理财规划
家庭保险规划2.16万。建议配置适当返还型的重大疾病和消费型的意外险，依据保险配置“双十原则”来算。家庭的商业保险保额=家庭年度支出 0.3×12×10+80=116万元，李小姐家庭年度保费不超过1.8×12÷10=2.16万元。应急备用金5.8万按照六个月失业保障的标准，应急 备用金=每月基本支出(3045+6622)×6=58002元。该笔资金可以放在活期账户或者投资期限灵活、风险较低的货币基金。在扣除应急备用金后， 流动资产=10-5.8=4.2万元。
提前还贷规划
李小姐房贷是等额本息还款，偿还初期的利息支出最多，本金还得相对较少。在贷款的前5年间，选择提前多还款，可以使总贷款中的本金基数下降，届时利息负担会减少。
李小姐想法中的这种方案，的确可以最快限度地还清高利率的房贷，但李小姐家庭目前处于形成期，这个阶段应该最大限度积累资产，同时追求较高风险的投资，暂时不建议用这种压力较大的方式进行房贷还款。李小姐不妨在家庭收入提升后，再考虑提前还贷的问题。
综上，在目前李小姐家庭情况下，不建议采用快速还款方法。一来新婚后，李小姐家庭面临的多项保险规划、资产重新积累等情况，对生活质量的要求会造成 一定的压力。二是造成家庭形成期资产的快速消耗，导致错过了快速积累的机会，后续生儿育女后生活压力会进一步加大。不妨在收入提高后或采用“商转公”后， 积累一定的资产后再考虑进一步提前还贷的问题。
市民李小姐买了一套120平米的婚房，商业贷款80万。今年手中有了一点闲钱，不知道是否应提前还款，记者就此咨询了银行理财专家。
李小姐选择的是等额本息的方式还款，贷款20年，每月房贷6622元。房子装修后，夫妻俩还剩10万元存款，预计到年底能有存款20万。李小姐夫妇月收入共1.8万，存款主要投资于货币基金、银行理财产品，年化收益在4.5%-6.5%之间。
理财专家表示，李小姐家庭正处在家庭形成期，双薪家庭，经济来源较为稳定。流动资产为存款10万元。李小姐对投资理财有一定的了解，目前的资金管理以货币基金和银行理财产品为主，风险承受能力应处于中低，不适宜从事高风险投资。
德麟与您分享
一、加息后是不是要提前还贷啊？高手进来帮忙理理财~
先说说自己的大体情况吧，本人本科毕业，工作4年多，在二线城市生活。09年结婚，买房装修等等一堆事忙完，现在工作算是走上轨道。但现在物价飞涨，通胀厉害，还学学如何理财，钱能生钱嘛~
以下是家庭的一些收支情况，请高手给分析分析，如何来理财~
一、收入：
家庭年收入15w左右（这是拿到手的，社保啥的除外，工作属于比较稳定的，没啥变动，工资基本没涨过，ft~）
我每月拿到手的4000，公积金1200（可半年提一次）；老婆每月3500，公积金800
二、支出：
房贷：2400*12=28800元（本来贷了30万20年期的，去年提前换了5万后又提高了月供缩短了还款年限，现在还余下10年。每月公积金加起来有2000，鸭梨不算大）
物管费：180*12=2160元
宽带：60*12=720元
水电费：80*12=960元
天然气：一年约700元
通信费：一年200元（我的手机费可报销，LP的手机主要是接听电话，所以一年也充不了两次话费）
交通费：100*12=1200元（老婆上下班坐公交每天4元，我骑车上下班，外加偶尔周末买东西过多需要打车）
衣服日用：算一年3000
美容保养品：基本上是刷社保卡买的，可不计。
吃：平时每天差不多30，周末会下馆子改善一下伙食，一个月算1200*12=14400元
交际费：800元，比较少应酬，平时也不怎么出去玩，两口子都比较宅
孝敬父母：双方父母生日各1000*4=4000，过年各1000*4=4000，加之买衣物之类的，一年算9000元吧
总结：一年总支出6.2万左右（实际的话应该比这个多一些，不可能算那么细，应该不超过7w吧）
三、目前状态：
房子一套，还欠银行22万，无车，无小孩（打算明年要生小孩了，生了小孩后有买车打算，10w左右的）
自己算了下收支，一年下来应该能余下7-8万左右，但前几年省下的钱用来首付、装修和提前还贷了，现在存折里大概只有5万左右。
无其他投资，想每月拿出五六百做基金定投，可又不知道买哪个。现在又碰上加息，想去再提前还贷，但又担心这么快还完放贷后，公积金就取不出来了。
不想存款在户头里休眠，打算学学理财，希望高手赐教！帮忙指点一下。
二、房屋贷款提前还款 如何还款利益最大？
近年来，随着贷款式的生活容易普遍，很多人也都选择了贷款买房买车，有些人因为手头拮据但是为了某些原因而不得不买，有些人为了自己的资金周转流畅都选择了这种方式。但是也有一些人在贷款后，自己的经济条件有了大幅的提高，都考虑是否提前还款，以免付出很多的利息，但是大部分人都不了解提前还款也许并不是很省钱的方法，或者不清楚如何提前还款才是最省钱的方法。
近年来，银行进行了加息，因此导致购房贷款的利息将会提高，不过也有一些人在贷款的时候赶上了部分银行的优惠政策，比如7折8折的利率优惠，即便在现在加息之后，利息也仍然很低，有甚者会低过银行理财产品的收益。就目前来说，大部分银行的理财产品收益率还都是比较高的，比如说20万以上的资金，收益一年一般来说都会达到百分之六左右，同类一些其他理财产品或者长期国债等都会达到这样的收益率，并且这个收益也是相当的可观。但是这仍然不能单纯的将贷款利息和这种理财业务等产品做比较，因为你需要考虑这种理财信托产品其中的风险，尽管部分理财信托产品的收益率可能在百分之十以上。这种情况下，你又没有十分稳定的收益产品，那么提前还购房贷款也是不错的选择。
同时，对于选了等额本息还款的贷款者，因为这种贷款形式每月还款的总额是固定的，还款的利息递减，如果贷款者已经还了大部分款项，这种条件下在选择提前还清，也基本没有很大的意义。因为这种贷款方式会将贷款额总额评分的成本仅，根据所剩本金计算利息，还款时间越长，本金越少而利息越少，如果你已经还了三分之一或者一半以上，那么提前还款所能节省的利息并不多。
最应该考虑提前还贷而减少利息的贷款者是那些每个月公积金缴纳数额比较高的贷款者，但是也同样没必要一次还完，因为这样会造成你的公积金没有任何利用的空间。就目前的公积金政策来说，只要是在职的职工除了购房等个别情况以外，公积金都无法提取，就目前国内的住房价格，很多人都不太会多次购房，也就是说公积金不太可能提前支取，这样还不如每月用以还购房贷款，使公积金更有价值，同时也让自己的现金更为流畅。
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