虽然有人说风险是不可计算的，但当我们的客户把保险当成理财产品去看待，想看看保险产品的收益到底几何时，做为经纪人其实也是很无奈的，当然不买点收益低的产品肿么能知道保险的收益确实不高？话说我多年一直苦口婆心地教育朋友们：保险以保障为主，保险的收益确实不高，但我们的某些客户朋友包括一些代理人朋友硬是对保险的收益信心满满！有些东西总是要交点学费的才能明白的，是不是？
下面是一个例子，供大家参考。
工具：WPSOFFICE WPS表格软件或MICROSOFT EXCEL软件。
某保险产品，给0岁宝宝购买，年交5675元人民币，连续交费20年，自交费第二年末，每两年返还3500元，一直返到80周岁，80周岁一次性给付100000元，收益率怎么样呢？
我们新建一个表格，在表格的第一列，首行输入“保费”（引号以内的内容，下同），然后另起一行，依次输入“-5675”，表示每年支出5675元，连续输入20次，输入完了没有？其实你可以在第一次输入完毕以后，定位在单元格右上角，按住鼠标向下拖动，直到第21行即可。（谁扔的西红柿？ ）
在表格的第二列，首行输入“年金”，这是返还金的学名，然后在第一行输入“0”，第二行输入“3500”，然后连续重复，填满81行，注意第81行输入"103500"。
在表格的第三列，首行输入“现金流”（PS：现金流，即现金流量，是指一定会计期间一定经济活动而产生的现金流入、现金流出及其总量情况的总称，有没有一种高端大气上档次的感觉？），第二行输入"=a2+b2"，按下回车键，得到一个数值，然后定位于此单元格右上角，出现一个黑色的十安形，按下鼠标左键不放，一直向下拖动，直接填满81行。
最关键的一步，在第三列最后一行的下一行，即第82行，输入"=IRR（C2:C81）"，回车。
得到结果，2%，不够精确？在此单元格点右键，选设置单元格格式，在左边”数字“标签下，依次选中百分比，小数位数2，点确定，得到最终结果，1.88%。
这就是我们这个现金流的年收益率，复利1.88%。
这么一个令许多人趋之若鹜的分红险，原来还没有银行三个月定期存款利率高，真是让人情何以堪？
PS：
一、假如用WPS表格软件，在公式”＝IRR(C2:C81,)“，逗号后面必须输入一个适当的数字，是为给软件赋予初值，否则运行出错，我用1%－5%分别试验，结果正常，输入10%，结果报错。
而MICROSOFT EXCEL就不会有这个问题，无论是否输入，正常都正常，原因是在IRR函数的公式为IRR(values,guess) 。其中Values为数组或单元格的引用，包含用来计算返回的内部收益率的数字。Values必须包含至少一个正值和一个负值，以计算返回的内部收益率。
Guess为对函数IRR计算结果的估计值。在大多数情况下，并不需要为函数IRR的计算提供guess值。如果省略guess，假设它为0.1(10%)。
二、上述方式并未考虑将分红考虑在内，因为分红本身有一定的不确定，保险公司本身也不保证每年一定会有红利分配。
一、投资收益率如何计算
投资理财的概念应该说已经是家喻户晓了，但是有很多人不会正确计算投资收益率，特别是帐户有资金进出时。这里提供两个方法：
一、分段计算法。以每次资金进出为一段，分段计算投入产出率(即期末总资产除以期初总资产)，各段投入产出率累乘起来，就是总的投入产出率，减1后就得到总投资收益率。
二、净值法。在基期，把资金分成若干份，比如1万元就分成1万份，每份净值1元。当增加投资时，以当时的净值计算增加的份额，净值不变;减少投资时，以当时净值计算减少的投资份额，净值也不变。这样，最终的净值就是投入产出率。经常发生申购购回的开放式基金就是采用这种方法。
示例分析：
年初朋友放1万元委托我帮他投资(纯属假设)，为安全起见，我出1万保证金在账户中，2万元开始操作。由于大势不好很快账户里只剩下1万元，此时朋友要求我追加保证金1万元，账户金额重新变成2万元，这次我走了狗屎运，抓住一只10倍股，变成了20万元，此时我撤出了后追加的保证金1万元，账户金额变成19万元，哪知遇到了系统性风险，大盘急转直下，到了年底账户金额重新变成了1万元，此时朋友再也不相信我的操作了，要求清算。请问楼主，本账户总收益率是多少?
方法一：分段法
第一段投入2万，产出1万，投入产出率为1/2=50%。
第二段投入2万，产出20万，投入产出率为20/2=1000%。
第三段投入19万，产出1万，投入产出率为1/19。
总的投入产出率这三段投入产出率相乘，即1/2 * 20/2 * 1/19 = 5/19
你朋友的1万元现在只有5/19万元了，收益率是1-5/19 = -14/19。
方法二：净值法
假设初始资金为2万份，每份净值1元，
第一段投入2万，产出1万，总份数不变，每份净值0.5元。
第二段期初你再投入1万，按现净值0.5元，折算成份额2万份，总份额变成4万份。期末每份净值5元。
第三段期初，你赎回一万元，即2000份。期末总份额3800份，每份净值为5/19元。
你的朋友一直持有一万份。
闲钱怎么投资理财？
二、理财通收益如何计算呢？
1、投资理财通，第二个工作日开始计算收益。例如：周一15:00至周二15:00转入，周三开始计算收益，周四凌晨看到收益;周二15:00至周三15:00转入，周四开始计算收益，周五凌晨看到收益，以此类推。
2、快速赎回：不享受当天收益，收益计算截止到前一天，例如：周一0:00-24:00赎回，享受截止到周日的收益;普通赎回：工作日15:00前赎回，继续享受当天收益;15:00后赎回还可以享受下一工作日收益。
3、投资太少小心没收益。投资者当日收益分配的计算保留到小数点后2位，当投资金额按万份收益计算后，收益不足1分，无法获得收益分配。
由于年化收益率是有波动的，所以每日及一年的收入会有所出入，出入的大小要看年化收益率的波动大小了。
首先，转入理财通的资金收益是按日结算的。
理财通对接了4种货币基金，每个基金每天都会公布前一天的收益情况，包括两个数据，七日年化收益率和万份收益。而实际收益=(存入金额/10000)x当天的万份收益。比如说，我在理财通里有2000元，昨天公布的万份收益1。2302，那么昨天我的实际收益就是0。
2x1。2302=0。24604元，也就是大约2毛5分钱。
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