能风控平台充分利用大数据，扮演好“把关人”的角色。最终实现了在消费者线下购物体验中整合了资质审核、信用授权、分期消费的全链式消费金融服务。
由此可见，维信金科成功串联了智能、风控以及场景三大板块，这也充分凸显了平台自身的核心体系。在消费市场的最前端，维信金科沉浸至百余个消费场景，铺陈了触达目标客群的捷径。通过C端用户的聚拢，维信金科进一步以层级分明的信用服务体系实现客户价值链的重构，让每一位消费者有机会随时随地并且多渠道地享受匹配个性化需求的信贷服务。在平台内部环节，蜂鸟智能风控平台采用自主研发的八大风险引擎从四个维度逐层切入，由此形成了针对客户的独创评分系统。既要“快”、“准”、“精”地找到客户，也要从信贷风险的角度提供保障，为消费者、金融服务机构乃至整个金融消费领域构建起一个良性健康的发展业态。
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